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關(guān)于月薪5000元該如何理財(cái)?shù)奈恼?/p>
對于剛工作沒有積蓄，月薪5000+的小白(沒有社保的工作)，怎么理財(cái)？怎么配置保險(xiǎn)？
規(guī)劃君把這個(gè)問題，拆分成兩個(gè)小問題來具體看：
問題1
沒有社保，怎么配置保險(xiǎn)？
我國法律有明確規(guī)定，用人單位有義務(wù)為勞動(dòng)者繳納社保。
如果用人單位不為職工繳納社保，你可以收集雙方存在勞動(dòng)關(guān)系的證據(jù)。比如簽訂的勞動(dòng)合同、工資卡、工資存折等，交由地稅部門進(jìn)行處理。
當(dāng)然了，如果想繼續(xù)在這家單位工作，建議先跟單位溝通，看是否能夠協(xié)商和解，爭取公司給補(bǔ)繳。如果協(xié)商不成，工作也不想放棄的話，保障這塊只能靠自己了。
首先，建議到當(dāng)?shù)厣绫２块T自行繳納社保。
畢竟社保是最基礎(chǔ)的保障，特別是社保中的醫(yī)保，可以帶病投保，沒有任何門檻，這是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)做不到的。
自己繳納社保的話，各地規(guī)定不同，一般養(yǎng)老保險(xiǎn)在18-28%的比例繳費(fèi)，醫(yī)療保險(xiǎn)一般按當(dāng)?shù)厣夏晟鐣骄べY水平的6-10%繳費(fèi)。
之后，建議根據(jù)自己的資金情況，酌情考慮增配意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)每年200塊錢左右的保費(fèi)，對這個(gè)收入階段的人群來說，壓力并不大。而重疾險(xiǎn)可以先選擇保額30萬這檔。
拿25歲的女性舉例，選擇康惠保的話，附加特定疾病保障，30年繳費(fèi)，保障至70周歲，每年保費(fèi)約1500元。如果能好好的管理一下收支，其實(shí)也不是負(fù)擔(dān)。
問題2
月薪5000+，沒有積蓄，如何理財(cái)？
對于“如何理財(cái)”這個(gè)問題，規(guī)劃君覺得如果你也迷茫，不如先給自己定個(gè)小目標(biāo)吧，執(zhí)行目標(biāo)的過程，其實(shí)也是理財(cái)?shù)倪^程。
這個(gè)目標(biāo)，可以是攢下自己的第一筆10萬元。
在規(guī)劃君接觸到的一些普通上班族人群中，很多人對于目標(biāo)往往是毫無概念的，或者說是沒有任何計(jì)劃的，這也導(dǎo)致自己總覺得攢不下錢，或者沒錢理財(cái)，久而久之，沒有主觀意識的計(jì)劃和積累，就算月入過萬，10萬的目標(biāo)對他們來說依然是遙不可及的。
那么10萬元該如何積攢呢？規(guī)劃君列出了5個(gè)步驟。
第一步
清楚并控制自己的支出
要想理好財(cái)，就必須清楚自己的財(cái)務(wù)情況到底是怎樣的，而記賬是最為直接有效的辦法。
當(dāng)你堅(jiān)持記賬后，能清晰地對自己的日常支出進(jìn)行分析與總結(jié)，從而找出那些不必要的開支，并在未來的預(yù)算中，更有針對性的削減和杜絕。
規(guī)劃君建議：如果單位給繳社保的話，每月的支出盡量控制在50%以內(nèi)，如果做不到，那么記住支出的紅線：不要超過70%。這樣對于月薪5000元的人群來說，意味著每月至少有1500元可以攢下來。
如果像這位提問的朋友，自己要繳納社保的話，每月的支出就務(wù)必得控制在50%以內(nèi)了，因?yàn)榫退惆醋畹蜋n繳費(fèi)，社保也是一個(gè)不小的數(shù)字，如果不額外控制好支出，“月月光”是避免不了的了。
至于記賬的方式，規(guī)劃君推薦用專業(yè)的記賬APP，隨時(shí)都能記，也便于操作，比如Timi時(shí)光記賬。
第二步
堅(jiān)持每月強(qiáng)制儲蓄
要想理財(cái)，儲蓄就是你必須要做的一件事。別忘了，我們可是定了10萬元的攢錢目標(biāo)的。
