(優(yōu)秀)財(cái)產(chǎn)保險論文
在日常學(xué)習(xí)和工作生活中，許多人都有過寫論文的經(jīng)歷，對論文都不陌生吧，論文可以推廣經(jīng)驗(yàn)，交流認(rèn)識。那么問題來了，到底應(yīng)如何寫一篇優(yōu)秀的論文呢？以下是小編為大家收集的財(cái)產(chǎn)保險論文，歡迎閱讀與收藏。
財(cái)產(chǎn)保險論文1
摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財(cái)產(chǎn)保險。財(cái)產(chǎn)保險是指如果被保險人因?yàn)橐馔馐鹿蕮p失了一定的財(cái)產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負(fù)責(zé)，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同
在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險法中的基本原則。現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險的類型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過的保險法對與保險利益做出明確的規(guī)劃，可以是財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應(yīng)用的時候有很多問題。目前來看，我國的保險法最需要解決的問題是規(guī)劃出財(cái)產(chǎn)保險中保險利益的范圍。
1保險利益的含義
我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益�！边@個規(guī)定是一個涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財(cái)產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益強(qiáng)調(diào)的是保險利益的.經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對保險標(biāo)的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。
2保險利益的認(rèn)定
2.1現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險人對于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險人對于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人。
2.2期待利益。期待利益，是指投保或者被保險人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。
2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉梢?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉傻囊?guī)定而發(fā)生。
3完善財(cái)產(chǎn)保險的保險利益
3.1在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險利益的種類和范圍。明確保險法中各個法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險利益是指對其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財(cái)產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會受到影響，因此在財(cái)產(chǎn)受損的時候，要對債權(quán)投保危險。c.股權(quán)，一個公司的財(cái)產(chǎn)是由這個公司的股東出資而成的，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對公司的財(cái)產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒有規(guī)定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r候主要是根據(jù)保險合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因?yàn)楸ｋU合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險利益。如果約定沒有違反法律，而且維護(hù)了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險利益。
3.2在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務(wù)條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時候，如果對保險法的某些術(shù)語不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會有影響。如果沒有準(zhǔn)確的定位保險利益，甚至?xí)o當(dāng)事人帶來損失。但是保險人的費(fèi)用不會減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險條例就簽訂合同的話，在日后的時候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險利益，還讓自己的財(cái)產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費(fèi)的同時還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時候，就會知道哪些內(nèi)容對自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時候，向保險人詢問，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內(nèi)容，以及保險利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因?yàn)樽约簺]有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險內(nèi)容，通過合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會利益。
4結(jié)束語
由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過保險利益來維護(hù)投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問題，國家完善的保險法律，明確的規(guī)定了在財(cái)產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財(cái)產(chǎn)不受損，還維護(hù)了社會公平。在明確保險利益上，要規(guī)定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務(wù)。
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財(cái)產(chǎn)保險論文2
一、對接企業(yè)崗位標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建課程內(nèi)容改革
高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區(qū)為主，因此，針對高職層次的《財(cái)產(chǎn)保險》進(jìn)行課程改革，必須對省級以下的保險公司運(yùn)營機(jī)制進(jìn)行研究，區(qū)別分支保險公司和總公司的在運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)營部門及運(yùn)營崗位的不同設(shè)計(jì)課程內(nèi)容改革。因此，《財(cái)產(chǎn)保險》課程如果要和財(cái)產(chǎn)保險保險公司的運(yùn)營對接，那么必須在授課內(nèi)容上進(jìn)行調(diào)整，有針對性地講解基層財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，將營銷、承保、理賠、客服等保險業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類險種知識，將具體的業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確融進(jìn)基礎(chǔ)理論講解。
二、對接校企實(shí)訓(xùn)基地構(gòu)建課程實(shí)施改革
對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統(tǒng)的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現(xiàn)代職業(yè)教育，為了培養(yǎng)適應(yīng)市場需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學(xué)校對接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的方式達(dá)到對接目的，學(xué)校透過實(shí)訓(xùn)基地了解企業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)通過實(shí)訓(xùn)基地傳達(dá)工作要求。
1.項(xiàng)目教學(xué)確定教學(xué)目標(biāo)
目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓(xùn)，浪費(fèi)時間及各項(xiàng)資源。各類職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓(xùn)與校內(nèi)課程進(jìn)行有效對接，其中大家廣為推薦的一個方法就是實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)。項(xiàng)目化教學(xué)要想實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，必須結(jié)合課程特點(diǎn)、培養(yǎng)目標(biāo)及企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。高職院校的《財(cái)產(chǎn)保險》課程對接的是地方財(cái)產(chǎn)保險公司基層崗位，如果要實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)，該課程就可以結(jié)合課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的規(guī)模分為兩類項(xiàng)目：一是根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險公司運(yùn)營流程設(shè)置展業(yè)、核保、理賠、客戶服務(wù)等項(xiàng)目單元；二是根據(jù)業(yè)務(wù)險種設(shè)置企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、家財(cái)產(chǎn)險、機(jī)動車輛保險、責(zé)任險、信用保證險、工程保險等項(xiàng)目模塊。兩類項(xiàng)目充分考慮了理論知識與實(shí)踐能力的綜合運(yùn)用，符合職業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)。
2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內(nèi)容
教學(xué)目標(biāo)的完成必須依靠強(qiáng)而有效的實(shí)施，培養(yǎng)技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強(qiáng)學(xué)生動腦、動嘴、動手能力的綜合運(yùn)用。如何有效利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)�？梢愿鶕�(jù)《財(cái)產(chǎn)保險》教學(xué)特點(diǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險公司共建校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，按照保險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)置場所，安裝企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財(cái)產(chǎn)保險公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內(nèi)容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽與做中有效將所吸收的理論知識轉(zhuǎn)化為實(shí)踐動手能力，通過仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。
3.頂崗實(shí)訓(xùn)強(qiáng)化教學(xué)效果
目前部分學(xué)校金融保險專業(yè)與保險公司合作開辦校內(nèi)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢對外可以服務(wù)師生等保險人群，對內(nèi)可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險公司真實(shí)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)頂崗實(shí)訓(xùn)。這類服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開展保險業(yè)務(wù)。保險公司通過網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓(xùn)機(jī)會、強(qiáng)化教學(xué)效果，是一種共贏的教學(xué)新模式。
三、對接職業(yè)能力要求構(gòu)建課程評價改革
對內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，對實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當(dāng)?shù)脑u價手段才能體現(xiàn)效果。現(xiàn)有的評價體系手段過于單一、標(biāo)準(zhǔn)過于統(tǒng)一，不能有效體現(xiàn)學(xué)生的專業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養(yǎng)�！敦�(cái)產(chǎn)保險》學(xué)課程改革必須重新制定評價方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，那么評價改革的目標(biāo)就可以是對接職業(yè)能力要求。
1.加大平時成績
傳統(tǒng)的專業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時表現(xiàn)，學(xué)生的平時表現(xiàn)將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養(yǎng)。對接職業(yè)能力的'評價必須將考核內(nèi)容與平時表現(xiàn)相結(jié)合，加大學(xué)生平時成績的比重，《財(cái)產(chǎn)保險》課程可以利用實(shí)訓(xùn)模擬、頂崗實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)，通過日常表現(xiàn)、技能展示、軟件操作等方面，確認(rèn)學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時成績可以占到總成績的50%以上。
2.增加自評互評
企業(yè)員工不是獨(dú)立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)，同一項(xiàng)目組學(xué)生可以充分觀摩其他人的操作過程，有效吸收各類經(jīng)驗(yàn)、反省自身。教學(xué)完成時，教師可以要求學(xué)生采用自評、互評的方式給出成績，提高學(xué)生的參與感。自評、互評的成績具有一定的參考性，可以納入平時成績，使平時成績考核的點(diǎn)更多、面更全。
