信貸調(diào)研報(bào)告

　　隨著個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，報(bào)告使用的次數(shù)愈發(fā)增長，其在寫作上有一定的技巧。那么報(bào)告應(yīng)該怎么寫才合適呢？下面是小編整理的信貸調(diào)研報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

信貸調(diào)研報(bào)告1

　　一、總體評價(jià)

　　xxxx年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　截止年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優(yōu)良客戶，較年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

　　(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

　　年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營銷對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢省構(gòu)建“光谷”計(jì)劃出臺，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他

　　們敏銳地意識到這無疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動了。年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，xxx年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費(fèi)每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動存款增長外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益。現(xiàn)將該�；�本情況及貸款情況報(bào)告如下：

　　1、學(xué)院基本情況

　　理工大學(xué)(以下簡稱理工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的湖之畔，占地71、1萬平方米，建筑面積54、5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、�？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)

　　械學(xué)院(簡稱學(xué)院)，年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國社會主義建設(shè)事業(yè)輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至年末，該校中外文圖書120、9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。理工大學(xué)開設(shè)省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類�，F(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的'省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達(dá)到98、07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

　　2、項(xiàng)目建設(shè)情況

　　理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為XX年4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16、75公頃，土地原為精密機(jī)械與物

　　理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時(shí)無法確定�？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

　　(二)、積極清收盤活不良貸款

　　我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

　　工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)行權(quán)益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

　　(三)、加大客戶退出力度。

　　在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。基于此，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

　　鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區(qū)小區(qū)9號樓，建筑面積446、15平方米，經(jīng)省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評估價(jià)值201萬元、

　　貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

　　三、存在問題

　　貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

信貸調(diào)研報(bào)告2

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問題報(bào)告如下：

　　一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

　　今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至x月末，全行各項(xiàng)貸款余額為xxx萬元，比年初增加xxx萬元，增幅達(dá)xx%，較上年同比多增貸款xxx萬元，增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┙鉀Q新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過xx%的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請xxx戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到xx戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)xxx萬元及xxx等xx戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

　�。ǘ�）強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將xxx以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前x個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對xxx公司、xxx廠等xx戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

　�。ㄈ�）建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對xxx年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將xxx年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實(shí)到xxx名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

　�。ㄒ唬┯嘘P(guān)中小企業(yè)信用等級問題

　　中國工商銀行信用等級評級體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于xxx年x月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：

　　1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。

　　2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

　　3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。

　　4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。

　�。ǘ�）進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑

　　針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

　　2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：

　�。�1）對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

　�。�2）立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

　�。�3）對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。

　　（三）建議政府部門解決的問題

　　我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

　　三、關(guān)于消費(fèi)信貸增幅趨緩問題

　�。ㄒ唬┤绾芜M(jìn)一步推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。

　　1、我行自xxx年開辦個(gè)人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和xxx總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于XX年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由xxx公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自xx年x月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。

　　我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：

　�。�1）性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。

　�。�2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。

　　2、對個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至xxx年x月末，在我行已發(fā)放的xxx筆、金額xxx萬元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款xxx筆，金額xxx萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題：

　�。�1）由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；

　�。�2）有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的xx所，xx所；

　�。�3）由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。

　　對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

　�。ǘ�）在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺的配套措施。

　　近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的`工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

　　1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。

　　2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價(jià)格過高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣時(shí)，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià)，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。

　　3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：xxx購物中心的門市房在處理過程中，一戶xx平方米的房屋，購房者需重新交納公證費(fèi)x萬元，執(zhí)行費(fèi)x萬元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等xx萬元，抵押登記費(fèi)xx萬元，共計(jì)xx萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

　　4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。

　�。ㄈ�）如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。

　　年初以來，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

　　1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單xx份，觖答咨詢xx余次，xx月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將xxx銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

　　2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到xxx公司、xxx公司等現(xiàn)場辦公xx余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同xx份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。

　　3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

　　4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

　　5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房價(jià)，使其接近xx現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來xxx改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進(jìn)房屋銷售。

　　7、政府為購房人提供落戶。

　　四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)和改進(jìn)信貸經(jīng)營管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要把轉(zhuǎn)換機(jī)制與嚴(yán)格管理緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)管理規(guī)范化、精細(xì)化、科學(xué)化。

　　1、樹立正確的經(jīng)營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營的首位，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力基礎(chǔ)上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶，風(fēng)險(xiǎn)才會更小。從今年開始，人民銀行要求對xxx年（含）以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展中，一手抓開拓，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進(jìn)得去，退得出。

　　2、堅(jiān)持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時(shí)，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個(gè)方面的加快調(diào)整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量�，F(xiàn)階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開拓創(chuàng)新，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。

　　3、開拓思路，創(chuàng)新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業(yè)改制，通過企業(yè)并購重組清收和置換不良債權(quán)。同時(shí)要結(jié)合國家擴(kuò)大消費(fèi)、啟動內(nèi)需政策，積極拓展消費(fèi)信貸市場，適當(dāng)增加住房貸款、汽車貸款、保險(xiǎn)貸款和教育、助學(xué)貸款等消費(fèi)貸款的市場份額，主動從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。

