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保險公司不會告訴你的事情
保險公司產(chǎn)品設計其實是在兩種人之間平衡，一種是將從保險公司身上賺錢的，他們購買保險產(chǎn)品，遭遇損失，通過保險產(chǎn)品獲得一定資金補償;另一種則什么都沒發(fā)生。保險公司在前一些人身上賠了錢，要從后一些人身上賺回來。
工具/原料
產(chǎn)品設計起來沒那么難
保險合同看起來非常復雜，但從產(chǎn)品設計的角度看，它其實非常簡單。新產(chǎn)品開發(fā)一般先是由市場部調(diào)研后給出產(chǎn)品的基本框架，然后由設計部的精算人員計算保費費率。此后還需要其他部門協(xié)作，如行銷部門、運營部門、投資部門，還有合規(guī)部審核法律規(guī)范等等，再由精算部最后定價。
“但是現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品設計基本有相似的框架，形式大于內(nèi)容，沒有太多創(chuàng)新產(chǎn)品就不必在這些環(huán)節(jié)耗時�！蹦硥垭U公司市場研究人員說。算出產(chǎn)品總體需要收取的保費與投保人每年需繳納的保費，基本上一款產(chǎn)品就形成了。據(jù)某精算師說，一款產(chǎn)品從設計到面世主要就看精算所花的時間，一般來說，加上行政審批，即經(jīng)過保監(jiān)會的報備，總共也就需要一周左右。因為它不像理財或基金產(chǎn)品那樣需要層層審批。
它們的設計核心是“不賠錢”
保險公司絕不會做賠錢買賣。如何保障自己的收益?大致可以通過兩個步驟，其一就是從止損點角度，也就是收多少費用能夠平衡最大可能的理賠支出。精算師會根據(jù)生命周期表上的預定死亡率、保險時長內(nèi)的預定利率以及開發(fā)此項產(chǎn)品及運作所有環(huán)節(jié)涉及的預定費用率3個主要因素，通過精算公式計算出基本費用率。在確保了收支相等的底線之后，保險公司還要盈利。第二個步驟就是利潤測試，即根據(jù)對未來投資收益率、實際死亡率、退保率、費用率及稅收和分紅水平等最優(yōu)估計假設，預算出一張保單可能的凈現(xiàn)金流及利潤率。兩者結合，才制定出最終的保費，出發(fā)點當然是保證保險公司的利益最大化。產(chǎn)品設計出來，賣出去不能讓它賠錢，賠錢的可能性要低于1%，也就是說100款產(chǎn)品里，最多只能有1款是虧損的。
它們把賠償額度壓得很低
一位前準精算師說，即使針對小概率意外，大多產(chǎn)品設計中意外發(fā)生的概率與保險金也不匹配。“人身保險不像財產(chǎn)保險，損失容易估算，生命無價，因此給了保險公司更大的自主空間。”假設保費是1000元，如果發(fā)生意外，保險公司賠付1萬元，賠付保險金的概率就是10%，但實際上，意外發(fā)生的概率一定遠低于10%。也就是說，保險公司設計的產(chǎn)品收了你更多的錢，相對于這一金額，你得到賠付的幾率其實是比較低的。
不過它們就是吃準了消費者風險偏好非常低，“就算買一個賠錢的產(chǎn)品，但只要它有可能抵消未來生活和財富上的風險，大多數(shù)人還是會購買�！币虼吮ｋU公司普遍把保額壓低，以獲取超額利潤。
不要指望保險產(chǎn)品的理財收益
人身保險按設計類型可分為傳統(tǒng)型和新型的分紅型、萬能型、投資連結型。但對于其投資性收益還是不要太指望。國內(nèi)壽險產(chǎn)品在計算保險費及責任準備金時所采用的預定利率上限仍是2.5%，也就是說保費補償回報率偏低。
就產(chǎn)品設計而言，分紅險是指保險公司將年度可分配盈余按照不低于70%的比例分配給客戶，收益水平依賴保險公司的實際投資能力。某保險精算師說，“大多收益不及5年期定存利率，甚至有1.5%左右的年化率，例如某產(chǎn)品20年后固定返還18%，乍看還不錯，但考慮到通脹因素其實是賠本的�！笨上攵帽ｋU做投資，你反而會損失較多的機會成本和利息。
它們只保障小概率風險
保險就是為你提供保障?和你想象的相反，所有關于人的純粹風險，商業(yè)壽險只保障非常小的一部分。例如，所有高發(fā)性疾病往往都被排除在保險責任之外。它們有一套挑選“可保風險”的標準，里面列出了許多限制要求，以保證損失發(fā)生的概率足夠小，因為真正的大概率事件意味著純保費相應很高，如果總保費與潛在損失相差無幾，保險也失去了轉(zhuǎn)移風險的意義，這樣的產(chǎn)品消費者不愿意買，保險公司也會擔負多賠付的風險。
另外，可保損失不能同時發(fā)生，如戰(zhàn)爭、地震等巨災，潛在風險一旦發(fā)生，保險會面臨毀滅性打擊，所以這些都在除外責任中�？傮w來說，都是要保證保險公司能承擔風險。