3.插入競賽成績
目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規(guī)化，各院校每年甚至每個學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習(xí)相結(jié)合，完善課程考核制度。在《財(cái)產(chǎn)保險》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財(cái)產(chǎn)保險公司承保、理賠部門所需的技能項(xiàng)目，以財(cái)產(chǎn)保險公司的技能要求為標(biāo)準(zhǔn)，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績最終反饋到課程成績、綜合成績。實(shí)現(xiàn)以競賽帶動學(xué)習(xí)，以技能學(xué)習(xí)促進(jìn)競賽成績。
4.適當(dāng)引入企業(yè)導(dǎo)師評價
為提高畢業(yè)生競爭力，實(shí)現(xiàn)資源共享，職業(yè)院校各專業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開展各項(xiàng)合作。學(xué)校通過合作了解企業(yè)需要，培養(yǎng)針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時為企業(yè)儲備人才。《財(cái)產(chǎn)保險》課程可以聘請財(cái)產(chǎn)保險企業(yè)員工作為企業(yè)導(dǎo)師對校內(nèi)教學(xué)項(xiàng)目給予指導(dǎo)，企業(yè)導(dǎo)師在期末結(jié)束時從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標(biāo)準(zhǔn)評價學(xué)生，使校內(nèi)的評價體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。
四、結(jié)語
本文針對高職金融保險專業(yè)《財(cái)產(chǎn)保險》課程，在課程內(nèi)容、實(shí)施方式、評價體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險專業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現(xiàn)對接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的課程教學(xué)模式，最終培養(yǎng)出符合市場需要的高素質(zhì)技能型人才。
財(cái)產(chǎn)保險論文3
摘要：改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平迅速上升，經(jīng)過幾十年的探索與沉淀，如今，我國各行各業(yè)都進(jìn)入了一個嶄新的發(fā)展態(tài)勢，保險業(yè)也不例外，隨著我國進(jìn)入WTO，中國保險市場的活躍度也進(jìn)一步增加，新的保險公司不斷出現(xiàn)在神州大地，歷史悠久、基礎(chǔ)雄厚的保險公司開始逐漸擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，這在一方面促進(jìn)了我國保險業(yè)的發(fā)展，另一方面也導(dǎo)致保險市場的競爭更加激烈，經(jīng)營風(fēng)險越來越大，如何規(guī)避風(fēng)險，提高財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率已經(jīng)成為企業(yè)管理者普遍關(guān)心的問題之一。文章就針對如何提高財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率進(jìn)行了分析和探究。
關(guān)鍵詞：提高；財(cái)產(chǎn)保險公司；經(jīng)營效率
當(dāng)前，我國的保險市場主體不斷增多，對外開放程度也顯著提升，隨之而來的是大量外資保險公司涌入我國保險市場，中國保險市場已經(jīng)形成民營、國有、境外資本以及中外合資相互競爭的局面，從市場占有率來看，一些大型的財(cái)產(chǎn)保險公司，如太平洋財(cái)險、平安財(cái)險等依舊占據(jù)了大部分的市場份額，其他中小型財(cái)產(chǎn)保險公司盡管在數(shù)量上不斷上升，但其市場占有率相對較低，面臨的市場競爭也更加激烈，我國財(cái)產(chǎn)保險市場整體呈現(xiàn)出壟斷競爭與寡頭競爭并存的發(fā)展態(tài)勢。
1我國財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀分析
1.1財(cái)產(chǎn)保險市場體系逐步完善
改革開放初期，雖然我國的財(cái)產(chǎn)保險公司發(fā)展迅速，公司數(shù)量和公司規(guī)模都有所提升，但基本上都是屬于中國的人保的下屬產(chǎn)業(yè)，隨著改革開放的不斷深入，一些獨(dú)立經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險公司才逐步成立，直到20xx年，我國的財(cái)產(chǎn)保險公司數(shù)量已經(jīng)上升到62家，其中既有中資財(cái)險公司，也有外資財(cái)險公司，外資財(cái)險公司的數(shù)量相對較少，其占據(jù)中國財(cái)險市場保險費(fèi)用總收入的1.22%左右。
1.2政府對保險業(yè)的重視度進(jìn)一步提升
最近幾年，我國保險市場的發(fā)展令人矚目，保險業(yè)占據(jù)我國GDP的比重也進(jìn)一步上升，已經(jīng)成為我國金融業(yè)的支柱之一，政府看到了保險業(yè)在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，對保險業(yè)的重視度也顯著提升，所以，在各方面出臺了有利于我國保險業(yè)發(fā)展的方針和政策，為我國保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政治基礎(chǔ)，同時也指明了我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向。
1.3財(cái)險業(yè)的保險費(fèi)收入逐漸增多
在保險業(yè)發(fā)展初期，我國大多數(shù)人民都沒有意識到財(cái)產(chǎn)保險的作用，因此，購買財(cái)險的人數(shù)也比較少，整個保險市場的保費(fèi)收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數(shù)顯然是成反比的，但是，隨著改革開放的逐漸深入，到20xx年底，我國的保險費(fèi)收入上升到了1.45萬億元，其發(fā)展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險業(yè)的保險費(fèi)收入依然保持著穩(wěn)步上升的趨勢，其中，人壽險占據(jù)較大的比重，在20xx年，我國人身險的保險費(fèi)收入達(dá)到了10157億元，財(cái)產(chǎn)險的保險費(fèi)收入則約為5330億元，其占據(jù)人身險保費(fèi)收入的52.5%左右，在保險費(fèi)收入的賠付支出方面，人身險的賠付支出大約為1899億元，財(cái)產(chǎn)險的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財(cái)產(chǎn)險的賠付支出要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出人身險，而且財(cái)產(chǎn)險賠付支出的比例也在逐漸上升，說明我國財(cái)險業(yè)的保費(fèi)收入仍然處于逐年遞增的趨勢。
2保險公司經(jīng)營效率分析
2.1盈利能力分析
企業(yè)是以盈利為目標(biāo)的市場主體，任何企業(yè)都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業(yè)便會面臨破產(chǎn)的局面。盈利能力指的是企業(yè)在經(jīng)營過程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業(yè)競爭力強(qiáng)弱的象征。凈資產(chǎn)收益率是判斷盈利能力高低的主要指標(biāo)之一，對于保險公司來說，凈資產(chǎn)收益率指的是一定時間段內(nèi)公司的凈利潤占凈資產(chǎn)總額的比例，利用這一指標(biāo)來判斷財(cái)險公司的盈利能力是比較科學(xué)的，它能充分反映出收益和投資的關(guān)系。通過對我國排名前十位的財(cái)險公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險的盈利能力最高，其凈資產(chǎn)收益率達(dá)23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財(cái)險，其凈資產(chǎn)收益率為-107.5%，除了國泰財(cái)險的凈資產(chǎn)收益率為負(fù)值以外，安聯(lián)保險和三井住友海上保險的凈資產(chǎn)收益率也是負(fù)值，剩下的均為正值，這一調(diào)查結(jié)果表明，在我國財(cái)險市場中，起步較早、基礎(chǔ)雄厚的財(cái)險公司的盈利能力相對較強(qiáng)，其市場競爭力也比較高，而剛成立的財(cái)險公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時都面臨破產(chǎn)的危險。
2.2運(yùn)營能力分析
對于財(cái)險公司來說，賠付率一般是判斷其運(yùn)營能力高低的主要指標(biāo)，它指的是財(cái)險公司在一段時期內(nèi)或者在一年之內(nèi)賠付支出的費(fèi)用占總財(cái)險保費(fèi)收入的比例，一般來說，賠付率越低，說明該公司的運(yùn)營能力越強(qiáng)，但是，由于財(cái)險公司在實(shí)際運(yùn)營的過程中會受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個判斷運(yùn)營能力的參考值，在我國排名前十位的財(cái)險公司之中，安聯(lián)保險公司的賠付率最高，而且已經(jīng)超過了100%，說明其運(yùn)營方式存在諸多問題，需要加以改進(jìn)。
2.3償付能力分析
償付能力，顧名思義，指的是保險公司根據(jù)合同要求依法履行賠償義務(wù)時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力對于保險公司的發(fā)展來說至關(guān)重要，只有擁有良好的償付能力，才能實(shí)現(xiàn)公司的長久健康發(fā)展。正常情況下，資產(chǎn)負(fù)債率可以作為判斷財(cái)險公司長期或短期償付能力高低的指標(biāo)，資產(chǎn)負(fù)債率指的是保險公司總資本中借債資本所占據(jù)的`百分比，資產(chǎn)負(fù)債率與財(cái)險公司的償付能力成反比，也就是說，資產(chǎn)負(fù)債率越低，公司的償付能力越高，公司經(jīng)營面臨的風(fēng)險越小。到20xx年，我國排名前十位的財(cái)險公司負(fù)債率平均值約為75%，對比各公司的負(fù)債率，其中最高的是安聯(lián)保險公司，其次是人保財(cái)險，資產(chǎn)負(fù)債率排名最低的是三井住友海上保險公司，其負(fù)債率約為66%，剩下的7家公司資產(chǎn)負(fù)債率都在75%左右。雖然負(fù)債率越高對企業(yè)的發(fā)展越不利，但是對于人保財(cái)險這種基礎(chǔ)雄厚的大公司來說卻是無可厚非的，因?yàn)楣灸艹浞掷秘?fù)債資金進(jìn)行再投資，從而提高其償付能力。
3提高財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營效率的策略
3.1決策體系分析
3.1.1財(cái)險公司的發(fā)展策略。對于財(cái)險公司來說，其發(fā)展策略的制定應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的原則。近年來，隨著財(cái)險市場的進(jìn)一步更新，出現(xiàn)了面向個人客戶和團(tuán)體客戶的不同商業(yè)模式，這就要求財(cái)險公司在發(fā)展策略上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，新的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，提高對三四級機(jī)構(gòu)銷售能力的關(guān)注度，在目標(biāo)客戶上應(yīng)逐漸從一線和二線城市轉(zhuǎn)移到三線、四線城市。第二，在目標(biāo)市場的定位上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以一線和二線城市中的高收入者作為主要目標(biāo)群體。第三，應(yīng)逐步拓展團(tuán)體客戶的領(lǐng)域，包括各類中小企業(yè)客戶。
3.1.2年度經(jīng)營計(jì)劃的制定。財(cái)險公司年度經(jīng)營計(jì)劃的制定應(yīng)當(dāng)以保險監(jiān)管、社會宏觀經(jīng)濟(jì)條件等外部客觀環(huán)境為依據(jù)，對財(cái)險市場發(fā)展趨勢作出判斷，并確定公司發(fā)展的整體目標(biāo)，在制定實(shí)際年度經(jīng)營計(jì)劃的過程中應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：第一，滿足服務(wù)超越戰(zhàn)略的要求，對重點(diǎn)城市的分公司實(shí)施政策傾斜。財(cái)險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展必須改變傳統(tǒng)的“總部-省級-市級”的縱向型組織結(jié)構(gòu)，逐步建立縱橫交錯的組織架構(gòu)。第二，在制定年度經(jīng)營計(jì)劃的同時應(yīng)出臺相關(guān)的績效考核及預(yù)算管理配套制度。對重點(diǎn)城市給予更多的資源配置和業(yè)務(wù)發(fā)展政策支持，對綜合賠付率較低的保險項(xiàng)目給予手續(xù)費(fèi)和理賠的傾斜，此外，還應(yīng)當(dāng)對效益型業(yè)務(wù)和險種實(shí)施差異化的政策。第三，財(cái)險公司年度經(jīng)營計(jì)劃的制定必須超越市場，并對發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行逐級分解。分別對各機(jī)構(gòu)和各渠道制定相應(yīng)的保費(fèi)收入目標(biāo)，確保最終收入?yún)R總能實(shí)現(xiàn)超越市場的目標(biāo)。
3.2市場策略分析
3.2.1業(yè)務(wù)策略。在個人客戶領(lǐng)域，財(cái)險公司的個人車險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)朝著二、三線城市發(fā)展，同時還應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大意外險和家財(cái)險的客戶資源占有度，依托網(wǎng)銷或電銷等低成本的銷售渠道來拓展保險市場，堅(jiān)持以大中城市為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展原則，構(gòu)建能滿足大中城市客戶需求的商業(yè)發(fā)展模式，在廣告費(fèi)上增加投入，以吸引更多的客戶購買保險。在團(tuán)體客戶領(lǐng)域，財(cái)險公司應(yīng)明確團(tuán)體業(yè)務(wù)的拓展方向，結(jié)合時代發(fā)展的特點(diǎn)，提高團(tuán)體客戶服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，建立一支高質(zhì)量的團(tuán)體客戶服務(wù)隊(duì)伍。
3.2.2渠道策略。在個人客戶方面，應(yīng)當(dāng)將電銷、網(wǎng)銷渠道作為拓展個人客戶的資源入口，直銷、車行以及代理渠道的個人保險業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)向著電銷、網(wǎng)銷等銷售渠道組成的新渠道轉(zhuǎn)移。在團(tuán)體客戶方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)施渠道清分戰(zhàn)略，對直銷隊(duì)伍進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級，提高綜合金融客戶的滲透率，對中小型企業(yè)采取直銷服務(wù)渠道。
3.3運(yùn)營平臺策略