　�。ǘ�）積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實(shí)將“抓降化險(xiǎn)”與“核呆”工作抓出成效。

　　1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)在效益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)衡取舍。一方面，必須堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，提高管理水平；另一方面，必須杜絕因風(fēng)險(xiǎn)管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題，提高銀行經(jīng)營效益。一是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)也要對清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機(jī)承擔(dān)責(zé)任。從激勵(lì)方面看，應(yīng)對信貸人員所承擔(dān)的較大責(zé)任支付相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，對清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎(jiǎng)，從而充分調(diào)動廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責(zé)任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類方法，減少不良貸款統(tǒng)計(jì)中的人為因素，更趨客觀、真實(shí)。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個(gè)環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理確定貸款期限，落實(shí)抵押擔(dān)保，實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范的貸后管理。

　　2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟(jì)、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴(yán)重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐，即：通過產(chǎn)權(quán)置換，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉(zhuǎn)移；通過債務(wù)置換，將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)；通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn)；通過債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。

　　3、強(qiáng)化金融法制約束。

　　一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的，企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)優(yōu)先償還銀行貸款。

　　二是制定銀行獨(dú)立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場建設(shè)，加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。

　　三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權(quán)申請案件，幫助銀行依法收貸。

　　五、關(guān)于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問題

　�。ㄒ唬┓e極配合各有關(guān)部門，加大打擊逃廢債行為的力度

　　支持企業(yè)改制是維護(hù)銀行債權(quán)安全有效途徑，正確認(rèn)識企業(yè)改制對化解銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)具有深刻的意義。今年，xx市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施意見》，同時(shí)作為司法部門之一的xxx公安局也制定了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，xxx紀(jì)檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀(jì)行為，要予以嚴(yán)肅查處。所有這些，都為金融機(jī)構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇。

　　面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇，為維護(hù)我行債權(quán)安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起，充分認(rèn)識債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報(bào)告和責(zé)任追究制度。在日常管理工作中，堅(jiān)持按季統(tǒng)計(jì)企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動態(tài)管理，落實(shí)責(zé)任制，明確分工，責(zé)任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責(zé)任人和經(jīng)辦人員，要按《xxxx銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《xxxx銀行終止和解除勞動合同的暫行規(guī)定》給予嚴(yán)肅查處。在外部，我行堅(jiān)持積極主動的原則，積極配合有關(guān)部門的工作，調(diào)動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由一把手親自指揮，責(zé)成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。加強(qiáng)同司法部門的聯(lián)系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機(jī)關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)xx戶，金額xxx萬元。

　�。ǘ�）堅(jiān)持金融債權(quán)行長聯(lián)席會議制度，使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處

　　金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮獨(dú)有的權(quán)威職能，利用銀行界聯(lián)合機(jī)制，制定統(tǒng)一制裁措施，各成員行必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門，應(yīng)對各行的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為xx省金融同業(yè)協(xié)會會員行和xx市金融債權(quán)行長聯(lián)席會成員之一，始終堅(jiān)持認(rèn)真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會和金融債權(quán)行長聯(lián)席會的各項(xiàng)規(guī)章制度，全力履行各項(xiàng)工作職責(zé)，切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據(jù)xx市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議工作制度》和《xx市金融機(jī)構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定，我行一方面及時(shí)準(zhǔn)確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報(bào)人民銀行和同業(yè)協(xié)會，另一方面認(rèn)真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長聯(lián)席會和省同業(yè)協(xié)會的各項(xiàng)決定。到x月末，我行共上報(bào)逃廢債企業(yè)xx戶，逃廢債金額xx億元，申請同業(yè)制裁x戶，金額xx億元，得到人民銀行支持，通過同業(yè)協(xié)會發(fā)出警示通知并已采取制裁有x戶企業(yè)，涉及債權(quán)xx億元。

　　六、關(guān)于進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新、加強(qiáng)與改進(jìn)金融服務(wù)問題

　�。ㄒ唬┙�立人才管理制度，推動金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高

　　金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng)新和改進(jìn)。

　　1、實(shí)行高級管理人員競聘機(jī)制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機(jī)制引入干部管理中，先后對x個(gè)支行的x個(gè)副行長進(jìn)行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時(shí)，還實(shí)行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的xx名干部進(jìn)行了任前公示，并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)每個(gè)高級管理人員崗位都實(shí)行競聘上崗。

　　2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機(jī)制。今年前x個(gè)月，我們就交流干部x名。同時(shí)，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定，對xx名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員xx人。這些用人機(jī)制的實(shí)施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。

信貸調(diào)研報(bào)告3

　　由于受國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)借款額度收緊；銀行借款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開展了一次對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展�，F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況

　　1、從信貸總量上來看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長。

　　今年以來，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營銷力度，信貸營銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止20xx年12月31日止，我支行借款總數(shù) 392 戶，12月末借款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。

　　2、從信貸投向及投量來看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

　　今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，借款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。

　　在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬元以上的借款總計(jì)40482萬元，占借款總額的 51%。我支行十大戶借款總額為23474萬元，占支行借款總量的30%最大單戶借款余額3500 元，占借款總量的4%。

