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銀行財務(wù)三農(nóng)金融工作總結(jié)優(yōu)選（2篇）
總結(jié)在一個時期、一個年度、一個階段對學(xué)習(xí)和工作生活等情況加以回顧和分析的一種書面材料，通過它可以全面地、系統(tǒng)地了解以往的學(xué)習(xí)和工作情況，為此我們要做好回顧，寫好總結(jié)�？偨Y(jié)怎么寫才不會流于形式呢？以下是小編為大家整理的銀行財務(wù)三農(nóng)金融工作總結(jié)，僅供參考，歡迎大家閱讀。
銀行財務(wù)三農(nóng)金融工作總結(jié)1
一、指導(dǎo)思想、基本原則及總體目標
�。ㄒ唬┲笇�(dǎo)思想
堅持以促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收為目標，以加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為保障，著力構(gòu)建“農(nóng)村信用體系、農(nóng)村支付系統(tǒng)、惠農(nóng)綜合服務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村金融教育體系”，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū)，普及農(nóng)村金融知識，促進廣大農(nóng)民運用現(xiàn)代化金融工具加快增收步伐，推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。
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改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，必須堅持以下原則：一是堅持為“三農(nóng)”服務(wù)原則；二是堅持金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則；三是堅持適度競爭原則；四是堅持政策扶持原則；五是堅持整體布局原則。
�。ㄈ┛傮w目標
力爭到xx年底，實現(xiàn)金融IC卡在社保系統(tǒng)的推廣應(yīng)用。到xx年底，構(gòu)建“農(nóng)村支付綠色通道”，實現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋到各縣（區(qū)）的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。到xx年，市農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)網(wǎng)點覆蓋率達到80%以上；非現(xiàn)金支付交易量年增長率達20%以上；農(nóng)村地區(qū)人均持有銀行卡1張；卡消費額占社會零售商品總額的12%；受理銀行卡商戶增長20%；農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)量增長率達5%以上；ATM、POS機具布放數(shù)量分別達到300臺和500臺；在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)ATM、POS機具布放零突破；實現(xiàn)財政、國稅、銀聯(lián)公司的橫聯(lián)，開通橫聯(lián)系統(tǒng)所有繳稅功能，電子化繳稅覆蓋率達到70%以上；國家各項補貼全部依托支付清算系統(tǒng)，通過集中代收付系統(tǒng)發(fā)放；所有公共領(lǐng)域應(yīng)用金融IC卡，促進惠民便民；為全部農(nóng)戶建立信用檔案，電子建檔面達到95%以上，評級面達到75%以上，信用村（鎮(zhèn)）年增長率達5%以上，農(nóng)村企業(yè)信用建檔率達到100%，初步實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的信用信息共享。
二、工作任務(wù)
�。ㄒ唬�(gòu)建農(nóng)村信用體系，保障“三農(nóng)”健康發(fā)展
各縣（區(qū)）要結(jié)合實際，制定本轄區(qū)“農(nóng)村信用體系建設(shè)實施細則”，圍繞“信息征集、信用評價、信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建、信用獎懲、信息共享”五項重點，大膽創(chuàng)新，勇于實踐，構(gòu)建可持續(xù)的政策扶持機制，發(fā)揮好信用的保障作用，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟快速發(fā)展。
1.建立農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息征集機制。制定印發(fā)《市農(nóng)戶（企業(yè)、專業(yè)合作社）信用信息采集標準》，鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托自身的信貸管理系統(tǒng)，為每一個農(nóng)村經(jīng)濟主體建立一套信用檔案，力爭三年內(nèi)完成所有電子檔案的建檔工作。研究開發(fā)金融機構(gòu)系統(tǒng)對接程序，與全國企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)有效對接，構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺，為防范信貸風(fēng)險、發(fā)展各項金融業(yè)務(wù)提供多層次的信息支持。