首先，應(yīng)優(yōu)化承保平臺，根據(jù)個人客戶和團(tuán)體客戶不同業(yè)務(wù)類型的管理需求，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)分散式和后援集中式等不同作業(yè)模式的交叉轉(zhuǎn)變。其次，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化理賠平臺。對理賠作業(yè)進(jìn)行集中處理，實(shí)行理賠條線垂直管理策略，此外，還應(yīng)當(dāng)簡化理賠流程。加強(qiáng)IT隊(duì)伍的建設(shè)。
4結(jié)束語
總之，我國財(cái)產(chǎn)保險公司雖然整體運(yùn)行狀態(tài)良好，但是在經(jīng)營管理方式上仍然存在諸多問題，經(jīng)營效率偏低，財(cái)險公司必須意識到這一現(xiàn)狀，不斷完善決策體系，優(yōu)化市場策略和運(yùn)營平臺，這樣才能從根本上提高財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營效率。
參考文獻(xiàn)
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財(cái)產(chǎn)保險論文4
確立財(cái)產(chǎn)保險收益人地位
本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)允許財(cái)產(chǎn)保險中受益人制度的存在，理由如下:
(一)從現(xiàn)實(shí)生活中受益人的現(xiàn)狀而言
從我國《保險法》對受益人的定義來看并不能得出財(cái)產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結(jié)論，法律沒有明確指出在財(cái)產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長期以來立法者只注重從現(xiàn)實(shí)生活中最為常見的財(cái)產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險來觀察。在這兩種保險事故發(fā)生時，通常直接造成被保險人財(cái)產(chǎn)損失或承擔(dān)向不特定第三者賠償?shù)呢?zé)任。此時，由被保險人直接行使保險金請求權(quán)沒有什么不妥。
隨著生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現(xiàn)了許多新型的保險業(yè)務(wù)，如保證保險業(yè)務(wù)。當(dāng)事人往往會指定銀行為受益人，此時金融機(jī)構(gòu)(銀行)與保險公司會達(dá)成如下協(xié)議:即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司向金融機(jī)構(gòu)(銀行)給付保險金之后，金融機(jī)構(gòu)(銀行)將會把借款合同項(xiàng)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。
在此我們應(yīng)當(dāng)知道當(dāng)事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權(quán)人即銀行在借款人甲沒按約履行義務(wù)時，從而實(shí)現(xiàn)貸款收回的目的，而不在于恢復(fù)借款人的還款能力。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司將保險金直接給付給債權(quán)人(銀行)而非被保險人，這是實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反，如果不允許指定受益人的話，此時財(cái)產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權(quán)。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現(xiàn)實(shí)問題并不將保險金償還銀行。此時，保險公司雖然履行了保證保險責(zé)任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實(shí)現(xiàn)，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。
(二)從受益人的'保險金請求權(quán)的性質(zhì)而言
保險金的請求權(quán)是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)，是在保險標(biāo)的受到損害時，請求保險公司給付保險金的權(quán)利，這筆保險金無論是補(bǔ)償性的還是給付性的，他都是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)，可以轉(zhuǎn)讓和繼承。［3］并且《保險法》遵循損失補(bǔ)償原則，該原則的目的在于使投保人或被保險人在保險事故發(fā)生時，能夠從保險人處獲得保險金，從而盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。保險金是在保險事故發(fā)生事故之后，被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取。保險金的領(lǐng)取如同繼承法上的繼承人繼承被繼承人的財(cái)產(chǎn)一樣，只有在特定情況下即:發(fā)生保險事故或被繼承人死亡時，才會產(chǎn)生保險金的領(lǐng)取或財(cái)產(chǎn)的繼承。因此可以說被保險人或受益人對保險金的領(lǐng)取如同繼續(xù)人繼續(xù)被繼續(xù)人的財(cái)產(chǎn)一樣，是一種期待利益而非既得利益，允許投保人或被保險人在保險事故發(fā)生之前按自己真實(shí)意思指定受益人，將更符合意思自治原則，也更符合實(shí)際需要。
(三)從保險法的最大誠信原則而言
《保險法》遵循最大誠信原則，該原則的根源是民法的誠實(shí)信用原則，保險合同的雙方當(dāng)事人都必須遵循，否則會引發(fā)一系列的道德風(fēng)險。在人身保險中對受益人的指定，受益人受領(lǐng)保險金的條件都規(guī)定了嚴(yán)格的條件，當(dāng)達(dá)到一定條件發(fā)生道德風(fēng)險時都可能使得受益人的受益權(quán)喪失或被剝奪。在財(cái)產(chǎn)保險中被保險人對保險金的受領(lǐng)同人身保險中受益人對保險金的受領(lǐng)一樣同屬期待權(quán)，屬于私權(quán)，保險公司對受益人的給付其實(shí)也是對被保險人的給付。
對財(cái)產(chǎn)保險中受益人存在問題的概括總結(jié)
前面我們提到過兩種截然相反的觀點(diǎn)，持否定態(tài)度的人主要是從以下兩個主要方面來考慮的:一方面他們認(rèn)為按照現(xiàn)行有效的《保險法》明確規(guī)定，指出人身保險中才有受益人的存在。另一方面是他們認(rèn)為，在人身保險中當(dāng)被保險人死亡時，必須有受益人的存在，以便解決保險金的受領(lǐng)問題，這也是江朝國先生的受益人產(chǎn)生的原始動因。
受益人在財(cái)產(chǎn)保險中存在與否，能否存在它只是一個制度層面的問題，在現(xiàn)實(shí)生活中財(cái)產(chǎn)保險中受益人是活生生的存在的。并且在人身保險中允許受益人的存在，這為財(cái)產(chǎn)保險中受益人的存在提供了現(xiàn)實(shí)可能性。我們可以吸收人身保險中對受益人的指定以及保險事故發(fā)生后受益人與被保險人死亡時間不同引發(fā)的保險金受領(lǐng)問題的法律規(guī)定，這樣更符合現(xiàn)實(shí)需要，同時也可以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。
財(cái)產(chǎn)保險論文5
一、實(shí)務(wù)中的難題
在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財(cái)產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險法》上的一個新概念。對這個新概念我們?nèi)绾慰创�，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責(zé)任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的請求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險基本險合同，保險標(biāo)的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認(rèn)為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補(bǔ)償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險的綁定、責(zé)任險中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且�(guī)定人身保險合同中有受益人，卻對財(cái)產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對財(cái)產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險合同受益人案件”時結(jié)果也相左。我國《保險法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。
二、設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險合同受益人的學(xué)理基礎(chǔ)
傳統(tǒng)的保險法理論認(rèn)為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標(biāo)的，如果不設(shè)立保險受益人則可能會出現(xiàn)無人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國立法上都設(shè)置了人身保險受益人。同樣，我們亦會發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險中也有可能出現(xiàn)被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補(bǔ)救呢？
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1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險合同享有保險補(bǔ)償金請求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權(quán)（實(shí)際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。
2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風(fēng)險。設(shè)置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險理論認(rèn)為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機(jī)械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標(biāo)的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險分擔(dān)風(fēng)險、投資保值的價值。
（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)
1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：
（1）雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，即成立第二個合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；
（2）雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀意圖；
�。�3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。
通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對性是合同的一個明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的.雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌瞬皇怯喖s當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險合同其實(shí)就是一個為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無關(guān)；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當(dāng)事人希望通過參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標(biāo)的的原有價值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財(cái)產(chǎn)保險中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。
三、財(cái)產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構(gòu)
對于作為財(cái)產(chǎn)保險合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價值和交換價值，因此保險法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險合同受益人也會帶來一些弊端。例如在車貸險中銀行作為受益人，當(dāng)保險標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時由銀行向保險公司請求給付保險金，此時我們會發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險標(biāo)的滅失為保險事故的財(cái)產(chǎn)保險合同。保險標(biāo)的滅失所帶來的損失往往比較大，此時就極有可能造成保險標(biāo)的的所有人無力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實(shí)際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的�；谶@樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類合同對于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險合同對受益人的規(guī)定。
四、結(jié)語
通過以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險合同中設(shè)立受益人是切合社會經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國現(xiàn)行《保險法》對于財(cái)產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時也是對保險合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。
財(cái)產(chǎn)保險論文6
一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險存在的問題
�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財(cái)險發(fā)展的重視程度
在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機(jī)制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財(cái)險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個人業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險的保單費(fèi)用不到車險的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財(cái)險保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財(cái)產(chǎn)保險來說比較高，家財(cái)險費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財(cái)產(chǎn)保險公司發(fā)展家財(cái)險積極性不高，也是情理之中。