　　3、從借款期限結(jié)構(gòu)變化來看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。

　　20xx年以來，我支行短期借款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長期借款余額9296萬元，占全部借款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期借款余額32645萬元，占全部借款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期借款新增9155萬元，占全部借款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長期借款新增9038萬元，占借款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭借款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個(gè)品種還正在營銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無優(yōu)勢可言。

　　三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距

　　1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強(qiáng)，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情，客戶的接受度也較低。

　　3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識不夠，沒有深刻認(rèn)識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

　　四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對策和建議：

　　1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

　　2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實(shí)踐，充分把握市場風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。

　　4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。

　　5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

　　五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議：

　　1.南湖市場的優(yōu)勢與劣勢：

　　三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場之一， 面積也由原來的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創(chuàng)建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而建立的專業(yè)大 市場。從市場開業(yè)至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場引路人的形象�，F(xiàn)代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。

　　南湖燈飾城至今沒有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉儲、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的.倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋�市旁邊有過多的居 民住房對建設(shè)的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。

　　另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發(fā)。

　　六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：

　　湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場之一，憑借政策傾斜的契機(jī)，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲監(jiān)管庫存抵押借款，商戶聯(lián)保借款，小額信用借款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。

　　從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響， 甚至?xí)�給代理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我行針對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。

　　另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專門倉儲公司監(jiān)管的庫存抵押借款，廠商銀借款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。

　　銀行MM支行

　　年月日

信貸調(diào)研報(bào)告4

　　隨著社會的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

　　容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

　　一、以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

　　作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的'共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國家路線、方針和政策的準(zhǔn)

　　確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識。

　　二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作

　　信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說信貸底子差，其實(shí)主要就是因?yàn)樾刨J員綜合素質(zhì)差，很多人不會查帳、不會寫調(diào)查報(bào)告，不會一些基本的規(guī)范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。

　　1、是開展以會代訓(xùn)的形式，組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí)；

　　2、是堅(jiān)持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對信貸員的業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)；

　　3、是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí)，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，大家感覺收獲很大。

　　4、是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級評定、統(tǒng)一授信管理、對公轉(zhuǎn)項(xiàng)電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調(diào)動了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結(jié)合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好了充分準(zhǔn)備。

　　三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質(zhì)

　　來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個(gè)施展才華的舞臺，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。

　　一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財(cái)政與政府的關(guān)系，對上要匯報(bào)反饋情況，對下要傳達(dá)貫徹精神，這些是與在機(jī)關(guān)的時(shí)候不可同日而語的事情，我在短時(shí)間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。

　　二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。

　　三是積極協(xié)助上級行開展活動，提高了溝通表達(dá)能力。

　　四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報(bào)道能力。

　　四、后一階段的努力方向

　　（一）繼續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高兩個(gè)素質(zhì)

　　按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好一切準(zhǔn)備。

　　（二）繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng)，努力提升自我性格中更剛性的一面

　　個(gè)人的能力需要在長期的實(shí)踐中才能不斷得到加強(qiáng)，我將繼續(xù)立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內(nèi)之事。

　�。ㄈ�）繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決

　　問題的能力

　　行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，有許多實(shí)際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調(diào)查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經(jīng)驗(yàn)，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實(shí)可靠的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

　　總之：在年度的工作中，自己能嚴(yán)格要求，以身作則，做了一些自己應(yīng)該做的工作，我計(jì)劃在新年度里，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項(xiàng)工作任務(wù)。

信貸調(diào)研報(bào)告5

　　改革開放以后，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿(mào)組織以后，中國市場對境外金融機(jī)構(gòu)更加的開放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的管理機(jī)構(gòu)；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計(jì)工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計(jì)術(shù)語〉等四項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報(bào)如下：

　　一、目前信用社統(tǒng)計(jì)工作現(xiàn)狀

　　1.基層統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)不高

　　當(dāng)前信用社統(tǒng)計(jì)人才總體素質(zhì)不高，統(tǒng)計(jì)人員的統(tǒng)計(jì)知識、金融理論以及計(jì)算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計(jì)人員對各科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現(xiàn)的問題不能及時(shí)的解決。

　　2.基層信用社統(tǒng)計(jì)設(shè)備配置

　　當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。

　　3.會計(jì)科目分類不細(xì)化

　　隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸由原來的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計(jì)相應(yīng)的會計(jì)科目沒有得到及時(shí)的設(shè)置，因此本該統(tǒng)計(jì)于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)到相關(guān)行業(yè)，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個(gè)體貸款和私營企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類貸款中，使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實(shí)，統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字參有水分。

　　4.統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確

　　在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)上農(nóng)村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計(jì)人員都是由出納兼任，統(tǒng)計(jì)概念模糊�；鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)人員對《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識不足，基礎(chǔ)知識和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn)，從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)工作中普遍存在項(xiàng)目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問題。二是統(tǒng)計(jì)方法存在較大的主觀隨意性�；鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，至今仍停留在手工操作階段，由于此項(xiàng)工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜，加之在實(shí)際操作過程中，現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確，無法據(jù)實(shí)歸類統(tǒng)計(jì)，只能憑個(gè)人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計(jì)，致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)確而失真。

