信用社調研報告
在現在社會，需要使用報告的情況越來越多，其在寫作上具有一定的竅門。我們應當如何寫報告呢？下面是小編精心整理的信用社調研報告，希望能夠幫助到大家。
信用社調研報告1
隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。
面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內需的指導思想，以及推動農村城市化現代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20__年的當務之急。
新的農村經濟形勢。
在過去，每逢年末，大量的農民工返鄉(xiāng)會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的20__年，農民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？
我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農村。國家的政府對農村經濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經濟較緊張的農戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經濟較寬裕的農民來說,這是一部份閑散的`資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經濟不穩(wěn)定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農民工，我們可以在詳細調查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農”的最好實踐。
新的農村業(yè)務發(fā)展。
以往信用社的業(yè)務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務，強化我們自身的業(yè)務能力。這對于本身基礎比較低，業(yè)務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。
當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業(yè)務并與保險公司，理財公司，資產管理公司合作，為外出打工的農民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務，為在農村發(fā)展的企業(yè)提供資產管理和理財業(yè)務。與此同時，我們還可以與農村的中小型企業(yè)和一些金融機構合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務，還可以代理其他金融機構銷售各種收益較穩(wěn)定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農村經濟的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務手續(xù)費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經營模式將負債經營作到利益最大化。
新的農村金融機構的競爭。
在很長一段時間，農村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態(tài)度差，工作效率低，服務質量不高，這些都是群眾抱怨的現象。如今面對農行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎上，吸引更多的客戶呢？
首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。
其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務。因為業(yè)務才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。
最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務，我們“服務三農計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。
金融危機是機遇還是挑戰(zhàn)關鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。
信用社調研報告2
我市農村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經進行了兩年半時間。在市委、市政府的直接領導下，市農村信用社改革工作領導小組根據《xx省深化農村信用社改革試點實施方案》的要求，組織了以市為單位的統一法人產權模式改革，并順利爭取到人民銀行發(fā)行的xx萬元專項央行票據。目前，已進入改革和央行票據兌付的關鍵時期，工作中還存在不少困難和問題�，F將有關情況報告如下，懇請市委、市政府予以支持。
一、農村信用社改革所做的主要工作
農村信用社改革是一項涉及面廣、政策性強、任務很艱巨的工作，同時改革成功對地方經濟和金融的發(fā)展又會起到非常重要的推動作用。這次改革是在管理體制、產權模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內容包括三個方面：
一是改革農村信用社的產權制度，明確產權關系，完善法人治理結構，轉換經營機制;
二是改革農村信用社的管理體制，將農村信用社的管理交由省級政府負責，明確由銀監(jiān)會依法行使對農村信用社的金融監(jiān)管職能;
三是消化農村信用社的歷史包袱，國家在資金、財稅、利率等多方面給予農村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項工作：
(一)清產核資摸清家底。清產核資是保證信用社改革順利進行的一項基礎性工作，就是核實信用社的資產負債狀況，充分反映經營狀況和存在的問題，為深化改革、強化管理、防范風險明確工作方向和重點。按照省改革試點領導小組下發(fā)的實施方案的要求，市農村信用聯社聘請xx省審計廳對市聯社以xx年12月31日為基準日，進行了全面的清產核資工作，重點是對各項貸款、抵債資產、投資業(yè)務、存放及拆放資金、其他資產中的壞賬損失和固定資產進行清理，登記造冊，并在明確責任的基礎上根據現行會計財務制度如實和認定損失。經過審計，核準了資產、負債及所有者權益情況，摸清了家底。
(二)增資擴股壯大實力。改造股權設置、構建新的產權關系，是農村信用社改革的重要目標。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當年募集股金xx萬元，這一股金余額一直保持到現在。今年六月末，投資股占xx%，企業(yè)法人股占xx%。股權結構達到要求。但當時的增資擴股工作，由于倉促上陣、很多細節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認識不到位，相當一部分股金存在虛假問題，導致一直到現在，股金合規(guī)性問題都是一個比較大的問題。
(三)發(fā)行票據按季監(jiān)測。爭取中央銀行專項票據的發(fā)行，是xx年重點抓的一項工作。通過扎實的工作，我們的發(fā)行申請一次性，通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據發(fā)行的聯社。9月1日人行與聯社簽訂發(fā)行央行專項票據協議，正式發(fā)行xx萬元票據，其中置換不良貸款xx萬元、歷年虧損xx萬元。票據發(fā)行后，人行按季對信用聯社進行現場檢查，重點檢查增資擴股的真實合規(guī)性、財務報表的真實性、處置和清收不良貸款的真實合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實情況、強化內部管理和完善法人治理結構的實際進展情況等五個方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實性和置換不良資產方面。針對查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯社也想了很多辦法認真整改，但有些問題因為諸多原因整改也難有實質性改變。今年6月11日，人行專門對聯社進行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯社自身實在無法解決，只有向市委、市政府匯報，請求市委、市政府拿出意見予以支持。
(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結構，是這次農村信用改革的主要目的。中央銀行專項票據發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進農村信用社建立完善的法人治理結構，也就是國務院提出的花錢買機制原則。市信用聯社從去年底著手這塊工作，重點是完善三會制度。通過了新的市聯社章程，重新組建了理事會、監(jiān)事會機構，規(guī)范了社員代表大會、理事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，建立起決策、經營和監(jiān)督相互制衡的初步機制，并按照自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的四自原則建立健全了以績效考核和責任追究為主體內容的激勵機制和約束機制。同時在信貸管理、財務管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進經營機制的有效轉變。應該說，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標準的法人治理結構還有差距。
(五)擴張規(guī)模改善經營。改革以來，我市農村信用社按照立足xx、面向三農、面向中小企業(yè)、面向縣域經濟的市場定位，迅速擴大經營規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經濟的發(fā)展，又有效地改善了自身經營狀況。到xx年6月末，全市農村信用社各項貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中三農貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯社已經成為xx城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的堅強后盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項存款余額達xx億元，比改革前增加xx億元，增長xx%。與此同時，市信用聯社的財務狀況也得到顯著改善。按照一級法人，統一核算，授權經營，分級考核的原則，實行了聯社統一核算的體制，財務狀況不斷好轉，盈利能力逐步增強。xx年末，市信用聯社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬元。今年上半年盈利xx萬元，比xx年末扭虧增盈xx萬元。
二、目前存在的主要問題和面臨的形勢
目前要考慮的主要問題有兩個，一個是如何進一步優(yōu)化法人治理結構，一個是如何盡全力爭取央行專項票據的順利兌付。對于前一個問題，現在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經驗來做，同時法人治理結構也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來�，F在最迫切的問題是，要迅速解決幾個具體問題，盡快達到央行專項票據兌付的條件。
按照與人行簽訂的協議，我市信用聯社今年四季度就可以開始申請兌付央行專項票據。兌付央行專項票據硬指標是兩個，一是資本充足率要達到x%，二是不良資產比例比xx年末下降x%。兩個條件缺一不可。
1、從資本充足率這個指標來看，6月末我市農村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個百分點的差距。xx年增資擴股時，央行專項票據具體的兌付考核標準還沒制定下發(fā)，所以我市當初增資擴股是按照達到4%的標準來進行的。但央行專項票據具體的兌付考核標準下發(fā)后，其中一項標準對我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現有呆滯貸款xx萬元，其中的xx%即xx萬元扣減后，資本凈額變?yōu)閤x萬元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標準是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。
解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個，一個是增資擴股，還有一個就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數額。從目前的狀況看，增資擴股這條路難以行得通，理由有兩個，一是從過去增資擴股的實際情況來看，后遺癥非常大。xx年搞的相當一部分增資擴股，這兩年的時間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個人股必須是三年后還要符合相關條件，才能退股。原來的股金都做了很復雜、艱苦的工作才保留了下來，現在再去增資擴股，不僅不現實，甚至會對信用社的形象和聲譽都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會的認可和支持。二是省聯社的態(tài)度也不贊成再來搞一次增資擴股。目前只有走減少呆滯貸款數額這一條路了。這是我們請求市委、市政府支持的一個方面的工作。
現有的呆滯貸款直接清收，實現起來也很困難。xx年6月末，市信用聯社呆滯貸款余額xx萬元。這塊貸款中，金天公司貸款余額xx萬元(含賢成集團承債xx萬元)、生資公司貸款余額xx萬元，兩家就占總額的.xx%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過這幾年的大力清收都已經收了，即便花再大的力氣，對提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產申請，該債權如何落實，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個因素，是需要研究的問題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯社貸款本金xx萬元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個方面。
2、從不良資產占比這個指標來看，總體上我市達標沒有問題，但仍然存在一個具體問題，就是置換不良資產處置率不達標。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯社的置換不良資產處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問題也是兩個：