�。ǘ┍ｋU公司缺乏對家財(cái)險市場變化的調(diào)研
不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財(cái)險產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財(cái)險的保險標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。
�。ㄈ┘邑�(cái)險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求
家財(cái)險在保險公司的眾多險種當(dāng)中僅是一個小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財(cái)險每單保費(fèi)金額小，提成少，營銷員主動推銷家財(cái)險的熱情不高，家財(cái)險的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財(cái)險的發(fā)展。
（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高
家財(cái)險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財(cái)險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財(cái)險配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財(cái)產(chǎn)需要評估時，由評估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財(cái)險業(yè)務(wù)發(fā)展。
�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財(cái)險宣傳不夠到位
家庭財(cái)產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財(cái)產(chǎn)保險數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財(cái)險，85%的人對家財(cái)險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財(cái)產(chǎn)保險應(yīng)投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財(cái)險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議
（一）更新觀念，開拓思路，適應(yīng)市場需求
保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財(cái)險的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）不斷進(jìn)行家庭財(cái)險產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財(cái)險需求
通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的'家財(cái)險產(chǎn)品。保險公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財(cái)險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
�。ㄈ┲贫ê侠碣M(fèi)率，開發(fā)投資型產(chǎn)品
保險的風(fēng)險大小，與保險費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險市場的費(fèi)率，投資型家財(cái)險兼具保險保障、投資理財(cái)雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。
�。ㄋ模┣绖�(chuàng)新，打開銷路
網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險銷售的代理渠道。
（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)保險工作力度
家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機(jī)制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。
�。┘哟笮麄魍茝V的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險的手段多種多樣，召開新聞媒體發(fā)布會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報(bào)道；到社區(qū)、農(nóng)村開辦家財(cái)險知識講座；到商場、學(xué)校、車站等人群集聚的地方開展發(fā)宣傳但，建立家庭財(cái)產(chǎn)保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財(cái)產(chǎn)保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財(cái)產(chǎn)保險意識。
財(cái)產(chǎn)保險論文7
�。ㄒ唬┩晟其N售人員職業(yè)生涯規(guī)劃
一是財(cái)產(chǎn)保險公司要本著對各類銷售人員（直銷員工和營銷員）負(fù)責(zé)任的態(tài)度，公開透明地明確銷售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規(guī)劃體系，依據(jù)業(yè)績、服務(wù)年限和綜合素質(zhì)等要素動態(tài)地調(diào)整銷售人員職級和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營銷員轉(zhuǎn)編為財(cái)產(chǎn)保險公司的員工，同時逐步將大部分營銷員轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)產(chǎn)保險公司成立的銷售公司的員工，徹底改變目前近60萬名財(cái)產(chǎn)保險營銷員沒有國家最基本社會保險的突出問題。三是要建立職級薪酬套改辦法和培訓(xùn)支持制度和保險保障制度，為銷售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺，充分激發(fā)銷售人員的展業(yè)熱情，將銷售人員的人生目標(biāo)與財(cái)產(chǎn)保險公司的發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來，讓銷售人員工作有目標(biāo)、晉升有依據(jù)、收入有保障。
（二）全面推廣保險客戶經(jīng)理制
一是要從服務(wù)客戶的角度出發(fā)，把銷售人員培育成專業(yè)的保險客戶經(jīng)理，強(qiáng)化客戶經(jīng)理在客戶與保險之間的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)從銷售、承保到理賠的一條龍服務(wù)。二是要建立核保核賠等后臺與銷售人員的信息快速溝通機(jī)制，銷售人員有權(quán)了解核保和理賠的進(jìn)展情況，便于銷售人員與客戶的溝通，增加客戶信賴，降低銷售成本。三是要指導(dǎo)銷售人員加強(qiáng)客戶細(xì)分管理，按照保費(fèi)和利潤貢獻(xiàn)、忠誠度分級分類維護(hù)客戶關(guān)系，并積極發(fā)現(xiàn)和挖掘新需求，不斷密切與客戶之間的關(guān)系，做到深入交流、深度營銷，將客戶經(jīng)理培養(yǎng)為客戶的風(fēng)險管理顧問，為客戶提供一攬子和一站式保險保障方案，進(jìn)一步提升客戶價值，體現(xiàn)保險客戶經(jīng)理的專業(yè)性和內(nèi)在價值。四是要提升銷售人員的素質(zhì)和能力，主要包括：以顧客為本的理念；專業(yè)和全面的保險技術(shù)知識；卓越的溝通技巧和話術(shù)；高度的自信和堅(jiān)韌性；出色的影響力和行為靈活性；深度營銷和創(chuàng)造市場的能力。
�。ㄈ┙⑴嘤�(xùn)和日常管理體系
要打造一流的銷售人才和銷售團(tuán)隊(duì)，要提高銷售隊(duì)伍的整體素質(zhì)，必須加大教育培訓(xùn)力度。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)銷售培訓(xùn)。健全銷售培訓(xùn)體系，建立制度化銷售培訓(xùn)投入體制，保證專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)投入。設(shè)置專職銷售講師崗位，納入技術(shù)序列，給予相應(yīng)編制支持。強(qiáng)化對組訓(xùn)的技能培訓(xùn)，充分發(fā)揮組訓(xùn)在團(tuán)隊(duì)中作為教練員、輔導(dǎo)員的作用。二是要強(qiáng)化新人培訓(xùn)，全面推廣晨會制度，通過基礎(chǔ)培訓(xùn)、日常培訓(xùn)和專題培訓(xùn)等形式，提升銷售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情，實(shí)現(xiàn)人均產(chǎn)能的持續(xù)增長。三是要在培訓(xùn)現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上不斷持續(xù)開展銷售增員，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，制定銷售增員計(jì)劃和管理辦法，注意把握銷售人員數(shù)量與業(yè)務(wù)規(guī)模之間的.對應(yīng)關(guān)系，著力引進(jìn)優(yōu)秀銷售人員和銷售團(tuán)隊(duì)。四是要為銷售團(tuán)隊(duì)的自然裂變創(chuàng)造良好條件和機(jī)制，只要有適合人才就讓他組建新的團(tuán)隊(duì)和開拓業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)銷售團(tuán)隊(duì)的活力。
（四）建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)和綜合團(tuán)隊(duì)
根據(jù)大型團(tuán)體客戶與分散型客戶在客戶關(guān)系維護(hù)、資源投入、展業(yè)方式上的差異性，分別建立完善專業(yè)團(tuán)隊(duì)和綜合團(tuán)隊(duì)。對于專業(yè)團(tuán)隊(duì)要充分整合保險資源，全面加強(qiáng)展業(yè)職能，明確團(tuán)隊(duì)分工，合力開拓市場，為客戶提供更為完善的高水平服務(wù)。對于綜合團(tuán)隊(duì)要積極適應(yīng)分散性業(yè)務(wù)加快發(fā)展的市場需要，根據(jù)分散性業(yè)務(wù)保險標(biāo)的分散、業(yè)務(wù)相似性高、保險服務(wù)易于模式化的特點(diǎn)，加強(qiáng)綜合團(tuán)隊(duì)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，積極創(chuàng)新展業(yè)方式，不斷提高分散性業(yè)務(wù)的開拓能力。要著力推進(jìn)銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè)，積極打造擁有共同團(tuán)隊(duì)精神和統(tǒng)一意志，崇尚高效協(xié)作和群體服務(wù)理念，以團(tuán)隊(duì)價值最大化為目標(biāo)，能夠在保險專業(yè)領(lǐng)域提供高水平風(fēng)險管理的“技能精湛、績效卓越”的一流銷售團(tuán)隊(duì)。
財(cái)產(chǎn)保險論文8
1中國財(cái)產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀
1.1財(cái)產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財(cái)產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。
1.2財(cái)產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
1.2.1市場特征站在財(cái)產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個財(cái)產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財(cái)產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財(cái)產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險公司的車險費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。
1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時，財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應(yīng)履行對財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。
1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀
保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的`情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會導(dǎo)致保險商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
2保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭
2.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析
2.1.1雙重代理人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險商的保費(fèi)收入。
2.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
2.2保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)
保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設(shè)計(jì)，又要為保險商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)。此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險。
財(cái)產(chǎn)保險論文9
一、營改增對財(cái)產(chǎn)保險公司的影響
(一)對公司系統(tǒng)的影響
1．業(yè)務(wù)系統(tǒng)營改增后，財(cái)產(chǎn)保險公司在收取保費(fèi)、支付賠款、支付手續(xù)費(fèi)及傭金環(huán)節(jié)需要拆分出增值稅銷項(xiàng)稅額或者進(jìn)項(xiàng)稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務(wù)系統(tǒng)都需要做相應(yīng)的改造。公司承保簽單時，根據(jù)保險金額和費(fèi)率計(jì)算出含稅價格，根據(jù)增值稅率拆分出保費(fèi)收入和增值稅銷項(xiàng)稅額，承保系統(tǒng)應(yīng)該區(qū)分含稅價格、保費(fèi)收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節(jié)都需要區(qū)分，會對承保業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生較大的影響。公司計(jì)算標(biāo)的損失、核價核損時，IT系統(tǒng)需要區(qū)分含稅賠付支出、增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額及不含稅賠付支出金額，會影響公司報(bào)價、定損、核損、理算、結(jié)案等環(huán)節(jié)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)目前中國保監(jiān)會的要求，財(cái)產(chǎn)保險公司手續(xù)費(fèi)及傭金支出需要對應(yīng)每筆保單和代理人，公司在計(jì)算手續(xù)費(fèi)及傭金支出時需要區(qū)分手續(xù)費(fèi)及傭金支出和增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額。財(cái)務(wù)收取保費(fèi)、支付賠款、支付手續(xù)費(fèi)等收付系統(tǒng)需要區(qū)分保費(fèi)收入、賠付支出、手續(xù)費(fèi)支出及增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額和銷項(xiàng)稅額。
