賦予早期糾正功能

　　存款保險天然地具有內(nèi)在動力及時識別和校正風(fēng)險。銀行發(fā)生風(fēng)險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風(fēng)險處置成本。因此，存款保險具有內(nèi)在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風(fēng)險。我國在研究存款保險制度功能時，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，強調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險必要的風(fēng)險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險的.早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個方面。

　　第一，加強風(fēng)險監(jiān)測核查，初步摸清投保機構(gòu)風(fēng)險底數(shù)。20xx年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風(fēng)險差別費率的基礎(chǔ)上，加強對投保機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強與投保機構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時掌握投保機構(gòu)運行和風(fēng)險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個別風(fēng)險較高的投保機構(gòu)，實行名單制管理，按月進行監(jiān)測和“診斷”，進一步查清、核實資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。

　　第二，建立多方合作的風(fēng)險處置機制。20xx年以來，人民銀行不斷加強與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風(fēng)險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風(fēng)險的合力。例如，在存款保險風(fēng)險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險。

　　第三，探索開展早期糾正工作，推動風(fēng)險早處置。20xx年底以來，對于風(fēng)險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機構(gòu)，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報有關(guān)省級人民政府，落實其對農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險處置責(zé)任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費減免等措施化解風(fēng)險。對于問題和風(fēng)險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調(diào)整更換高管人員、實施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險。對于發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至20xx年6月末，已對194家投保機構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補充資本的129家、控制資產(chǎn)增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。

存款保險制度4

　　20xx年5月1日，存款保險制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機制，扎實履行存款保險管理職責(zé)，多項工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。

　　穩(wěn)步擴大存款保險保障范圍

　　有效維護轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定

　　依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進存款保險制度在甘實施，組織完成全省法人存款類金融機構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機構(gòu)已全部納入存款保險保障范圍，切實筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬元存款保險保障限額能夠為全省投保機構(gòu)99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護，有效維護了中小銀行和存款人的權(quán)益。

　　認真核定歸集保費。定期做好保費交納基數(shù)核算及相關(guān)報表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費數(shù)額，制發(fā)保費交納通知書，督促投保機構(gòu)按時足額交納保費，切實履行投保機構(gòu)責(zé)任義務(wù)。

　　全面加強風(fēng)險差別費率管理

　　有效發(fā)揮風(fēng)險約束作用

　　扎實開展央行金融機構(gòu)評級。按季對全省114家法人銀行業(yè)金融機構(gòu)開展央行評級，客觀審慎評價法人機構(gòu)經(jīng)營及風(fēng)險狀況，為準確核定存款保險差別費率、強化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對評級結(jié)果較差機構(gòu)“一對一”強化溝通，督導(dǎo)加強問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機構(gòu)評級會上進行了經(jīng)驗交流。

　　持續(xù)加強現(xiàn)場核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險現(xiàn)場核查實施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費率核定申報數(shù)據(jù)、保費繳納基數(shù)真實性現(xiàn)場核查，督導(dǎo)投保機構(gòu)客觀真實反映經(jīng)營狀況，準確申報繳納存款保險保費。

　　審慎核定適用費率。加強風(fēng)險差別費率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴格審核投保機構(gòu)費率計算相關(guān)指標數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準確核定全省法人投保機構(gòu)適用費率，給予農(nóng)村信用社費率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，存款保險差別費率政策正向激勵和風(fēng)險約束作用逐步顯現(xiàn)。

　　切實加強風(fēng)險早期糾正

　　督促投保機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營

　　全面摸清風(fēng)險底數(shù)。按季監(jiān)測全省法人投保機構(gòu)運行和風(fēng)險狀況，綜合運用央行評級、存保核查、穩(wěn)健性評估、現(xiàn)場調(diào)研等方式，全面掌握投保機構(gòu)風(fēng)險底數(shù)，視情況及時采取風(fēng)險警示及約束措施，切實做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警。

　　精準強化早期糾正。按照“一行一策”原則，實施問題投保機構(gòu)名單制管理和專人監(jiān)測制度，實時緊盯主要經(jīng)營指標變化情況，及時下發(fā)早期糾正通知書，提出風(fēng)險早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評估、督促落實，切實提高風(fēng)險化解成效。

