財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文優(yōu)選(15篇)

　　在日常學(xué)習(xí)和工作生活中，大家最不陌生的就是論文了吧，借助論文可以有效訓(xùn)練我們運(yùn)用理論和技能解決實(shí)際問題的的能力。你知道論文怎樣寫才規(guī)范嗎？下面是小編為大家整理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文，僅供參考，大家一起來看看吧。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文1

　�。�摘要］目前營口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率較低，企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營中面臨更多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在參保率低、擴(kuò)散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理、企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵(lì)機(jī)制不健全等，并針對(duì)以上問題提出相關(guān)對(duì)策建議。

　　一、營口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參�，F(xiàn)狀

　　(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況

　　由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟(jì)自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的城市，享受國家相關(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢(shì)，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應(yīng)市場(chǎng)變革等方面優(yōu)勢(shì)突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)投放市場(chǎng)，并獲得相應(yīng)的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級(jí)就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導(dǎo)致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動(dòng)率過大等問題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來隱患。

　　(二)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策了解情況

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代初才恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營的，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達(dá)國家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和指導(dǎo)。導(dǎo)致大眾認(rèn)知程度不高，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保意識(shí)沒有被及時(shí)普及。

　　(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況

　　截至20xx年初，營口市擁有59748家企業(yè)，29家保險(xiǎn)公司，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家，人壽保險(xiǎn)公司14家。商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)56%，然而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率卻達(dá)到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營口市的重要經(jīng)濟(jì)支柱，但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足，缺乏購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗(yàn)主義”管理企業(yè)，過分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風(fēng)險(xiǎn)因素及可能造成的影響，導(dǎo)致企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比率過低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。

　　二、營口市中小企業(yè)參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題

　　(一)中小企業(yè)參保率不高，擴(kuò)散潛力較大

　　中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行對(duì)抗，而此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具為企業(yè)帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進(jìn)入營口市場(chǎng)，截至20xx年11月，營口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分?jǐn)偟街行∑髽I(yè)會(huì)更少。盡管企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在營口市場(chǎng)內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實(shí)際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴(kuò)散潛力。

　　(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選擇現(xiàn)象

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多商業(yè)保險(xiǎn)中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個(gè)行業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多，為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)往往選擇多個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選現(xiàn)象。

　　(三)行業(yè)普遍不參保問題突出

　　大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都相對(duì)較小，而且都是以賺錢為目的，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念淡薄，更有甚者連財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)方式都不知道，更不要說其價(jià)格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強(qiáng)制性，相關(guān)管理部門缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳和指導(dǎo)，沒有政府政策的扶持，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品很難充當(dāng)社會(huì)管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項(xiàng)目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會(huì)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　三、制約營口市中小企業(yè)參保的原因

　　(一)中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重

　　1.存在經(jīng)濟(jì)下行壓力大量外資企業(yè)涌入營口市場(chǎng)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈。近幾年來國家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟(jì)支柱，但經(jīng)濟(jì)下行壓力下，營口經(jīng)濟(jì)也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)利潤變低，在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)壞境下，中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費(fèi)壓力大經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)形勢(shì)不容樂觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費(fèi)用不變，如人工成本、企業(yè)稅費(fèi)等，導(dǎo)致中小企業(yè)可利用資金減少、負(fù)擔(dān)加重，從而沒有能力去購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理

　　1.繳費(fèi)方式單一目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導(dǎo)致供求關(guān)系不平衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷方式過于死板，缺乏針對(duì)性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在偏見，而保險(xiǎn)公司又對(duì)中小企業(yè)參保條件要求嚴(yán)格，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司不能變成主營業(yè)務(wù)，周而復(fù)始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類和繳費(fèi)方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售的，不是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會(huì)保險(xiǎn)相比，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對(duì)中小企業(yè)參加商業(yè)保險(xiǎn)的扶持和監(jiān)管不到位，導(dǎo)致很多中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的關(guān)注和認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致參保率過低。

　　(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵(lì)機(jī)制不健全

　　很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會(huì)設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險(xiǎn)，難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營模式不完整、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)和宣傳，導(dǎo)致很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對(duì)于中小企業(yè)而言，原本就對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和種類功能缺乏認(rèn)識(shí)，再加上缺少鼓勵(lì)政策，導(dǎo)致企業(yè)在盈利不佳時(shí)就會(huì)減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險(xiǎn)成本。

　　四、提升營口市中小企業(yè)參保率的對(duì)策建議

　　(一)實(shí)施指定區(qū)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　“擴(kuò)大工程”營口市可以利用財(cái)政稅收工具來保護(hù)中小企業(yè)的利益，對(duì)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M(jìn)出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過加大減稅力度，扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)，可以對(duì)其出口業(yè)務(wù)給予相應(yīng)優(yōu)惠政策;營口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢(shì)，聘請(qǐng)海外人才對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的.指導(dǎo)，在學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費(fèi)用。減輕企業(yè)費(fèi)用負(fù)擔(dān)從而鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)參保，將不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，從而實(shí)現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

　　(二)提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)能力

　　相關(guān)部門應(yīng)組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓其了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在企業(yè)遇到不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供一份保障，企業(yè)可以通過較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險(xiǎn)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的積極性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以通過加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的靈活性，針對(duì)不同中小企業(yè)需求制定專屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴(kuò)展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時(shí)也提高其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力。

　　(三)強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)

　　近年來我國通過試點(diǎn)方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了推動(dòng)，營口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，給予商業(yè)保險(xiǎn)公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過出臺(tái)鼓勵(lì)供求雙方參保非強(qiáng)制購買性政策來推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。既可以針對(duì)一些特定的行業(yè)、參保對(duì)象、保險(xiǎn)種類等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳和促銷并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。還可以對(duì)購買指定保險(xiǎn)的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。利用相關(guān)政策來鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場(chǎng)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，而且使商業(yè)保險(xiǎn)公司降低了業(yè)務(wù)展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動(dòng)力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇，從而促進(jìn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　(四)規(guī)范參保行為

　　中小企業(yè)應(yīng)設(shè)置內(nèi)部審查機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行規(guī)范，健全財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)于有不法經(jīng)營行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟(jì)載體，越來越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，對(duì)于中小企業(yè)管理者來說是個(gè)值得思考的問題。中小企業(yè)管理者應(yīng)不斷學(xué)習(xí)吸取經(jīng)驗(yàn)，開闊眼界，認(rèn)識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分了解市場(chǎng)需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的雙贏。營口市應(yīng)利用好營口港和自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，為參保企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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　　作者:張賀哲 單位:遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文2

　　摘 要：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益,是保險(xiǎn)合同有效的必要條件。保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義以及保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生方式，同時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的適用問題進(jìn)行了說明，最后提出了適用于財(cái)產(chǎn)合同中保險(xiǎn)利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)利益；問題；完善策略

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義

　　(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險(xiǎn)利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財(cái)產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序。

　　(二)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有利于防范道德危險(xiǎn)的誘發(fā)。雖然保險(xiǎn)法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險(xiǎn)賠償?shù)�，保險(xiǎn)人可以拒賠。正是保險(xiǎn)利益的存在，確定了保險(xiǎn)人給付的范圍，使得投保人實(shí)施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有助于限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍。通過確定保險(xiǎn)利益的范圍，可以確定保險(xiǎn)金額，這樣當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險(xiǎn)人的不及時(shí)救助而導(dǎo)致的損失擴(kuò)大，又可以做到保險(xiǎn)賠償有依據(jù)，使保險(xiǎn)合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問題

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中， 保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。 通常情況下， 財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)， 保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益； 第三， 從法律角度來看， 保險(xiǎn)利益屬于合法利益。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中， 若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益， 那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。 因此， 在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益， 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的`賠償。 但在實(shí)際司法實(shí)踐過程， 即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同， 保險(xiǎn)利益不明確， 但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 雙方卻享有保險(xiǎn)利益。 按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓， 但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范， 因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義 首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)， 明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益， 從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個(gè)： 一是標(biāo)的物， 二是被保險(xiǎn)人， 三是賠償項(xiàng)目， 四是投保人。 在保險(xiǎn)合同上， 投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益， 說明保險(xiǎn)利益的合法性。其次， 要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一， 財(cái)產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財(cái)產(chǎn)； 第三， 占有者所占財(cái)產(chǎn)； 第四， 股東財(cái)產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對(duì)經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定 在保險(xiǎn)法中， 保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險(xiǎn)合訂立過程中， 對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言， 首先要規(guī)定告知義務(wù)。 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。 在一定程度上， 完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。

　　(三)強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險(xiǎn)法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)， 隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移， 保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險(xiǎn)人利益， 要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。 標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前， 標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)， 風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)， 因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

　　四 結(jié)語

　　保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)于維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)合同中的保險(xiǎn)利益制度，或多或少會(huì)有寫不足之處，需要在今后的實(shí)踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。

　　參考文獻(xiàn):

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文3

　　管理風(fēng)險(xiǎn)，也可稱為行為風(fēng)險(xiǎn)。這是由于經(jīng)營管理不善，或法人及個(gè)別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運(yùn)用的無序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯(cuò)誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開辦與投入，給公司帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)不容視。

　　當(dāng)務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實(shí)風(fēng)降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢(shì)。為此，必須選準(zhǔn)控制點(diǎn)，采取經(jīng)常性的防范措施，堅(jiān)持有約束力的規(guī)章制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實(shí)質(zhì)性工作：

　　1.增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)間較短，隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的`風(fēng)險(xiǎn)與管理認(rèn)識(shí)也不盡一致。有些干部員工認(rèn)為：保險(xiǎn)公司就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，還講什么風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，確實(shí)多此一舉。也有的認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)防范是政府及有關(guān)部門的事，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭到損失，保險(xiǎn)公司賠款，理所當(dāng)然。這些不正確的認(rèn)識(shí)反映了保險(xiǎn)干部和員工在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的差異。因此，加強(qiáng)對(duì)干部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范手段的培養(yǎng)，求得認(rèn)識(shí)上的統(tǒng)一，達(dá)到主動(dòng)控制、共同防范、共同治理災(zāi)害的目的，對(duì)促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

　　2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強(qiáng)化理賠等各環(huán)節(jié)的責(zé)任控制和管理監(jiān)督，是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認(rèn)真履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)手續(xù)，析杜絕不顧及風(fēng)險(xiǎn)程度，不驗(yàn)標(biāo)的的盲目承保，要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特別是要搞好高風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，切實(shí)做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴(yán)格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對(duì)上級(jí)規(guī)定的核保核賠制度，要采取實(shí)際措施，加以落實(shí)，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風(fēng)險(xiǎn)控制與管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　3.加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)、資金、非保險(xiǎn)實(shí)體的管理在財(cái)務(wù)管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理辦法，切實(shí)發(fā)揮財(cái)務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅(jiān)決貫徹執(zhí)行資金運(yùn)用和資金管理的規(guī)定，及時(shí)保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔(dān)保。在非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的管理方面，要繼續(xù)進(jìn)行清理整頓，不許以任何理由向非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體投入保險(xiǎn)資金，對(duì)長期虧損的經(jīng)濟(jì)實(shí)體要堅(jiān)決撤銷�？刂苾�(nèi)部的自身風(fēng)險(xiǎn)，免除經(jīng)營管理中的后患將是一項(xiàng)長期而復(fù)雜的任務(wù)。