2．開票系統(tǒng)增值稅發(fā)票分為專用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統(tǒng)開具發(fā)票，這就意味著公司開票系統(tǒng)可能不止一個。另外，所開發(fā)票需要顯示對方公司名稱、稅務(wù)登記號等信息，公司開票系統(tǒng)的改造將是一個重要工作。公司開具專用發(fā)票后，應(yīng)進(jìn)行抄稅和報(bào)稅，發(fā)票信息需要實(shí)時上傳到稅務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行比對，公司系統(tǒng)需要和稅務(wù)局系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接。財(cái)產(chǎn)保險公司不僅有保險業(yè)務(wù)，還會經(jīng)營投資業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的多元化會使公司開票系統(tǒng)更加復(fù)雜。
3．報(bào)銷、采購系統(tǒng)公司報(bào)銷、采購支出，需要區(qū)分成本和增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額。另外，報(bào)銷、采購流程可能增加增值稅發(fā)票比對流程，有單獨(dú)報(bào)銷系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險公司，報(bào)銷、采購系統(tǒng)也需要做相應(yīng)的改造。公司采購取得的增值稅專用發(fā)票可以抵扣銷項(xiàng)稅，如果采購時不能取得增值稅專用發(fā)票，則不能抵扣銷項(xiàng)稅。公司采購時，供應(yīng)商是否能夠開具增值稅專用發(fā)票及增值稅率，會影響公司采購成本，采購成本的高低是公司選擇供應(yīng)商的一個重要因素。營改增后，公司會對目前的供應(yīng)商做出重新選擇，也會影響公司采購系統(tǒng)。
4．手續(xù)費(fèi)管理系統(tǒng)目前，財(cái)產(chǎn)保險公司在支付個人代理人的手續(xù)費(fèi)時需要代扣代繳營業(yè)稅及附加，營改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續(xù)費(fèi)管理系統(tǒng)中，需要改造個人手續(xù)費(fèi)扣稅公式及相關(guān)配置。
5．財(cái)務(wù)系統(tǒng)財(cái)務(wù)系統(tǒng)作為歸集系統(tǒng)，其他系統(tǒng)數(shù)據(jù)可能都需要向財(cái)務(wù)系統(tǒng)傳送，財(cái)務(wù)系統(tǒng)需要增加增值稅及相應(yīng)明細(xì)科目的配置(如銷項(xiàng)稅額、進(jìn)項(xiàng)稅額等)，財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)也需要做相應(yīng)的變動改造。
(二)對公司業(yè)務(wù)流程的影響
1．對見費(fèi)出單流程的影響目前，財(cái)產(chǎn)保險公司大部分產(chǎn)品執(zhí)行見費(fèi)出單，交費(fèi)、出單、打印發(fā)票可能都不在一個時間節(jié)點(diǎn)上。在營改增后業(yè)務(wù)流程與財(cái)務(wù)流程核對的過程中，要考慮如何保證進(jìn)項(xiàng)與銷項(xiàng)的一致，如果處理不好，就有可能帶來雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2．對支付手續(xù)費(fèi)流程的影響支付單位部分手續(xù)費(fèi)，應(yīng)增加比對增值稅專用發(fā)票環(huán)節(jié)，先索要、比對增值稅專用發(fā)票，再支付資金。支付個人部分手續(xù)費(fèi)，不再代扣代繳營業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計(jì)算代扣稅公式需要變更。
3．對費(fèi)用、資產(chǎn)采購等報(bào)銷流程的影響公司接受服務(wù)、采購商品時，先索取、比對增值稅專用發(fā)票后再支付報(bào)銷資金，需要對公司采購、報(bào)銷流程進(jìn)行改造，增加進(jìn)項(xiàng)增值稅項(xiàng)目及稅票比對環(huán)節(jié)。
4．對開具發(fā)票流程的影響
(1)增值稅發(fā)票屬于國稅發(fā)票，保險業(yè)原來的發(fā)票是地稅發(fā)票，營改增后，需要向國家稅務(wù)局申請發(fā)票，發(fā)票專用章可能需要重新刻制或備案。
(2)開具增值稅專用發(fā)票時，實(shí)行最高開票限額管理，財(cái)產(chǎn)保險合同一般金額較大，有百萬元甚至千萬元的，公司在申請最高開票限額時要考慮財(cái)產(chǎn)險大單業(yè)務(wù)，以滿足公司正常經(jīng)營需要。
(3)增值稅發(fā)票分為專用發(fā)票和普通發(fā)票，對個人提供服務(wù)需要開具普通發(fā)票，對單位提供服務(wù)可能需要開具專用發(fā)票，開具發(fā)票的種類增多，會增加開票人的工作量，影響開票的時效及流程。
(4)增值稅發(fā)票需要填寫購貨單位納稅人識別號、地址、銀行賬號等信息。公司開具發(fā)票時需要填寫購貨單位相關(guān)信息，可能影響公司出具發(fā)票的時效及流程。
5．對納稅申報(bào)業(yè)務(wù)流程的影響目前，財(cái)產(chǎn)保險公司主要繳納營業(yè)稅及附加，營業(yè)稅按保費(fèi)收入的5%計(jì)提，計(jì)算比較簡單。營改增后，繳納的增值稅采用進(jìn)項(xiàng)稅抵扣銷項(xiàng)稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續(xù)費(fèi)及傭金、費(fèi)用報(bào)銷及資產(chǎn)采購時都會涉及進(jìn)項(xiàng)稅，而收款對象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務(wù)局采用先比對后抵扣的方式，增值稅的申報(bào)比較復(fù)雜，這可能會影響公司的稅務(wù)申報(bào)業(yè)務(wù)流程。
二、財(cái)產(chǎn)保險公司的對策
面對新形勢，營改增是大勢所趨，財(cái)產(chǎn)保險公司領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)冷靜分析，制定出詳細(xì)方案，未雨綢繆，提前做好準(zhǔn)備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著手準(zhǔn)備。
1．做好人員培訓(xùn)應(yīng)對政策變更，儲備相應(yīng)的專業(yè)人才是關(guān)鍵。應(yīng)對營改增工作是個系統(tǒng)工程，公司應(yīng)成立由業(yè)務(wù)人員、財(cái)務(wù)人員、銷售人員、IT人員等組成的工作小組，廣泛學(xué)習(xí)營改增相關(guān)知識，了解最新營改增政策動態(tài)，參加專業(yè)培訓(xùn)，充分調(diào)研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關(guān)工作人員了解營業(yè)稅與增值稅的區(qū)別及營改增對公司的影響。
2．做好系統(tǒng)開發(fā)對接工作IT系統(tǒng)是公司業(yè)務(wù)流程的載體和各種管理活動的手段。在對目前的系統(tǒng)升級改造時，需要預(yù)留相應(yīng)的接口和改造空間，以滿足未來營改增政策和業(yè)務(wù)的需求，營改增后要使IT系統(tǒng)能夠與增值稅系統(tǒng)兼容。
3．做好單證格式變更的準(zhǔn)備在印制、申請單證時，在滿足正常需求的'前提下，盡量減少庫存，防止政策變更帶來的浪費(fèi)。在設(shè)置單證格式時，預(yù)留增值稅相關(guān)信息欄位。
4．開支預(yù)算中預(yù)留為適應(yīng)營改增政策的變更，公司可能需要采購新的設(shè)備、投入較大的系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)用和人員培訓(xùn)費(fèi)用，在制定本年預(yù)算時，需要考慮政策變更帶來的支出，預(yù)留一定預(yù)算額度。
5．梳理業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)內(nèi)部控制營改增政策變更會影響公司的業(yè)務(wù)流程，公司應(yīng)梳理目前的采購、財(cái)務(wù)管理、銷售流程，并加強(qiáng)內(nèi)部控制。財(cái)務(wù)管理方面，指定專門人員負(fù)責(zé)稅務(wù)管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務(wù)風(fēng)險。采購方面，對供應(yīng)商進(jìn)行梳理分類，區(qū)分是否能夠開具增值稅專用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購成本。銷售方面，宣傳引導(dǎo)含稅保險費(fèi)率，盡量轉(zhuǎn)嫁稅賦，增加公司保費(fèi)收入。
6．下達(dá)保費(fèi)任務(wù)、利潤等計(jì)劃時考慮政策的影響營改增政策變更會給公司保費(fèi)規(guī)模、盈利能力、現(xiàn)金流帶來影響，公司在制定20xx年業(yè)務(wù)規(guī)劃時，要考慮到政策變動對保費(fèi)收入的影響，適當(dāng)減少保費(fèi)收入任務(wù)目標(biāo)，增加盈利目標(biāo)�？偣緦用嬖谥贫ㄍ顿Y、籌資計(jì)劃時要考慮到政策變動給公司現(xiàn)金流帶來的影響。總之，營改增是國家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融行業(yè)即將納入試點(diǎn)范圍，營改增的應(yīng)對準(zhǔn)備工作也應(yīng)該提升到財(cái)產(chǎn)保險公司的戰(zhàn)略計(jì)劃中。財(cái)產(chǎn)保險公司面對的客戶群體數(shù)量較大，并且大多是最終的消費(fèi)者，公司在制定應(yīng)對策略時，需要考慮與客戶、供應(yīng)商、政府的關(guān)系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風(fēng)險分擔(dān)，平穩(wěn)過渡營改增政策的改革。
財(cái)產(chǎn)保險論文10
1. 財(cái)產(chǎn)保險公司的理財(cái)險和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險的不同
1.1 繳費(fèi)的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是要求客戶根據(jù)保險費(fèi)率繳納一定數(shù)額的保險金;而理財(cái)險業(yè)務(wù)要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財(cái)險業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢，因?yàn)槔碡?cái)險業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報(bào)。
1.3 公司承擔(dān)的風(fēng)險不同。相對于理財(cái)險業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)保險來說，一方面要承擔(dān)賠付的責(zé)任，另一方面還要承擔(dān)社會經(jīng)濟(jì)變化所帶來的風(fēng)險。
2. 發(fā)展理財(cái)險業(yè)務(wù)的重要性
2.1 擴(kuò)大理財(cái)險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財(cái)產(chǎn)保險公司的規(guī)模。眾所周知，理財(cái)險業(yè)務(wù)就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財(cái)產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財(cái)險，由此可見理財(cái)險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財(cái)險業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險公司負(fù)債籌資，客戶負(fù)責(zé)拿出資產(chǎn)投險。
2.3理財(cái)險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營的理財(cái)險業(yè)務(wù)首先是一種投資理財(cái)業(yè)務(wù)，同時也是一種保險業(yè)務(wù), 通過使投資與保險相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財(cái)收益的同時, 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財(cái)產(chǎn)保險公司發(fā)展理財(cái)險業(yè)務(wù)面臨的問題
3.1 人員技能能否滿足理財(cái)險經(jīng)營管理需要。對于人員的要求應(yīng)該與時俱進(jìn)，滿足當(dāng)今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。
3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理模式將不能滿足理財(cái)險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險公司負(fù)債期限短、流動性強(qiáng)。為了解決這個問題應(yīng)在原有的基礎(chǔ)上改變公司資產(chǎn)和負(fù)債的性質(zhì),并且還應(yīng)該改變公司的管理模式，使之更加適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展的要求。
3.3 現(xiàn)今，財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟(jì)和資本理財(cái)險的影響。開展理財(cái)險業(yè)務(wù)以后, 應(yīng)該密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本理財(cái)險的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時作出調(diào)整，更快的制定出相應(yīng)的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財(cái)險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。為了適應(yīng)發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風(fēng)險。
4. 財(cái)產(chǎn)保險公司理財(cái)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略
4.1 應(yīng)關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)時環(huán)境, 找準(zhǔn)合適的時機(jī)開展業(yè)務(wù)。應(yīng)以擴(kuò)大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強(qiáng)公司的實(shí)力為目的。
4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個需要投資的產(chǎn)品就應(yīng)該合理的選擇對應(yīng)的人群，選擇對應(yīng)的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。