　　推動落實各方責(zé)任。多次向省上專題匯報金融風(fēng)險狀況，向金融監(jiān)管部門通報央行評級結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險化解思路措施，凝聚了風(fēng)險防范化解工作合力。

　　持續(xù)加強存款保險宣傳

　　不斷提高社會公眾認知度

　　組織開展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機構(gòu)依托線上線下各類宣傳平臺，通過網(wǎng)點定期宣講、分發(fā)宣傳海報、走進社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開展知識競賽、制作宣傳動畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會公眾對存款保險政策的`認知度。

　　強化風(fēng)險應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護》存款保險風(fēng)險處置演練警示教育片，督促問題投保機構(gòu)建立健全流動性等重點領(lǐng)域風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案并加強演練，熟悉掌握風(fēng)險事件應(yīng)對處置流程，不斷提高金融風(fēng)險應(yīng)對處置能力。

存款保險制度5

　　1、存款保險制度

　　存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)，集中起來建立的一個保險機構(gòu)。雖然存款保險制度的建立有利于推動市場經(jīng)濟的進步，但是相比市場經(jīng)濟成熟的大型銀行，農(nóng)村金融機構(gòu)存在規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、盈利能力弱等特點，所以存款保險制度的建立對農(nóng)村金融機構(gòu)來說是一次雙面性的重大挑戰(zhàn)。

　　2、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的職責(zé)缺陷

　　我國的農(nóng)村金融機構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機構(gòu)又不同于一般的金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，從最開始就承擔起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)是無法將自身承擔的社會責(zé)任和經(jīng)營目標很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機構(gòu)將資金投放于城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農(nóng)村金融機構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的`相互制衡的內(nèi)部治理機構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒有落到實處。

　　3、農(nóng)村金融機構(gòu)的運營風(fēng)險

　　上文提出的農(nóng)村金融機構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)承載著沉重的歷史包袱，無法承擔起融資的重任。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險性，不良貸款會對農(nóng)村金融機構(gòu)造成資金的后果。

　　4、農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度的影響

　　4.1存款保險制度建立的前提

　　農(nóng)村經(jīng)濟的來源，在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當?shù)氐闹饕�農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營，社會化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。

　　4.2農(nóng)村金融機構(gòu)建立的風(fēng)險

　　農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構(gòu)在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府財x負擔的同時，投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。

　　4.3存款保險制度的建立，增加農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭

　　隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機構(gòu)的信譽度的同時，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。

　　5、存款保險制度的建立對農(nóng)村金融機構(gòu)的機遇

　　第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農(nóng)村金融機構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農(nóng)村金融機構(gòu)中的建立，有利于增強農(nóng)村金融機構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行進行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的時候，管理得過于嚴密，這就影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三，存款保險制度的建立，加強了農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險。

　　6、結(jié)論

　　綜上所述，建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的利大于弊，在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風(fēng)險，完善內(nèi)控機制，進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高一定的貢獻。

存款保險制度6

　　一、我國出臺存款保險制度的可行性

　　（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導(dǎo)下，金融機構(gòu)盈利實力和償債能力增強，市場約束機制加強，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺創(chuàng)造了條件。

　　（二）我國形成了相對穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。

　　（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會計準則國際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準確、完全、規(guī)范、透明的銀行會計信息披露為存款保險制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

　　二、我國存款保險制度具體實施方案

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔盈虧，這是銀行業(yè)進一步開放的關(guān)鍵所在，央行放開存款利率，預(yù)測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當于GDP的0.8%，這部分的增長轉(zhuǎn)移到儲戶中去，促進消費、拉動內(nèi)需。

　�。ǘ�）存款保險只承包存款類資金，不承保投資、理財類資金存款保險最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會降低金融風(fēng)險，保護儲戶利益。

　　（三）保險費率由存款保險機構(gòu)根據(jù)發(fā)展狀況實行基準費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對經(jīng)營業(yè)績強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價。

　　三、存款保險制度對金融行業(yè)的影響

　　（一）對于銀行股和保險股來說并非是利好消息對于整個股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀行機構(gòu)，大儲戶將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進入股市。該制度的出臺沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對存款限額賠付的擔憂抬高了小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實現(xiàn)會產(chǎn)生反向沖擊。