　　4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)與制度。提高全員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是必要的，但沒有專門機(jī)構(gòu)和行之有效的規(guī)章制度也是不行的。向防災(zāi)要效益是產(chǎn)險(xiǎn)公司在多年經(jīng)營中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災(zāi)防損工作重視起來，擺正位置，設(shè)立機(jī)構(gòu)，健全制度，與市場(chǎng)的發(fā)展和適應(yīng)形勢(shì)的需要還有相當(dāng)?shù)木嚯x。因此，要搞好風(fēng)險(xiǎn)管理，一要在省和地市級(jí)公司設(shè)立專門管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在縣級(jí)公司設(shè)置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險(xiǎn)公司、社會(huì)有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險(xiǎn)防災(zāi)社會(huì)化的新路子，運(yùn)用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災(zāi)宣傳、實(shí)踐宣傳等科學(xué)管理手段，把被動(dòng)的賠付變?yōu)橹鲃?dòng)的防范，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)管理工作落在實(shí)處。

　　5.強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制的作用。要強(qiáng)化紀(jì)檢、監(jiān)察、稽核審計(jì)工作，加大內(nèi)控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計(jì)部門在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)方面的審計(jì)力度，把好第一關(guān)，防范違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生；要加大紀(jì)檢、監(jiān)察部門的查處力度，對(duì)違紀(jì)違法等各種案件要及時(shí)查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時(shí)，還必須加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的領(lǐng)導(dǎo)，注重研究和把握新形勢(shì)下發(fā)案的特點(diǎn)和規(guī)律，切實(shí)加強(qiáng)“三防一保”工作，采取積極措施，確保產(chǎn)險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文4

　　摘要：現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)體的單打獨(dú)斗很難在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。企業(yè)與企業(yè)間白熱化的較量讓團(tuán)隊(duì)協(xié)作變得尤為重要。事實(shí)證明，團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)才能帶來企業(yè)業(yè)績(jī)目標(biāo)的整體提升，只有整個(gè)團(tuán)隊(duì)的聚合力量比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更突出才能在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。因此，有效發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的合力，“組合出拳”，已成為保險(xiǎn)企業(yè)贏得市場(chǎng)的必要條件。于是，營銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)也必然成了保險(xiǎn)公司銷售管理中的重要一環(huán)。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營銷團(tuán)隊(duì)面臨的問題出發(fā)，結(jié)合人力資源在保險(xiǎn)公司發(fā)揮的作用淺析營銷團(tuán)隊(duì)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營管理中的建設(shè)思路。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；團(tuán)隊(duì)建設(shè)

　　１銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義

　　公司的銷售業(yè)績(jī)，市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力都是由銷售團(tuán)隊(duì)主導(dǎo)的。所以，任何一家做大、做強(qiáng)的保險(xiǎn)公司必然與其對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)的重視程度密不可分。建設(shè)一支優(yōu)秀的進(jìn)可攻退可守的團(tuán)隊(duì)，無論是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說還是對(duì)銷售的個(gè)體行為來說都有著深遠(yuǎn)的意義。

　　２現(xiàn)階段營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)存在的問題和困難

　　經(jīng)過十多年的發(fā)展，營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)有了新的變化，也邁入了一個(gè)新的發(fā)展周期。但新問題新挑戰(zhàn)也接踵而來，成為團(tuán)隊(duì)發(fā)展新的制約�？偟膩碚f主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

　�。ǎ保╇娫挔I銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等新渠道的發(fā)展，進(jìn)一步擠占了營銷團(tuán)隊(duì)的生存空間，客戶習(xí)慣的變化導(dǎo)致部分客戶流失。電銷憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)，受到消費(fèi)者的青睞，擠占了營銷團(tuán)隊(duì)的生存空間。自從電話車險(xiǎn)問世，營銷員感覺車險(xiǎn)越來越難做，市場(chǎng)費(fèi)用透明化，客戶的議價(jià)談判能力日漸增強(qiáng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤薄，微利甚至負(fù)利經(jīng)營，營銷員不得不最大限度讓利客戶。為了爭(zhēng)奪客戶資源，營銷員擴(kuò)大服務(wù)范圍，如代年審、代交罰款等增值服務(wù)，如此一來，營銷員的生存遭遇“瓶頸”，績(jī)效差的營銷員就會(huì)自然脫落。消費(fèi)者購買習(xí)慣的變化，使得營銷員的部分客戶面臨流失。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活習(xí)慣得以顛覆性改變，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的.購物模式越來越普遍。傳統(tǒng)的營銷團(tuán)隊(duì)面對(duì)面的銷售模式也受到“人機(jī)對(duì)話”的網(wǎng)絡(luò)銷售模式的巨大沖擊。

　�。ǎ玻﹫F(tuán)隊(duì)成員流動(dòng)性大，團(tuán)隊(duì)留存率低；增員困難，團(tuán)隊(duì)可用銷售人力不足。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在２０１４年底發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售員現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》顯示，到２０１３年為止，我國保險(xiǎn)營銷員總?cè)藬?shù)維持在２８９．９萬人左右，其中產(chǎn)險(xiǎn)在２９萬人左右。營銷員隊(duì)伍是保險(xiǎn)公司最關(guān)注的銷售隊(duì)伍，然而，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，２０１１－２０１３年保險(xiǎn)營銷員年均解約人數(shù)超１６７萬人，２０１３年流動(dòng)人力占總?cè)肆Γ担梗�。造成營銷員高流失的主要原因有：營銷員的準(zhǔn)入門檻低。據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)———中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至２０１４年５月３１日，保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)高中及以下學(xué)歷人數(shù)仍然占比過重，為６６．３４％，大專及同等學(xué)歷為２６．３３％。本科及以上等稍高學(xué)歷水平層次僅為７．４３％。很多人加入保險(xiǎn)行業(yè)是有其原因和目的的－－加入保險(xiǎn)行業(yè)有時(shí)是過渡時(shí)期的選擇，特別是對(duì)于學(xué)歷偏低的營銷員來說。這種抱有“騎驢找馬”的心態(tài)，對(duì)于漫無目的從業(yè)者來說一旦碰到其他就業(yè)機(jī)會(huì)就會(huì)離開保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，造成人員流失。保險(xiǎn)營銷員從業(yè)壓力過大。不可否認(rèn)的是保險(xiǎn)業(yè)是這樣一個(gè)特殊的行業(yè)，它通過提供保險(xiǎn)服務(wù)來換取保費(fèi)，它為未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供保障服務(wù)。然而保險(xiǎn)銷售的難度是由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性因素來決定的。中國的保險(xiǎn)行業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，降費(fèi)、退費(fèi)等不正當(dāng)惡劣競(jìng)爭(zhēng)手段還屢有發(fā)生，這是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠規(guī)范的必然結(jié)果；加之提高客戶的保險(xiǎn)意識(shí)還需要時(shí)日，營銷員展業(yè)容易遭受他人拒絕，而保費(fèi)任務(wù)的壓力及生活的壓力，導(dǎo)致營銷員承受巨大的從業(yè)壓力，造成人員迅速流失。營銷員集體歸屬感缺失。這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的雇傭關(guān)系上。究其原因，營銷員與保險(xiǎn)公司簽訂的是一份代理合同，與公司之間只是簡(jiǎn)單的委托關(guān)系，不享有公司的各項(xiàng)福利保障。工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的缺失，時(shí)刻令營銷員有種自己被邊緣化的感覺，對(duì)公司缺乏歸屬感，人員自然而然會(huì)流失。

　�。ǎ常﹫F(tuán)隊(duì)疏于對(duì)文化的培育，未能發(fā)揮團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)的積極作用團(tuán)隊(duì)文化是一種無形的力量，可以說伴隨團(tuán)隊(duì)成立就會(huì)有團(tuán)隊(duì)文化的存在，而且隨著團(tuán)隊(duì)以后的發(fā)展壯大，文化的作用和意義也會(huì)更大。然而，團(tuán)隊(duì)文化具有隱藏性，如果未經(jīng)引導(dǎo)、歸納和提升，就只會(huì)是一種模糊的認(rèn)知，無法作用于團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

　　３如何建設(shè)優(yōu)秀保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)

　　在市場(chǎng)大環(huán)境下（新興渠道不斷擠占市場(chǎng)），為充分降低人工成本行業(yè)增員難、減員多，營銷團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)欠缺等問題是團(tuán)隊(duì)建設(shè)所面臨的困難。

　�。ǎ保┌l(fā)揮營銷渠道貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真做好針對(duì)客戶特殊訴求的管理，提升業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，以積極健康的心態(tài)面對(duì)電、網(wǎng)銷的來臨。２００７年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域第一個(gè)車險(xiǎn)電銷牌照獲批，這標(biāo)志著我國財(cái)險(xiǎn)電話銷售渠道進(jìn)入快車道式發(fā)展模式。電網(wǎng)銷這個(gè)新興渠道大有“三分天下有其一”的發(fā)展趨勢(shì)。很多營銷團(tuán)隊(duì)受到電銷的沖擊是在電話營銷呈井噴之勢(shì)的２０１１年前后－－業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑，士氣低下，團(tuán)隊(duì)解體。然而，在經(jīng)歷這種陣痛以后，營銷員的產(chǎn)能穩(wěn)定下來，營銷團(tuán)隊(duì)得以持續(xù)發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本職就是客戶的選擇是多元的，營銷團(tuán)隊(duì)要做的就是讓客戶找到選擇我們的理由。發(fā)揮貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)做好客戶管理。營銷團(tuán)隊(duì)是直接面向客戶銷售產(chǎn)品的一種組織形式，保險(xiǎn)營銷更是依托面對(duì)面的交流促成銷售。主動(dòng)求變、與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng)新展業(yè)才是持續(xù)發(fā)展之良方。一方面公司要開發(fā)時(shí)下流行的手機(jī)ＡＰＰ軟件；同時(shí)，營銷員要善于應(yīng)用社交平臺(tái)，把客戶都放進(jìn)微信朋友圈進(jìn)行管理，讓微信成為發(fā)布產(chǎn)品信息的渠道，與客戶有效溝通的展業(yè)助手。提升綜合實(shí)力，細(xì)分客戶群體，服務(wù)價(jià)值客戶。無論何時(shí)，提升綜合實(shí)力都是制勝之法寶。首先，營銷團(tuán)隊(duì)需要提升團(tuán)隊(duì)的整體效率－－管理效率偏低，服務(wù)意識(shí)淡薄，銷售產(chǎn)品單一等都需要逐一克服。為打造專業(yè)、高效的團(tuán)隊(duì)，更需要提升客戶服務(wù)意識(shí)，產(chǎn)品技巧培訓(xùn)，做到精準(zhǔn)對(duì)接團(tuán)隊(duì)和客戶個(gè)人。

