個貸檢查報告

　　我們眼下的社會，我們使用報告的情況越來越多，不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。其實寫報告并沒有想象中那么難，下面是小編為大家收集的個貸檢查報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　20xx年9月20日至9月24日，本人參加了個人銀行總部組織的調(diào)研小組，對xx分行本部及部分支行的個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣檢查，現(xiàn)將本人檢查的信貸業(yè)務(wù)情況報告如下：

　　一、檢查范圍

　　本次共檢查個人貸款69筆，貸款金額為2409萬元。涉及汽車消費貸款、個人購房貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，支行包括分行營銷一部和高新支行。

　　二、檢查方式

　　貸款檔案的樣本抽查和部分信貸人員座談的方式

　　三、檢查情況

　　（一）xx互惠汽車銷售有限責(zé)任公司及汽車消費貸款情況

　　1、xx互惠汽車銷售有限責(zé)任公司

　　該公司是20xx年1月11日獲得xx市工商管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，20xx年1

　　月18日獲得xx市技術(shù)監(jiān)督局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。注冊資金218萬元，法人代表高桂英，1930年生人。

　　該公司與分行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)記錄如下：

　　20xx年2月15日，分行第六次貸審會同意向互惠公司提供500萬元，8成2年的按揭貸款額度。

　　20xx年2月16日，分行與該公司簽訂了汽車消費貸款合作協(xié)議。

　　20xx年5月30日，分行第十六次貸審會同意新增貸款500萬元，成數(shù)8成2年。該公司同時在我行辦理了585萬元的全額保證金的銀行承兌匯票、432萬元票據(jù)貼現(xiàn)、汽車消費貸款余額496萬元。

　　20xx年7月12日，分行第二十一次貸審會同意新增貸款500萬元，成數(shù)8成2年。已累計發(fā)放汽車消費貸款986萬元。

　　20xx年10月19日，我行第三十次貸審會同意新增貸款500萬元，累計發(fā)放貸款1792萬元，余額1487萬元，歸還305萬元。

　　20xx年11月7日，支行申請退減協(xié)議中約定的按貸款余額的10%已收取的保證金，只保留100萬元的余額，其余退還給互惠公司。理由是隨著貸款余額的增加，占用了企業(yè)的流動資金。分行審批同意。

　　20xx年2月10日，分行第四次貸審會同意給予互惠公司20xx萬元的貸款額度，7成2年，汽車消費貸款余額為1717萬元。

　　20xx年6月21日，分行第十八次貸審會同意新增貸款1000萬元，7成2年。

　　20xx年10月30日，支行申請，分行審批同意將授信額度改為8成3年。

　　20xx年2月9日，個金部同意將保證金比例降為3%。

　　20xx年7月23日，支行申請5000萬元的授信額度，分行批復(fù)是同意3500萬元的汽車消費貸款，期限1年，3年8成。保證金比例降為3%，可不再辦理履約保險。同時同意xx互惠汽車銷售有限公司為借款人提供保證擔(dān)保。貸款余額2682萬元。

　　截止到20xx年8月，貸款余額3100萬元。每月還本息金額191.7萬元。目前，還沒有出現(xiàn)逾期等情況。由于公路運輸加強(qiáng)了對超載車輛的管理，收入狀況受到影響。平均每位借款人每月收入下降3000元。目前已向我行申請辦理展期，三年期展期一年，兩年期展期半年。

　　在貸款檔案資料中發(fā)現(xiàn)以下情況：

　　1、公司營業(yè)執(zhí)照20xx年1月批準(zhǔn)，該公司20xx年11月16日和28日分別與十通汽車公司xx銷售部和四川汽車制造廠紅巖汽車xx銷售公司簽訂了供銷協(xié)議，并要求對方積極支持信貸消費業(yè)務(wù)。價值總計4200萬元。公司在獲得營業(yè)執(zhí)照之前，已有該公司的公章。

　　2、貸款檔案中保存的公司財務(wù)報表部分?jǐn)?shù)據(jù)如下：

　　公司的財務(wù)狀況：

　　通過與客戶經(jīng)理交流得知：

　　分行給予xx互惠汽車銷售有限責(zé)任公司500萬元的承兌匯票額度，保證方式為汽車合格證質(zhì)押。目前余額500萬元，沒有收取保證金。

　　2、個人汽車消費貸款的情況：

　　分行營業(yè)一部辦理的汽車消費貸款的授信客戶只有xx互惠汽車銷售有限責(zé)任公司。辦理的汽車消費貸款總計238筆，金額3124.7

　　萬元。我們抽查了43筆，金額1509.6萬元。貸款調(diào)查人：余雷，審核：羅毅，支行負(fù)責(zé)人：朱文興。在檢查中我們發(fā)現(xiàn)：

　　1、借款人的收入證明按照所購汽車掛靠的公司不同，分別由xx互惠汽車運輸公司、華茂公司、鴻源公司、繁榮公司、金馬公司、穩(wěn)達(dá)公司、遠(yuǎn)志達(dá)公司、大江公司、祥捷公司公司、內(nèi)引燃料公司、恒通公司及尚華公司等12家單位出具收入證明，均在1—2萬元之間。相同型號的汽車、同在互惠公司，收入差距相差1萬元左右。