2.建立農(nóng)村經(jīng)濟主體信用評價機制。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托自身信用檔案信息，建立農(nóng)戶（企業(yè)、專業(yè)合作社）信用評價指標體系，客觀、公正地做好信用評價工作，并將評價結(jié)果及時公布在企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)上。同時，加大農(nóng)村企業(yè)外部信用評級業(yè)務(wù)推廣，推動涉農(nóng)金融機構(gòu)參考外部信用評級，修正自身評級結(jié)果，建立內(nèi)外部評級結(jié)合的信用評價機制，并在授信、貸款等金融領(lǐng)域得到實際應(yīng)用。
3.建立信用村（鎮(zhèn)）聯(lián)評工作機制。制定實施《市信用村（鎮(zhèn)）聯(lián)評實施辦法》，組建“政府機構(gòu)+所有涉農(nóng)金融機構(gòu)+農(nóng)戶代表”的聯(lián)評模式，細化信用村（鎮(zhèn)）評定條件，公示評定結(jié)果，實施政府表彰命名制度。同時，對信用村（鎮(zhèn)）進行動態(tài)化管理，嚴格考核程序，實行有升有降的浮動制度。把信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建與“一村一品”示范村、新農(nóng)村建設(shè)重點村、扶貧開發(fā)整體推進重點村建設(shè)活動結(jié)合起來，加大“三村”的信用評級與信貸支持力度。通過有針對性的信用實踐活動，促進農(nóng)村地區(qū)整體信用環(huán)境改善，形成以信用促發(fā)展的良好局面。
4.建立農(nóng)村信用獎懲機制。制定鼓勵守信激勵和失信懲戒的政策措施，推動信用產(chǎn)品在農(nóng)村行政管理、公共服務(wù)的應(yīng)用，使守信者得到實惠，失信者受到制裁。對信用良好的農(nóng)戶和企業(yè)在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠。大力宣揚守信典型，曝光失信行為，依法追究嚴重失信者的.法律責(zé)任，從制度上防止各類失信行為的發(fā)生，促進誠實守信風(fēng)尚的形成。
5.建立農(nóng)村信用服務(wù)體系。鼓勵建立多種形式的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，解決“三農(nóng)”發(fā)展中抵押擔保不足的問題。大力促進“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+金融機構(gòu)”等各種形式農(nóng)村信用共同體的發(fā)展，拓寬農(nóng)村地區(qū)融資渠道，繼續(xù)推動和完善“農(nóng)戶聯(lián)保”等農(nóng)村互助擔保組織建設(shè)，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟特點的新型擔保方式。
�。ǘ�(gòu)建農(nóng)村支付系統(tǒng)，提高“三農(nóng)”發(fā)展水平
大（小）額支付系統(tǒng)是做好農(nóng)村地區(qū)資金清算、推廣支付工具的基礎(chǔ)平臺，各縣（區(qū)）要把支付系統(tǒng)的延伸作為改善農(nóng)村金融服務(wù)的核心工程來抓，加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大支付系統(tǒng)覆蓋范圍，暢通結(jié)算渠道，提高農(nóng)村支付結(jié)算效率。
1.著力擴大農(nóng)村地區(qū)大（�。╊~支付系統(tǒng)覆蓋面。加快農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)步伐，特別是要加大對農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行的支持和引導(dǎo)力度，力爭xx年內(nèi)，大（小）額支付系統(tǒng)覆蓋到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點。
2.加強涉農(nóng)金融機構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)。對于新設(shè)立的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)，要把與上級機構(gòu)清算網(wǎng)絡(luò)連接作為營業(yè)的必要條件，在實現(xiàn)上下機構(gòu)系統(tǒng)連接的基礎(chǔ)上，再與大（小）額支付系統(tǒng)相連，形成相輔相成、互為補充的農(nóng)村支付系統(tǒng)。
3.鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入大（�。╊~支付系統(tǒng)。積極探索合理的接入模式，簡化接入手續(xù)，鼓勵和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型機構(gòu)加入大（�。╊~支付系統(tǒng)，為新型機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、支持“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造便利條件。
4.切實推進銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。各縣（區(qū)）應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度，合理確定ATM、POS機具的市場需求，建立ATM、POS機具布放目標考核制度，以擴大農(nóng)村地區(qū)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面。