一定要記住一個(gè)公式：收入-儲蓄=支出。
當(dāng)我們做好支出預(yù)算后，每月工資一到賬，第一件事就是把可以結(jié)余的部分，比如50%存起來，剩下的部分才是你這個(gè)月可以花掉的錢。
第三步
結(jié)余部分，先做好現(xiàn)金流管理
對于結(jié)余的部分，肯定是不能光存在貨幣基金或者全都拿來定投的，我們既要獲得更多的利息，也要用這筆錢做好現(xiàn)金流的管理。
現(xiàn)金流管理，其實(shí)就是我們常說的要保證有一筆應(yīng)急資金，這筆錢可以幫我們應(yīng)對偶爾的醫(yī)療支出，也可以幫我們支付每年的保費(fèi)。如果沒有特殊的支出需求，應(yīng)急資金一般準(zhǔn)備3、4個(gè)月的支出就行。
假如某人月入5000元，支出是2500元，那么TA要準(zhǔn)備的應(yīng)急資金應(yīng)該是7500元。(2500*3)
如果我們把這7500元平均到12個(gè)月中，每個(gè)月就是625元。也就是說，每月結(jié)余的50%中，應(yīng)該拿出25%(即625元)用于應(yīng)急資金的儲備。這些錢可以放在貨幣基金里，在保證流動(dòng)性的同時(shí)還有一些收益。
第四步
嘗試一些資產(chǎn)配置，提高理財(cái)收益
結(jié)余的錢有了，結(jié)余中用于流動(dòng)性儲備的錢也有了，如果還有結(jié)余，我們可以考慮嘗試一些資產(chǎn)配置，比如基金定投和互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品。
對于理財(cái)小白來說，基金定投是一個(gè)接觸權(quán)益類投資很好的方式，一方面可以讓你的資金能進(jìn)一步增值，另一方面定投也是一種“儲蓄”方式，雖然期間會有波動(dòng)，但長期看可以幫你持續(xù)性地積累財(cái)富。
每月定投的金額，規(guī)劃君建議可以從結(jié)余資金中拿出25% - 30%左右用于定投。比如上面的例子，2500元的結(jié)余中，拿出了其中的25%(即625元)用于應(yīng)急資金儲備，之后，可以再拿出約25%(約600元)用于定投，這樣就算定投的基金出現(xiàn)了波動(dòng)，由于投入的比例有限，也不會對你的生活造成太大的影響。
互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品相較于國債和銀行理財(cái)而言，產(chǎn)品周期的選擇多，門檻也不高，收益率也普遍高出3個(gè)百分點(diǎn)左右。特別是大平臺，自身風(fēng)控體系完善，能最大限度的保障投資者的資金安全，所以也很適合我們作為提高理財(cái)收益的選擇。
這筆穩(wěn)健增值的投入，規(guī)劃君建議可將扣除應(yīng)急資金和定投后，剩余結(jié)余全部投入此類產(chǎn)品中，約占總結(jié)余的50%，例子中，即1275元。
其實(shí)做好以上四個(gè)步驟，算上應(yīng)急資金和用于增值的部分，每年可以攢下約3萬元，這還沒算上收益，離10萬的目標(biāo)，也只有3年時(shí)間而已。
如果還想快點(diǎn)實(shí)現(xiàn)10萬的目標(biāo)，你還應(yīng)該：
第五步
提高能力，增加收入
事業(yè)才剛開始，提高自己的能力，好好工作，爭取每年都有加薪，把收入提高了，再繼續(xù)做好以上四步的收支管理和增值，10萬的目標(biāo)或許2年就可以實(shí)現(xiàn)了呢~
以上的五個(gè)步驟，只要大家能夠堅(jiān)持去做，去實(shí)踐，哪怕收入低一些，積累到10萬、20萬甚至更多都是可能的。因?yàn)樨?cái)富的增值除了做好規(guī)劃外，時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)也同樣重要。
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