4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財(cái)險產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時又滿足消費(fèi)者需求的保險產(chǎn)品。
4.4 要處理好理財(cái)險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問題。保險公司在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。
5. 重視理財(cái)險業(yè)務(wù)發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強(qiáng)理財(cái)險銷售人員的培訓(xùn)。正是由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風(fēng)險投資，而且懂的管理理財(cái)險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項(xiàng)投資有需要有靈敏的反應(yīng)能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。
5.2 加強(qiáng)理財(cái)險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的'后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務(wù)與前臺銷售相銜接、擴(kuò)大和加深保險業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應(yīng)當(dāng)以對自己負(fù)責(zé)對別人負(fù)責(zé)的態(tài)度管理下屬，管理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F(xiàn)今，大部分保險業(yè)務(wù)并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類。不僅應(yīng)該增強(qiáng)各方面的聯(lián)系的能力更應(yīng)該努力做好與各個競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應(yīng)當(dāng)緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風(fēng)險投資的看法。
5.4 加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強(qiáng)對公司的資產(chǎn)負(fù)債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強(qiáng)資產(chǎn)流動是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。
5.5 積極的開展理財(cái)險業(yè)務(wù)。隨著保監(jiān)會加大對償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)水平，這就使得各個理財(cái)公司必須積極主動的開展各種創(chuàng)新性的理財(cái)險業(yè)務(wù)。
我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財(cái)產(chǎn)保險公司不僅要積極開展資產(chǎn)負(fù)債管理,還應(yīng)該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。
財(cái)產(chǎn)保險論文11
一、財(cái)產(chǎn)保險對民生改善的作用
關(guān)于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險的承擔(dān)和分散者，并通過各級社會保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展及市場的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險方面，市場自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來越大，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險按種類主要劃分為家庭財(cái)產(chǎn)保險、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、責(zé)任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會資源配置等方面都對民生的改善起到作用。
(一)保障家庭財(cái)產(chǎn)，預(yù)防意外損失
家庭財(cái)產(chǎn)保險是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險標(biāo)的物的一種保險，也是財(cái)產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險根據(jù)保險責(zé)任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個險種。家庭財(cái)產(chǎn)保險在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險，一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失，對于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價值為50萬元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時，實(shí)際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財(cái)險公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財(cái)產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險的好處。每年，我國因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災(zāi)害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財(cái)產(chǎn)帶來相當(dāng)大的損失。近年來，我國的各大保險公司不斷探索開展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險，給我國人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險給我們提供了一個很好的例子。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年，全國農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險對于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說，在發(fā)生災(zāi)害時，無疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財(cái)險義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件，共計(jì)賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中，對于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當(dāng)時投保了農(nóng)業(yè)保險的種植戶，在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險公司每個大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)損失。
(二)促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會經(jīng)濟(jì)水平
財(cái)產(chǎn)保險不僅可通過風(fēng)險分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)，防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，提供社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財(cái)產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長，目前已累計(jì)超過一萬億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)后，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動國內(nèi)的消費(fèi)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。第一，財(cái)產(chǎn)保險消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會消費(fèi)的重要內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二，發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來的預(yù)期，降低社會總的預(yù)防性儲蓄資金，增加社會總體的當(dāng)期消費(fèi);第三，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場風(fēng)險，鼓勵企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場需求。歷史上許多劃時代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責(zé)任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎�，加快�?cái)產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國的`國內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，可以統(tǒng)籌社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量，還能夠帶動會計(jì)、審計(jì)、法律、評估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級，為國內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。財(cái)產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。
二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的政策建議
(一)探討建立政策性保險公司
農(nóng)業(yè)是一國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的盈利水平大相徑庭，近年來農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險巨大的經(jīng)濟(jì)和社會效益，有必要從國家層面加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，組建政策性的保險公司，加大對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持力度。近年來，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補(bǔ)償來彌補(bǔ)損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活都帶來了嚴(yán)重的不利。因此，國家要加大對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，解決在像我國這樣的農(nóng)業(yè)大國面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問題。
(二)完善再保險機(jī)制
作為分散風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營的重要手段，再保險對于財(cái)產(chǎn)保險的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來我國財(cái)產(chǎn)保險的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險和大保額業(yè)務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展再保險就變得十分有必要。再保險機(jī)制在我國的建立，要結(jié)合我國保險市場的實(shí)際特點(diǎn)，以國家層面的再保險公司為主導(dǎo)，由各財(cái)產(chǎn)保險公司共同參與，充分運(yùn)用法律保護(hù)和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競爭力的再保險體制，促進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。
(三)調(diào)整保險行業(yè)的稅賦
我國保險業(yè)在稅賦方面存在的問題較突出。目前來說，我國財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財(cái)產(chǎn)保險的經(jīng)營規(guī)模也一直在快速增長;但是，財(cái)產(chǎn)保險中的一部分政策性險種并無相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施，這使得財(cái)產(chǎn)保險在保障人民的財(cái)產(chǎn)安全方面一直無法充分發(fā)揮作用。在營改增的稅制改革大背景下，應(yīng)探討對某些具有巨大社會效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)得到更全面的發(fā)展。
(四)完善保險監(jiān)管體系
完善保險的監(jiān)督管理體系，第一，應(yīng)加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)制度的建設(shè)，提高相關(guān)監(jiān)管責(zé)任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會保險監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對地方保險行業(yè)也發(fā)揮著越來越重要的監(jiān)管作用;在對地方保險的監(jiān)管上面，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的科學(xué)合理設(shè)置相關(guān)機(jī)構(gòu)，使各個權(quán)力部門達(dá)到權(quán)力的制衡，并不斷加大我國保險領(lǐng)域人才的培養(yǎng)和建設(shè)，探討我國保險人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強(qiáng)度。除了制度規(guī)定的對保險人的定期檢查之外，還應(yīng)當(dāng)做到對保險人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強(qiáng)保險行業(yè)自律組織的建設(shè)，并加強(qiáng)不同保險公司之間的協(xié)作，使保險市場整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場化的風(fēng)險分散機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展同和諧社會的發(fā)展目標(biāo)具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨(dú)特的。如何發(fā)揮好財(cái)產(chǎn)保險業(yè)獨(dú)特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會大眾更多的認(rèn)可，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)自身也會更加發(fā)展壯大。
財(cái)產(chǎn)保險論文12