一是置換不良資產的處置涉及的部門多，需協調的工作量大。根據《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號)規(guī)定，信用社對因確實存在困難，無法收回的置換資產，除逐筆說明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關證明文件復印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務、國土、房產、經委等。從市信用聯社目前處置進度和質量看，效果不理想。就是已經處置的置換不良貸款，中間有相當一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。
二是大額置換資產處置無能為力。在置換的xx萬元的呆帳貸款中，原天紡集團xx元，占比高達xx%，其于xx年實行改制，市信用聯社債權已被懸空，出具相關的處置證明材料無法實現。
以上問題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯社能否把xx萬元的央行專項票據變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢，就不僅僅是一個央行專項票據兌付不了的問題，而是會直接影響到xx信用聯社改革的成敗，直接關系到聯社的生存問題。
首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點實施進展順利，并取得了階段性成果。xx年順利增資擴股xx萬元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統一法人改革，全面加強了內部管理并按照自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的原則，建立并逐步健全了激勵和約束機制，經營效益穩(wěn)步提高，防范和控制風險能力不斷增強。這些成果的取得是建立在央行票據的成功發(fā)行的基礎上的。目前央行票據已經發(fā)行兩年，到了兌付的關鍵時期，而資本充足率和不良貸款處置是票據申請兌付時考核的兩項核心指標，又恰恰是xx聯社的軟肋，并且靠其自身的努力是無法達到要求的。從已經兌付央行票據的地區(qū)情況來看，兌付的標準越來越具體，考核指標延伸的范圍越來越大，指標扣減項越來越多，現場檢查越來越細，其目的都是為了貫徹花錢買機制這個原則。如果我們的票據不能如期兌付，政治影響上就說明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M勁。
其次，支農實力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨著近年來資本市場逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數次調高存款利率和存款準備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農作用的發(fā)揮。如果央行票據兌付了，xx聯社將陡增xx萬元的無成本資金來源，資金實力、支農實力將大大增強。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農實力削弱，但對全市而言，缺少xx萬元信貸資金對xx經濟增長質量和速度的影響將是長期和深遠的。
再次，經營風險必將集中顯現。票據不能如期兌付，人行就會收回已發(fā)行的票據，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時，不良貸款余額和占比雙升，呆賬貸款將直接增加xx萬元，不良貸款占比將達到xx%以上。根據銀監(jiān)部門的《農村信用社監(jiān)管評級內部指引(試行)》的考核評級標準，結合上述指標，市信用聯社將被評為6級，而評級結果為6級的，表示信用社面臨嚴重的信用危機和支付問題，已經無法采取措施進行救助，需要立即實施市場退出，予以關閉或重組。即便不退市，在《xx銀監(jiān)局有問題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機構資本充足率8%以下的認定為有問題銀行，將采取一項或多項特別監(jiān)管措施，即增加非現場監(jiān)管內容、增加現場頻率、責令其停辦部分業(yè)務、暫停其開辦新業(yè)務等，按照此規(guī)定，市信用聯社的資本充足率xx%，不良貸款占比超xx%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問題銀行而采取一項或多項特別監(jiān)管措施，使市信用聯社的經營步履維艱。
第四，極易誘發(fā)擠兌風險。若市信用聯社的專項央行票據在明年上半年不能兌付，市聯社會面臨兩難困境。一方面，明年上半年內xx萬元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，xx聯社的資本充足率將一瀉千里，xx聯社也將面臨退市的危險。另一方面，若為確保票據兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風險，無疑會激發(fā)無法想象的社會矛盾，勢必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會穩(wěn)定。
三、解決xx信用聯社央行票據兌付問題的意見建議
根據國務院《關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)[xx]15號)以及省人民政府《關于印發(fā)xx省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號)文件精神，為確保市信用聯社專項央行票據如期兌付，特提出如下解決途徑：
(一)兩個途徑解決資本充足率問題。
途徑之一：市政府用優(yōu)質資產置換市信用聯社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質資產，將市聯社的xx萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標準，置換后市聯社的資本凈額可以少扣減xx萬元，資本充足率將達到5.89%，從而達到兌付要求。
途徑之二：市政府以現金或優(yōu)質資產捐贈給市信用聯社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經測算，如市政府向市信用聯社捐贈xx萬元的現金或其它資產，將使其資本充足率達到xx%，從而達到兌付要求。
無論采取以上哪種途徑，按照票據兌付有關要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兌付也將成為泡影。
(二)協調落實四方協議。xx年3月28日，為落實市信用聯社的債權，市政府、市聯社、金天貿工農股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協議》，在該協議中明確了原金天貿工農股份有限公司所欠的12931萬元的債務分配方案，即：由新公司立據承債2602萬元、原公司現金償還660萬元、市政府承諾一年內以現金償還貸款1238萬元或有效資產抵債、余下的8431萬元及利息繼續(xù)由原公司承擔。這一協議至今未落實，建議市委、市政府盡快組織相關部門落實四方協議，以盤活市聯社不良貸款。
(三)協調落實大額置換資產債權，提高置換資產處置率。重點是協調落實天紡集團等逃廢的信用社債權，以提高市信用聯社置換資產的處置率。
(四)協調相關職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關系，為置換資產處置提供便利。懇請市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務、國土、房產、經委等相關職能部門協助配合，支持市信用聯社對已置換的貸款依規(guī)依法進行處置。建議用政府名義出臺支持文件，重點是出具相關文件資料的證明。
(五)加強信用環(huán)境建設，打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實市委、市政府對信用社的扶持政策;二是轉化落實以往企業(yè)逃廢信用社的債務;三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結率達到80%以上;四是充分運用行政手段，加大對公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設的行政環(huán)境。
信用社調研報告3
增資擴股是農村信用社改善資本結構，提高資本充足率和抗金融風險能力的一個重要手段；同時也是今年農村信用社深化體制改革中的一項重點工作。因此，各級銀監(jiān)部門和縣聯社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實全省農村信用社工作會議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務，使農村信用社通過增資擴股實現資本結構的多元化和資本充足率盡快達到置換中央銀行專項票據條件。為了解宿松縣農村信用社今年以來的增資擴股情況，我們根據上級的統一部署，組織開展了全轄范圍內的增資擴股調研工作，現就調研情況報告如下：
一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施
為確保全縣資本充足率達到規(guī)定要求，宿松縣聯社根據全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴股計劃任務，然后結合各基層信用社服務區(qū)域內的農戶量進行分解落實，其中任務最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴股凈增57萬元，占計劃任務的12.4。在組織實施增資擴股中聯社采取以下幾項措施：
一是把增資擴股工作列入各社經營責任目標綜合考核內容，加大增資擴股的考核力度；
二是要求各基層社在做好組織存款的同時，宣傳農村信用社增資擴股政策，動員當地農民個體工商戶和企業(yè)積極參與入股；
三是要求各信用社認真按照入股社員應享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動當地老百姓和企業(yè)向信用社入股；四是實行職工強制性入股，聯社要求各信用社正式職工必須每人入股20__元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規(guī)定入股要求的職工，聯社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個信用社已基本完成了職工股任務。
二、基層社有關退股和分紅、計息前后政策矛盾問題
通過調研，發(fā)現全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計息過程中與現行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農村信用社時所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達100多萬元，在少數社員提出退股要求時，未按照現行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時按照原財務管理辦法規(guī)定計提股息給付了股金利息。該社依據的是原入股時政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會失信于民，給農村信用社經營和以后的增資擴股造成很大的不利影響，而現行的政策則規(guī)定必須滿足六個條件才能退股，這樣導致了前后政策矛盾，使得農村信用社在對待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時的政策還是執(zhí)行現行政策的難題。
三、增資擴股的難點與對策建議
根據調查了解，目前影響農村信用社增資擴股的難點主要表現在以下幾個方面：
�。ㄒ唬� 大人民群眾入股思想意識淡薄，對入股政策不了解或不關心。從調查的情況來看，大多數農民對信用社入股政策和章程不關心，也不了解，認為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經營管理也不夠現實，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經營管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。
�。ǘ┺r村信用社的經營業(yè)績差，而群眾的風險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來，群眾的風險意識隨著市場經濟的發(fā)展而逐漸增強，人們對農村信用社入股也潛意識產生一種防范心理，當前農村信用社經營效益普遍較低，不良資產和虧損包袱較重，難以消化；而且農村信用社性質、地位和實力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認為承擔的風險可能性很大，分紅得實惠的可能性較小。這些因素導致群眾對農村信用社競爭實力和經營的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。
�。ㄈ┤牍缮鐔T享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實，權益得不到充分體現。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會”，但在實際中沒有發(fā)揮應有的職能。同時，群眾的文化素質普遍低，對信用社的業(yè)務不了解，根本不懂經營管理，社員參與信用社經營管理現實作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經營管理權。其次，由于信用社加強風險管理，進一步提高經營效益，特別是防范信貸風險上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數信用社除規(guī)范清理時期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經營效益差，有的社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。
