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企業(yè)財產(chǎn)安全保險研究論文
一、企業(yè)財產(chǎn)安全保險的必要性
企業(yè)財產(chǎn)安全保險保障的對象比較廣泛，包括房屋、建筑物、機器設備、交通運輸工具、原材料、半成品、庫存商品、代保管財產(chǎn)，以及特約的金銀、古玩、藝術品等。財產(chǎn)安全保險不僅可以為企業(yè)的財產(chǎn)安全提供一種保障，也可以為企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)免除一定的后顧之憂，提高企業(yè)工作的效益。從社會發(fā)展的整個趨勢而言，財產(chǎn)安全保險是企業(yè)經(jīng)營的重要部分，作為企業(yè)風險管理和財務規(guī)劃的重要因素，需要重點關注。
二、企業(yè)財產(chǎn)安全保險現(xiàn)存的問題
（1）企業(yè)投保意識不高。
在我國，不管是個人還是企業(yè)，對保險需求普遍比較被動，一方面源于國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展較晚，部分制度和管理結構還未完善；另一方面則因為個人或企業(yè)的保守意識，不愿意參與投保。如果個人或企業(yè)投保意識加強，很大程度上會促進保險業(yè)的發(fā)展和保險產(chǎn)品的完善。因此，企業(yè)投保意識不高，是現(xiàn)階段企業(yè)財產(chǎn)安全保險的一個重要問題。部分企業(yè)規(guī)避風險的方式主要依靠自我防范，不僅增加了風險成本，而且在風險發(fā)生時也面臨著沉重的負擔；部分企業(yè)在保險公司的宣傳下被動選擇了財產(chǎn)安全保險，投保積極性不高，容易造成胡亂投保，并且不能做到持續(xù)投保，從而不能真正實現(xiàn)財產(chǎn)安全保障。
（2）財產(chǎn)安全保險制度不完善。
企業(yè)財產(chǎn)安全保險不是一個零散的、隨機的工作內(nèi)容，而應當是一個有規(guī)劃的工作重點。然而我國大部分企業(yè)在財產(chǎn)安全保險的部門設置和人員配備上都存在一些不合理的狀況。部分企業(yè)只是在財務部門下設一個簡單的單元，來負責保險事宜，而這些負責人員往往并非保險專業(yè)員工。公司的基本業(yè)務章程也很少對財產(chǎn)安全保險單獨強調(diào)，并做出具體的規(guī)劃�，F(xiàn)階段，隨著市場越來越開放，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越來越擴大，企業(yè)對財產(chǎn)安全保險的管理制度如果還只停留在原有的單一制度上，那么可能會造成企業(yè)成本和風險的增加。
（3）保險購買量不足。
據(jù)相關統(tǒng)計，2011年全國企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入只有329.6億元，投保率不足7%。企業(yè)財產(chǎn)安全保險購買量不足，主要體現(xiàn)在兩方面：一是單一險種購買量不足；二是結構性險種購買量不足。大多數(shù)企業(yè)一般會根據(jù)往年事故發(fā)生的概率，購買較為單一的險種。保險具有先支付保費后可能賠付的特性，容易使企業(yè)當前期望值下降，由此造成企業(yè)選擇盡可能少支付的購買量和自認為必要的險種，在再三減少保險支出的情況下，使單一險種購買量不足，且購買的險種種類偏少。保險購買量不足，導致企業(yè)得不到充分的財產(chǎn)安全保障，一旦風險發(fā)生，將會對企業(yè)造成較為嚴重的損失。
（4）保險專業(yè)知識薄弱。
財產(chǎn)安全保險保障的范圍較廣，因此相關人員對專業(yè)知識的全面了解非常必要。企業(yè)缺乏專業(yè)保險知識，在購買保險時以及風險發(fā)生后的保險理賠等各環(huán)節(jié)都比較被動，而且可能造成不必要的成本和糾紛。大部分企業(yè)在購買財產(chǎn)安全保險時，往往是盲目的，即以前購買了什么保險，后面繼續(xù)購買；保險公司建議的保險，如在財務規(guī)劃內(nèi)，就完全加以采納。而在風險發(fā)生之后，大部分企業(yè)也是非常被動或者不及時地進行申報理賠，又或者在理賠環(huán)節(jié)中不清楚具體流程，與保險公司不能進行有效的交流，從而導致理賠不及時、理賠不能達到應有預期等諸多問題。