　　（２）對(duì)團(tuán)隊(duì)的流動(dòng)性離職率有正確的認(rèn)識(shí)，積極做好擴(kuò)編增員和育成工作，充實(shí)團(tuán)隊(duì)的銷售人力。就產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)而言，流失的員工很多會(huì)變成公司的客戶，而且是忠誠度較高的客戶。在正確認(rèn)識(shí)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，為了可持續(xù)發(fā)展，營銷團(tuán)隊(duì)要積極做好增員和育成工作。積極做好增員。不管團(tuán)隊(duì)人力規(guī)模大小，銷售人力和保費(fèi)規(guī)模必然呈正相關(guān)系。為了團(tuán)隊(duì)發(fā)展，團(tuán)隊(duì)務(wù)必有計(jì)劃、有組織地開展增員工作。合理制訂增員的目標(biāo)和計(jì)劃。首先，根據(jù)團(tuán)隊(duì)實(shí)際情況補(bǔ)充人力（按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)脫落率計(jì)算）和新增人力（按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)的保費(fèi)目標(biāo)除以人均產(chǎn)能計(jì)算）確定團(tuán)隊(duì)的增員目標(biāo)。其次，確定目標(biāo)增員對(duì)象，鎖定目標(biāo)人員。最后，與增員對(duì)象接觸，向增員對(duì)象說明其最為關(guān)注的問題：如對(duì)工作行業(yè)的介紹；對(duì)職業(yè)發(fā)展的規(guī)劃；團(tuán)隊(duì)主管魅力展示；增加其從業(yè)的信心，達(dá)到成功增員的目的。團(tuán)隊(duì)要注重人員的育成。以授課加導(dǎo)師輔導(dǎo)的方式同步進(jìn)行。營銷團(tuán)隊(duì)的培訓(xùn)課程要全面系統(tǒng)與重點(diǎn)突出并重。產(chǎn)品、技能、心態(tài)及合法合規(guī)等課程缺一不可，注重個(gè)體需求，分層分類進(jìn)行。同時(shí)，針對(duì)不同層級(jí)的營銷員需實(shí)行多重舉措，進(jìn)行上崗前、入職初期、進(jìn)階中級(jí)、發(fā)展高階的各節(jié)點(diǎn)培訓(xùn)。培訓(xùn)能提升營銷人員的產(chǎn)品知識(shí)，得到銷售指導(dǎo)，保持積極的心態(tài)，對(duì)行業(yè)充滿信心。

　　（３）在每個(gè)時(shí)期都要重視團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)，充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)文化的正向積極作用。保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)在文化建設(shè)上通常做得比較淺，筆者認(rèn)為首先應(yīng)該按照行業(yè)規(guī)范著力，以規(guī)范為準(zhǔn)繩、以執(zhí)行為根本、以專業(yè)化為目的，關(guān)鍵做好制度文化、執(zhí)行文化和學(xué)習(xí)文化的建設(shè)。制度是任何一個(gè)組織必不可少的行為規(guī)范。而制度文化，即是團(tuán)隊(duì)把制度作為開展工作的綱領(lǐng)，并被團(tuán)隊(duì)成員自覺認(rèn)可和遵守。具體到保險(xiǎn)行業(yè)來講，可劃分為一般制度和特殊制度兩類。保險(xiǎn)銷售的管理制度其實(shí)就是一般制度，如保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行業(yè)規(guī)定、從業(yè)資格管理相關(guān)的規(guī)定，公司所要求的加強(qiáng)銷售管理規(guī)范的各事項(xiàng)等，特殊制度一般比較具體、可行，側(cè)重執(zhí)行。如出勤制度、參會(huì)制度等。執(zhí)行文化即執(zhí)行力的養(yǎng)成。執(zhí)行文化能讓全體成員都能夠自覺、主動(dòng)，有利于增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的效率。近年來對(duì)高效率組織的研究發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行力是制勝法寶，也是各企業(yè)對(duì)員工能力提升的一個(gè)重要培訓(xùn)項(xiàng)目。對(duì)于團(tuán)隊(duì)銷售人員來講，激發(fā)他們的熱情和配合是執(zhí)行的關(guān)鍵。學(xué)習(xí)型組織及文化。自發(fā)式學(xué)習(xí)遠(yuǎn)勝于被動(dòng)式學(xué)習(xí)，將讓我學(xué)變成我要學(xué)，一個(gè)具有濃郁學(xué)習(xí)氛圍的團(tuán)隊(duì)能夠出奇制勝的在營銷活動(dòng)中創(chuàng)造附加值。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)文化的打造離不開導(dǎo)師的指引，所以學(xué)習(xí)文化和導(dǎo)師文化在保險(xiǎn)公司營銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)中也是必不可少的。綜上所述，保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展，營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)理應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。固本、培元、重建設(shè)，三方面缺一不可。固本即是要引導(dǎo)營銷團(tuán)隊(duì)升級(jí)客戶管理；培元即做好優(yōu)質(zhì)人才引進(jìn)和培育；重建設(shè)是重視團(tuán)文化的打造和重視其在營銷隊(duì)伍中發(fā)揮的作為。三者并重才能共同塑造出優(yōu)秀的產(chǎn)險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)。

　　參考文獻(xiàn)

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文5

　　近年來，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高速增長和不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著越來越復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)營形勢(shì)，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財(cái)務(wù)管理作為一種重要的保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理工具，在公司戰(zhàn)略計(jì)劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過程中起著重要作用，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司顯得尤為重要。

　　一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機(jī)制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

　　2.費(fèi)率厘定不合理導(dǎo)致保費(fèi)充足率不高。

　　隨著國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為了贏得更多的市場(chǎng)份額，大部分財(cái)險(xiǎn)公司執(zhí)行保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)方式，或錯(cuò)誤地采取“高手續(xù)費(fèi)、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費(fèi)充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.應(yīng)收保費(fèi)過高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　財(cái)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，獲取保費(fèi)，有時(shí)會(huì)采取延遲或分期收費(fèi)、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費(fèi)或接受遠(yuǎn)期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費(fèi)。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費(fèi)則不會(huì)出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)；但如果公司催收措施不到位，造成保費(fèi)無法收回或無法全部收回，或者客戶財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財(cái)險(xiǎn)公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場(chǎng)占有的份額，財(cái)險(xiǎn)公司通常在處理理賠案件時(shí)，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或代理人法律意識(shí)淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財(cái)險(xiǎn)公司急于追求保費(fèi)規(guī)模、維持或擴(kuò)大市場(chǎng)份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑，目前能夠反映保險(xiǎn)公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對(duì)中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競(jìng)爭(zhēng)力�？傊�，提高償付能力既是保證財(cái)險(xiǎn)公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的需要，更能夠幫助被保險(xiǎn)人監(jiān)督管理財(cái)險(xiǎn)公司，維護(hù)投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的一個(gè)重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)稱、償還期對(duì)稱、計(jì)量基礎(chǔ)一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對(duì)平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時(shí)間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目的。

　　2.2結(jié)構(gòu)對(duì)稱。結(jié)構(gòu)對(duì)稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對(duì)賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的對(duì)稱，傳統(tǒng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對(duì)稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動(dòng)態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對(duì)稱。

　　2.4計(jì)量基礎(chǔ)一致。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計(jì)量原則統(tǒng)一為公允價(jià)值計(jì)量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項(xiàng)資產(chǎn)和負(fù)債的計(jì)價(jià)基礎(chǔ)一致，在真實(shí)反映公司實(shí)際價(jià)值的同時(shí)防止會(huì)計(jì)錯(cuò)配，有利于長期經(jīng)濟(jì)價(jià)值目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　2.5充分考慮償債能力對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，財(cái)險(xiǎn)公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時(shí)，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時(shí)，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實(shí)際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

　　3.加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅(jiān)持“見費(fèi)出單”管理制度，提高實(shí)收保費(fèi)率。

　　3.1理順管理流程。應(yīng)收保費(fèi)涉及財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的各個(gè)方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費(fèi)管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對(duì)各險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)發(fā)展情況進(jìn)行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費(fèi)資金占用補(bǔ)償機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生，及時(shí)把握大客戶的資信情況，制定對(duì)拖欠保費(fèi)客戶的催收辦法，對(duì)分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對(duì)清理核銷的數(shù)據(jù)進(jìn)行事后審查。

　　3.2推行“見費(fèi)出單”制度。從收費(fèi)和出單兩個(gè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項(xiàng)業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”制度。財(cái)險(xiǎn)公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环�合“見費(fèi)出單”制度的.業(yè)務(wù)無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時(shí)加強(qiáng)單證管理工作。

　　3.3落實(shí)責(zé)任。在日常工作中，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費(fèi)管理貫穿于營銷、承保、財(cái)務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費(fèi)催收責(zé)任及獎(jiǎng)懲方面，出臺(tái)應(yīng)收保費(fèi)資金占用費(fèi)征收制度、應(yīng)收保費(fèi)催收獎(jiǎng)勵(lì)辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負(fù)責(zé)，實(shí)行終身催收責(zé)任制。

　　3.4嚴(yán)格考核。一是加大對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的考核力度。考核實(shí)收保費(fèi)，費(fèi)用及薪酬分配以實(shí)收保費(fèi)為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費(fèi)壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費(fèi)月平均凈額，核定征收率逐月計(jì)算資金占用費(fèi)。

　　3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，完善預(yù)警機(jī)制。推進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時(shí)向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)布各險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)余額、應(yīng)收保費(fèi)率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管理，努力降低應(yīng)收保費(fèi)比例，逐步完善預(yù)警機(jī)制。

　　4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　財(cái)險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應(yīng)對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析預(yù)測(cè)，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

　　4.2提升車險(xiǎn)定價(jià)能力。要做到堅(jiān)守價(jià)格底線絕不突破；堅(jiān)持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅(jiān)持差異化定價(jià)，實(shí)行配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動(dòng)配置；加強(qiáng)系統(tǒng)剛性管控，杜絕價(jià)格套用行為。

　　4.3持續(xù)加強(qiáng)人傷案件管理。貫徹落實(shí)“提前介入、全程跟蹤、主動(dòng)調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動(dòng)人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實(shí)施差異化分級(jí)授權(quán)管理。

　　4.4持續(xù)加強(qiáng)非車險(xiǎn)理賠管理。推進(jìn)非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實(shí)行大案全流程控制；推廣“手機(jī)查勘并快速傳輸照片，后臺(tái)集中理算”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)理算集中。

　　4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。重點(diǎn)針對(duì)修理廠、代理人開展保險(xiǎn)欺詐打擊。

　　5.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行全面的梳理，以下三方面需要重點(diǎn)關(guān)注：

　　5.1加強(qiáng)財(cái)會(huì)工作內(nèi)部管控。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會(huì)計(jì)核算及財(cái)務(wù)報(bào)告流程和制度、財(cái)務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機(jī)制、財(cái)務(wù)人員管理制度、會(huì)計(jì)檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