�。ㄋ模┯捎谶^去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農村信用社自成立以來，歷經了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對農民的入股股金進行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對股金的管理也極不規(guī)范，出現信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現象，在老股金轉為新股金過程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會同時存在。如果將這樣的股金證一并認可，會給信用社帶來損失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據財務管理制度規(guī)定計提了股息。按照現行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動增資擴股工作。
�。ㄎ澹┺r村信用社增資擴股受經濟環(huán)境和農村老百姓收入的限制。根據調研情況，凡經濟環(huán)境較好的和農民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經濟環(huán)境較差，農民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農戶生活就很困難，要他們入股就更難，因此，基本上沒有吸收多少農民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農民的收入相對較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進度。
�。┞撋缦逻_增資擴股的任務不科學、不合理影響了基層信用社擴股力度。由于聯社在年初下達的增資擴股任務是根據各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民的數量下達的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務區(qū)域內農民的收入、經濟條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現實不符合實際的增資擴股任務沒法去完成，失去了增資擴股的.熱情和信心，如陳漢社服務區(qū)域內大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯社分配該社凈增資擴股的任務達12萬元。顯然不符合當地老百姓的承受能力。因此到目前為止，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現了退股現象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動狀態(tài)，一些經營效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴股任務，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯社分配凈增資擴股任務為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經達到規(guī)定要求，再吸收新的股金會增加信用社的經營負擔。
針對以上增資擴股出現的問題和難點，一些信用社認為應采取的對策主要體現在以下幾點：
�。ㄒ唬╅_展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統一的行動，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開聲勢較大的宣傳活動，促進群眾入股意識和提高。
�。ǘ┙鉀Q好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實落實入股社員享受應有的優(yōu)惠待遇。對原來的股金進行一次重新規(guī)范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農民群眾之間的矛盾，有利于增資擴股的開展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實好應享有的優(yōu)惠待遇，同時，為避免風險，設立社員誠信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。
�。ㄈ┖侠碚{整增資擴股任務，加大職工入股力度。聯社下達增資擴股任務應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農民的收入和條件、經濟環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由于職工是信用社的直接經營管理者，信用社的經營好壞直接關系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便于對經營管理進行監(jiān)督。
�。ㄋ模┨岣咿r村信用社的經營效益，側重增強個體工商戶和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時吸收的農民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類社員參加經營管理的也不現實，因此，農村信用社必須提高效益，側重增強對個體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農村信用社的經營管理權益。只有通過利益驅動，才能提高群眾入股的積極性和主動性。
�。ㄎ澹┙柚姓α�，推動廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農村信用社單方面進行宣傳發(fā)動群眾入股的效果是不理想的，況且農村信用社成立時也是通過行政手段強制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對入股的態(tài)度和行動，因此，農村信用社的增資擴股離不開行政力量和行政手段�？傊�，對經濟欠發(fā)達地區(qū)的農村信用社來說，增資擴股工作處于進退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進信用社的改革發(fā)展。
信用社調研報告4
一、農村信用合作社經營小額信貸業(yè)務的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規(guī)金融機構、也是農村正規(guī)金融機構中唯一與農業(yè)農戶有直接業(yè)務往來的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的`靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信用社調研報告5
改革開放以后，中國經濟進入高速發(fā)展階段。同時銀行及非銀行類金融機構也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以后，中國市場對境外金融機構更加的開放，大量境外金融產品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統計工作的管理機構；因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統計工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機構和業(yè)務的不斷涌現，人民銀行必須做到規(guī)范、協調、統一以加強金融統計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統計工作。我處根據人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關于印發(fā)〈金融機構編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關于發(fā)布〈金融工具常用統計術語〉等四項行業(yè)標準的通知》現將統計工作標準化建設的工作情況匯報如下：
一、目前信用社統計工作現狀
1.基層統計人員素質不高
當前信用社統計人才總體素質不高，統計人員的統計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統計人員對各科目統計數據的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現的問題不能及時的解決。
2.基層信用社統計設備配置
當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會計科目分類不細化
隨著農村信用社業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸由原來的農業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統計相應的會計科目沒有得到及時的設置，因此本該統計于農村工商業(yè)貸款或其他貸款的數據無法能夠準確的統計到相關行業(yè)，導致統計報表數據不能夠真實的'反映各行各業(yè)的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個體貸款和私營企業(yè)并入農業(yè)類貸款中，使得農業(yè)貸款數據不確實，統計報表數字參有水分。
4.統計口徑不統一現金歸屬不明確
在現金收支統計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統計人員都是由出納兼任，統計概念模糊�；鶎愚r村信用社營業(yè)網點的統計人員對《現金收支統計制度》等有關制度規(guī)章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問題。二是統計方法存在較大的主觀隨意性�；鶎愚r村信用社營業(yè)網點對現金收支數據的統計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實際操作過程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無法據實歸類統計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統計工作重視不夠
首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經營理念存在重“業(yè)務經營”，輕金融統計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門，造成金融統計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統計工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。
二、針對以上問題信用社標準化建設采取的措施
1、強化軟硬件建設，實現金融統計的信息化管理
農村信用社要舍得花錢、舍得投入，切實加快金融統計工作電子化建設步伐，并會同有關部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統計程序、統計軟件，改變基層統計人員手工作業(yè)的現狀。使統計人員將工作重點從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來，從而大大提高基層信用社工作的質量和效率。
2、強化統計人員專業(yè)知識，提高素質
農村信用社要切實提高對統計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀念，增強做好統計工作的責任心，嚴格執(zhí)行各項金融統計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認識到做好統計工作對經濟發(fā)展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責任心，樹立優(yōu)良的統計隊伍形象。另外要切實加大基層網點統計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業(yè)余自學、考核測試與實務操作相結合的辦法，以確保統計項目歸屬準確，數據報送及時、完整和真實，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業(yè)務操作型向業(yè)務管理型轉變。只有加強培訓，提高統計人員素質才能適應統計工作的新要求。
3、提高技術水平，加快數據共享。
省聯社應從信用社統計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統全面更新換代之際，依托綜合系統的網絡平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務軟件，統計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯社統一要求的標準接口程序相兼容，相關數據銜接，建立數據共享系統，利用計算機對會計報表數據直接轉換為統計相關數據，采取網絡傳輸，邏輯審查，減少信用社統計人員工作量和重復上報數據，使統計數據取之有道，達到降低手工勞動強度，提高統計數據質量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統計工作和業(yè)務管理結合起來，改變單純?yōu)榻y計而統計的狀況，把統計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統計數據信息和資料。
4、改善管理制度，確保規(guī)范
加大對統計法規(guī)和統計制度的執(zhí)行情況、統計質量和統計數據真實性情況、統計資料整理情況、統計信息披露情況、統計信息系統完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統計協調制度和統計人員履職情況作為統計檢查的內容進行檢查，確保統計資料準確、及時、全面的報送。
5、充分運用數據，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統計在服務決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進一步調整和完善相關統計指標，精簡報表、簡化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會計科目，全面、準確反映農村信用社業(yè)務經營狀況。首先必須準確界定農村信用社農業(yè)貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進行調整，如對活期存款科目進行細化，劃分農業(yè)及非農業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問題；將農戶貸款中居民消費性貸款和個體經營性貸款調分離出來，真實反映純農戶貸款。為全面、真實反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實際用途增設部分貸款科目。同時應針對報表反映的信息和出現的異動變化，及時開展重點調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說話，用巧勁提高統計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統計的重要性，提高統計職能部門的地位。