　　（二）政府將不再為金融機構(gòu)兜底存款機構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴格，存款保險制度實施后，銀行要繳納保費，短期內(nèi)銀行的運營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調(diào)存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。

　�。ㄈ�）存款保險制度的出臺有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見，投資人會分散投資，P2P12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，P2P平臺20%的長期理財高收益將無法繼續(xù)，10%左右的中長期年化投資收益是一個比較合理的水平，P2P理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會隨著P2P理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進行網(wǎng)貸融資。

　　四、我國出臺存款保險制度利弊分析

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度的積極性

　　1.能夠穩(wěn)定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會導(dǎo)致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。

　　2.會提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時，會引發(fā)儲戶對銀行的信用危機，我國目前金融市場發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強制實行存款保險制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。

　　3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負擔在社會主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營貨幣的機構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險機構(gòu)將對銀行進行監(jiān)督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負擔，幫助存在危機的銀行渡過危機，實現(xiàn)央行的政策意圖。

　　（二）存款保險制度的消極性作用

　　1.存款保險制度的落實會造成儲戶和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的.保障，降低了儲戶甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應(yīng)對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動性資金儲備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。

　　2.基準費率與風(fēng)險差別利率的實施會使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構(gòu)對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現(xiàn)“強者愈強”的局面。

　　3.一旦銀行發(fā)生危機，實際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構(gòu)保費，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險機構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

存款保險制度7

　　醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。

　　存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

　　存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。

　　當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如XX年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

　　目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計。

　　50萬元存款可得到全額償付

　　征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

　　假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。

　　保費由金融機構(gòu)承擔

　　存款保險由金融機構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的.銀行業(yè)金融機構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。

　　一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務(wù)負擔。

　　但各金融機構(gòu)按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。

存款保險制度8

　　相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對，這些都需要我們進行進一步探討。

　　一、建立存款保險制度的必要性

　　《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進程的加速推進，這種制度已嚴重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。

　　(一)維護金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負擔

　　實行隱性存款制度，各種存款類金融機構(gòu)都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性存款保險制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達到降低風(fēng)險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負擔的效果。

　　(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心

　　通過向存款機構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當存款機構(gòu)無法支付存款時，存款保險機構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。

　　(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭

　　國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進銀行間的公平競爭。

　　二、我國的存款保險制度

　　(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況

　　根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達78. 3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總量的42. 3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。

　　(二)我國的存款保險制度的主要特征

　　我國的存款保險制度在費率類型、投保機構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的'商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都應(yīng)繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。

　　三、存款保險制度對我國中小商業(yè)銀行的利弊影響

　　存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。

　　(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇

　　1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境

　　存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。

　　2.激勵中小商業(yè)銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營

　　我國實行基準費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風(fēng)險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。

　　(二)存款保險制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)

　　1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險

　　首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔各種風(fēng)險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。

　　其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機構(gòu)提供保障，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險。

　　2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人

　　存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。

　　3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平

　　我國實行基準費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。

　　四、中小型商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的策略

　　(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平

　　中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認真分析目標客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強與客戶關(guān)系的維護與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。

　　(二)提高風(fēng)險管控水平

　　中小型商業(yè)銀行要強化風(fēng)險意識，通過建立有效的風(fēng)險管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險進行預(yù)測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。

　　(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。

存款保險制度9

　　20xx年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：

　　1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”

　　首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。

　　其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。

　　最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風(fēng)險時，反而加劇流動性過剩。

　　2、投保金融機構(gòu)范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”

　　全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

　　3、儲戶存款賬戶，是“全額保險”還是“限額保險”

　　限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的.，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　4、存款保險公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機構(gòu)出資”

　　投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。

　　5、存款保險費率設(shè)定，是“單一費率”還是“差別費率”

　　差別費率：存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　6、存款保險制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風(fēng)險”嗎

　　一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。

　　另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。

　　逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。

　　道德風(fēng)險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。

　　從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。

存款保險制度10

　　一、制定存款保險條例的必要性

　　存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營、自負盈虧。為了保護存款人的合法權(quán)益，同時通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，許多國家和地區(qū)先后建立了存款保險制度。所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。20xx年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。