　　2、首付款證明由xx互惠汽車運輸有限責(zé)任公司或掛靠的其他相關(guān)公司出具的收款收據(jù)，不能與xx互惠銷售有限責(zé)任公司在我行現(xiàn)金繳款情況相對應(yīng)，經(jīng)銷商解釋現(xiàn)金量較大，存入我行路途不方便，首付款的真實性很難確認(rèn)。

　　3、借款人購買車輛的銷售合同中，賣方為xx互惠汽車銷售有限責(zé)任公司，購買方為借款人個人和xx互惠汽車運輸有限公司（或為掛靠的其他公司）。借款人與xx互惠銷售有限責(zé)任公司的購銷合同中，有一句話，借款人同意將所購汽車抵押給銷售公司，并簽訂抵押協(xié)議作為銷售合同的附件，但是貸款檔案中沒有相關(guān)的復(fù)印件。向客戶經(jīng)理索要，不能提供。由于借款人支付了20%的保證金，又與我行簽訂了借款合同，同時又同意將所購車輛抵押給汽車銷售公司，辦理分期付款，汽車的產(chǎn)權(quán)歸屬問題不清楚。

　　4、銷售合同買車人為個人和xx互惠汽車運輸有限責(zé)任公司或其他掛靠公司，銀行的借款合同中借款人只是個人。

　　5、抵押合同中，抵押人為個人和xx互惠汽車運輸有限責(zé)任

　　6、少部分檔案中有xx互惠汽車運輸有限公司提供擔(dān)保的擔(dān)保合同。按照貸審會批復(fù)，取消履約保險后，該公司均應(yīng)提供擔(dān)保。

　　7、互惠汽車運輸公司、個人共同簽訂抵押合同，與我行共同辦理抵押強(qiáng)制執(zhí)行的公正手續(xù)。

　　8、抵押登記手續(xù)由汽車經(jīng)銷商辦理，抵押人為xx互惠汽車運輸有限責(zé)任公司，抵押登記原件在互惠汽車運輸公司保管。我行保管登記證書的復(fù)印件，部分登記證書中復(fù)印件上沒有交通管理部門的印章痕跡，沒有標(biāo)明抵押權(quán)人為銀行。后期辦理的車輛抵押登記，抵押人仍為xx互惠汽車運輸有限公司。但是標(biāo)明了債權(quán)人為上海浦東發(fā)展銀行xx分行。

　　9、保險公司的保險單受益人為xx互惠汽車運輸有限公司或掛靠的其他公司。

　　10、在貸款檔案中有一份掛戶單位聲明書，其中寫到我xx互惠汽車運輸有限責(zé)任公司同意借款人在xx互惠汽車銷售有限責(zé)任公司以分期付款所購車輛在xx互惠汽車運輸公司掛戶。同時該單位承諾在用戶未交清所有分期購車欠款期間，不為該用戶提供辦理過戶買賣手續(xù)，并與之造成的損失由該單位承擔(dān)。

　　11、借款人在財產(chǎn)及固定收入聲明中，固定收入均為所掛靠公司出據(jù)的收入證明中的收入水平。借款人絕大多數(shù)來自郊縣，以往的教育背景和工作經(jīng)歷不理想，對于外地借款人借款，沒有增加其他保證條款或保證方式。

　　12、掛靠其他公司的車輛在首付款收據(jù)、購銷合同、辦理抵押、保險和擔(dān)保時均由該公司簽章。并且這11家公司均未在我行開立企業(yè)賬戶。借款人還款時將資金先集中到掛靠公司再匯集到互惠公司,再代發(fā)還款。

　　13、分行保管的合同是借款人與我行鑒定，交通登記管理部門保管的借款合同為互惠汽車運輸有限公司與我行簽訂的借款合同。抵押合同對應(yīng)的借款合同我行沒有，借款借據(jù)沒有。

　　14、由于辦理抵押登記的借款合同與實際借款合同分離，所以在貸款檔案中出現(xiàn)抵押登記日期為20xx年11月11日，貸款合同日期20xx年6月，貸款審批及發(fā)放日期20xx.7月。首付款日期20xx年11月20日，發(fā)票日期20xx年11月3日。（謝義華）營銷一部在貸款合同管理和簽章管理方面有待規(guī)范。

　　15、汽車消費貸款申請、審批表要素填寫不完整，該表格不是信貸人員填寫，交給互惠公司。

　　從20xx年8月開始，分行停止了汽車消費貸款的發(fā)放。每月收回貸款本息191.7萬元。

　　通過與客戶經(jīng)理交談獲知：

　　1、客戶的選擇，客戶資料的采集全部交給汽車經(jīng)銷商完成。

　　2、信貸人員到現(xiàn)場簽借款合同和抵押合同，但是不能做到全

　　部借款人的簽字面簽。

　　3、出現(xiàn)過借款人無力償還的現(xiàn)象，我行申請強(qiáng)制執(zhí)行。針對以公司名義辦理抵押登記，保險單的受益人為公司的情況，交通登記部門及保險公司均未提出疑義，我行保全了資產(chǎn)。

　　4、建議：

　　xx分行應(yīng)加強(qiáng)房產(chǎn)開發(fā)商及汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)審查，規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)的操作流程，如與總分行文件要求不一致的應(yīng)有相關(guān)部門的批復(fù)意見。

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