信用社調研報告6
人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設關系到企業(yè)的興衰，尤其是對于政策性強、知識性強、專業(yè)性強的金融企業(yè)。農村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地。人才隊伍建設是前提和保證。因此，農村信用社必須根據自身特點，制定各級人才隊伍建設規(guī)劃。只有提高各級人才的整體素質，才能最大限度地提高農村信用社的整體效率。結合筆者對本單位實際情況的調查，對目前農村信用社的隊伍建設提出一點淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農村信用合作聯社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端，相對偏遠，為轄區(qū)內9個行政村9000人提供金融服務。截至目前，該機構各項存貸款余額分別達到6027萬元和2942萬元，營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1.人員情況:干部職工11人，平均年齡37歲，大專及以上學歷干部職工5人，占職工總數的45%。
2.崗位設置:家莊信用社現設主持主任1人、后臺主任1人、主管會計1人、到期票據崗1人、常設票據崗1人、柜面會計2人、審核員1人、出納1人、現場業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業(yè)務操作流程。部分員工還兼任兩個職位，不僅潛在風險大，而且給業(yè)務發(fā)展帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成一定阻力，制約業(yè)務發(fā)展。
二、存在的問題
(一)、內部管理制度不暢，用人機制不到位。1996年與農業(yè)銀行脫鉤之前，農村信用社歷年接收的新員工大部分是內部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會分離后，采取了許多措施加強培訓，鼓勵員工在業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，近年來從高校引進了20多名大學生，但由于體制原因的影響，仍然不能滿足當前的需求，暫時不能改變現狀，形成了隊伍老化、制度不活躍、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質復合型人才嚴重短缺。一是缺乏具備一定理論知識、熟悉金融業(yè)務的高素質管理人才；二是缺乏精通計算機專業(yè)知識、科技應用能力強的技術人才；第三，缺乏精通法律的專業(yè)人員；第四，缺乏公關營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策和建議
(1)發(fā)現人才是首要問題，是加強人才隊伍建設的關鍵。第一，要善于發(fā)現人才。天下有伯樂，再有千里馬。千里馬總在，伯樂不總在。這說明發(fā)現和識別人才的關鍵是，新時代的各級領導都要甘當伯樂。第二，要有求索愛才之心，善于把握人才的本質特征，從不同類型人才、不同層次、不同要求的'特點中把握不同人才的不同特點，避免用同一標準去衡量不同類型的人才，揚長避短，發(fā)揮最大潛能。第三，加強人才的培養(yǎng)和訓練。人才不是天生的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)。要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強、事業(yè)心強的年輕員工創(chuàng)造機會，有意識、有目的地培養(yǎng)他們。第四，要明確就業(yè)標準，按需分配。要明確人才隊伍建設的內涵，從德、能、勤、績、廉等方面選拔各級德才兼?zhèn)涞娜瞬�，注意平衡德才關系。德無才是庸才，才無德是昏才。如果一個有天賦的人沒有奉獻和無私奉獻，只想享受快感，那么天賦越大，破壞力越強。因此，有必要從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準等方面來避免道德風險，遏制可能出現的道德風險。
信用社調研報告7
摘要：目前各地農村信用社業(yè)績改善煹靡嬗謚農再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內部改革。要保持來之不易的業(yè)績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農村信用社的長遠發(fā)展打牢基礎。
關鍵詞：農村信用社業(yè)績改善基本思路
中圖分類號：ｆ 文獻標識碼：ａ文章編號：
近年來，在農村經濟的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經營環(huán)境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農村信用社的經營業(yè)績逐漸好轉，有些地方已經出現了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業(yè)績的改善，如何準確界定內、外因對業(yè)績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉化成信用社內部的改革動力，對指導農村信用社擺脫經營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內某縣農村信用社作了專題調查。
一、農村信用社業(yè)績改善的原因分析
連續(xù)三年的支農，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農村信用社貸款業(yè)務迅速發(fā)展。截至年月末，農業(yè)貸款達到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農戶的良好信譽，確保了每年農業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農業(yè)貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現盈利萬元。這些都清楚地表明了農村信用社的經營業(yè)績有了恢復性的改善，為農村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經營困境并走上良性發(fā)展軌道構建了基礎平臺。總的看來，農信社業(yè)績的改善是外生性和內生性因素綜合作用的結果。
（一）農信社業(yè)績改善的外生因素分析
低利率與農村經濟貨幣化使農信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經濟的發(fā)展，農村經濟貨幣化進程加快，主要體現在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農產品價格的放開，促進了包括農產品在內的.各生產要素在農業(yè)和工業(yè)之間的合理流動；三是大量涌出的農村個體、集體經濟，進一步提高了農產品貨幣化的程度，農村貨幣流通量增加。這都為農村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為 億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到 ％，高于同期存款加權利率 個百分點；到年，存款余額為 億元，利息支出萬元，實際付息率僅為 ％。其中農村定期儲蓄 億元，占儲蓄存款的 ％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規(guī)模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調，但下調幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變?yōu)楝F在的 ％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農信社資金問題的同時增加了農信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發(fā)放支農再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農村信用社發(fā)放支農再貸款 億元，年月末的余額達到了萬元，占農業(yè)貸款余額的 ％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發(fā)放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發(fā)了農村信貸市場，穩(wěn)固了信用社在農村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達到 ％，僅年就為該縣農村信用社帶來萬元的收益。
競爭對手的逐漸退出為農信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來，國有銀行逐漸在農村金融市場上收縮機構、精簡冗員，農村基金會的清理整頓也基本宣告結束，使得農信社在農村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據統計，在－年三年間，農村信用社的存款代辦手續(xù)費支出高達萬元。到年，手續(xù)費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業(yè)費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農村信用社支農主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當地金融機構新增貸款的％。由于農業(yè)貸款大量投入，該縣高效農業(yè)發(fā)展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經營自主權得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。
準予參與公開市場業(yè)務成為農信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農村信用社積極參與公開市場業(yè)務，開發(fā)新的資本運營渠道。年，該縣農村信用社年在貨幣市場業(yè)務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調劑，還增強了整體資金的流動性。
（二）農信社業(yè)績改善的內生因素分析
大量農業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農信社業(yè)績改善的基本條件。被長期壓制的農業(yè)貸款需求在農村信用社轉換“三農”經營方向后得到初步滿足。年，該縣農村信用社通過開展“百萬農戶工程”，實行農戶聯保責任制等一系列活動，圍繞農業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間，累計發(fā)放農業(yè)貸款億元，僅年至年月間就累計發(fā)放 億元，使農業(yè)貸款余額增加到 億元，占整個貸款的 ％；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農業(yè)貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產的基數。年，該縣農村信用社生息資產只有 億元，到年，生息資產為 億元，這期間農業(yè)貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。
引入競爭機制激活了農信社內部經營活力。該縣農村信用社通過形式多樣的競爭激發(fā)內部經營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經理制，優(yōu)勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎上核發(fā)基數工資，按績取酬，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現�？蛻艚浝碇频娜嫱崎_，調動了基層社積極性。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶經理人，客戶經理經辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發(fā)揮了至關重要的作用。
加強內控制度成為農信社增收節(jié)支的保障。經過幾年的經營實踐證明：強化成本控制是實現經營利潤最大化的關鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結余留用，此項措施的實施使年信用社業(yè)務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經營成本比年下降個百分點。三是建立以聯社職能部門為主的內部資金調控體系和業(yè)務監(jiān)管體系。主要負責轄內資金余缺的調度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業(yè)務監(jiān)管，查處違規(guī)行為，并將其列入基層社法人績效考核的主要內容，由于措施得力，信用社違規(guī)事件基本杜絕。
二、農信社持續(xù)保持業(yè)績改善的對策分析
為確保農村信用社的經營業(yè)績持續(xù)改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。
政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農村信用社堅定支農經營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調整而隨時調整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優(yōu)惠政策有機地融入自身的經營管理之中，切實增強支農力度，增加盈利水平，打好長遠發(fā)展所必需的物質和客戶基礎。
壟斷惰性問題。國有金融機構的退出并不能否認農村金融市場有巨大發(fā)展?jié)摿�；盡管農村基金會等以清理整頓而告結束，但其曾經占據一成左右的市場份額，已經清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農村信用社工作的遺漏。因此，如果農村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經營環(huán)境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見起色的經營業(yè)績可能會難以維持。