保險公司的“字典”和我們不一樣
按保險責任，人身保險又可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。它們的保險范圍是分開的。比如意外險僅僅是以死亡和殘疾為給付責任，醫(yī)療就不關它的事;意外門診險雖然帶有意外二字，但卻不屬于意外險。非死或非傷殘的門診、住院費只能靠購買醫(yī)療險中的意外醫(yī)療險才能報銷。
在保險設計人員的“字典”里，有些你認為被包含的狀況在他們眼里卻被排除了。譬如“意外”在保險產(chǎn)品合同中是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。別小看這些標準，某保險公司負責人介紹，“比如被激烈討論的‘猝死’，我們認為如果猝死是身體本身的內(nèi)部疾病引起的，就不符合非疾病這一條，就不在意外責任內(nèi)。”意外險產(chǎn)品合同上很少在除外責任中明確注明猝死這類情況，理賠時就完全圍繞這個標準咬文嚼字了。
解約等于“割肉”
保險合同上都會列明保險期內(nèi)的現(xiàn)金價值，其實也就是解約時的退還金。這個數(shù)字也是顧全保險公司利益算出的。“保險不是儲蓄，根據(jù)保險精算的原理，在投保的前幾年，保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值通常較低�！�
首先，當你繳納時，最初幾年的保費比實際需要的多，以分攤到年老期，保險公司就提存了一定數(shù)額的責任準備金以備之后賠付。而要解約時，還要從責任準備金中扣除一部分費用，如管理費用、營銷費用等開支的分攤，還有所謂的投資資金損失、解約手續(xù)費等等名目，結果就是你第一年的保險費要回來可能只剩一半了。這么做為的就是不讓你輕易退保，就算要退，保險公司也要“劃算”，其實它們有一部分盈余就來自退保這類保單異動情況。
受益人不能隨意指定
以小博大的性質(zhì)使得保險產(chǎn)品容易面臨一大難題，那就是道德風險，除了由核保部認證核實投保人的真實情況外，保險設計中也會盡量規(guī)避掉類似風險。合同和法律條文就是重要依據(jù)。
生存類保險金的受益人一般是被保險人本人，無須另行指定，但身故保險金的受益人分為“指定”和“法定”。指定并不代表可以隨意來，譬如壽險的受益人至少需與被保險人存在法律承認的可保利益，還得本人同意，否則不能成為人身保險合同的受益人，而導致合同無效。而選擇“法定”受益人不一定最保險，因為那樣保險金就變成了遺產(chǎn)，要按繼承法意義上的順序處理，一旦理賠還可能被優(yōu)先用以抵債。
銀保產(chǎn)品是一種故意組合
雖說新型投資型保險從2000年以后就一直很熱門，但你會發(fā)現(xiàn)，銀行的保險產(chǎn)品尤其強調(diào)的其實是投資儲蓄的作用。“這是因為在銀行銷售渠道，與保險競爭的是各種理財產(chǎn)品，所以設計時比較注重分紅與理財?shù)墓δ�，這樣才能更好地吸引客戶購買�！蹦硥垭U公司市場研究部人員說。
甚至還會有故意的產(chǎn)品組合。正如某保險律師指出，有一類通過銀行銷售的強制儲蓄性質(zhì)的養(yǎng)老保險，實際保障功能非常低，可能就是附加一個交通領域的意外險，而成本還比其他養(yǎng)老保險高出許多。但就靠突出一個分紅的作用，銷售人員也能投其所好、夸大增利功能推薦給客戶。你往往在保險公司單獨購買同樣的意外保障，費用可能幾百元就足夠;而銀保這種產(chǎn)品融合在一起后就得繳費幾萬元或者幾十萬元。
不斷推新產(chǎn)品，因為成本低
因為設計周期較短，保險產(chǎn)品往往對于市場熱點反應很快，例如眼下熱議養(yǎng)老金缺口問題，各大保險公司便推出不少新的養(yǎng)老險，還有婚姻保險這一類新奇產(chǎn)品。雖說保險產(chǎn)品往往“除了名字不同”內(nèi)容相差無幾，但保險公司仍樂此不疲地推出新產(chǎn)品。原因在于“產(chǎn)品相當于空手套白狼，主要的費用就是人力成本和運營成本，設計一款產(chǎn)品本身不花什么錢�！蹦潮ｋU公司的準精算師說。也就是說多推一款產(chǎn)品不會增加多少成本，但卻有可能吸引新的資金。
某大型壽險的負責人曾表示目前中國壽險市場有很多問題，如“占主導地位的壽險產(chǎn)品與壽險的基本職能不匹配，以及大多數(shù)壽險產(chǎn)品的壽命偏短�！眽垭U產(chǎn)品發(fā)展趨勢將由現(xiàn)在的理財型為主，逐漸向增加保障責任轉(zhuǎn)化，最終回歸保障型為主。
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