　　目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會同有關(guān)方面已經(jīng)作了長時間深入研究。黨的十八屆三中全會將建立存款保險制度作為全面深化改革的一項重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門在深入研究并認真聽取有關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)。

　　二、存款保險的性質(zhì)和范圍

　　為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險范圍(第二條)。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。

　　三、最高償付限額

　　征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行(第五條第一款)。

　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的'情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。(第十八條)這也是世界各國的通行做法。

　　此外，為了規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源(第六條)、保險費率的確定(第九條)、存款保險基金運用的原則和形式(第十一條)、存款保險基金對投保機構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險基金管理機構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規(guī)定。

存款保險制度11

　　第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

　　投保機構(gòu)在中華人民共和國設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　第三條本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　第四條被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

　　第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準。

　　第六條存款保險基金的.來源包括：

　�。ㄒ唬┩侗�機構(gòu)交納的保費；

　�。ǘ�）在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)；

　　（三）存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益；

　　（四）其他合法收入。

　　第七條存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責(zé)：

　�。ㄒ唬┲贫ú�發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；

　�。ǘ�）制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準；

　�。ㄈ�）確定各投保機構(gòu)的適用費率；

　　（四）歸集保費；

　�。ㄎ澹┕芾砗瓦\用存款保險基金；

　�。�六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施；

　�。ㄆ撸┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款；

　　（八）國務(wù)院批準的其他職責(zé)。

　　存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。

　　第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的'累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。

　　各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　第十條投保機構(gòu)應(yīng)當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

　　第十一條存款保險基金的運用，應(yīng)當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

　　（一）存放在中國人民銀行；

　　（二）投資政府債券、銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；

　　（三）國務(wù)院批準的其他資金運用形式。

　　第十二條存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險基金的收支應(yīng)當遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。

　　第十三條存款保險基金管理機構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：

　�。ㄒ唬┩侗�機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查；

　　（二）投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查；

　　（三）對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。

　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重問題，應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

　　第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。

　　第十六條投保機構(gòu)因重資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

　　第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：

　�。ㄒ唬┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款；

　�。ǘ�）托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款；

　�。ㄈ�）為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。

　　存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織；

　�。ǘ�）存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；

　　（三）人民裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；

　�。ㄋ模┙�(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　�。ㄒ唬┻`規(guī)定收取保費；

　�。ǘ�）違規(guī)定使用、運用存款保險基金；

　�。ㄈ�）違規(guī)定不及時、足額償付存款。

　　存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：

　�。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗�；

　�。ǘ�）未依法及時、足額交納保費；

　　（三）未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料；

　�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查；

　�。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行

存款保險制度12

　　摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。

　　關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險;必要性

　　隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

　　所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保,當投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付。

　　一、存款保險制度的歷史發(fā)展

　　存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。

　　二、存款保險制度的作用

　　存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。

　　三、我國建立存款保險制度的必要性

　　1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。

　　2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。

　　3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的'存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責(zé)任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

　　(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風(fēng)險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。

　　(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。

　　4、我國建立存款保險制度時機已成熟。

　　(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預(yù)防危機的積極作用。

　　(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。

　　存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。

　　參考文獻:

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　　[5]陳丹.對我國建立存款保險制度的探討.財經(jīng)界,20xx.

存款保險制度13

　　第一條

　　為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

　　投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

　　第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準。

　　第六條 存款保險基金的來源包括：

　　(一)投保機構(gòu)交納的保費;

　　(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);

　　(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　(二)制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;

　　(三)確定各投保機構(gòu)的適用費率;

　　(四)歸集保費;

　　(五)管理和運用存款保險基金;

　　(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

　　(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;

　　(八)國務(wù)院批準的其他職責(zé)。

　　存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。

　　第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條 存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。

　　各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　第十條 投保機構(gòu)應(yīng)當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

　　第十一條 存款保險基金的運用，應(yīng)當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

　　(一)存放中國人民銀行;

　　(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;

　　(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。

　　第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險基金的收支應(yīng)當遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。

　　第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：

　　(一)投保機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查;

　　(二)投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的'規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查;

　　(三)對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。

　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

　　第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。

　　第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

　　第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：

　　(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;

　　(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;

　　(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。

　　存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

　　(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;

　　(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;

　　(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;

　　(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定及時、足額償付存款。

　　第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　(一)違反規(guī)定收取保費;

　　(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;

　　(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款;

　　(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

　　存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。

　　第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及時、足額交納保費;

　　(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

　　(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;

　　(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。

存款保險制度14

　　3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。

　　這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。

　　存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構(gòu)繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

　　條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

　　這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。

　　錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?