　　5.基層信用社人員對金融統(tǒng)計(jì)工作重視不夠

　　首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競爭，因而在經(jīng)營理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營”，輕金融統(tǒng)計(jì)，造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存貸款等考核目標(biāo)，而忽視了金融統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作。其次，決策權(quán)多集中在上級部門，造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的.局限性。另外，金融統(tǒng)計(jì)工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。

　　二、針對以上問題信用社標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)采取的措施

　　1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)的信息化管理

　　農(nóng)村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實(shí)加快金融統(tǒng)計(jì)工作電子化建設(shè)步伐，并會同有關(guān)部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計(jì)程序、統(tǒng)計(jì)軟件，改變基層統(tǒng)計(jì)人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計(jì)人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測上來，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。

　　2、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)人員專業(yè)知識，提高素質(zhì)

　　農(nóng)村信用社要切實(shí)提高對統(tǒng)計(jì)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)做好統(tǒng)計(jì)工作的責(zé)任心，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)制度，加大獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)要加強(qiáng)對統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認(rèn)識到做好統(tǒng)計(jì)工作對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心，樹立優(yōu)良的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)力度，在培訓(xùn)方式上，可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測試與實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的辦法，以確保統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整和真實(shí)，具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn)，提高統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作的新要求。

　　3、提高技術(shù)水平，加快數(shù)據(jù)共享。

　　省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計(jì)工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計(jì)軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)對會計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信用社統(tǒng)計(jì)人員工作量和重復(fù)上報(bào)數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)取之有道，達(dá)到降低手工勞動強(qiáng)度，提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺，建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道，把統(tǒng)計(jì)工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計(jì)而統(tǒng)計(jì)的狀況，把統(tǒng)計(jì)信息集中起來，既方便下載、上報(bào)和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息和資料。

　　4、改善管理制度，確保規(guī)范

　　加大對統(tǒng)計(jì)法規(guī)和統(tǒng)計(jì)制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)性情況、統(tǒng)計(jì)資料整理情況、統(tǒng)計(jì)信息披露情況、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計(jì)人員履職情況作為統(tǒng)計(jì)檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查，確保統(tǒng)計(jì)資料準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的報(bào)送。

　　5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，提高分析水平。

　　為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計(jì)在服務(wù)決策中的作用，基層社應(yīng)適應(yīng)形勢和管理的需要，針對決策層這個(gè)特殊群體，在按制度生成報(bào)表的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，精簡報(bào)表、簡化指標(biāo)，使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會計(jì)科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義，在此基礎(chǔ)上，對原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整，如對活期存款科目進(jìn)行細(xì)化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問題；將農(nóng)戶貸款中居民消費(fèi)性貸款和個(gè)體經(jīng)營性貸款調(diào)分離出來，真實(shí)反映純農(nóng)戶貸款。為全面、真實(shí)反映農(nóng)信社貸款投向情況，根據(jù)貸款的實(shí)際用途增設(shè)部分貸款科目。同時(shí)應(yīng)針對報(bào)表反映的信息和出現(xiàn)的異動變化，及時(shí)開展重點(diǎn)調(diào)查和典型調(diào)查，摸清情況，形成材料，向決策層報(bào)送，讓數(shù)據(jù)說話，用巧勁提高統(tǒng)計(jì)信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級管理目標(biāo)，還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計(jì)的重要性，提高統(tǒng)計(jì)職能部門的地位。

信貸調(diào)研報(bào)告6

　　一、中小企業(yè)發(fā)展概況

　　根據(jù)國家發(fā)改委最新通報(bào)的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況表明，1－9月份，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值21399．44億元，同比增長24．6％；

　　小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13379．39億元，同比增長27．5％。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了7．76個(gè)百分點(diǎn)和11．2個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營企業(yè)也增勢強(qiáng)勁。前三季度，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額1624．1億美元，增幅達(dá)到41．9％，高于全國商品進(jìn)出口增幅18．2個(gè)百分點(diǎn)。

　　截止今年9月底，全國注冊私營企業(yè)和個(gè)體工商戶近2900萬戶，從業(yè)人員超過1億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中提供的就業(yè)機(jī)會占到全國就業(yè)總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。

　　二、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在哪些方面呢：

　　一是管理風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運(yùn)行中決策不科學(xué)，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。

　　二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)主要集中于勞動密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。

　　三是信息風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)運(yùn)行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運(yùn)行的各種真實(shí)信息，特別是財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。

　　四是信用風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個(gè)民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險(xiǎn)控制帶來相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

　　三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

　　從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：

　　一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵(lì)、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。

　　二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對于成長型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標(biāo)和情況往往比較清楚，而對于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的'企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個(gè)類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認(rèn)真識別，最大程度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟(jì)快速增長和社會穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對銀行單向的、被動的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨(dú)立的市場主體，追求利潤最大化和股東價(jià)值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。

信貸調(diào)研報(bào)告7

　　近年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面

　　建設(shè)小康社會目標(biāo)的進(jìn)程。

　　一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

　　(一)從社會環(huán)境看

　　1、農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

　　2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

　　3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。

　　近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但

　　農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模��；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)�；�金或機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

