如何合理投資實現(xiàn)增資

　　周小姐從事企劃編輯工作，今年25歲，單身。銀行存款2.5萬元。月收入3200元左右。支出：租房（合租）約150元／月。吃飯交通：500元／月。日常生活消費（衣服化妝品娛樂等）：約500元／月。支出合計：1150元／月。結(jié)余：約1800元／月。

　　單位尚未辦理各項保險。所以為自己購買了意外保險一份。一直考慮為自己購買一份壽險。另外還想為結(jié)婚買房儲備一定資金。

　　周小姐希望能了解以下幾個問題：

　　1、是否需要增加保險投入。

　　2、是否適合考慮基金投資等，如適合應選擇哪種？

　　3、應該結(jié)余的支出是哪些。

　　根據(jù)周小姐的要求，上海浦東發(fā)展銀行杭州分行的理財顧問對其資金流動作了分析，并為其制定了理財規(guī)劃。

　　該客戶收入屬于中等水平，一年下來有24600元的結(jié)余，尚屬合理。但是考慮到單位沒有為其購買保險，而且要為結(jié)婚買房做準備，這樣的收入和結(jié)余就略顯緊張。

　　保險注重人壽和醫(yī)療險

　　人壽和醫(yī)療保險是最基本的險種，大致可按照收入的10％，為自己購買人壽及醫(yī)療保險。要趁著年輕為自己購買低保費、高保障的保險產(chǎn)品。

　　首要的選擇是購買意外險，年輕時保費價格相對低廉�？煽紤]兩類，一類消費型的普通意外險，只要每年花200—300元，就可以獲得大約10萬元保額的意外保險；另一類是年交型的大病類保險。此外可考慮購買醫(yī)療保險，年輕人平時的活動量比較大，容易發(fā)生一些扭傷等情況，購買一定的醫(yī)療保險有助于彌補這方面的損失。

　　節(jié)制消費合理規(guī)劃支出

　　扣除保險支出后，一年結(jié)余在21000元上下。要買一套60萬左右的房子，首付款及相關稅費至少要20萬，要達到結(jié)婚買房的目標就需要相當長的時間。按客戶的條件應該可以申請經(jīng)濟適用房，這樣可以大大減輕財務壓力。否則，建議租房，而不是買房。

　　我們從上面的現(xiàn)金流量表中可以看到，客戶有比較多的錢是花費在買衣服、化妝品和娛樂上，占了消費總額的近50％，而且部分支出也不太明確。所以客戶需要首先建立一個消費計劃，盡量減少不合理的支出。建議不妨通過記賬的方式，用兩三個月的時間記錄每筆消費，看看自己的支出中是不是存在太多的不合理支出，比如購買了美容健身卡卻不常去；有很多衣服、化妝品一時沖動買了，后來卻發(fā)現(xiàn)不適合自己等等。

　　年輕時可考慮風險投資

　　由于客戶本身還很年輕，能夠承受較多的風險，可以用比較多的資產(chǎn)來投資風險資產(chǎn)，但是有買房的財務目標，所以建議進行基金組合投資，既降低風險，又能獲得較高的收益。

　　為了應付超出預算部分的日常開支，節(jié)余的資金至少有10％應該作為存款存在銀行里。可以將50％的資金投資于股票型基金，這些基金的波動較大，但是收益相對較高，例如易方達策略成長、景順長城優(yōu)選股票基金自成立以來的平均年收益率都高達9％以上。

　　另外可以將20％的資金投資于債券型基金或保本基金，這類基金的投資品種多為債券和金融票據(jù)，收益穩(wěn)定，但不算太高。例如大成債券基金和嘉實浦安保本基金，自成立以來的平均年收益都在5％左右。剩余的20％資金為了能夠應付意外支出，建議購買貨幣市場基金，流動性較好，贖回成本很低，手續(xù)費一般都是減免的。現(xiàn)在收益較穩(wěn)定的貨幣市場基金收益一般在2.1％左右，略高于一年定期存款稅后1.8％的收益。這樣加權平均后的年收益率約在5％—6％左右，可以較好地達到資產(chǎn)平穩(wěn)增值、規(guī)避風險的目的。