　　5.2加強(qiáng)收付管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費(fèi)收取，規(guī)范控制賠付、費(fèi)用及手續(xù)費(fèi)支付，做到收付費(fèi)崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險(xiǎn)人或指定收益人以及實(shí)際領(lǐng)款人的身份核對(duì)工作，確保收付費(fèi)主體資格的真實(shí)性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險(xiǎn)。通過加強(qiáng)收付管理，杜絕財(cái)險(xiǎn)公司虛構(gòu)或虛增保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費(fèi)資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實(shí)的應(yīng)收保費(fèi)用以清理應(yīng)收保費(fèi)以及支付手續(xù)費(fèi)、折扣、賬外賠款或凈保費(fèi)結(jié)算等問題導(dǎo)致應(yīng)收保費(fèi)等現(xiàn)象。

　　5.3加強(qiáng)財(cái)會(huì)行為合規(guī)性。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)定期自查會(huì)計(jì)核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預(yù)算管理等各項(xiàng)日常財(cái)會(huì)工作是否符合《保險(xiǎn)公司財(cái)會(huì)工作規(guī)范》相關(guān)要求。在會(huì)計(jì)核算方面，檢查是否存在錯(cuò)用會(huì)計(jì)科目，未按照權(quán)責(zé)發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設(shè)置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預(yù)算管理方面，預(yù)算目標(biāo)是否合理；是否按照險(xiǎn)種、產(chǎn)品、銷售渠道、費(fèi)用性質(zhì)等因素編制各項(xiàng)費(fèi)用預(yù)算；預(yù)算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行定期監(jiān)控。綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公司只有不斷加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，才能有效應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預(yù)料的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的沖擊和影響。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文6

　　一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的主要問題

　　由于我國民眾長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而無法刺激他們的需求。

　　二、有效推動(dòng)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

　　1.推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求�，F(xiàn)階段，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)主要針對(duì)對(duì)象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對(duì)自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代發(fā)展的需求，盡快改變家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的.重點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財(cái)險(xiǎn)政策，以期同需求相匹配。

　　2.將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同國家政策相結(jié)合

　　上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)地區(qū)，時(shí)間等因素的不同，開發(fā)不同的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品品種，如此以來就會(huì)不斷放大保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險(xiǎn)的范圍，更會(huì)無限地?cái)U(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，這會(huì)造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險(xiǎn)歸類為政策保險(xiǎn)，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時(shí)給保險(xiǎn)公司地震險(xiǎn)一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險(xiǎn)支持。另一方面，有效將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同地震風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合。當(dāng)國家對(duì)地震險(xiǎn)銷售給予補(bǔ)助時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得足量的激勵(lì)，會(huì)在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以借地震險(xiǎn)的激勵(lì)，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)合銷售出去。

　　3.構(gòu)建重災(zāi)保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)的債券化組合

　　正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺(tái)有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險(xiǎn)作為政策險(xiǎn)，將國家，企業(yè)，個(gè)人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，并在資本市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險(xiǎn)更好的在國際上分散。因?yàn)殡m然直接保險(xiǎn)與國家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金與巨災(zāi)再保險(xiǎn)、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險(xiǎn)更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險(xiǎn)公司。充分發(fā)揮我國家財(cái)險(xiǎn)的作用。

　　三、結(jié)語

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是關(guān)系到國計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)在我國的發(fā)展，有利于推動(dòng)我國保險(xiǎn)制度完善，增強(qiáng)國家抵御重大風(fēng)險(xiǎn)的能力，充分保障人民群眾的利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文7

　　1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理財(cái)險(xiǎn)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的不同

　　1.1 繳費(fèi)的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要求客戶根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)金;而理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時(shí)又獲得保險(xiǎn)保障。

　　1.2資金成本不同。理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險(xiǎn)到期后被保險(xiǎn)人能夠那會(huì)本金還能得到一定的收益回報(bào)。

　　1.3 公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。相對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說，一方面要承擔(dān)賠付的責(zé)任，另一方面還要承擔(dān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2. 發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性

　　2.1 擴(kuò)大理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模。眾所周知，理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財(cái)險(xiǎn)，由此可見理財(cái)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。

　　2.2從我國理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司負(fù)債籌資，客戶負(fù)責(zé)拿出資產(chǎn)投險(xiǎn)。

　　2.3理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險(xiǎn)的普及和更有利于保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先是一種投資理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 通過使投資與保險(xiǎn)相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財(cái)收益的同時(shí), 享受保險(xiǎn)公司提供的相關(guān)保障人們?cè)敢馔顿Y的決定性因素。

　　3. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的問題

　　3.1 人員技能能否滿足理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營管理需要。對(duì)于人員的要求應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，滿足當(dāng)今社會(huì)的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。

　　3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理模式將不能滿足理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債期限短、流動(dòng)性強(qiáng)。為了解決這個(gè)問題應(yīng)在原有的基礎(chǔ)上改變公司資產(chǎn)和負(fù)債的性質(zhì),并且還應(yīng)該改變公司的管理模式，使之更加適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展的要求。

　　3.3 現(xiàn)今，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟(jì)和資本理財(cái)險(xiǎn)的影響。開展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后, 應(yīng)該密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時(shí)作出調(diào)整，更快的制定出相應(yīng)的投資對(duì)策, 減少對(duì)公司自身的影響。

　　3.4 理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為了適應(yīng)發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險(xiǎn)。

　　4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的'經(jīng)營策略

　　4.1 應(yīng)關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準(zhǔn)合適的時(shí)機(jī)開展業(yè)務(wù)。應(yīng)以擴(kuò)大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強(qiáng)公司的實(shí)力為目的。

　　4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應(yīng)該合理的選擇對(duì)應(yīng)的人群，選擇對(duì)應(yīng)的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。

　　4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時(shí)又滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4.4 要處理好理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問題。保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

　　5. 重視理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)公司的影響，針對(duì)性地提出提高自身管理能力的措施

　　5.1 加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)。正是由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險(xiǎn)，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風(fēng)險(xiǎn)投資，而且懂的管理理財(cái)險(xiǎn)的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項(xiàng)投資有需要有靈敏的反應(yīng)能力解決顧客的問題，避免因誤會(huì)而喪失的資源。

　　5.2 加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務(wù)與前臺(tái)銷售相銜接、擴(kuò)大和加深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應(yīng)當(dāng)以對(duì)自己負(fù)責(zé)對(duì)別人負(fù)責(zé)的態(tài)度管理下屬，管理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績(jī)。

　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益。現(xiàn)今，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類。不僅應(yīng)該增強(qiáng)各方面的聯(lián)系的能力更應(yīng)該努力做好與各個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資的看法。

　　5.4 加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。我國保險(xiǎn)行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強(qiáng)對(duì)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。

　　5.5 積極的開展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著保監(jiān)會(huì)加大對(duì)償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險(xiǎn)公司都必須保證償付能力都要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)水平，這就使得各個(gè)理財(cái)公司必須積極主動(dòng)的開展各種創(chuàng)新性的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不僅要積極開展資產(chǎn)負(fù)債管理,還應(yīng)該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文8

　　摘要：文章基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險(xiǎn)價(jià)值、核定保險(xiǎn)金額展開了進(jìn)一步分析。對(duì)推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的進(jìn)一步良性發(fā)展,確保保險(xiǎn)賠償科學(xué)合理，有效杜絕責(zé)任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時(shí)的問題，有重要的實(shí)踐意義。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)賠償；問題；保險(xiǎn)價(jià)值及金額

　　一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

　　改革開放30多年進(jìn)程，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀(jì)80年代逐步恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個(gè)春秋。20xx年我國保險(xiǎn)行業(yè)總體資產(chǎn)量達(dá)到了七萬億，保險(xiǎn)費(fèi)也從起初的四億元飆升至當(dāng)前的四千億元，規(guī)模擴(kuò)充早已趕超GDP增長水平。這足以說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)正在被更多人群認(rèn)可與接受，其擴(kuò)展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟(jì)的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不僅受到國內(nèi)市場(chǎng)影響，還需要應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的挑戰(zhàn)。通常，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠獲取較高利潤，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險(xiǎn)收益的持續(xù)增長，其會(huì)吸引更多的資本量，同時(shí)，更多優(yōu)秀保險(xiǎn)單位的發(fā)展壯大，對(duì)優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營建設(shè)模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)益極為有利。當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展對(duì)不同保險(xiǎn)企業(yè)來說則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營不善的企業(yè)勢(shì)必面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)賠償問題，往往該問題是行業(yè)的難點(diǎn)與熱點(diǎn)，只有真正保護(hù)被保險(xiǎn)對(duì)象的核心利益，獲取他們的真正認(rèn)可，積極誠信的應(yīng)對(duì)處理賠償事項(xiàng)，方能解決保險(xiǎn)所需，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機(jī)率，我們應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化制定保險(xiǎn)合同條款，針對(duì)各方行使的責(zé)任應(yīng)盡量做細(xì)化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問題。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則

　�。ㄒ唬┴�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償主要是保險(xiǎn)方對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象由于事故導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)賠償涉及到被保險(xiǎn)對(duì)象經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及經(jīng)濟(jì)利益。進(jìn)行賠償過程中，當(dāng)事方通常會(huì)由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體的價(jià)值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認(rèn)識(shí)角度不同，因此我們需要針對(duì)保險(xiǎn)賠償環(huán)節(jié)之中的.相關(guān)問題做進(jìn)一步明確。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要是投保方與保險(xiǎn)公司以相關(guān)利益以及財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的進(jìn)行約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的由于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更像是一類填補(bǔ)損失的做法，該險(xiǎn)種更能凸顯保險(xiǎn)自身的補(bǔ)償屬性，因而，補(bǔ)償原則成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一項(xiàng)重要的原則。補(bǔ)償原則主要是保險(xiǎn)規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險(xiǎn)對(duì)象受到損害，則保險(xiǎn)公司在權(quán)責(zé)范疇中需要對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，此原則顯現(xiàn)出保險(xiǎn)具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。實(shí)踐階段中，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)念~度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益限定。我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定，引發(fā)保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)對(duì)象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外的要另行計(jì)算，最多不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額總量。同時(shí)還規(guī)定，保險(xiǎn)對(duì)象由于對(duì)第三方形成損失而進(jìn)行支付的費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)對(duì)象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費(fèi)用，需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)。也就是說，實(shí)施上有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際負(fù)擔(dān)的費(fèi)用高出保險(xiǎn)金額的狀況。保險(xiǎn)賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實(shí)際損失，因此需要遵循實(shí)際損失原則，具體金額則要針對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象受到的實(shí)際損失作為判定依據(jù)。保險(xiǎn)法中規(guī)定，投保方對(duì)標(biāo)的享受相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，這不僅是保險(xiǎn)法重要的原則之一，同時(shí)也是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險(xiǎn)關(guān)系的形成、變更以及終止。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保方對(duì)標(biāo)的如果不具備保險(xiǎn)利益，則合同不具備效力。針對(duì)合同來講，保險(xiǎn)利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險(xiǎn)關(guān)系的權(quán)力便需要符合保險(xiǎn)法規(guī)定，也就是說對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的需要在法律層面上承認(rèn)。一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的形成損害，則勢(shì)必有損經(jīng)濟(jì)利益，這表明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益，相反，標(biāo)的如果受損，而對(duì)經(jīng)濟(jì)利益并無影響，則表明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具備保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)對(duì)象僅有具備保險(xiǎn)利益，方能獲取相應(yīng)賠償，也就是說最終補(bǔ)償金額不應(yīng)高于保險(xiǎn)對(duì)象保險(xiǎn)利益額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體合同內(nèi)容，應(yīng)確保保險(xiǎn)利益合法性，同時(shí)可以通過金錢進(jìn)行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟(jì)價(jià)值利益。依照保險(xiǎn)立法通用準(zhǔn)則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形成的保險(xiǎn)利益需要從屬經(jīng)濟(jì)層面明確的合法利益。一般來說，依照保險(xiǎn)利益明確具體保險(xiǎn)金額。當(dāng)引發(fā)保險(xiǎn)事故問題后，賠償以及支付的保險(xiǎn)費(fèi)用均需要受限于保險(xiǎn)利益。也就是僅能夠?qū)�體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的各項(xiàng)損失進(jìn)行賠償，給予必要的費(fèi)用。之所以將保險(xiǎn)利益看做是保險(xiǎn)合同生效的基礎(chǔ)條件以及當(dāng)事人進(jìn)行賠償申請(qǐng)的前提，由根本層面來講，恰恰是為了預(yù)防一些另有目的之人通過保險(xiǎn)合同損害他人利益，并從事非法的投機(jī)活動(dòng)。在明確保險(xiǎn)金額數(shù)量的過程中應(yīng)全面考量損失補(bǔ)償?shù)幕�本原則，針對(duì)上述三個(gè)層面限制進(jìn)行具體操作。一般來說，賠償額度不應(yīng)高出實(shí)際造成的損失，也不應(yīng)高出保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)利益。

