金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策研究論文

　　【摘要】金融科技，作為時(shí)下最熱門的詞之一，潛移默化地影響著人們的生活。通常指將一些先進(jìn)的技術(shù)運(yùn)用到金融行業(yè)中，以達(dá)到提升金融效率的目的。金融科技激發(fā)了金融行業(yè)巨大的創(chuàng)新潛力，根據(jù)不同地區(qū)的生活習(xí)慣，金融科技的創(chuàng)新方向也有所不同。我國(guó)金融科技的商業(yè)模式主要有：移動(dòng)支付、消費(fèi)金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等。金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的崛起，對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式是巨大的挑戰(zhàn)，這是時(shí)代的趨勢(shì)，逆勢(shì)而為只會(huì)沉沒(méi)在時(shí)代的巨潮中，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是必須之路。

　　前言：目前，對(duì)于金融科技還未能進(jìn)行明確定義，相對(duì)較為權(quán)威的定義為：對(duì)金融服務(wù)、機(jī)構(gòu)以及市場(chǎng)等產(chǎn)生重大影響，由技術(shù)創(chuàng)新而產(chǎn)生的全新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程或模式。而這里所提到的技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等等，加快了科技與資金的深度融合，提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和高效性。

　　1 金融科技的技術(shù)概述

　　金融技術(shù)的涉及范圍較廣，且應(yīng)用范圍也擴(kuò)展至智能數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，在優(yōu)化金融服務(wù)、提升金融效率方面具有著十分關(guān)鍵的作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用主要包括信息整合、數(shù)據(jù)架構(gòu)、人工建模的數(shù)據(jù)決策與分析、多維度數(shù)據(jù)分析等等。通過(guò)對(duì)大量的終端數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，可建立合理完善的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為風(fēng)險(xiǎn)控制、授信、個(gè)人征信等提供必要的數(shù)據(jù)支持，在很大程度上促進(jìn)了金融服務(wù)的快速發(fā)展。

　　云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，主要可為大數(shù)據(jù)提供必要的存儲(chǔ)和運(yùn)算能力，屬于一種可進(jìn)行資源配置、按需獲取、便捷高效的共享網(wǎng)絡(luò)模式。人工智能主要包括技術(shù)層、應(yīng)用層和基礎(chǔ)層，同時(shí)也涵蓋一系列方法技術(shù)和理論，涉及領(lǐng)域較廣，如征信、保險(xiǎn)、信貸、投資等等。

　　2 金融科技對(duì)銀行的影響

　　2.1 融資信貸

　　銀行的融資借貸業(yè)務(wù)一般集中在信用卡業(yè)務(wù)、車貸以及房貸業(yè)務(wù)上，近年來(lái)，我國(guó)的房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展日漸低迷，各大銀行紛紛減少房貸的所占比重，并開(kāi)始向信用卡業(yè)務(wù)、車貸業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)移。在融資信貸方面，金融科技公司另辟蹊徑，簡(jiǎn)化了審核流程，為用戶提供了極大便利，如在1萬(wàn)億“螞蟻花唄”用戶中，超半數(shù)以上的用戶從未使用過(guò)信用卡，故銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面也面臨著前所未有的沖擊。

　　2.2 理財(cái)服務(wù)

　　當(dāng)前，我國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)數(shù)量不斷增加，理財(cái)逐漸開(kāi)始走人人們視野，現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品和渠道日漸豐富，用戶面臨的選擇越來(lái)越多，而這些均得益于技術(shù)發(fā)展的不斷成熟。如“財(cái)付通”和“余額寶”的出現(xiàn)，打破了以往單一的理財(cái)服務(wù)門檻和購(gòu)買渠道，而這在很大程度上也使銀行的穩(wěn)固地位產(chǎn)生了撼動(dòng)，降低了銀行產(chǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)收入。

　　2.3 復(fù)合影響

　　現(xiàn)階段的金融科技正朝著多樣化、綜合化的方向和領(lǐng)域發(fā)展，進(jìn)而對(duì)銀行所產(chǎn)生的影響也逐漸呈現(xiàn)出多元化特征。如目前發(fā)展較為成熟的“螞蟻金服”，自上線了第三方服務(wù)以來(lái)，便先后獲取了個(gè)人征信、銀行、證券、保險(xiǎn)等核心金融牌照，并建立了完善的金融技術(shù)圈，可為用戶提供一站式服務(wù)。