三、企業(yè)加強財產(chǎn)安全保險的對策
（1）提高財產(chǎn)險投保意識。
企業(yè)必須充分認識到財產(chǎn)安全保險的重要性。首先，企業(yè)應當轉(zhuǎn)變風險管理的觀念。自我防范、自我規(guī)避、自我彌補長期以來是大部分企業(yè)選擇的風險處理方式�，F(xiàn)階段，在企業(yè)風險更加廣泛且復雜，以及保險行業(yè)迅速發(fā)展和保險險種更加合理化的背景下，企業(yè)應該轉(zhuǎn)變風險管理觀念，充分利用保險這一力量來規(guī)避風險。部分企業(yè)認為購買保險還不如自己用于風險管理，其實不然。從長期發(fā)展來看，保險的購買相對而言是低成本的。如果發(fā)生風險，購買了財產(chǎn)安全保險的企業(yè)能夠第一時間做出反應，且可保障企業(yè)的正常運行。因此，企業(yè)應該重視財產(chǎn)安全的重要作用，在日常規(guī)劃中將保險作為其中重要的一部分。
（2）加強保險相關制度。
企業(yè)關于財安全的保險制度應該進行更加系統(tǒng)化、更加合理化的設置。一方面，企業(yè)應該重視機構的設置。在有規(guī)劃的能力范圍內(nèi)，企業(yè)應當設置相關的專門負責保險的部門，對企業(yè)財產(chǎn)安全保險做出針對性的年度策劃，并對相關人員賦予一定的權限。另一方面在人員的設置上，保險公司應當配備足夠的專業(yè)人才，并給予一定的尊重和重視。除此之外，如激勵制度、追責制度、監(jiān)督制度等各項制度都可以適當運用于財產(chǎn)安全保險上面，從而能使企業(yè)財產(chǎn)安全保險得到更制度化的發(fā)展和完善。
（3）增加保險購買量。
從整體而言，我國企業(yè)財產(chǎn)安全保險購買量是不足的，企業(yè)應該一定程度上增加財產(chǎn)安全保險的購買量。首先，企業(yè)應該在單一險種上增加購買量。如本來一個單位的財產(chǎn)需要購買100萬元的保險金額，而企業(yè)選擇購買80萬元的保險金額，這屬于購買不足。因此企業(yè)應該參考保險公司的建議，根據(jù)財產(chǎn)價值的正確配比，選擇足值的保險購買量；其次，企業(yè)應該綜合考慮企業(yè)風險情況，盡可能地保障企業(yè)財產(chǎn)安全。大多數(shù)情況下，產(chǎn)生的風險并不能剛好與企業(yè)購買的某一個保險險種所對應。企業(yè)只有全面考慮自己可能面臨的風險，在合理財務范圍內(nèi)，購買較為多樣的保險險種，才可能將所有風險的損失降為最小。
（4）強化保險專業(yè)知識。
企業(yè)要想在財產(chǎn)安全保險方面轉(zhuǎn)被動為主動，必須強化自身關于保險的專業(yè)知識。在購買保險以前，企業(yè)應該積極研究企業(yè)可能面臨的風險，并對財務進行合理的規(guī)劃，計算出能夠接受的最大支出；在購買保險時，企業(yè)要加強與保險公司等相關機構的交流，結合自身發(fā)展情況，有針對性地購買需要的保險險種；在風險發(fā)生后，企業(yè)應當組織相關人員及時與保險公司進行洽談，獲得應有的理賠金額，用于損失彌補和恢復再生產(chǎn)。在強化保險專業(yè)知識方面，企業(yè)首先應當引進專業(yè)性人才。在引進之后，企業(yè)應該加強對人才的培養(yǎng)，并對其他相關人員進行有組織的培訓，增強整個企業(yè)風險防范意識。
四、結論
在市場經(jīng)濟條件下，保險作為現(xiàn)代企業(yè)分解風險的重要手段之一，越來越受到各界的重視。隨著企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營范圍的不斷擴大，財產(chǎn)安全保險發(fā)揮著越來越重要的作用。企業(yè)應當充分重視財產(chǎn)安全保險的特殊性質(zhì)，以較少的成本保障更多的財產(chǎn)收益。在提高財產(chǎn)安全保險參保率的同時，企業(yè)應該加強保險專業(yè)知識的學習以及與保險專業(yè)機構的溝通，做到充分利用財產(chǎn)安全保險的保障功能，使財產(chǎn)安全保險進入公司的日常經(jīng)營管理，為企業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展提供保障。
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