　　存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家�！�

　　而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

　　雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)�。從國際經(jīng)驗來看，存款保險機構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

　　其實此前征求公開意見時，央行相關(guān)負責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

　　如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

　　所以綜合來看，存款保險制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。

　　除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。

　　那么對銀行來說會有什么影響呢?

　　按照該項制度，投保機構(gòu)應(yīng)當交納的`保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

　　也就是說，銀行機構(gòu)要繳納由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成的保費，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。

　　由于國家不再兜底之后，存款保險制度實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進一步分化。

　　比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。

　　總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構(gòu)的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出�！�

　　從更高的層面來說，存款保險制度落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只�！白詈笠还�里”。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。

存款保險制度15

　　目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

　　今年上半年，存款保險基金機構(gòu)成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構(gòu)退出機制。

　　自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險情況引起了廣泛關(guān)注。

　　中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》指出，總體來看，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運行。

　　“我國中小金融機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健�！鄙鲜鰣蟾嬷赋�。人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，整體來看，我國中小銀行風(fēng)險應(yīng)對能力不斷提升，風(fēng)險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

　　“精準拆彈”化解風(fēng)險

　　今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會依法對包商銀行實施接管。

　　在此后召開的上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

　　報告指出，果斷實施接管發(fā)揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險向眾多交易對手擴散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實現(xiàn)對部分機構(gòu)激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。

　　盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現(xiàn)大幅震動。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩(wěn)定了市場信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險向其他中小金融機構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

　　包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機構(gòu)存款同比增長了11。7%，比上年末提高2。4個百分點，比全部存款類金融機構(gòu)高4個百分點。

　　“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構(gòu)來說直接影響并不大，而且隨著市場調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平。”周學(xué)東強調(diào)。

　　除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風(fēng)險化解有序推進，且采取了市場化處置方式。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。

　　中小銀行無大面積風(fēng)險

　　在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險事件后，外界擔憂仍然存在。針對這些擔憂，報告還披露了央行金融機構(gòu)評級結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機構(gòu)）中，大多數(shù)機構(gòu)經(jīng)營情況穩(wěn)健。

　　央行公布的評級結(jié)果顯示，4355家中小機構(gòu)中，評級結(jié)果為1級至3級的有370家，占比8。5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機構(gòu)。

　　據(jù)介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風(fēng)險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構(gòu)為D級，其中評級結(jié)果為8級至10級和D級的金融機構(gòu)被列為高風(fēng)險機構(gòu)。

　　報告認為，我國中小金融機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構(gòu)評級結(jié)果改善，退出高風(fēng)險機構(gòu)名單。

　　對于部分評級較差的中小金融機構(gòu)，報告認為，這一方面是由于當前我國經(jīng)濟增速總體有所放緩，而中小金融機構(gòu)對宏觀經(jīng)濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險管理要求的強化，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標有所下降，進而影響評級得分。

　　“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險�！敝秀y國際證券首席經(jīng)濟學(xué)家徐高表示。

　　連平表示，確實有個別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風(fēng)險。

　　存款保險效力顯現(xiàn)

　　在存款保險制度實施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構(gòu)成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構(gòu)退出機制。

　　當前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發(fā)揮金融風(fēng)險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金，以收購大額債權(quán)的'方式處置包商銀行風(fēng)險，及時發(fā)揮其市場化風(fēng)險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權(quán)實施部分收購，及時穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險。

　　“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全�！比嗣胥y行有關(guān)部門負責(zé)人指出，存款保險制度有著“三重保護”。

　　一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人及時償付，保護存款人權(quán)益。

　　二是，加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全�！皩�金融風(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構(gòu)將加強風(fēng)險的識別和預(yù)警，及時采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是，存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。

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