市場的淺層開發(fā)問題。盡管農村信用社在支農貸款投放方面做了不少努力，但巨大農村金融市場潛力的開發(fā)仍將是長期艱巨的任務。據該縣調查，農戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農村產業(yè)結構調整中的資金需求沒有得到滿足。
為實現農信社經營業(yè)績的持續(xù)改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農經營方向，努力深化內部改革，合理配置責任權利，打牢基礎，為信用社的長遠發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺。
信用社調研報告8
農村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權無法落實。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據不充分和無可執(zhí)行的財產，嚴重侵害了信用社的合法權益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開展。
一、離婚逃債的途徑形式。
債務人估計信用社今后就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調解離婚的法律文書，使法院在執(zhí)行債務案時與已發(fā)生法律效力的離婚調解書沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。
在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產的分割兩個方面做文章。對于債務問題，有四種類型：
�、俜裾J有共同債務；
�、诔姓J有共同債務，但不注明債務有多少，注明誰經手的.債務就由誰償還或全部由一方償還；
�、壑v明債務，并明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但后來不履行）；
�、軣o財產一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。
除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚后具體債務人，在償還債務達成的協議。對于財產分割。有四種形式：
�、俳涋k債務的一方，將財產的全部或絕大部分轉讓對方；
�、陔p方將財產全部和部分“退還”給父母，說是父母給的；
�、蹖⒇敭a全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費”；
�、軐⒇敭a轉移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產抵債的假象。
二、離婚逃債對信用社債權的影響。
1、嚴重侵害了債權人的合法權益，當事人借債是夫妻存續(xù)期間實施的行為，債務人通過離婚將本屬于雙方的共同債務轉讓給一方，這是對信用社合法權益的嚴重侵害。
2、嚴重導致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。
3、嚴重捆擾法院的執(zhí)行活動。債務人離婚是對通過合法程序對財產進行分割的，特別是在法院調解離婚的，法律文書已按雙方的協商意見載明，債務由具體經手一方承擔，房屋和財產產權是另一方的，法院執(zhí)行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的
二、處理離婚逃債現象對策。
1、信用社在發(fā)生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執(zhí)行的債權文書公證，貸款一旦經出現問題，信用社可直接申請向法院強制執(zhí)行。因為在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權形成時就有處分的權利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。
2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強對政法部門的聯系和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區(qū)。
3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據，建議人民法院持謹慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務人的陳述和經濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數額，以便客觀公平在分割財產和承擔債務。
4、對已生效法律離婚文書，發(fā)現有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據《最高人民法院關于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協議或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。同時按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產部分進行再審。
5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財產部分分割無效。
信用社調研報告9
近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網點的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問題
�。ㄒ唬⿵纳鐣h(huán)境看
1、農業(yè)投入不足，難以滿足農業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。
黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。
2、農村信用環(huán)境差。
由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩(wěn)定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業(yè)貸款風險大、利潤低。
近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產業(yè)化規(guī)模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但農業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農業(yè)經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。
一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規(guī)模�。�
二是農業(yè)生產季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；
三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；
四是農戶和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。
土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業(yè)貸款受政策性因素多。
目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的.增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。
（二）從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問題的有效途徑
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問題。
農村信用社要從農民增收、農村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯系現階段農村生產力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。
一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶種養(yǎng)及相關的加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；
二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；
三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；
四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。
農業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。
一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。
二是要積極引導和支持農民加快產業(yè)和產品結構調整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質，優(yōu)化布局。提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。
三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環(huán)，推動農業(yè)產業(yè)化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。
一是切實強化對支農貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態(tài)管理。
其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。
三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。
四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。
7、進一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。
一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔�；�，為“三農”發(fā)展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。
二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。
三是建立高質量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。
信用社調研報告10
農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
�。ㄒ唬┠壳稗r村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理運行規(guī)則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規(guī)模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
�。ǘ┺r村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改�；诖耍姓深A農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的`審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
�。ㄈ⿲Σ吲c建議
1、建立信貸資產運行長效管理和監(jiān)管機制。
其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創(chuàng)造發(fā)展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區(qū)別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區(qū)別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統或本行業(yè)聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。
一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境�？梢�，政府作為領導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。
信用社調研報告11
當前，國家宏觀調控力度不斷加大，經濟金融形勢復雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農村市場多頭競爭格局初步形成，給農村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題�，F就農信社如何拓展中間業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。
一、農村信用社中間業(yè)務發(fā)展現狀及存在的問題
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務處于起步階段
近幾年來，農村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務不斷加大投入，促進中間業(yè)務迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務收入和產品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。
�。ǘ┲虚g業(yè)務存在的不足和困難
1、對中間業(yè)務認識不足。從信用社自身來看，農村信用社受傳統經營思想的束縛，業(yè)務經營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務在很大程度上，僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目。