　　4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

　　1、對信貸支農(nóng)工作認(rèn)識不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作

　　任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。

　　2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

　　3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，

　　整個(gè)市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

　　4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

　　二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

　　1、進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識。農(nóng)村信用社廣大

　　干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

　　2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。

　　農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對信貸人員實(shí)行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

　　3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。

　　農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實(shí)守

　　信的社會風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

　　4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局、提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

　　5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸

　　款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

　　6、建立科學(xué)的'信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的

　　管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的

　　7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。

　　一是針對高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)�；�金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。

　　二是政府要加強(qiáng)對信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當(dāng)?shù)男姓�干預(yù)，加大對信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

信貸調(diào)研報(bào)告8

　　一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

　　1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

　　二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

　　1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

　　與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　2、利率因素：

　　國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的.情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

　　3、信用評定制度不健全

　　小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

　　1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

　　一是對農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎��?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對信用社的激勵(lì)。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

　　2、確定合理的小額信貸利率

　　要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

　　3、建立有效的信用等級評價(jià)制度

　　農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

信貸調(diào)研報(bào)告9

　　一、總體評價(jià)

　　XX年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　截止XX年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，XX年初無優(yōu)良客戶，較XX年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較XX年6174萬元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較XX年5870萬元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

　　(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

　　XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營銷對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構(gòu)建“xx光谷”計(jì)劃出臺，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費(fèi)每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動存款增長外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益�，F(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報(bào)告如下：

　　1、 學(xué)院基本情況

　　xx理x工大學(xué)(以下簡稱理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71、1萬平方米，建筑面積54、5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、�？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機(jī)械學(xué)院(簡稱xxxx學(xué)院)，XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國社會主義建設(shè)事業(yè)輸送了4XX余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書120、9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。xx理x工大學(xué)開設(shè)省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類�，F(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達(dá)到98、07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較xx省錄取分?jǐn)?shù)線392分超

　　出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

　　2、 項(xiàng)目建設(shè)情況

　　xx理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16、75公頃，土地原為xx精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團(tuán)xxx建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為xx省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由xx省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為xx市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團(tuán)xx建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自XX年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國

　　際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的'設(shè)計(jì)施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時(shí)無法確定�？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

　　(二)、積極清收盤活不良貸款

　　我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

　　xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)x行權(quán)益，xx支行成立了以黨總支書、行長xxx為組長的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。XX年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系

　　愈加融洽起來。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

　　(三)、加大客戶退出力度。

　　在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。基于此，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

　　xx鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區(qū)xx小區(qū)9號樓，建筑面積446

　　、15平方米，經(jīng)xx省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評估價(jià)值201萬元、

　　貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

　　三、存在問題

　　貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)

　　多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

信貸調(diào)研報(bào)告10

　　農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

　�。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

　　2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u級堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價(jià)客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

　　5、貸款運(yùn)行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財(cái)務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的.審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　�。ㄈ�）對策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長效管理和監(jiān)管機(jī)制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強(qiáng)對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對信用社員工實(shí)行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵(lì)機(jī)制。

　　5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟(jì)需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會形成強(qiáng)大的社會誠信，有了社會誠信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境�？梢姡�政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

信貸調(diào)研報(bào)告11

　　一、農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因

　　1．思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。筆者從20xx年9月5日至12月20日實(shí)際80多個(gè)工作日，實(shí)地走訪了xx農(nóng)合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的農(nóng)村信用社、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現(xiàn)場盔行實(shí)地走訪調(diào)查，抽查的350家企業(yè)、383戶農(nóng)戶，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶704家，農(nóng)戶5472戶的50%和7%，實(shí)地走訪企業(yè)102家，農(nóng)戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現(xiàn)業(yè)務(wù)16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬元，占管轄貸款的23%，開出保函業(yè)務(wù)730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結(jié)算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬元，占管轄貸款的3.3%，從上述數(shù)據(jù)表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調(diào)查的一家企業(yè)，在xx合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質(zhì)押的貸款450萬元執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他均實(shí)行執(zhí)行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總?cè)谫Y資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執(zhí)行利率上浮3.6%，顯然農(nóng)合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價(jià)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行靈活。xx合行20xx年5月舉辦了產(chǎn)品營銷方案設(shè)計(jì)大賽，20篇作品進(jìn)行了演講，其中只有是目前現(xiàn)任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營銷上尚存在著一定的距離。

　　2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫調(diào)查報(bào)告、貸后檢查報(bào)告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實(shí)不會寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)合行的.老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調(diào)查報(bào)告等資料都是按照企業(yè)提供的報(bào)表、與企業(yè)老板或財(cái)務(wù)人員交談而寫的，寫的調(diào)查報(bào)告與我們?nèi)��?shí)際調(diào)查起來有出入。提供的報(bào)表有虛假的也寫進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫進(jìn)去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗(yàn)，但還是靠老經(jīng)驗(yàn)，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但xx農(nóng)合行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。

