- 相關(guān)推薦
四種重大疾病保險(xiǎn)的不同之處
重大疾病保險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，是目前很多人，特別是中老年人非常需要的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同可分為定期型和終身型，根據(jù)給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型。因此。投保重疾保險(xiǎn)還真要根據(jù)情況選擇產(chǎn)品。四種重大疾病保險(xiǎn)的不同之處:
四種重大疾病保險(xiǎn)的不同之處
1
獨(dú)立主險(xiǎn)型
這類重大疾病保險(xiǎn)包括死亡與重大疾病責(zé)任兩部分，兩者相互獨(dú)立，各自的保額為單一保額，如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病，保險(xiǎn)公司就給付重大疾病保險(xiǎn)金，則死亡保險(xiǎn)金就會(huì)為零，如果被保險(xiǎn)人未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。例如：投保人購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元的這種獨(dú)立主險(xiǎn)型的重大疾病保險(xiǎn)，如果發(fā)生重疾，則賠付10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，如果未發(fā)生重大疾病，則賠付10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。
這一類型重疾產(chǎn)品從精算角度講比較容易定價(jià)，因?yàn)橹恍枰紤]重大疾病的發(fā)生率與死亡率。但是對(duì)重大疾病的確定要比較準(zhǔn)確。應(yīng)保監(jiān)會(huì)要求，自2006年底獨(dú)立的返還型重疾險(xiǎn)已經(jīng)停售，取而代之的是壽險(xiǎn)附加重疾責(zé)任的捆綁式組合計(jì)劃。因此我們?cè)谑忻嫔弦?jiàn)到的獨(dú)立主險(xiǎn)型重疾保險(xiǎn)是屬于消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保障時(shí)間短。一般是60~70歲，有的更長(zhǎng)時(shí)間的相應(yīng)保費(fèi)會(huì)較高。主要是針對(duì)經(jīng)濟(jì)條件一般的年輕人或者希望保費(fèi)低，保障高的投保人而設(shè)立的。
2
按比例給付型
這種類型的重大疾病保險(xiǎn)主要針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)置的，對(duì)于常發(fā)生費(fèi)用花費(fèi)較大的重大疾病給付比例相對(duì)較高，例如80%，這種疾病的治療費(fèi)用一般都比較昂貴，如惡性腫瘤費(fèi)用平均可達(dá)8萬(wàn)~10萬(wàn)元，腦中風(fēng)平均治療費(fèi)用可達(dá)6萬(wàn)以上，其他疾病還如癱瘓、糖尿病、失明、肝病等。
對(duì)于治愈率高或?qū)ι{不是十分嚴(yán)重的疾病，費(fèi)用花費(fèi)較少的重大疾病給付相對(duì)較少一些，例如20%。例如：心臟瓣膜置換術(shù)等重大疾病。主要考慮一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素。而死亡保障不變，舉例來(lái)講，投保人購(gòu)買(mǎi)了這類型的重大疾病保險(xiǎn)的話，如果患一類重疾(發(fā)生率較高且治療費(fèi)用高)賠付8萬(wàn)，而如果患二類重疾(發(fā)生率較低且治療費(fèi)用較低的重疾)賠付2萬(wàn)。如果非常健康，未領(lǐng)取任何重大疾病保險(xiǎn)金，則給付10萬(wàn)的身故保險(xiǎn)金。
其實(shí)這類重大疾病保險(xiǎn)與獨(dú)立主險(xiǎn)型重疾基本相同，還有些公司是將重疾險(xiǎn)分成三組，分別進(jìn)行理賠，決定因素還是看投保人自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與需要保障的程度。
3
附加給付型
這類產(chǎn)品通常作為壽險(xiǎn)的附約，保險(xiǎn)責(zé)任也包括重大疾病和死亡高殘兩類，其主要特點(diǎn)是這類產(chǎn)品有確定的生存期間，生存期間是指自被保險(xiǎn)人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開(kāi)始至保險(xiǎn)人確定的某一時(shí)刻止的一段時(shí)間，通常為30天、60天、90天等，如果被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人患重大疾病且存活超過(guò)生存期間，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人身故時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金。此種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于死亡保障始終存在，且不會(huì)因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。