2、產品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農村信用社的.中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，在產品品種上僅局限在一般的結算和代理業(yè)務上，業(yè)務范圍狹窄、業(yè)務量小，只能為客戶提供中介性質服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。
3、信息網絡系統還落后。中間業(yè)務發(fā)展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯行等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。
二、大力發(fā)展中間業(yè)務的現實意義
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務是增強競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。
�。ǘ┌l(fā)展中間業(yè)務是農村信用社適應經濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經濟發(fā)展方式，積極推進金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經濟結構和提高經濟增長質量，推進金融創(chuàng)新和業(yè)務轉型已成為銀行業(yè)金融機構的共同戰(zhàn)略目標。
（三）中間業(yè)務是農村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。
信用社調研報告12
目前，中國農村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農業(yè)銀行正式回歸農村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農村設立分支機構，并有多家國外銀行從開始搶占中國農村金融市場。然而多年來形成的經營模式已經很難幫助信用社獲得更大的經營利潤，農村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統的資產、負債業(yè)務為主要經營渠道的模式調整到與中間業(yè)務并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務與傳統業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等優(yōu)點。中間業(yè)務種類繁多，傳統的中間業(yè)務包括匯兌結算、票據承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務層出不窮。如，信用卡業(yè)務、電子轉賬系統、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現了一大批新的金融衍生業(yè)務。但是由于信用社大多地處農村，許多類中間業(yè)務并不適合農村的實際，所以信用社開辦的中間業(yè)務種類偏少。與歐美發(fā)達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險、健康保險、財產保險等產品所占比重較低，尤其是在農村，保險業(yè)務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發(fā)展提供了巨大的商機。
一、銀行保險的現狀
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，XX年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構。
我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137。3億元，同比增長13。8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038。99億元，占全國總保費收入的27。29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。
二、農村信用社保險業(yè)務發(fā)展的現狀
在我國的大多數農村信用社，保險業(yè)務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1。34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0。07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2。05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0。34%。雖然這個聯社的保險業(yè)務收入同比增長了427。78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協議代理階段，合作方式主要有兩個方面：
�。�1）信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；
�。�2）保險公司為信用社的信貸業(yè)務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業(yè)務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經營狀況、長期戰(zhàn)略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續(xù)費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。
三、銀行保險的發(fā)展方向
根據我國銀行已有的經驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：
（1）銀行代理銷售保險產品；
�。�2）保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統和網絡清算系統；
�。�3）銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結算服務；
�。�4）保險公司為銀行信貸產品提供保險服務；
�。�5）以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質押；
�。�6）保險公司投資銀行的金融債權；
（7）銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
四、信用社發(fā)展保險業(yè)務的有利條件
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。
首先來看對于信用社的好處：
�。�1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。
�。�2）通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。
（3）信用社通過增加各類中間業(yè)務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。
�。�4）通過推廣中間業(yè)務，可以延長信用社的經營鏈。
（5）信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。
�。�6）經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質。
然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。
最后來看對于客戶的好處：
（1）由于農業(yè)及中小企業(yè)屬于風險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。
�。�2）通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費。
（3）由于農村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農”的保險產品。
五、發(fā)展農村信用社保險的幾點建議
�。ㄒ唬╆P于信用社發(fā)展保險業(yè)務的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費；二是銀行和保險公司結成戰(zhàn)略伙伴關系，即銀行與保險公司建立密切的合作關系，簽訂較為長期的`合同，銀行在收取手續(xù)費之外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信用社現在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內很難和保險公司實現利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系。
具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務上，多類保險業(yè)務就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：
一是作為省級聯社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。
二是省聯社擁有人才優(yōu)勢和領導地位，有能力調動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠發(fā)展的保險種類。
三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。
四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務中形成良性競爭。
五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產品的創(chuàng)新力度。
六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農村客戶不同層次的金融保險需求。
（二）建立公開、公平、公正的競爭模式
由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發(fā)生。
筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯社建立一個招標平臺，公開向國內外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯社也可以建立一個招標平臺———即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農村市場提供一個方便的進入渠道。
�。ㄈ┏浞终{查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產品
在保險產品的開發(fā)上，信用社必須充分調查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產品。
就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發(fā)，根據城鄉(xiāng)的實際情況，進行市場細分，重點開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業(yè)的財產保險；就長遠來說，應采用重點產品的動態(tài)設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。
�。ㄋ模┐_定信用社保險的服務方式
�。�1）信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。
（2）在推廣保險業(yè)務的過程中，必須要充分考慮農村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。
�。�3）根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業(yè)務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……
�。�4）信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
�。�5）信用社和保險公司必須聯手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環(huán)境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由于信用社的保險業(yè)務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業(yè)務人員的學習積極性。三是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。
對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業(yè)道德等方面的培訓，改善傳統的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發(fā)生。
�。┌l(fā)揮客戶經理的積極性，培養(yǎng)復合型的營銷人才
就現階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是由于部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經理提供新式培訓，利用先進的營銷經驗增強客戶經理的經營能力，教會客戶經理從信貸客戶中發(fā)現商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經理培養(yǎng)成會營銷、會經營的復合型人才。
目前農村信用社的保險業(yè)務還處于開發(fā)初期，作為現階段的主要任務還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農村的保險業(yè)務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業(yè)務服務網絡，為“三農”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。
信用社調研報告13
一、不良貸款的形成原因：
農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。
一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