　　二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對策

　　1．要引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識。信貸業(yè)務(wù)人員是農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識，首先要從農(nóng)合行的支行一把手抓起，引導(dǎo)和培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員，引導(dǎo)一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為管轄的客戶做好相應(yīng)的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)他們的營銷能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前xx合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的16.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調(diào)查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農(nóng)戶數(shù)達(dá)5000多戶，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶的時(shí)間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識學(xué)歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，培訓(xùn)他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，樹立起責(zé)任意識，那么農(nóng)合行的業(yè)務(wù)陣地不會丟，農(nóng)合行才能得到長足的發(fā)展。

　　2、要加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。按照上面信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn)，對信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時(shí)要不斷地開展一些以會代訓(xùn)活動，一是對信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們在微觀上或在具體操作明確那些是支持的對象、那些是控制壓縮的范圍農(nóng)村信用社，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫調(diào)查報(bào)告的格式、五級分類的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫進(jìn)去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘�算賬，如何去實(shí)地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。

　　培訓(xùn)以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現(xiàn)金流量的測算、五級分類四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識，如外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對考不及格，請他們離開信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯(cuò)誤，不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對得過且過的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機(jī)制，讓有知識水平、業(yè)務(wù)能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，我們農(nóng)合行才有希望，才能得到長足的發(fā)展。

信貸調(diào)研報(bào)告12

　　一、農(nóng)戶小額信用貸款基本情況

　　1.農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模發(fā)展情況

　　截至20xx年12月末，我行農(nóng)戶小額信用貸款余額為85萬元，貸款戶數(shù)為81戶，其中不良貸款為70萬元，不良貸款率為82.35%。

　　2.融資額度、融資期限及申辦條件

　　我行農(nóng)戶小額信用貸款采用農(nóng)戶小額信用貸款證進(jìn)行管理，《農(nóng)戶小額信用貸款證》以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內(nèi)。農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：

　　（1）借款人戶口在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

　�。�2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；

　�。�3）從事種植、養(yǎng)殖、消費(fèi)需求或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的收入來源；

　�。�4）在本行或其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄，社會信用度良好；

　�。�5）具備償還貸款本息的能力。

　　3.農(nóng)戶小額信用貸款平均利率水平。

　　對于農(nóng)戶小額信用貸款利率，我行規(guī)定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮125%，對于農(nóng)村種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工類的農(nóng)戶小額信

　　用貸款給予一定的利率優(yōu)惠。

　　二、農(nóng)戶小額信用貸款利弊分析

　　1.農(nóng)戶小額信用貸款的積極意義

　　對于農(nóng)戶來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無有效抵押物而出現(xiàn)的融資困難的問題，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)戶的融資渠道；對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的知名度和美譽(yù)度。

　　2.農(nóng)戶小額信用貸款的'風(fēng)險(xiǎn)分析

　　對于農(nóng)戶小額信用貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機(jī)構(gòu)憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。

　　當(dāng)前，農(nóng)村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

　　三、關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　我行嚴(yán)格按照貸款新規(guī)要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，安排客戶經(jīng)理上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，深入調(diào)查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保借款用途的真實(shí)

　　性以及還款來源的可靠性；在貸中審查環(huán)節(jié)，對調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對借款主體虛假或?qū)�借款用途虛假的貸款實(shí)行否決制；在貸后檢查環(huán)節(jié)，我行客戶經(jīng)理定期對貸款資金使用、借款人的信用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，發(fā)現(xiàn)影響借款人按期還款的因素和信號，立即采取得力措施，維護(hù)債權(quán)。

　　四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放中存在的困難

　　1.銀行內(nèi)部制約因素。

　　20xx年以來經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬元。隨著信用環(huán)境的持續(xù)惡化，我行的風(fēng)險(xiǎn)管控也更趨審慎。此外，由于嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，客戶經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強(qiáng)。

　　2.外部制約因素。

　　當(dāng)前，就目前來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全，農(nóng)村信用信息開放程度較低，加大了金融機(jī)構(gòu)甄別農(nóng)戶真實(shí)信用信息的成本。此外，部分農(nóng)戶信用意識淡薄，借款后不能及時(shí)還本付息，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款投放工作的對策建議

　　1.銀行自身改進(jìn)措施。

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監(jiān)控，

　　要求借款人定期上報(bào)貸款使用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機(jī)構(gòu)可以安排人員定期對農(nóng)戶小額信用貸款的使用進(jìn)行實(shí)地考察和分析。

　　此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶違約遏制于未發(fā)。

　　2.外部因素改進(jìn)建議。

　　市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門應(yīng)大力推動農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，應(yīng)充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用檔案，解決信息不對稱問題，減少違約行為的出現(xiàn)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用記錄的建立和完善將給金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)提供便利，有效降低其交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶良好的信用習(xí)慣也有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的長期健康發(fā)展。

信貸調(diào)研報(bào)告13

　　創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，只有通過創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式，增大有效信貸投入。