　　3 金融科技下銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效對(duì)策

　　在當(dāng)前的金融科技時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就要學(xué)會(huì)充分的應(yīng)用金融科技優(yōu)勢(shì)，并同時(shí)依托于人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等，重點(diǎn)凸顯線上與線下的互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，從而更好的滿足用戶的多樣化需求。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年招商銀行決定將年利潤(rùn)的1%作為金融科技研發(fā)的成本投入，并大力發(fā)展新技術(shù)人才。而建設(shè)銀行也開(kāi)始與“螞蟻金服”進(jìn)行戰(zhàn)略合作，成為金融科技產(chǎn)業(yè)與國(guó)有銀行合作的成功案例，對(duì)以往的合作模式進(jìn)行了全面創(chuàng)新，從目前發(fā)展實(shí)況上來(lái)看，兩者不僅在線上與線下開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，同時(shí)也在電子商務(wù)支付方面進(jìn)行了合作，成效顯著。以下是銀行應(yīng)對(duì)金融科技的有效對(duì)策：

　　3.1 借鑒工商銀行和招商銀行的發(fā)展模式

　　招商銀行在不斷發(fā)展過(guò)程中，一直是以“創(chuàng)新”著稱，在探索金融科技方面也一度走在了同行業(yè)中的前列，其創(chuàng)新發(fā)展模式備受外界的關(guān)注。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，通常包括以下幾個(gè)方面：首先，“微信銀行”。微信用戶群十分龐大，如此可為用戶提供便捷體驗(yàn)；其次，對(duì)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)進(jìn)行拓展，可將用戶需求作為重中之重；最后，充分借助大數(shù)據(jù)。通過(guò)最先進(jìn)的支付方式，打造全面化金融服務(wù)。工商銀行在金融科技方面的探索和研究不容小覷，為其他銀行業(yè)發(fā)展開(kāi)辟了嶄新道路，其研究成果十分值得借鑒和學(xué)習(xí)。

　　3.2 在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和平臺(tái)的有效結(jié)合

　　當(dāng)前的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要是借助生物技術(shù)，提供了完善的網(wǎng)貸產(chǎn)品和便利的互聯(lián)支付方式，是傳統(tǒng)銀行盈利的重要來(lái)源，如負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)等等。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)快速的拓展到該領(lǐng)域，以此降低成本投資，提升盈利水平。

　　3.3 強(qiáng)化銀行與金融科技公司之間的有效交流

　　金融科技公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和技術(shù)研發(fā)上具有著十分突出的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)銀行在對(duì)公資源和客戶資源上也同樣具有著較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，因此，可實(shí)現(xiàn)金融科技公司與傳統(tǒng)銀行之間的有效互動(dòng)與交流，最大限度的發(fā)揮兩者的資源優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行可借鑒金融科技的數(shù)據(jù)、人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以此為自身發(fā)展提供技術(shù)支撐，加大金融科技核心技術(shù)在銀行方面的應(yīng)用力度。

　　4 結(jié)束語(yǔ)

　　綜上所述，金融科技的產(chǎn)生和崛起，也對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展造成了一定的波動(dòng)和影響，具體表現(xiàn)在理財(cái)服務(wù)、信貸服務(wù)等方面，故其若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，可充分借鑒金融科技的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，以此降低運(yùn)營(yíng)成本，提升整體的盈利水平，拓展金融科技的應(yīng)用領(lǐng)域，為傳統(tǒng)銀行自身穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]林夢(mèng)瑤，陳習(xí)定.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)措施[J].時(shí)代金融，2017，33：78-79.

　　[2]鄭國(guó)華.聚焦金融科技引領(lǐng)行業(yè)變革--中國(guó)工商銀行2017年第4期創(chuàng)新沙龍?jiān)诰┡e辦[J].中國(guó)城市金融，2017，07：41.

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