一是貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測�；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
二是貸款管理機制設置不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
三是信貸人員素質的制約。人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。
四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：
�。�1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；
�。�2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；
�。�3）獲得的貸款主要用于真實的生產環(huán)節(jié)。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。
這種欺詐的主要特征有：
（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；
�。�2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；
�。�3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。
二是借款企業(yè)經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經營困難，甚至倒閉。（這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營企業(yè)中表現相當突出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。
三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業(yè)，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農業(yè)的基礎較薄弱，農業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業(yè)欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。
�。ㄈ⑵渌矫娴脑蛑饕獊碜砸韵聨讉�方面：
一是政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續(xù)性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。
二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能苦”，根據不同的貸款對象，根據不同的'情況采取責任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。
1、實行貸款清收責任制，實行崗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指標落實到人，并納入主任、信貸人員的年度工作目標和業(yè)績考核，與經濟利益掛鉤，按月考核。
2、委托清收。將適合于非金融系統外人員清收的貸款委托他們，并給予適當的報酬。
3、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。
4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。
5、通過“拍賣”方式，盤活清收。拍賣由市、縣聯社成立的不良貸款經營部負責。采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則。
6、行使抵銷權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質不得抵銷的除外。農村信用社在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。
7、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。
8、行使撤銷權清收。如發(fā)生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。
9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社信貸管理入要經常主動協調地方黨政的關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。
10、適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。
11、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實債權債務關系。
12、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設事關企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比較強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業(yè)務發(fā)展的各層次的人才隊伍建設規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發(fā)了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。
二、存在的問題
（一）、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業(yè)銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
�。ǘ⒅R結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。
一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質經營管理人才；
二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術人才；
三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
�。ㄒ唬�、發(fā)現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。
一是要善于發(fā)現人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。
二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。
三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬�，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。
�。ǘ⑻岣咭痪�窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農村信用社建設一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落后面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學習型”人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要�？梢詮默F有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現結構調整與現有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業(yè)務知識、業(yè)務技能的學習和提高。實行調整與發(fā)掘現有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優(yōu)化組合。根據公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績取酬。
近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網點的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
信用社調研報告14
新一代綜合業(yè)務網絡處理系統在全市農村信用社全線開通，為農村信用社向現代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎新一代綜合業(yè)務網絡處理系統在全市農村信用社全線開通，為農村信用社向現代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎。新一代綜合業(yè)務系統數據大集中模式的成功建立，引導出農村信用社業(yè)務經營管理方式的全面轉型，建立先進的科技管理機制，確保計算機信息系統安全，已成為新一代綜合業(yè)務系統正常運行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農村信用社實際，談談計算機安全管理問題，并提出相應對策。
一、山區(qū)信用社計算機安全現狀
環(huán)境安全。機房基本上都配備了冷暖空調和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設備安全。根據實際，各微機網點均配備了U電源，部分電力不足的網點還配備了小型發(fā)電機，對機房與營業(yè)室采取隔離措施，機房安裝防靜電地板磚或防靜電保護地等，設備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實施對紙介質資料視同會計檔案保管、軟磁盤采用會計專用保險柜保管等防范措施。網絡安全。對計算機網絡安全，市聯社到縣聯社實行了電信幀中繼線路為主干線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護措施；縣聯社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實行了DDN線路為主干線路、撥號線路為備份線路的防護措施。信息安全。全市農村信用社實行數據大集中處理后，程序的開發(fā)、維護，路由的配置和加密措施都由市聯社采用統一口徑管理，從而將信息安全風險降至最低。計算機病毒。各聯社普遍采用正版殺毒軟件定期對計算機病毒進行查殺，落實計算機病毒防范措施。
二、山區(qū)信用社計算機安全存在的問題
1、通信線路故障頻繁，問題較多。①電信線路老化嚴重，經常出現數據掉包等不穩(wěn)定現象，陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災害頻發(fā)，人為損害嚴重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴重；全市重點項目公路建設正處于高峰期；農民偷剪電信電纜等，都可能導致線路中斷而致使信用社長時間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機房機線員人少事多，常年下村維護線路，一旦機房線路、設備出現故障不能得到及時修復，影響信用社網絡暢通。④雷擊災害嚴重。山區(qū)多雷雨，信用社防護難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業(yè)防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網絡設備時常被雷擊壞。⑤網點故障及時維護困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網點故障突發(fā)難以及時解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。
2、基層員工安全防范意識差。①密碼管理堅持不力，部分柜員對其危害性認識嚴重不足，防范意識差。其突出表現是：密碼設置規(guī)律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡省，將自己使用的柜員號與密碼交由代班柜員使用。長期使用同一密碼，不堅持不定期更換。②授權管理堅持不到位，形同虛設。授權柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權，使授權業(yè)務失去監(jiān)督與控制；有的會計柜員單獨為自己設置一個授權柜員進行自我授權，人為增大交易風險。③操作隨意，人為增大管理難度。營業(yè)期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務對交易輸入選項不仔細審查，經常發(fā)生帳務錯亂現象；營業(yè)終了柜員不正式日結簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關機，致使操作系統崩潰；對打印機等電子設備使用不規(guī)范、維護不到位，致使設備常出故障。④部分社有混崗現象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務崗位時常由一人兼任，即所說的'“一手清”，內部安全存在極大的隱患。
3、聯社計算機業(yè)務內控管理十分薄弱。新系統上線前，信用社只有儲蓄業(yè)務納入計算機管理，由于業(yè)務比較單純，其計算機業(yè)務內控管理主要依靠科技部門履行職責。新系統上線后，信用社全部業(yè)務均已納入計算機管理，仍然依靠科技部門來履行內控管理等職責將十分困難，而相關職能部門總是以計算機業(yè)務不熟不由，在內控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計算機業(yè)務疏于管理。
三、搞好山區(qū)信用社計算機安全的對策
1、狠抓科技管理，突出安全防范�？萍际堑谝簧a力，為了加強對科技工作的管理和領導，縣級聯社要從“三個到位”上做文章，首先是領導機制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計算機安全管理工作納入單位領導責任制和目標管理，自上而下層層簽訂安全責任書，形成“一把手”親自抓、分管領導具體抓的工作格局。其次是制度落實要到位。建立健全計算機安全管理的各項規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務部門和科技部門要互相配合，自覺監(jiān)督各項規(guī)章制度的落實，為各項業(yè)務規(guī)范操作、實現“零差錯”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位�？h聯社要組建由業(yè)務、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計算機安全監(jiān)督檢查小組，定期對計算機安全制度執(zhí)行情況進行檢查，對制度不落實、執(zhí)行不到位的嚴肅處理，有效防范計算機安全責任事故和重大案件的發(fā)生。