　　近年來，人行中支在對貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調(diào)查中，深切感受到少數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念較為保守，未能正確地認(rèn)識和處理好金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　需要持續(xù)動態(tài)地相適應(yīng)相適配的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)安全與金融安全的關(guān)系，社會責(zé)任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在信貸運(yùn)作機(jī)制不夠靈活，市場開拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運(yùn)作模式越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務(wù)。三是新農(nóng)村建設(shè)包含著豐富內(nèi)容，客觀上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展現(xiàn)狀，給金融機(jī)構(gòu)自身在信貸資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此，人行中支進(jìn)行有針對性“窗口指導(dǎo)”，反復(fù)強(qiáng)調(diào)指出解決當(dāng)前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)結(jié)合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機(jī)構(gòu)對于窗口指導(dǎo)意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導(dǎo)與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實(shí)施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運(yùn)作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路�？h信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶”信貸運(yùn)行模式等尤顯成效。

　　一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著

　　近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一主要特點(diǎn)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷售的問題。

　　“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運(yùn)作模式的完整操作流程，分三部分。

　　一是信用社操作程序：由農(nóng)戶申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔(dān)�！�逐戶簽訂擔(dān)保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；

　　二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農(nóng)戶申請→公司調(diào)查推薦→公司出具擔(dān)保承諾書、簽訂擔(dān)保貸款合同→監(jiān)督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；

　　三是農(nóng)戶操作程序：農(nóng)戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結(jié)算。

　　由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來，養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風(fēng)險(xiǎn)，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶的認(rèn)同，因此，人民銀行市中心支行積極推動對這項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。

　　截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷?shí)業(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元，向?qū)�業(yè)合作社入社農(nóng)戶及公司周邊農(nóng)戶共153戶提供公司擔(dān)保授信貸款余額671.8萬元，三項(xiàng)合計(jì)貸款余額2956.6萬元，較上年同期增長252.9%，沒有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會、縣黃陂湖水稻機(jī)械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的社會經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬元，實(shí)際投放24萬元。

　　二、信貸創(chuàng)新領(lǐng)域擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款逐步試行

　　自“適度寬松”的貨幣政策和國務(wù)院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸支持問題措施，今年2份在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的指導(dǎo)和幫助下，進(jìn)一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項(xiàng)新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。

　　到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達(dá)310萬元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶24萬元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題；3月24日已審議通過2戶“建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款”客戶授信，授信額均為100萬元。

　　三、新的信貸模式運(yùn)行中存在的問題。

　　一是創(chuàng)新機(jī)制尚未建立。從現(xiàn)場調(diào)查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責(zé)、部門人員崗位職責(zé)，分社工作及崗位職責(zé)以及各類內(nèi)控與考核制度等，但所有職責(zé)要求和各項(xiàng)制度中均沒有與創(chuàng)新有關(guān)的職責(zé)和工作要求，只是在年度工作計(jì)劃、總結(jié)與平時(shí)會議要求時(shí)偶有提及，如“要著力開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無多少實(shí)際內(nèi)容，更沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排等內(nèi)容。

　　二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負(fù)責(zé)人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上通過長期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結(jié)果，并沒有能夠形成有計(jì)劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。

　　三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結(jié)構(gòu)來看，目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設(shè)計(jì)人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的`整合和改進(jìn)，沒有多少新的內(nèi)涵。

　　四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機(jī)制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動和培訓(xùn)工作未能有效開展，內(nèi)部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動導(dǎo)向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵(lì)性、扶持性政策缺位也帶來信用社創(chuàng)新的外部動力不足。

　　四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議

　�。ㄒ唬┙�立長效機(jī)制，完善配套制度。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實(shí)意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識，明確目標(biāo)任務(wù)，指導(dǎo)、引導(dǎo)和推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。

　�。ǘ�）建立組織體系，引進(jìn)戰(zhàn)略人才。在建立健全各項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎(chǔ)上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應(yīng)確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關(guān)部門和各分社應(yīng)確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應(yīng)招聘或培養(yǎng)1-2名具有“金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師”專業(yè)職稱資格或具有相當(dāng)能力的全日制本科以上學(xué)識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的課題帶頭人，主導(dǎo)信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點(diǎn)和推廣工作。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全員意識。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個(gè)單位活力的靈魂。縣信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開展宣傳發(fā)動工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識，營造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新知識的學(xué)習(xí)作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)內(nèi)容的重要組成部分，堅(jiān)持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識理念和強(qiáng)大的輿論倒向。二要采取“請進(jìn)來、走出去”的辦法，適時(shí)請進(jìn)相關(guān)知名專家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識；同時(shí)還應(yīng)適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)或到其他金融機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)，更新知識、開闊視野、提高水平。

　�。ㄋ模┱�府政策扶持，強(qiáng)化聯(lián)動效應(yīng)。地方各級政府應(yīng)充分認(rèn)識農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵(lì)和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如：給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費(fèi)或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應(yīng)出臺相應(yīng)的鼓勵(lì)措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體多方聯(lián)動的疊加效應(yīng)。

信貸調(diào)研報(bào)告14

　　隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。

　　一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)

　　以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各盛市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。

　　國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋�(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。

　　另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

　　二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施

　　人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的.良好的開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)

　　１、建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道

　　為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

　�。�、項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管

　　為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。

　　開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

　�。场㈤_發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣

　　一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。

　　如何使項(xiàng)目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。

　　因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開發(fā)，因此對征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。