　　三、科學(xué)劃定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額

　�。ㄒ唬┛茖W(xué)明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值

　　保險(xiǎn)價(jià)值通常是財(cái)產(chǎn)投�；蚴沁M(jìn)行出險(xiǎn)過程中的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中保險(xiǎn)價(jià)值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)實(shí)際具備的價(jià)值。責(zé)任保險(xiǎn)合同并不包含保險(xiǎn)價(jià)值，這是由于被保險(xiǎn)方在引發(fā)保險(xiǎn)事故后對(duì)于應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任并不明確，因此保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人需要提前約定金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值是核定保險(xiǎn)具體費(fèi)用的重要前提，事實(shí)上也是保險(xiǎn)公司履行賠償職責(zé)的法律界限。依照我國保險(xiǎn)法具體制度，認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中進(jìn)行預(yù)先約定。雙方當(dāng)事人可在簽署合同過程中對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當(dāng)前，我國頒布的保險(xiǎn)法并沒有針對(duì)定值保險(xiǎn)的相關(guān)要求，但凡為定值保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財(cái)產(chǎn)當(dāng)下的具體價(jià)值為什么，保險(xiǎn)公司均要依照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行計(jì)賠處理。當(dāng)然，該類定值保險(xiǎn)形式通常僅適合于一些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價(jià)值的字畫等較難界定其自身價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，為預(yù)防爭(zhēng)訴，通常當(dāng)事人雙方需要提前確定一個(gè)具體固定的價(jià)值，將其作為保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)入合同之中，針對(duì)該類合同具體應(yīng)用實(shí)踐的范疇?wèi)?yīng)進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值的方式為，依照引發(fā)事故當(dāng)時(shí)標(biāo)的具體的價(jià)值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故需要明確劃定保險(xiǎn)金額之時(shí)才進(jìn)行確認(rèn)的保險(xiǎn)價(jià)值適用于該范疇，因此為不定值保險(xiǎn)。在該合同事項(xiàng)之中并不會(huì)實(shí)現(xiàn)約定保險(xiǎn)價(jià)值，眾多保險(xiǎn)合同之中，大部分均屬于該類不定值保險(xiǎn)范疇�；�于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險(xiǎn)事故過程中，確定保險(xiǎn)價(jià)值一般要依照標(biāo)的當(dāng)下實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格也就是實(shí)際價(jià)值進(jìn)行明確。

　�。ǘ�）合理劃定保險(xiǎn)金額

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中具體的保險(xiǎn)金額，也就是投保方在制定保險(xiǎn)合同過程中就當(dāng)前保險(xiǎn)標(biāo)的，依照實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值而投保的經(jīng)費(fèi)額度，其是保險(xiǎn)公司行使賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金的最高限定額度。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)引發(fā)了屬于保險(xiǎn)權(quán)責(zé)范圍之中的損失事故，則支付保險(xiǎn)賠償金不僅要受保險(xiǎn)費(fèi)的限定，同時(shí)還要以實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益等眾多因素為準(zhǔn)。具體操作過程需要依據(jù)保險(xiǎn)金以及標(biāo)的現(xiàn)有價(jià)值之間的對(duì)比關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，而簽署的保險(xiǎn)合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險(xiǎn)合同，也就是保險(xiǎn)金同財(cái)產(chǎn)具體的保險(xiǎn)價(jià)值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，毫無價(jià)值，則保險(xiǎn)公司需要依照保險(xiǎn)金額進(jìn)行全部賠償，此過程保險(xiǎn)金與財(cái)產(chǎn)全部?jī)r(jià)值相同，也與賠償金相同。倘若保險(xiǎn)金非全部損失，則保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時(shí)，保險(xiǎn)金會(huì)低于財(cái)產(chǎn)全部?jī)r(jià)值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險(xiǎn)金低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體價(jià)值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)金同保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系比例行使賠償職責(zé)。第三種合同為超額合同，也就是保險(xiǎn)金高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的合同。依照我國保險(xiǎn)法要求，保險(xiǎn)金不應(yīng)高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值，如果確實(shí)超出價(jià)值，則此超出部分無效。此法律規(guī)定全面印證了保險(xiǎn)法遵循的補(bǔ)償原則。因而在超額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同制中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司僅僅承擔(dān)實(shí)際的損失部分，將保險(xiǎn)價(jià)值作為劃分界限。具體來說，對(duì)超額保險(xiǎn)事項(xiàng)，可依照投保方在投保過程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)問題，則保險(xiǎn)方在標(biāo)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值范疇中負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，超額范圍則認(rèn)定為無效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)的問題，則保險(xiǎn)公司應(yīng)依法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同做解除處理。

　　四、結(jié)語

　　總之，為有效預(yù)防財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)定不清、賠償不合理、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的問題，我們只有真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展特征、現(xiàn)實(shí)狀況，制定科學(xué)對(duì)策。真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額，方能確保合同當(dāng)事人雙方享有合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認(rèn)可與支持，進(jìn)而真正推動(dòng)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展與提升。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文9

　　一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R(shí)

　　目前，國內(nèi)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)及特色的名優(yōu)險(xiǎn)種少，各家公司無法形成功能性強(qiáng)、保險(xiǎn)保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)獨(dú)具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢(shì)尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

　�。ǘ�）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面

　　保險(xiǎn)宣傳是社會(huì)公眾認(rèn)知保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務(wù)和體驗(yàn)進(jìn)行立體式宣傳。公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對(duì)產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗(yàn)方式等相對(duì)滯后，已不能滿足社會(huì)化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗(yàn)的開發(fā)與推廣，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略選擇

　　加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)的創(chuàng)新。責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有預(yù)見性、前瞻性,要結(jié)合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強(qiáng)的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺(tái),個(gè)人或企業(yè)在社會(huì)化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)越來越多，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開辦責(zé)任保險(xiǎn)也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢(shì)。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)外,應(yīng)加大金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,放寬保單對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展責(zé)任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。

　　三、加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的路徑

　�。ㄒ唬┮载�(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種特定客戶的需求

　　定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動(dòng)，變價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場(chǎng)主體的低端競(jìng)爭(zhēng)狀況，走出價(jià)格戰(zhàn)，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向培育和打造財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)獨(dú)一無二的保障與服務(wù)，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強(qiáng)”�？梢試L試用三至五年左右的時(shí)間，探索和初步建立起責(zé)任險(xiǎn)保障、服務(wù)與體驗(yàn)文化，增強(qiáng)客戶對(duì)購買責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險(xiǎn)更有價(jià)值的認(rèn)識(shí)。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過服務(wù)體驗(yàn)加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實(shí)現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場(chǎng)，從而提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體效益。

　�。ǘ�）搭建責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮多重服務(wù)的功效

　　充分利用大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)理賠，同時(shí)還可以為其他險(xiǎn)種（如車險(xiǎn)異地人傷賠案、意外險(xiǎn)賠案）的理賠提供及時(shí)優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點(diǎn)突出對(duì)客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢(shì)，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險(xiǎn)種重新煥發(fā)生機(jī)（如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)曾因服務(wù)不到位而增長乏力）。以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例：通過加強(qiáng)對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動(dòng)力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費(fèi)分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時(shí)，加快財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時(shí)開發(fā)出既便于現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評(píng)審的賠案電子單證及報(bào)表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計(jì)。

　�。ㄈ�）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本

　　提高各類險(xiǎn)種業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)�業(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機(jī)構(gòu)，使之成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價(jià)格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補(bǔ)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對(duì)專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財(cái)產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財(cái)務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險(xiǎn)等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟(jì)效益。仍以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例：各地市分公司、支公司、營銷服務(wù)部必須對(duì)其長期聘請(qǐng)的律師、公估等顧問機(jī)構(gòu)或個(gè)人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費(fèi)用時(shí)，要對(duì)其工作量進(jìn)行考核，對(duì)未能達(dá)到所約定的工作量時(shí)，要求其將剩余的工作量化時(shí)間，轉(zhuǎn)向?yàn)橥侗９椭髫?zé)任險(xiǎn)的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對(duì)其雇用員工進(jìn)行《勞動(dòng)法》、《工會(huì)法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識(shí)教育，講解勞動(dòng)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等安全操作規(guī)程。

　　（四）加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)

　　當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務(wù)和體驗(yàn)舉措的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費(fèi)率、增加公司效益打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　四、加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的對(duì)策建議

　　（一）因地制宜，加大產(chǎn)品推廣力度

　　為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭(zhēng)取財(cái)務(wù)政策，尋求費(fèi)用支持，加大對(duì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品推出市場(chǎng)的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時(shí)按凈保費(fèi)的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會(huì)計(jì)核算辦法，準(zhǔn)確核實(shí)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績(jī)效。三是引入責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵(lì)機(jī)制。一方面，總公司可針對(duì)新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點(diǎn)、自認(rèn)為較有效益潛力的險(xiǎn)種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險(xiǎn)種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險(xiǎn)種效益前景較好的'，與總公司簽訂該險(xiǎn)種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費(fèi)用政策，以及對(duì)該險(xiǎn)種經(jīng)營效益的獎(jiǎng)懲政策，實(shí)現(xiàn)分公司對(duì)自己選擇的新險(xiǎn)種經(jīng)營效益自負(fù)盈虧。