2、加強計算機應用技能培訓，重點提高員工安全意識。計算機安全管理必須以人為本，各級聯社要積極加強員工計算機安全教育培訓，根據不同的側重點，從培訓對象、培訓內容、教學方式入手，強化員工安全操作及管理意識。市聯社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯社科技人員進行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識的學習，用科學的理論武裝頭腦�？h聯社要針對基層員工日常業(yè)務中暴露出的問題，結合市聯社有關管理制度及業(yè)務操作規(guī)范，有的放矢地進行培訓，其培訓重點應放在：①容易出錯業(yè)務交易的辦理，新型業(yè)務交易的辦理，錯帳沖正、帳務調整等業(yè)務的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務差錯漏洞，防范和化解交易風險。②用因密碼管理不當、忽視授權管理、操作隨意、混崗現象等引起的經濟糾紛和經濟案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉變觀念，自覺遵守和維護密碼管理與授權管理原則，嚴格按各崗位職責要求辦理業(yè)務，人員偏少的機構要加強事后監(jiān)督力度和管理責任，防范和化解金融風險。③加強電子設備維護技能培訓，減少因設備操作不規(guī)范、維護不到位引起的設備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務，激發(fā)員工學習興趣，拓展金融科技知識，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。
3、整合資源，防化并舉，確保計算機網絡運行安全
�。�1）、防雷保護勢在必行。從近幾年的網絡運行情況來看，雷擊災害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營業(yè)用房較多，一般沒有安裝防雷設施，周圍更無安裝有防雷設施的高大建筑群作保護，因此補充安裝避雷設施很有必要。感應雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊，計算機信息系統設備的雷害一般由感應雷擊產生，防止感應雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據保護設備的特點和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據自己的實際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計算機網絡的安全。由于基層聯社受信息所限，望市聯社加強此方面的調研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經驗豐富的安裝廠商。
�。�2）、與電信部門友好協作。計算機網絡是當今信用社計算機業(yè)務得以正常辦理的生命線，計算機網絡暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯社科技部門要積極主動與電信業(yè)務、技術部門搞好協作關系。聯社主要負責人要加強領導，經常與電信部門保持業(yè)務上的熱線聯系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯社也應敦促重慶市電信公司加強對山區(qū)電信老化線路的改造工作，確保線路質量穩(wěn)定、可靠。
4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質。為了解決科技服務需求日益增強而科技力量相對不足的矛盾，縣聯社可在轄內信用社選出一批具備一定的業(yè)務及設備故障維護能力、文化程度相對較高的業(yè)務骨干作為科技協管員，在轄內合理分配，包片到人，責任明確，以此解決因聯社科技人員不足或交通不便造成對基層網點故障維護不及時等矛盾。推出以聯社科技專管員為核心、信用社科技協管員為補充的科技工作分級負責管理模式，對聯社科技專管員實行內部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協管員實行獎優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機制，培養(yǎng)科技、業(yè)務中堅能手，提高全員科技素質。各縣聯社可以根據自身實際，出臺《科技協管員管理辦法》。與此同時，市聯社要落實專人分別負責基層聯社的技術、業(yè)務指導，并選擇部分基層聯社作為重點監(jiān)測對象，特別是要對邊遠山區(qū)聯社進行重點指導和監(jiān)測，及時解決和反饋應用中出現的新問題和新情況，不斷對業(yè)務系統進行優(yōu)化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯社應解決科技人員工作中必備的聯絡設備及費用，在交通車輛等方面給予應有的支持與傾斜。
5、明確部門職責，適應計算機業(yè)務發(fā)展需要。農村信用社實現數據大集中后，縣級聯社各部門除履行原定職責外，還應補充完善新的管理內容：一是科技部門要加強金融業(yè)務科技創(chuàng)新與推廣應用，加強員工計算機應用技能培訓，推行電子化建設制度化規(guī)范化管理，加強辦公自動化網絡向轄內網點的普及使用與管理，加強網絡、設備的管理與維護，保障新系統在轄內網點正常運行，確保計算機信息系統安全，防范計算機病毒侵入。二是財務部門要加強新系統財務核算和管理，即財務、非生息資產、股金及有價單證的管理，按市聯社制定的系統業(yè)務管理辦法和會計核算規(guī)范，組織會計核算，加強科技內控管理和制度建設，防范和化解交易風險、支付結算風險等，杜絕財務違規(guī)行為和差錯事故發(fā)生。
三是信貸部門要加強新系統信貸控管工作，即對機構貸款規(guī)模和結構、機構和人員貸款權限、貸款客戶資格等方面進行嚴格控制與管理，弱化信貸風險。四是稽核部門要積極參與各項科技管理制度的制定、檢查與落實，并能熟練運用新系統業(yè)務知識進行稽核檢查，進行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計算機犯罪。五是保衛(wèi)部門在計算機運行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設施方面要與科技部門密切配合，保障計算機硬件環(huán)境的安全運行，防范和化解運行風險。聯社各職能部門各司其職，揚長避短，精誠團結，注重實效。只有這樣，聯社管理才能真正適應當今計算機業(yè)務高速發(fā)展的需要，促進信用社各項業(yè)務全面大發(fā)展。
信用社調研報告15
調查動機：把學習到的理論知識運用到實踐中去
調查目的：通過實踐，提升理論知識，提高自己在實踐當中處理問題、解決問題的能
力
調查單位：抄紙屯信用社
調查時間：20xx年1月15日
調查地點：清苑縣抄紙屯信用社
20xx年1月15日，根據學校布置的此次調查任務，特對保定市清苑縣抄紙屯農村信社電子及信息技術應用方面的情況進行了的調查，具體情況如下：
一、基本情況
隨著計算機網絡技術的發(fā)展，高新信息技術已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，農村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在一定程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，已成為農村信用社發(fā)展的當務之急。
目前，保定市清苑縣抄紙屯農信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務平臺，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務網絡系統，充分體現了“面向服務、面向管理、面向經營”的設計理念。現在信用社積極開辦各種代理業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，以提高農村信用社的金融服務競爭力。
二、主要問題
截至20xx年末，該社存款達到余額3億元，20xx年初開始使用“信通卡”轉賬業(yè)務�，F在該社存在的主要問題是計算機應用層次偏低，資源未得到充分作用。一方面，農村信用社電子化建設資金投入仍顯不足；另一方面，投入的新機型、新設備得不到充分利用，僅僅局限在常規(guī)結算、業(yè)務數據統計、文檔處理等低層次應用上，沒有真正把科技工具應用到業(yè)務經營中去。農村信用社在幾個方面存在著明顯不足：一是金融產品研發(fā)力量薄弱。無論是研發(fā)團隊還是技術水平，在借助于電算化建設開發(fā)新產品、新業(yè)務上遠遠落后于國有商業(yè)銀行。如在中間業(yè)務的開發(fā)上，僅僅限于業(yè)務量大、收益低的代收、代付業(yè)務，而金融理財、電子銀行等綜合性、高收益的業(yè)務發(fā)展緩慢。二是結算渠道不暢，匯劃、傳遞速度慢，差錯率高，資金留存率低，在為客房提供服務時有心無力。三是投入不足、不及
時，電子化建設進程緩慢。計算機人員配置不合理，員工素質偏低。一是平均學歷不高，計算機專業(yè)人才較少。二是知識結構不合理，真正技術能力與業(yè)務能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現有一些具備潛力的計算機技術人才學非所用，沒有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達不到要求，電子化建設對多數員工來說是一個新領域，涉及范圍廣，而現有員工對其認識和掌握尚處于粗淺階段，技術、知識和思維更新跟不上發(fā)展要求。監(jiān)督制約機制不健全，存在安全隱患：一是稽核監(jiān)督方面的人力和技術相對滯后，起不到應有的監(jiān)督作用，迫使科技部門在承擔發(fā)展、管理、服務工作的同時，還需拿出相當的精力來做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門的工作負擔。二是計算機管理制度在工作中難于落實，仍然存在分工不清、責任不明、獎罰不力的情況，特別是個別崗位混亂、制度執(zhí)行不力
等問題。在計算機應用中不能很好地落實分級授權原則，系統管理員、業(yè)務主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在著較大的操作風險。三是在硬件維護及保養(yǎng)方面存在缺陷，個別計算機操作對設備的.維護、保養(yǎng)責任心不強，操作不規(guī)范，很多營業(yè)網點的設備運行環(huán)境很難達到規(guī)定標準，計算機使用壽命短、運行故障多。
三、加快農村信用社電子化建設的措施建議
農村信用社要想在未來競爭中爭得一席之地，就必須盡快改變目前的分散式單機運行狀態(tài)，構架網絡，普及網絡，在電信部門網絡線路能夠實現聯網的網點，都聯入中心網絡。要借鑒其他商務銀行和先進同行的成功經驗，統一規(guī)劃、分步實施、節(jié)儉高效、少走彎路，開創(chuàng)具有自己特色的發(fā)展之路。
加強制度建設，建立約束機制。隨著電子化建設步伐的加快，新的業(yè)務處理系統被不斷更新和推廣應用，認真落實各項管理規(guī)章制度，完善內部約束機制，規(guī)范各種操作行為，成為網絡應用系統安全有效運行的重要保證。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規(guī)范內部人員行為。重點突出制度防范和技術防范，嚴格權限的分配和崗位設置。操作員必須在規(guī)定的權限內輸業(yè)務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監(jiān)督。審計監(jiān)督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統設計開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務核算、操作運行等方面的審計監(jiān)督。
調整人才結構，加強人員培訓，強化操作技能，提高服務水平。要改變目前農村信用社電子化建設隊伍整體水平不高的實際，需要做到以下幾點：一是建立激勵機制。要將計算機知識考試和操作技能的測評作為日常達標考核的重要內容，并與工作績效掛鉤。二是要有重點、分層次地對員工進行計算機知識和操作技能的培訓。通過培訓，從中發(fā)現和
選拔一批年輕有為、較為優(yōu)秀的員工，充實到不同的業(yè)務操作崗位上去，以緩解當前專業(yè)計算機人才嚴懲不足的燃眉之急。三是面向社會，多種渠道吸收一批懂計算機知識的專業(yè)人才，充實到急需的業(yè)務操作崗位。
以科技創(chuàng)新，促進服務創(chuàng)新。一是要自主開發(fā)計算機網絡應用程序，開辦各種代理業(yè)務、自助銀行業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，提高農村信用社的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的國務數據經過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數據倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業(yè)務發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動化系統建設，提高辦公效率。該農信社加快了“信通卡”業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，豐富了金融產品。 我們相信，隨著經濟全球化和信息技術與信息產業(yè)迅速發(fā)展，電子信息技術將成為今后各行業(yè)工作交流的熱點，現在我縣銀行系統的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬戶聯入網絡，通過網絡既實現信息共享，又實現多種社會功能，形成“網絡社會”，這是我們的心愿，也是我們奮斗的目標。希望在各級部門的共同努力下，我縣的“電子政務”工程能夠盡快健全、完善，快速建立起精干高效的網絡化政府。
通過此次對抄紙屯信用社深入的調查，通過這段時間我每天和員工們一起學習、一起討論、一起處理一些實際問題，我感觸很深，有很大的收獲。了解了信用社的經營策略，經營思路以及行之有效的經營方法。幾年的電大學習給了我豐富的理論知識，雖然與實際應用還有一些差距，但是通過這次調查，我更加深了對企業(yè)的了解，對企業(yè)的日常工作有了深層次的感性和理性認識，理論知識加深對實際工作的認識，用實踐驗證所學理論知識的正確性。
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