保險(xiǎn)法講課稿（2）

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題

（一）條款

（二）解讀

1、新舊法關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓對(duì)合同效力的影響不同。

舊保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。未通知保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承保的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（這實(shí)際是合同權(quán)利與義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓，依據(jù)合同法第88條應(yīng)當(dāng)通知另一方，未通知的顯然不產(chǎn)生效力）。

新保險(xiǎn)法則規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，無(wú)須保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)由保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼。

案例：車輛發(fā)生過(guò)戶轉(zhuǎn)移未通知保險(xiǎn)人發(fā)生交通事故是否應(yīng)當(dāng)賠償?shù)膯?wèn)題。在舊法前提下，未通知的不應(yīng)當(dāng)賠償，但法院仍判決賠償，我認(rèn)為法院沒(méi)有很好理解保險(xiǎn)法和合同法的規(guī)定。當(dāng)然，在新法下即10月1日后，該問(wèn)題也不再是問(wèn)題。

2、增加了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后的法律后果。

在新保險(xiǎn)法下，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人仍有義務(wù)通知保險(xiǎn)人，但這種通知義務(wù)通常不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的情形除外。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，保險(xiǎn)人可以按約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，但增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同應(yīng)在保險(xiǎn)人收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)行使。保險(xiǎn)人據(jù)此依法解除合同的，還應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)按照合同約定，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后退還投保人。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人或者受益人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

注意的問(wèn)題是：1、“因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”的在實(shí)踐中的理解。例如私家車轉(zhuǎn)讓后開“黑車”從事非法營(yíng)運(yùn)、非營(yíng)運(yùn)車賣（出租）給運(yùn)輸公司從事?tīng)I(yíng)運(yùn)等，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”。

2、增加的危險(xiǎn)要與事故發(fā)生具有因果關(guān)系。這也是保險(xiǎn)法中近因原則的體現(xiàn)。例如：私家車轉(zhuǎn)讓后開“黑車”從事非法營(yíng)運(yùn)，發(fā)生了危險(xiǎn)程度顯著增加，但該車在停在路邊時(shí)，被人撞損，是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

五、明確說(shuō)明與格式條款問(wèn)題。

這一部分內(nèi)容也是我講的一個(gè)重要問(wèn)題。這也是在訴訟案件中雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議最大的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任（敗訴）的主要原因就在于此。

（一）條款摘要

舊保險(xiǎn)法第17條（保險(xiǎn)條款說(shuō)明義務(wù)）、第18條（免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)）、第31條（保險(xiǎn)條款解釋）；

新保險(xiǎn)法第17條（格式條款提供與說(shuō)明義務(wù)）、第19條（格式條款無(wú)效）、第30條（格式條款解釋）。

（二）法律解讀

1、增加了無(wú)效條款認(rèn)定原則。

從法律條文的對(duì)比可知，新保險(xiǎn)法關(guān)于格式條款的規(guī)定顯然比舊保險(xiǎn)法更豐富，特別是借鑒了合同法第40條的規(guī)定，增加了“保險(xiǎn)人提供的格式條款中免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或者排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款無(wú)效”的規(guī)定。

這一點(diǎn)可能對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生巨大的影響，法院隨時(shí)都有可能以此為理由判決條款無(wú)效。如：保險(xiǎn)條款當(dāng)中絕對(duì)免賠條款是否認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)”；還有“保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的約定否認(rèn)定為“排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利”；還有要求投保人在“事故發(fā)生及時(shí)通知”、規(guī)定“無(wú)論投保幾份，保險(xiǎn)金額累計(jì)均不超過(guò)某限額”、對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金理賠請(qǐng)求設(shè)置各種要求，等等。從而增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

2、明確了免責(zé)條款的提示方式及說(shuō)明形式。

新保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明�！�

3、對(duì)爭(zhēng)議條款的解釋更科學(xué)。

舊保險(xiǎn)法的合同條款爭(zhēng)議解釋原則只是一般規(guī)定作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，而新保險(xiǎn)法則規(guī)定格式合同條款爭(zhēng)議解釋按通常理解予以解釋，只有保險(xiǎn)條款有兩種以上解釋才作出有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋。

（三）理賠實(shí)務(wù)及司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題。

我認(rèn)為，理賠實(shí)務(wù)及司法實(shí)踐中應(yīng)注意以下問(wèn)題：

第一、如何理解格式條款？。

在舊保險(xiǎn)法中沒(méi)有格式條款的字眼，但新保險(xiǎn)法明確提到了格式條款。到底何為格式條款？保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)條款是否是格式條款？強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)條款是否是格式條款（中保協(xié)條款[2006]1號(hào)）？

合同法第39條規(guī)定：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

理解：一是保險(xiǎn)單上特別約定的條款應(yīng)不屬于格式條款。

二是經(jīng)保監(jiān)會(huì)制定的條款，應(yīng)不屬于格式條款。

理由是：保監(jiān)會(huì)制定的條款，不屬于一方當(dāng)事人提供的條款，在制定條款時(shí)已平衡了保險(xiǎn)人與投保人的利益。原先，基本保險(xiǎn)條款都是由保監(jiān)會(huì)制定并下發(fā)全國(guó)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的。當(dāng)然，現(xiàn)在很少有保監(jiān)會(huì)制定的條款了，但依據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的通知》的規(guī)定（第四條），對(duì)于①依法實(shí)行強(qiáng)制的保險(xiǎn)②機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)等保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，仍需保監(jiān)會(huì)審批。因此，我個(gè)人認(rèn)為，上述基本條款應(yīng)不屬于格式條款（當(dāng)然許多法院法官不這么認(rèn)為）。另外，如機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)條款應(yīng)不屬于格式條款。依據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第六條：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。

三是對(duì)于其他條款應(yīng)當(dāng)屬于格式條款。

第二、“免

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