　�。ǘ�）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險(xiǎn)知名品牌

　　將現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場(chǎng)營銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標(biāo)識(shí)”作為責(zé)任險(xiǎn)系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭(zhēng)以一系列強(qiáng)有力的產(chǎn)品品牌支撐起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的大品牌，樹立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

　�。ㄈ�）將新型責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時(shí)提升產(chǎn)品適應(yīng)性

　　將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報(bào)告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨(dú)立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項(xiàng)產(chǎn)品的公司的銷售計(jì)劃是否切實(shí)可行。

　�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮橋梁作用，實(shí)現(xiàn)保戶與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的雙贏

　　利用龐大的多險(xiǎn)種客戶資源，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，可建議該機(jī)構(gòu)為其他險(xiǎn)種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險(xiǎn)種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)接受者來源，另一方面也提升了對(duì)其他險(xiǎn)種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險(xiǎn)種的保戶資源，實(shí)現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險(xiǎn)種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險(xiǎn)報(bào)案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺(tái)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文10

　　1中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

　　1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求

　　若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

　　1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

　　1.2.1市場(chǎng)特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度，保險(xiǎn)公司只能通過自身業(yè)務(wù)的`不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

　　1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

　　1.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀

　　保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來說，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。

　　2保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

　　2.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托代理關(guān)系分析

　　2.1.1雙重代理人身份連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。

　　2.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來說，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購買保險(xiǎn)，也就是說投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

　　2.2保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險(xiǎn)商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

　　保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，又要為保險(xiǎn)商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險(xiǎn)時(shí)幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)。此外，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險(xiǎn)商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文11

　　摘要：

　　應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單后尚未收取的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)收保費(fèi)的持續(xù)增加，會(huì)產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴(yán)重的資金損失，強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)內(nèi)部控制，在獲取效益和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，是實(shí)際經(jīng)營中的難點(diǎn)。

　　關(guān)鍵詞：

　　應(yīng)收保費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)；分析；保險(xiǎn)公司

　　財(cái)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)的形成原因較為復(fù)雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務(wù)、政府部門、國企等優(yōu)質(zhì)客戶需先開票走報(bào)銷等正常應(yīng)收保費(fèi)情況，非正常應(yīng)收如業(yè)務(wù)管理人員惡意侵吞保費(fèi)或公司挪用貼補(bǔ)市場(chǎng)，中介渠道或客戶惡意拖欠，客戶破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著監(jiān)管部門逐步加大了對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的監(jiān)管力度，同時(shí)全行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也已實(shí)現(xiàn)見費(fèi)出單，相應(yīng)減少了上述違法違規(guī)的情況，但非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在大量應(yīng)收保費(fèi)難理清、難清收的情況，本文就應(yīng)收保費(fèi)存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出對(duì)應(yīng)改善建議。

　　一、應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的主要原因分析

　　根據(jù)《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定，保費(fèi)收入應(yīng)在滿足以下條件時(shí)確認(rèn)：

　　(一)是保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；

　　(二)是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益能夠流入；

　　(三)是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的收入與成本能夠可靠的計(jì)量。按照上述條件，保險(xiǎn)公司具備確認(rèn)保費(fèi)收入，同時(shí)在未實(shí)際收取保費(fèi)時(shí)確認(rèn)應(yīng)收，待客戶足額繳納保費(fèi)后，相應(yīng)沖銷掛賬金額。應(yīng)收保費(fèi)規(guī)模較大或持續(xù)增長必然對(duì)公司長期持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內(nèi)部管理不善，具體分為如下：

　　(一)因客戶、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)

　　1.共保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)一般參與共保業(yè)務(wù)，從共業(yè)務(wù)只能依賴主共方和客戶溝通的條件進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)付款條件和期限等關(guān)鍵因素作為從共方相對(duì)被動(dòng)，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，按照共保協(xié)議進(jìn)行掛賬處理。

　　2.招投標(biāo)、大型企業(yè)客戶等產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)招投標(biāo)或洽談過程中，大型企業(yè)客戶占據(jù)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位，同時(shí)由于保費(fèi)金額也較大，通常需要保險(xiǎn)公司先開出發(fā)票，再進(jìn)行內(nèi)部審批和報(bào)銷流程后再行支付。由此形成的應(yīng)收保費(fèi)也相對(duì)較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通�？蛻舫鲇诂F(xiàn)金流計(jì)劃或經(jīng)濟(jì)效益最大化的目的，通常會(huì)和保險(xiǎn)公司協(xié)商約定分期結(jié)算支付保費(fèi)，為了完成保費(fèi)業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，保險(xiǎn)公司通常在被動(dòng)的情況下會(huì)答應(yīng)客戶要求。還有特殊情況分期，如工程險(xiǎn)因金額較大，每期先預(yù)估支付部分保費(fèi)，最終需按照工程造價(jià)再核定支付保費(fèi)，由此形成的應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

　　4.中介渠道來源的應(yīng)收保費(fèi)保險(xiǎn)或經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)通常不會(huì)直接給客戶聯(lián)系方式，這導(dǎo)致在催收應(yīng)收保費(fèi)時(shí)無法直接與客戶溝通，催繳難度也相對(duì)較大；渠道部分業(yè)務(wù)凈保費(fèi)入賬，導(dǎo)致應(yīng)收賬面金額無法核銷；部分公司為侵占挪用也可能會(huì)惡意拖欠保費(fèi)，對(duì)渠道業(yè)務(wù)的管控是保險(xiǎn)公司的日常管理的重點(diǎn)。5.因客戶原因形成的應(yīng)收保費(fèi)部分客戶在投保后有意識(shí)的拖欠保費(fèi)，如未出險(xiǎn)則不支付保費(fèi)，出險(xiǎn)后則希望賠款沖銷保費(fèi)，實(shí)屬惡意拖欠；其余原因如客戶失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營不善、判刑等，該類業(yè)務(wù)通過正常途徑清回保費(fèi)的難度很大。

　　(二)因內(nèi)部經(jīng)營管理原因產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)

　　1.應(yīng)收保費(fèi)管控機(jī)制的缺失或落實(shí)執(zhí)行不到位部分保險(xiǎn)公司在總公司層面，缺乏險(xiǎn)種、渠道、業(yè)務(wù)條線的應(yīng)收管控目標(biāo)、職責(zé)歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執(zhí)行總公司要求也存在落實(shí)不到位的情況，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員和渠道催收進(jìn)展效果較差，導(dǎo)致應(yīng)收規(guī)模和賬齡不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)積聚，給公司造成了資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.相關(guān)責(zé)任員工流動(dòng)頻繁，缺乏必要交接手續(xù)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大在行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性較頻繁，對(duì)于相關(guān)責(zé)任員工異動(dòng)、離職的，公司內(nèi)部并未有明確的交接辦法或落實(shí)執(zhí)行不到位情況，導(dǎo)致公司后續(xù)清回難度較大，隨著時(shí)間變遷，很容易形成呆壞賬；同時(shí)繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對(duì)于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進(jìn)度。

　　3.保費(fèi)已收回但已挪作他用或私設(shè)“小金庫”部分保險(xiǎn)公司為沖保費(fèi)規(guī)模搶占市場(chǎng)份額，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展中給予中介渠道高額銷售費(fèi)用，所允諾比例遠(yuǎn)超監(jiān)管和總公司規(guī)定比例，應(yīng)收保費(fèi)收回后不沖銷便直接用于貼補(bǔ)市場(chǎng)；還有個(gè)別機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人違法私設(shè)“小金庫”，應(yīng)收保費(fèi)在賬面上實(shí)際已無法沖銷。

　　4.因系統(tǒng)原因?qū)е庐a(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)大部分公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)無縫連接，但在實(shí)際操作過程中，系統(tǒng)也會(huì)因人為操作原因、凈保費(fèi)入賬、無法合并支付、發(fā)票開具等問題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不匹配，而實(shí)際上這部分應(yīng)收保費(fèi)已屬于垃圾數(shù)據(jù)。

　　二、產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

　　應(yīng)收保費(fèi)占總收入比重較小或應(yīng)收保費(fèi)整體流動(dòng)性較好，則在經(jīng)營中應(yīng)視為風(fēng)險(xiǎn)可控；如比重與規(guī)模占比過大，且周轉(zhuǎn)速度較慢，則會(huì)給公司帶來較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)增加后續(xù)管理成本

　　隨著各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司綜合成本率持續(xù)居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來源仍是依靠巨大的現(xiàn)金流用于投資獲取收益。在應(yīng)收保費(fèi)上積壓的資金，使保險(xiǎn)公司不得不放棄相當(dāng)?shù)耐顿Y項(xiàng)目；對(duì)應(yīng)收保費(fèi)后續(xù)跟蹤可能會(huì)與客戶發(fā)生核對(duì)、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。

　　(二)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性，增加公司稅費(fèi)支出

　　應(yīng)收保費(fèi)資金長期未收回，但應(yīng)承擔(dān)的稅費(fèi)卻要按規(guī)定繳納，包括增值稅、附加稅、保險(xiǎn)保障基金、上交監(jiān)管費(fèi)等，對(duì)于難以收回的應(yīng)收保費(fèi)，不僅資金沒有及時(shí)流入到財(cái)險(xiǎn)公司，也增加了經(jīng)營負(fù)擔(dān)。同時(shí)無法收回的.應(yīng)收保費(fèi)實(shí)質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確性，也將影響相關(guān)方對(duì)公司作出決策，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，也將減少公司整體利潤。

　　(三)誘發(fā)相關(guān)人員坐支或挪用、侵占保費(fèi)等違法違規(guī)行為

　　個(gè)別不法分子利用財(cái)險(xiǎn)公司管理漏洞，利用應(yīng)收保費(fèi)貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費(fèi)不入賬，不對(duì)賬面應(yīng)收保費(fèi)做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷售費(fèi)用、形成“小金庫”等其他違法違規(guī)行為。

　　(四)影響償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)

　　隨著“償二代”規(guī)則的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，從政策導(dǎo)向上防范應(yīng)收保費(fèi)及其潛在風(fēng)險(xiǎn)的不斷增長，對(duì)于產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)扣分，最終影響公司償付能力評(píng)級(jí)結(jié)果，給公司帶來不利影響。

　　三、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管控建議

　　應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是財(cái)險(xiǎn)公司的管控難點(diǎn)，大量資金無法按時(shí)收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強(qiáng)化內(nèi)部管理，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提出針對(duì)性建議如下：

　　(一)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立或完善應(yīng)收保費(fèi)相關(guān)管理機(jī)制

　　健全應(yīng)收保費(fèi)管控機(jī)制，明確業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等部門的職責(zé)歸屬，建立各部門之間溝通、協(xié)調(diào)例會(huì)制度，建立并嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)人員離職交接制度，建立客戶資信管理制度等；切實(shí)加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的事前管控。