　　在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)

　　務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

信貸調(diào)研報(bào)告15

　　一、企業(yè)管理水平有待于進(jìn)一步提高

　　兩年來，天津市科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，截止到XX年底達(dá)3.5萬家，比XX年增加2.2萬家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發(fā)展質(zhì)量還不夠高，特別是企業(yè)內(nèi)部管理水平有待于進(jìn)一步提高。

　　通過對部分企業(yè)的調(diào)研，對于科技型中小企業(yè)特別是處于初創(chuàng)期的企業(yè)而言，制約企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸不是資金問題，而是企業(yè)內(nèi)部管理水平，管理水平的提高直接關(guān)系到科技型中小企業(yè)未來在市場上能夠走多遠(yuǎn)。

　　許多企業(yè)沒有明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。戰(zhàn)略目標(biāo)是企業(yè)的導(dǎo)航燈，對于企業(yè)發(fā)展的作用不言而喻。某科技型中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人直言，“我們對于外來的資金有著強(qiáng)烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業(yè)沒有系統(tǒng)化的戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略規(guī)劃，有了外部投資以后企業(yè)怎么發(fā)展，反而心里沒底。

　　科技型中小企業(yè)的創(chuàng)辦人大多是科技人員，管理團(tuán)隊(duì)主要是由同學(xué)、師生等人員構(gòu)成，裙帶關(guān)系明顯，職業(yè)經(jīng)理人缺位，有的科技型中小企業(yè)甚至都是清一色的科技人員，這種人員結(jié)構(gòu)在公司文化上具有較高的認(rèn)同感，但是嚴(yán)重制約了企業(yè)科學(xué)管理水平的提高。

　　就企業(yè)內(nèi)部管理而言，組織架構(gòu)設(shè)計(jì)不合理是其主要問題之一。有的企業(yè)部門職能重疊，有的企業(yè)崗位職責(zé)模糊，有的企業(yè)甚至缺乏最基本的職能部門，沒有研發(fā)部。沒有專門的營銷隊(duì)伍，甚至有的企業(yè)老總就是公司的銷售人員，公司80%訂單都由總經(jīng)理獲得。

　　缺乏有效的的薪酬激勵(lì)機(jī)制是當(dāng)前科技型中小企業(yè)管理中又一重要問題。科技型中小企業(yè)與一般的加工制造企業(yè)有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設(shè)計(jì)出符合企業(yè)特點(diǎn)的員工考核評價(jià)機(jī)制，才能調(diào)動每個(gè)人的積極性，才能留住人才，招來高端人才。

　　二、市場機(jī)制有待于進(jìn)一步完善

　　通過兩年的建設(shè)與發(fā)展，天津市科技型中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善，去年市政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》（津政發(fā)［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵(lì)、支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經(jīng)形成鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。但是，從企業(yè)發(fā)展的長期來看，市場化機(jī)制還有待于進(jìn)一步完善。

　　兩年來，通過市區(qū)縣財(cái)政投入直接為企業(yè)融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業(yè)投融資保障體系月應(yīng)該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業(yè)銀行建立面向科技型中小企業(yè)的科技金融專營機(jī)構(gòu)；積極引進(jìn)各類商業(yè)性創(chuàng)業(yè)投資基，從根本上探索解決科技型中小企業(yè)融資難的新模式，同時(shí)也能倒逼科技型中小企業(yè)科學(xué)化管理水平的提高。

　　科技人力資源是科技型中小企業(yè)最重要的資源，兩年來在各級政府的領(lǐng)導(dǎo)下，高校科研院所先后派出千名科技人員到科技型中小企業(yè)作為“科技特派員”，對于解決企業(yè)實(shí)際問題起到了重要作用。但是，如何建立企業(yè)、科技人員及其所在單位三者之間責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，從而充分調(diào)動多方面的積極性，是目前存在的'主要問題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場的規(guī)律，保證科技人員在成果轉(zhuǎn)化過程中所獲的收益。必須充分實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合，加大協(xié)同創(chuàng)新的力度，才能形成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“殺手锏”產(chǎn)品，從而提高企業(yè)的核心競爭力，在行業(yè)內(nèi)居于領(lǐng)導(dǎo)地位。

　　三、產(chǎn)業(yè)集群有待于進(jìn)一步培育

　　科技企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)載體建設(shè)是促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要保障，實(shí)踐證明是加快科技型中小企業(yè)成長的有效手段。近年來我市先后出臺了《科技企業(yè)孵化轉(zhuǎn)化載體建設(shè)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》、《天津市生產(chǎn)力促進(jìn)中心績效考核實(shí)施細(xì)則》、《天津市科技企業(yè)孵化器認(rèn)定與管理辦法》、《關(guān)于天津市工程中心服務(wù)科技型中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》等文件。隨著我市科技型中小企業(yè)發(fā)展工作的深入開展，科技企業(yè)服務(wù)平臺扶持政策不斷落實(shí)，孵化載體和服務(wù)平臺數(shù)量不斷增多、規(guī)模不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發(fā)展的模式。但是從宏觀上看，我市科技型中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群還有待于進(jìn)一步培育。

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