一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的主要問題
由于我國民眾長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險缺乏足夠的認(rèn)識，從而無法刺激他們的需求。
二、有效推動我國家庭財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略
1.推動家庭財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配
家庭財(cái)產(chǎn)保險在我國實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求�，F(xiàn)階段，多數(shù)家財(cái)險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟上時代發(fā)展的需求，盡快改變家財(cái)險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財(cái)險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財(cái)險政策，以期同需求相匹配。
2.將家庭財(cái)產(chǎn)保險同國家政策相結(jié)合
上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財(cái)險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地?cái)U(kuò)大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時給保險公司地震險一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財(cái)產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財(cái)產(chǎn)保險相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險銷售給予補(bǔ)助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財(cái)產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。
3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合
正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的'不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因?yàn)殡m然直接保險與國家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財(cái)險的作用。
三、結(jié)語
家庭財(cái)產(chǎn)保險是關(guān)系到國計(jì)民生的保險產(chǎn)品，推動家財(cái)險在我國的發(fā)展，有利于推動我國保險制度完善，增強(qiáng)國家抵御重大風(fēng)險的能力，充分保障人民群眾的利益。
財(cái)產(chǎn)保險論文13
一、保險公司當(dāng)前的競爭環(huán)境分析
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財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。
�。ǘ┲行∝�(cái)產(chǎn)保險公司競爭壓力大
我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導(dǎo)致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他財(cái)產(chǎn)保險公司。通過相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會持續(xù)相當(dāng)長的一段時間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務(wù)人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠?yàn)榭蛻籼峁┹^為全面的保險業(yè)務(wù)，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進(jìn)行咨詢。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費(fèi)的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復(fù)制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運(yùn)成本，導(dǎo)致他們面臨較大市場競爭壓力。
二、財(cái)產(chǎn)保險公司財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的.經(jīng)營策略
（一）密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,選擇合適的時機(jī)開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)
從本質(zhì)上來說，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不僅是一項(xiàng)保險業(yè)務(wù)，而且更是一項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。大部分的客戶在購買財(cái)產(chǎn)保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關(guān)國家項(xiàng)目中，等到項(xiàng)目結(jié)束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當(dāng)于一項(xiàng)成本較高的負(fù)債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實(shí)力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應(yīng)該時刻關(guān)注我國的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，抓住好機(jī)遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。
�。ǘ┖侠磉x擇市場發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式
根據(jù)經(jīng)濟(jì)不同的發(fā)達(dá)程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財(cái)產(chǎn)保險來說，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟(jì)相對來說發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對財(cái)產(chǎn)投資的需求也較強(qiáng)，所以，保險公司在該地區(qū)應(yīng)該積極加大對理財(cái)型產(chǎn)品銷售的力度。另外，對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，保險公司應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)鼐用竦娜司杖耄Y(jié)合實(shí)際情況，制定出符合當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)能力接受范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，滿足客戶的相關(guān)需求，推動該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
�。ㄈ└鶕�(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品
在我國目前的保險市場上，財(cái)產(chǎn)型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時兼具高風(fēng)險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場經(jīng)濟(jì)的好壞直接掛鉤，當(dāng)處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導(dǎo)致保險公司陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而浮動利率型產(chǎn)品的收入來源主要是靠收取管理費(fèi)，客戶自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險和收益，保險公司僅是收取穩(wěn)定的管理費(fèi)用，對于市場的變動所帶來的隨機(jī)風(fēng)險是不需要保險公司來承擔(dān)的。
三、結(jié)語
綜上所述，保險公司在開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時，不僅獲得很大的投資收益，而且也會面臨許多的問題和挑戰(zhàn)。加上現(xiàn)在保險市場環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場競爭，保險公司務(wù)必認(rèn)清保險市場的現(xiàn)狀，及時了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)的狀況，為財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)開拓更多的經(jīng)營策略與渠道，同時聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)我國保險行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
財(cái)產(chǎn)保險論文14
企業(yè)財(cái)產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可在保險標(biāo)的范圍內(nèi)。投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財(cái)險公司進(jìn)行特別約定，但有價證券等不在本保險范圍內(nèi)。財(cái)險對火災(zāi)、爆炸、雷擊等原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對由于暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險人故意行為等原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
一、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的主要險種、保障范圍
1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的主要險種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險，主要有財(cái)產(chǎn)基本險和綜合險兩大類，以及若干附加險，主要承保那些可用會計(jì)科目來反映，又可用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反映的財(cái)產(chǎn)。
2、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的保障范圍
可保財(cái)產(chǎn),可保財(cái)產(chǎn)是指保險人根據(jù)保險條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn);不可保財(cái)產(chǎn),不可保財(cái)產(chǎn)是指保險人不予承保的財(cái)產(chǎn);特約可保財(cái)產(chǎn),特約可保財(cái)產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導(dǎo)致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細(xì)表上載明品名和金額的保險人可以承保的財(cái)產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險面臨的主要問題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費(fèi)存在差異大。中國市場調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的20xx—20xx年中國財(cái)產(chǎn)險市場現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告認(rèn)為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長，在相關(guān)政策的推動下，校園、運(yùn)輸、旅游、質(zhì)檢和建設(shè)行業(yè)的責(zé)任保險進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)各險種規(guī)模都在不斷地?cái)U(kuò)大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費(fèi)存在差異大。
2、盲目追求保費(fèi)收入增長，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。財(cái)產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，在考核指標(biāo)上限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費(fèi)增長。盲目追求保費(fèi)收入的增長，經(jīng)濟(jì)效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財(cái)險品種單一，財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險市場上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項(xiàng)目單一，且各財(cái)險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財(cái)險公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場適應(yīng)能力差。財(cái)險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在市場供給主體少，市場供給能力低。
4、保險內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競爭。另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。
5、企財(cái)險賠付率不平衡，費(fèi)率水平總體較高。中小企業(yè)財(cái)險的費(fèi)率厘定是根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險大小來決定的，標(biāo)的'風(fēng)險程度越低費(fèi)率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會和很多保險公司總部。企財(cái)險費(fèi)率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見。保險公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的費(fèi)率低，而國際市場費(fèi)率水平卻一路飆升，國內(nèi)費(fèi)率與國際市場完全背離。
6、經(jīng)營機(jī)制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險公司在對中小企業(yè)開展保險工作時，在社會效益與經(jīng)濟(jì)效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營機(jī)制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營制度體系。