　　(二)加大對(duì)應(yīng)收保費(fèi)過程管控力度

　　建立公司應(yīng)收保費(fèi)余額、賬齡、增長率等監(jiān)控指標(biāo)，定期跟蹤與賬齡分析，適時(shí)對(duì)異常機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)；同時(shí)應(yīng)建立相應(yīng)考核機(jī)制，考核結(jié)果應(yīng)和機(jī)構(gòu)利潤指標(biāo)、預(yù)算管理、績(jī)效薪酬等直接掛鉤，稽核審計(jì)部門應(yīng)對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)管控舉措有效落地執(zhí)行。

　　(三)加強(qiáng)對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的控制

　　監(jiān)管部門對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)早已明文規(guī)定需見費(fèi)出單，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控；針對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前僅北京、上海、安徽三家機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局未有明文要求，建議公司內(nèi)部統(tǒng)一實(shí)施非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”政策，對(duì)非共保和非分期業(yè)務(wù)在核心系統(tǒng)中統(tǒng)一設(shè)置見費(fèi)出單控制，有效降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)對(duì)大量共保應(yīng)收問題擬定相應(yīng)管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節(jié)建議要加強(qiáng)共保體溝通，嚴(yán)格保費(fèi)支付約定把關(guān)，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。

　　(四)強(qiáng)化對(duì)相關(guān)責(zé)任人的問責(zé)力度

　　公司應(yīng)對(duì)涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關(guān)責(zé)任人或經(jīng)辦人，應(yīng)明確懲罰或賠償責(zé)任，涉及給公司造成嚴(yán)重?fù)p失或違法舞弊的負(fù)責(zé)人或其他涉案人員應(yīng)加重問責(zé)、從重懲戒。

　　(五)開展應(yīng)收保費(fèi)專項(xiàng)清收工作，形成清收工作長效機(jī)制

　　成立應(yīng)收保費(fèi)清理小組，每年度開展一次專項(xiàng)應(yīng)收保費(fèi)的清理工作，明確清收工作要求和目標(biāo)，形成長效的專項(xiàng)工作機(jī)制，對(duì)清收不利，進(jìn)度進(jìn)展緩慢等情況機(jī)構(gòu)進(jìn)行過程監(jiān)督，爭(zhēng)取應(yīng)收清理工作取得實(shí)效。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]張妮.我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].上海保險(xiǎn)，20xx(03).

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文12

　　近年來，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的多樣化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系日益完善。分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在改善社會(huì)民生的主要作用，提高對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷過程中，存在著一些問題，需要結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新改革策略，以提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對(duì)改善民生的作用。

　　1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義及業(yè)務(wù)范疇

　　1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

　　關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指將財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益以及損害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種;狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的的險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)［1］。

　　1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇

　　《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十五條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［2］�？梢赃M(jìn)行保險(xiǎn)的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，家庭財(cái)產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險(xiǎn)等。

　　2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的主要作用

　　2.1為家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航

　　家庭是社會(huì)構(gòu)成的基本單元，為家庭財(cái)產(chǎn)提供保障是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改善民生的一個(gè)重要表現(xiàn)。所謂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指將居民的有形財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。按照保險(xiǎn)責(zé)任的差異，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在確保居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對(duì)該現(xiàn)象，我國主要保險(xiǎn)公司相對(duì)應(yīng)的提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給居民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險(xiǎn)為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險(xiǎn)費(fèi)用為5.1億元，對(duì)全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進(jìn)行了保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供了約6000億元的財(cái)產(chǎn)保障，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

　　2.2提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但可以通過有效的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，避免因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到一定的作用，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險(xiǎn)為例，各主要保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)予以高度關(guān)注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也增加了近16倍，共計(jì)為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會(huì)治安綜合保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)，對(duì)維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司還針對(duì)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷機(jī)制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域?yàn)閷?duì)象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險(xiǎn)作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進(jìn)的模式使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對(duì)提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。對(duì)提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳�活水平、維持社會(huì)穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆�等方面具有積極意義。

　　2.3為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障

　　對(duì)于我國保險(xiǎn)行業(yè)而言，過去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗(yàn)。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險(xiǎn)公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透深度，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會(huì)保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中國的人保財(cái)險(xiǎn)僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì)穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻(xiàn)。

　　3當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在的主要問題

　　3.1險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應(yīng)能力亟待提高

　　目前，雖然部分保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對(duì)不同的市場(chǎng)類型開發(fā)了針對(duì)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成了相對(duì)完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對(duì)市場(chǎng)定位不合理、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識(shí)不明確以及適銷險(xiǎn)種較少導(dǎo)致的。市場(chǎng)保險(xiǎn)供給是指在對(duì)應(yīng)的時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。這對(duì)于大部分以分公司建制為單位的保險(xiǎn)公司而言，因?yàn)槠洫?dú)立開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于全國范圍設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，缺乏針對(duì)性和區(qū)域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的供給。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況來看，保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理混亂、會(huì)計(jì)核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

　　3.2保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓

　　根據(jù)國外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的.迅速發(fā)展是建立在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，由代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的代理業(yè)務(wù)量?jī)H僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家的55%。這直接制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

　　4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議

　　4.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

　　當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家相比，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)所占的比重較低。針對(duì)近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問題，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須深入思考責(zé)任保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開發(fā)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和儲(chǔ)備是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)營銷工作的基礎(chǔ)�？偣�司可以基于電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺(tái)，從而滿足下屬分公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢(shì)，利用對(duì)應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報(bào)，通過這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險(xiǎn)種配置。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)械優(yōu)化配置的過程中，可以將財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)結(jié)合起來，形成一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險(xiǎn)銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實(shí)際需要;三是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實(shí)施過程中，首先要縮短責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對(duì)應(yīng)的高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品;再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠附加地震保險(xiǎn)條款;最后要針對(duì)當(dāng)前居民生活過程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類型的保險(xiǎn)。例如，開發(fā)增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　4.2營銷方式的創(chuàng)新

　　隨著當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求增加，保險(xiǎn)公司在推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務(wù)。例如，通過銀保合作方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區(qū)的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險(xiǎn)公司通過與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合金融類機(jī)構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少;其次是當(dāng)前保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對(duì)接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對(duì)應(yīng)的金融性產(chǎn)品;其次，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對(duì)接，使得銀行能夠真正代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投保客戶可以根據(jù)其自身的實(shí)際情況采取電話直銷、手機(jī)銷售以及網(wǎng)絡(luò)銷售等方式。例如，保險(xiǎn)公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)計(jì)劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險(xiǎn)銷售的渠道，還能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售效率。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文13

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的作用

　　關(guān)于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散者，并通過各級(jí)社會(huì)保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來越大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按種類主要?jiǎng)澐譃榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面都對(duì)民生的改善起到作用。

　　(一)保障家庭財(cái)產(chǎn)，預(yù)防意外損失

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn)，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同又劃分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評(píng)估價(jià)值為50萬元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時(shí)，實(shí)際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財(cái)險(xiǎn)公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處。每年，我國因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災(zāi)害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財(cái)產(chǎn)帶來相當(dāng)大的損失。近年來，我國的各大保險(xiǎn)公司不斷探索開展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，給我國人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險(xiǎn)給我們提供了一個(gè)很好的例子。來自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年，全國農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，無疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財(cái)險(xiǎn)義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件，共計(jì)賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中，對(duì)于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆�茄種植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當(dāng)時(shí)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶，在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險(xiǎn)公司每個(gè)大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)損失。

　　(二)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可通過風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)，防止因意外災(zāi)害所造成的.生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長，目前已累計(jì)超過一萬億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資已從主要對(duì)金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國內(nèi)的消費(fèi)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二，發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有利于人民合理形成對(duì)未來的預(yù)期，降低社會(huì)總的預(yù)防性儲(chǔ)蓄資金，增加社會(huì)總體的當(dāng)期消費(fèi);第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵(lì)具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這方面起到了巨大的作用。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎兀�加快�?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，可以統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿�和就業(yè)容量，還能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級(jí)，為國內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

　　二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的政策建議

　　(一)探討建立政策性保險(xiǎn)公司

　　農(nóng)業(yè)是一國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平大相徑庭，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，有必要從國家層面加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，組建政策性的保險(xiǎn)公司，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持力度。近年來，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補(bǔ)償來彌補(bǔ)損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活都帶來了嚴(yán)重的不利。因此，國家要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，解決在像我國這樣的農(nóng)業(yè)大國面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問題。

　　(二)完善再保險(xiǎn)機(jī)制

　　作為分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營的重要手段，再保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險(xiǎn)和大保額業(yè)務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展再保險(xiǎn)就變得十分有必要。再保險(xiǎn)機(jī)制在我國的建立，要結(jié)合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn)，以國家層面的再保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同參與，充分運(yùn)用法律保護(hù)和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競(jìng)爭(zhēng)力的再保險(xiǎn)體制，促進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

　　(三)調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)的稅賦

　　我國保險(xiǎn)業(yè)在稅賦方面存在的問題較突出。目前來說，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模也一直在快速增長;但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分政策性險(xiǎn)種并無相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障人民的財(cái)產(chǎn)安全方面一直無法充分發(fā)揮作用。在營改增的稅制改革大背景下，應(yīng)探討對(duì)某些具有巨大社會(huì)效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險(xiǎn)種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

　　(四)完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系

　　完善保險(xiǎn)的監(jiān)督管理體系，第一，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制度的建設(shè)，提高相關(guān)監(jiān)管責(zé)任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對(duì)地方保險(xiǎn)行業(yè)也發(fā)揮著越來越重要的監(jiān)管作用;在對(duì)地方保險(xiǎn)的監(jiān)管上面，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的科學(xué)合理設(shè)置相關(guān)機(jī)構(gòu)，使各個(gè)權(quán)力部門達(dá)到權(quán)力的制衡，并不斷加大我國保險(xiǎn)領(lǐng)域人才的培養(yǎng)和建設(shè)，探討我國保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強(qiáng)度。除了制度規(guī)定的對(duì)保險(xiǎn)人的定期檢查之外，還應(yīng)當(dāng)做到對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的建設(shè)，并加強(qiáng)不同保險(xiǎn)公司之間的協(xié)作，使保險(xiǎn)市場(chǎng)整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展同和諧社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨(dú)特的。如何發(fā)揮好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會(huì)大眾更多的認(rèn)可，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)自身也會(huì)更加發(fā)展壯大。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文14

　　摘要：改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平迅速上升，經(jīng)過幾十年的探索與沉淀，如今，我國各行各業(yè)都進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，隨著我國進(jìn)入WTO，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍度也進(jìn)一步增加，新的保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)在神州大地，歷史悠久、基礎(chǔ)雄厚的保險(xiǎn)公司開始逐漸擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，這在一方面促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面也導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越大，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率已經(jīng)成為企業(yè)管理者普遍關(guān)心的問題之一。文章就針對(duì)如何提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率進(jìn)行了分析和探究。

　　關(guān)鍵詞：提高；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；經(jīng)營效率

　　當(dāng)前，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，對(duì)外開放程度也顯著提升，隨之而來的是大量外資保險(xiǎn)公司涌入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成民營、國有、境外資本以及中外合資相互競(jìng)爭(zhēng)的局面，從市場(chǎng)占有率來看，一些大型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等依舊占據(jù)了大部分的市場(chǎng)份額，其他中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盡管在數(shù)量上不斷上升，但其市場(chǎng)占有率相對(duì)較低，面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體呈現(xiàn)出壟斷競(jìng)爭(zhēng)與寡頭競(jìng)爭(zhēng)并存的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　1我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營現(xiàn)狀分析