這類重疾險(xiǎn)特點(diǎn)是自己有保額，不會(huì)占用壽險(xiǎn)保額，舉例來(lái)說(shuō)，如投保人購(gòu)買(mǎi)了這類重疾險(xiǎn)的話，壽險(xiǎn)保障有10萬(wàn)，附加重疾15萬(wàn);如果投保人得了重疾，則賠付15萬(wàn)，同時(shí)壽險(xiǎn)死亡保額保持不變，依然是10萬(wàn)。如果健康的話，身故時(shí)還是賠付10萬(wàn)。目前市面上的額外給付型重疾險(xiǎn)，年齡越大，重疾風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率越高，那么保費(fèi)就越多。而且一般只可續(xù)保到65歲，也有可續(xù)保到70歲的，可是價(jià)格就相當(dāng)高了。所以，此類險(xiǎn)種很難達(dá)到保障終身的效果，主要是為了滿足投保人保費(fèi)少、保障需求高的要求。
4
提前給付型
這類產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任包含重大疾病、死亡，或高度殘疾，保險(xiǎn)總金額為死亡保額，但是包括重大疾病和死亡保額兩部分，如果被保險(xiǎn)人患保單列的重大疾病，被保險(xiǎn)人可以將死亡保額一定比例的重大疾病保險(xiǎn)金提前給付，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用的開(kāi)支，而如果身故時(shí)由身故受益人領(lǐng)取剩余部分的死亡保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生重大疾病，則全部保險(xiǎn)金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。
提前給付重疾產(chǎn)生是適應(yīng)投保人需要的一個(gè)變革，在健康險(xiǎn)的發(fā)展歷史上，重疾險(xiǎn)出現(xiàn)得比較晚。以前的投保人都是買(mǎi)壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)是發(fā)生身故或高殘時(shí)才給付保額的。但如果投保人得了重大疾病，現(xiàn)在的治療技術(shù)又日趨提高，不見(jiàn)得患上重疾就意味著身故，而且重疾的治療費(fèi)用也非常高，投保人這時(shí)急需用錢(qián)，怎么辦?保險(xiǎn)公司就針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，在投保人購(gòu)買(mǎi)了主壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，讓投保人再交少許的保費(fèi)，使得壽險(xiǎn)在保障身故、高殘的基礎(chǔ)上，也把重疾風(fēng)險(xiǎn)納入了保障范圍。那么，投保人就可以在確診重疾最需要用錢(qián)的時(shí)候，可以及時(shí)得到保險(xiǎn)金給付。所以，附加提前給付重疾險(xiǎn)的“提前給付”是從主壽險(xiǎn)的保額里支付的。沒(méi)有身故，得重疾了，把壽險(xiǎn)保額提前給付被保險(xiǎn)人，這就叫做“提前給付”。正是因?yàn)槠浔旧頉](méi)有保額，用的是主壽險(xiǎn)的保額。所以提前給付重疾保費(fèi)較低。
提前給付重疾相對(duì)目前市面上其他重疾險(xiǎn)來(lái)講，保障時(shí)間長(zhǎng)，重疾保額使用靈活，是目前重疾險(xiǎn)的主流形式，但是其缺點(diǎn)是有可能會(huì)損失壽險(xiǎn)的保額，讓一些想給下一代留下一些遺產(chǎn)的父母有可能未能達(dá)成心愿，因此建議還需再購(gòu)買(mǎi)一些壽險(xiǎn)作為補(bǔ)充。對(duì)另一些投保人而言，也可以采用壽險(xiǎn)附加重疾形式在疾病高發(fā)的四五十歲時(shí)加大重疾保障。
注意事項(xiàng)
投保重疾保險(xiǎn)，一定要選擇專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
【四種重大疾病保險(xiǎn)的不同之處】相關(guān)文章：
北京星巴克兼職與全職的不同之處07-10
重大事項(xiàng)報(bào)告制度03-28
四種課堂話語(yǔ)的分析07-11
銷售溝通的四種境界06-09
銷售溝通的四種境界05-31
安全生產(chǎn)重大隱患治理方案02-05
詞語(yǔ)訓(xùn)練的四種方法07-27
企業(yè)最忌諱的四種跳槽07-11
北方冬至四種傳統(tǒng)美食10-21