三、對中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險現(xiàn)存問題的一些思考
1、主動開拓保險市場，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。保險公司面對中小企業(yè)財(cái)險存在的險種結(jié)構(gòu)問題，要主動開拓保險市場，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點(diǎn)考核指標(biāo)，對保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)。
2、改革財(cái)產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財(cái)技能與實(shí)效。保險公司要結(jié)合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績考核機(jī)制推動企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了財(cái)險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險，要建立一個產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度，以應(yīng)對保險市場的不斷變化。
3、根據(jù)保險標(biāo)的實(shí)際情況，合理制定費(fèi)率。保險公司在制定費(fèi)率的時候，應(yīng)該根據(jù)保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價。針對不同的保險標(biāo)的和風(fēng)險，根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價，按照風(fēng)險大小等因素將保險標(biāo)的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。
4、加大保險宣傳力度，提高中小企財(cái)險的認(rèn)知度。保險公司應(yīng)根據(jù)保險業(yè)的實(shí)際情況，適時加大企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認(rèn)識現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提高其經(jīng)營效率，保險能及時彌補(bǔ)企業(yè)的保險風(fēng)險損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險。
5、加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問題，保險公司自身應(yīng)該提升理賠時效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。
6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開發(fā)有自身特色的基本險種，以滿足企業(yè)多元化的需要。開發(fā)財(cái)產(chǎn)超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡易營業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來說，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對于中小企財(cái)險而言，一定要嚴(yán)把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶的忠誠度，進(jìn)而有利于拓展其他保險業(yè)務(wù)。
7、保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對原有險種進(jìn)行改造完善，對相對不合適的地方進(jìn)行有針對性地修訂和完善;另一方面針對新生的保險需求，積極開發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。
8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹立企業(yè)的口碑和形象。保險公司在建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，加強(qiáng)中高級管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
財(cái)產(chǎn)保險論文15
【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財(cái)政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進(jìn)行綜合處理，著力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。
【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財(cái)產(chǎn)保險
我國大部分保險公司為了進(jìn)一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導(dǎo)致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險的現(xiàn)象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)量。
一、分析對中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因
首先，很多中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人不能認(rèn)識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機(jī)，缺乏危機(jī)認(rèn)知與避免危機(jī)發(fā)生的預(yù)測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機(jī)與躲避危機(jī)的方法，甚至還存在碰碰運(yùn)氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對預(yù)測和避免危機(jī)引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負(fù)責(zé)人沒有足夠的資產(chǎn)保險認(rèn)知，當(dāng)企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產(chǎn)保險的那一部分費(fèi)用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進(jìn)行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會遇到危機(jī)的指數(shù)，更會導(dǎo)致危機(jī)降臨時不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導(dǎo)致國內(nèi)保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車的保險產(chǎn)品等，這就難免導(dǎo)致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認(rèn)為中小型企業(yè)保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業(yè)推銷保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時都設(shè)置了極為嚴(yán)苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費(fèi)要求等，這就導(dǎo)致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務(wù)積極性的降低。
（三）國家政策方面原因
首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險存在著高于對其他企業(yè)資金進(jìn)行保險的風(fēng)險，因此國家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災(zāi)害保險問題上，達(dá)到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運(yùn)作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預(yù)算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠?yàn)楸ｋU公司承擔(dān)的風(fēng)險過小，這就致使我國保險公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時候需要瞻前顧后，反復(fù)考慮進(jìn)行條件設(shè)定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。
二、關(guān)于中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險服務(wù)有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I(yè)所處地位的認(rèn)知
我國實(shí)行的是社會主義市場經(jīng)濟(jì)，公有制經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的主體，但非公有制經(jīng)濟(jì)亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財(cái)政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負(fù)責(zé)管理我國中小企業(yè)的機(jī)關(guān)單位要努力勸導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚(yáng)我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強(qiáng)中小企購買保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人了解到市場存在的危機(jī)與風(fēng)險，從而刺激他們產(chǎn)生危機(jī)意識并購買相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應(yīng)該根據(jù)國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動意義及中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險公司應(yīng)將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因?yàn)榇蟛糠种行⌒推髽I(yè)負(fù)責(zé)人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒有一個企業(yè)負(fù)責(zé)人會希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構(gòu)建一個專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，從多個角度進(jìn)行構(gòu)思，完善相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)。
�。ǘ┘哟蟊O(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險的前提
保險公司應(yīng)將各個區(qū)域、各個業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財(cái)產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個地方、哪一行業(yè)、公司財(cái)產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機(jī)、發(fā)生危機(jī)所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險大小與開設(shè)新險種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的'風(fēng)險預(yù)測指數(shù)。另外，保險公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當(dāng)?shù)馁r付率和承擔(dān)保險的前提。保險公司要加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預(yù)測風(fēng)險與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設(shè)點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設(shè)立專門的管理部門，增加針對中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負(fù)責(zé)人與保險公司之間的程序，直接引導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人購買相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場，多向農(nóng)村指派員工，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)購買保險。然后，大力培養(yǎng)針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進(jìn)行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強(qiáng)與各類負(fù)責(zé)管理中小型企業(yè)的機(jī)關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團(tuán)體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。
（四）針對消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)發(fā)展更新
首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進(jìn)行不同保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現(xiàn)狀設(shè)計(jì)一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時間段內(nèi)員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時的無措可施，降低企業(yè)應(yīng)支付的賠償金額。
�。ㄎ澹�(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)
我國銀行大都采用了對客戶信用進(jìn)行評估的信息網(wǎng)絡(luò)，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應(yīng)加強(qiáng)對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽(yù)較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽(yù)較低的客戶則要采取嚴(yán)苛的態(tài)度，基本不承擔(dān)貸款保險業(yè)務(wù)，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P(guān)國家政策
我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強(qiáng)各個行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應(yīng)積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。
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