　　1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步完善

　　改革開放初期，雖然我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，公司數(shù)量和公司規(guī)模都有所提升，但基本上都是屬于中國的人保的下屬產(chǎn)業(yè)，隨著改革開放的不斷深入，一些獨(dú)立經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才逐步成立，直到20xx年，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)上升到62家，其中既有中資財(cái)險(xiǎn)公司，也有外資財(cái)險(xiǎn)公司，外資財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量相對(duì)較少，其占據(jù)中國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用總收入的1.22%左右。

　　1.2政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視度進(jìn)一步提升

　　最近幾年，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展令人矚目，保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)我國GDP的比重也進(jìn)一步上升，已經(jīng)成為我國金融業(yè)的支柱之一，政府看到了保險(xiǎn)業(yè)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視度也顯著提升，所以，在各方面出臺(tái)了有利于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方針和政策，為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政治基礎(chǔ)，同時(shí)也指明了我國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向。

　　1.3財(cái)險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入逐漸增多

　　在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，我國大多數(shù)人民都沒有意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，因此，購買財(cái)險(xiǎn)的人數(shù)也比較少，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數(shù)顯然是成反比的，但是，隨著改革開放的逐漸深入，到20xx年底，我國的保險(xiǎn)費(fèi)收入上升到了1.45萬億元，其發(fā)展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入依然保持著穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中，人壽險(xiǎn)占據(jù)較大的比重，在20xx年，我國人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到了10157億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入則約為5330億元，其占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的52.5%左右，在保險(xiǎn)費(fèi)收入的賠付支出方面，人身險(xiǎn)的賠付支出大約為1899億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付支出要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出人身險(xiǎn)，而且財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出的比例也在逐漸上升，說明我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入仍然處于逐年遞增的'趨勢(shì)。

　　2保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率分析

　　2.1盈利能力分析

　　企業(yè)是以盈利為目標(biāo)的市場(chǎng)主體，任何企業(yè)都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業(yè)便會(huì)面臨破產(chǎn)的局面。盈利能力指的是企業(yè)在經(jīng)營過程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱的象征。凈資產(chǎn)收益率是判斷盈利能力高低的主要指標(biāo)之一，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，凈資產(chǎn)收益率指的是一定時(shí)間段內(nèi)公司的凈利潤占凈資產(chǎn)總額的比例，利用這一指標(biāo)來判斷財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力是比較科學(xué)的，它能充分反映出收益和投資的關(guān)系。通過對(duì)我國排名前十位的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)的盈利能力最高，其凈資產(chǎn)收益率達(dá)23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財(cái)險(xiǎn)，其凈資產(chǎn)收益率為-107.5%，除了國泰財(cái)險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率為負(fù)值以外，安聯(lián)保險(xiǎn)和三井住友海上保險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率也是負(fù)值，剩下的均為正值，這一調(diào)查結(jié)果表明，在我國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，起步較早、基礎(chǔ)雄厚的財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也比較高，而剛成立的財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時(shí)都面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

　　2.2運(yùn)營能力分析

　　對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來說，賠付率一般是判斷其運(yùn)營能力高低的主要指標(biāo)，它指的是財(cái)險(xiǎn)公司在一段時(shí)期內(nèi)或者在一年之內(nèi)賠付支出的費(fèi)用占總財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例，一般來說，賠付率越低，說明該公司的運(yùn)營能力越強(qiáng)，但是，由于財(cái)險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)營的過程中會(huì)受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個(gè)判斷運(yùn)營能力的參考值，在我國排名前十位的財(cái)險(xiǎn)公司之中，安聯(lián)保險(xiǎn)公司的賠付率最高，而且已經(jīng)超過了100%，說明其運(yùn)營方式存在諸多問題，需要加以改進(jìn)。

　　2.3償付能力分析

　　償付能力，顧名思義，指的是保險(xiǎn)公司根據(jù)合同要求依法履行賠償義務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展來說至關(guān)重要，只有擁有良好的償付能力，才能實(shí)現(xiàn)公司的長久健康發(fā)展。正常情況下，資產(chǎn)負(fù)債率可以作為判斷財(cái)險(xiǎn)公司長期或短期償付能力高低的指標(biāo)，資產(chǎn)負(fù)債率指的是保險(xiǎn)公司總資本中借債資本所占據(jù)的百分比，資產(chǎn)負(fù)債率與財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力成反比，也就是說，資產(chǎn)負(fù)債率越低，公司的償付能力越高，公司經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)越小。到20xx年，我國排名前十位的財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)債率平均值約為75%，對(duì)比各公司的負(fù)債率，其中最高的是安聯(lián)保險(xiǎn)公司，其次是人保財(cái)險(xiǎn)，資產(chǎn)負(fù)債率排名最低的是三井住友海上保險(xiǎn)公司，其負(fù)債率約為66%，剩下的7家公司資產(chǎn)負(fù)債率都在75%左右。雖然負(fù)債率越高對(duì)企業(yè)的發(fā)展越不利，但是對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)這種基礎(chǔ)雄厚的大公司來說卻是無可厚非的，因?yàn)楣�司能充分利用�?fù)債資金進(jìn)行再投資，從而提高其償付能力。

　　3提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率的策略

　　3.1決策體系分析

　　3.1.1財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展策略。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來說，其發(fā)展策略的制定應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的原則。近年來，隨著財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步更新，出現(xiàn)了面向個(gè)人客戶和團(tuán)體客戶的不同商業(yè)模式，這就要求財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展策略上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，新的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，提高對(duì)三四級(jí)機(jī)構(gòu)銷售能力的關(guān)注度，在目標(biāo)客戶上應(yīng)逐漸從一線和二線城市轉(zhuǎn)移到三線、四線城市。第二，在目標(biāo)市場(chǎng)的定位上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以一線和二線城市中的高收入者作為主要目標(biāo)群體。第三，應(yīng)逐步拓展團(tuán)體客戶的領(lǐng)域，包括各類中小企業(yè)客戶。

　　3.1.2年度經(jīng)營計(jì)劃的制定。財(cái)險(xiǎn)公司年度經(jīng)營計(jì)劃的制定應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)監(jiān)管、社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)條件等外部客觀環(huán)境為依據(jù)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)作出判斷，并確定公司發(fā)展的整體目標(biāo)，在制定實(shí)際年度經(jīng)營計(jì)劃的過程中應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，滿足服務(wù)超越戰(zhàn)略的要求，對(duì)重點(diǎn)城市的分公司實(shí)施政策傾斜。財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展必須改變傳統(tǒng)的“總部-省級(jí)-市級(jí)”的縱向型組織結(jié)構(gòu)，逐步建立縱橫交錯(cuò)的組織架構(gòu)。第二，在制定年度經(jīng)營計(jì)劃的同時(shí)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的績(jī)效考核及預(yù)算管理配套制度。對(duì)重點(diǎn)城市給予更多的資源配置和業(yè)務(wù)發(fā)展政策支持，對(duì)綜合賠付率較低的保險(xiǎn)項(xiàng)目給予手續(xù)費(fèi)和理賠的傾斜，此外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)效益型業(yè)務(wù)和險(xiǎn)種實(shí)施差異化的政策。第三，財(cái)險(xiǎn)公司年度經(jīng)營計(jì)劃的制定必須超越市場(chǎng)，并對(duì)發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行逐級(jí)分解。分別對(duì)各機(jī)構(gòu)和各渠道制定相應(yīng)的保費(fèi)收入目標(biāo)，確保最終收入?yún)R總能實(shí)現(xiàn)超越市場(chǎng)的目標(biāo)。

　　3.2市場(chǎng)策略分析

　　3.2.1業(yè)務(wù)策略。在個(gè)人客戶領(lǐng)域，財(cái)險(xiǎn)公司的個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)朝著二、三線城市發(fā)展，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的客戶資源占有度，依托網(wǎng)銷或電銷等低成本的銷售渠道來拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，堅(jiān)持以大中城市為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展原則，構(gòu)建能滿足大中城市客戶需求的商業(yè)發(fā)展模式，在廣告費(fèi)上增加投入，以吸引更多的客戶購買保險(xiǎn)。在團(tuán)體客戶領(lǐng)域，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)明確團(tuán)體業(yè)務(wù)的拓展方向，結(jié)合時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)，提高團(tuán)體客戶服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，建立一支高質(zhì)量的團(tuán)體客戶服務(wù)隊(duì)伍。

　　3.2.2渠道策略。在個(gè)人客戶方面，應(yīng)當(dāng)將電銷、網(wǎng)銷渠道作為拓展個(gè)人客戶的資源入口，直銷、車行以及代理渠道的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)向著電銷、網(wǎng)銷等銷售渠道組成的新渠道轉(zhuǎn)移。在團(tuán)體客戶方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)施渠道清分戰(zhàn)略，對(duì)直銷隊(duì)伍進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)，提高綜合金融客戶的滲透率，對(duì)中小型企業(yè)采取直銷服務(wù)渠道。

　　3.3運(yùn)營平臺(tái)策略

　　首先，應(yīng)優(yōu)化承保平臺(tái)，根據(jù)個(gè)人客戶和團(tuán)體客戶不同業(yè)務(wù)類型的管理需求，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)分散式和后援集中式等不同作業(yè)模式的交叉轉(zhuǎn)變。其次，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化理賠平臺(tái)。對(duì)理賠作業(yè)進(jìn)行集中處理，實(shí)行理賠條線垂直管理策略，此外，還應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化理賠流程。加強(qiáng)IT隊(duì)伍的建設(shè)。

　　4結(jié)束語

　　總之，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖然整體運(yùn)行狀態(tài)良好，但是在經(jīng)營管理方式上仍然存在諸多問題，經(jīng)營效率偏低，財(cái)險(xiǎn)公司必須意識(shí)到這一現(xiàn)狀，不斷完善決策體系，優(yōu)化市場(chǎng)策略和運(yùn)營平臺(tái)，這樣才能從根本上提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

　　參考文獻(xiàn)

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15

　　一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑分析

　　1.加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度

　　通過以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對(duì)此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過加大宣傳力度，不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過于簡(jiǎn)單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

　　2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)

　　售后服務(wù)對(duì)投�？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的`發(fā)展，對(duì)此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作

　　以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對(duì)投保人群有著一定的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對(duì)此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘�保險(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。

　　4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

　　保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開展，當(dāng)然，在這個(gè)過程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對(duì)在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、總結(jié)

　　綜上所述，保險(xiǎn)是當(dāng)今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為居民家庭財(cái)產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也成為保險(xiǎn)公司主要關(guān)心的問題。通過本文對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑研究，作者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗(yàn)，以及自身對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，主要就當(dāng)今家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行剖析，同時(shí)，也提出了加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度、完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)、積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作、提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過本文的分析，對(duì)促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展給予一定的幫助。

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