�。ㄈ�(gòu)建綜合扶持體系，促進政策普惠于農(nóng)
各縣（區(qū)）要結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟特點，堅持以市場原則為基礎(chǔ)，組織、指導(dǎo)、推動涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)和推廣各種非現(xiàn)金支付工具，提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認知度，指導(dǎo)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具解決融資需求，運用金融理財產(chǎn)品，拓展增收渠道，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟加快發(fā)展。
1.促進農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的使用。積極開展農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶需求調(diào)研，會同當?shù)卣嚓P(guān)部門，探索出臺便利措施，在防范風(fēng)險的前提下，簡化開戶手續(xù)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織種養(yǎng)殖戶等開立結(jié)算賬戶，幫助涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶通過銀行結(jié)算賬戶辦理日常生產(chǎn)、生活中的資金結(jié)算，加快農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)速度。同時，要支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對該機構(gòu)的銀行結(jié)算賬戶非現(xiàn)場監(jiān)管。
2.著力推廣金融IC卡的應(yīng)用。緊緊抓住市被人總行確定為全國金融IC卡應(yīng)用試點城市的契機，大膽探索，積極實踐，借助政府信息平臺，配合“一卡通”工程建設(shè)，全面推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，與社保、醫(yī)療、教育、公共交通等公共服務(wù)行業(yè)相結(jié)合，逐步實現(xiàn)集社保領(lǐng)取、惠民補助、銀聯(lián)消費、水電繳費、公交刷卡等功能于一卡，確保各項惠民政策與群眾的快捷對接。
3.大力推廣農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具。
�。�1）加大農(nóng)村地區(qū)銀行卡推廣力度。鼓勵農(nóng)村地區(qū)的批發(fā)市場、農(nóng)資交易市場、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地發(fā)展銀行卡特約商戶，擴展銀行卡應(yīng)用范圍。完善銀行卡服務(wù)功能，推廣有特色的借記卡，在農(nóng)村養(yǎng)殖戶、種糧大戶、個體私營企業(yè)等范圍內(nèi)推行惠農(nóng)卡、富秦家樂卡、郵政綠卡，并給予不同授信額度，解決農(nóng)民小額資金短期周轉(zhuǎn)困難。
�。�2）繼續(xù)推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。加強農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、安全管理和宣傳引導(dǎo)，使廣大農(nóng)民工切實享受到農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的便利。擴大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的輻射面，引導(dǎo)更多的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，豐富農(nóng)民工匯款渠道。
（3）積極發(fā)展農(nóng)村票據(jù)業(yè)務(wù)。針對農(nóng)村企業(yè)的資金結(jié)算需要，提高農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點票據(jù)業(yè)務(wù)受理能力，滿足農(nóng)村企業(yè)的票據(jù)結(jié)算需求。支持和鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)簽發(fā)銀行匯票，提高涉農(nóng)企業(yè)資金結(jié)算效率。
4.著力構(gòu)建“支付綠色通道”。在經(jīng)濟條件較好的農(nóng)村地區(qū)，充分利用網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等工具，發(fā)展新興支付清算服務(wù)模式，為農(nóng)民提供快捷便利的金融服務(wù)。在農(nóng)村偏遠地區(qū)或涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點不足的鄉(xiāng)村，建立惠農(nóng)金融服務(wù)站，指定合作商戶布放銀行卡受理終端，向廣大農(nóng)戶提供小額取款和余額查詢服務(wù)，方便廣大農(nóng)戶存取現(xiàn)金，消滅金融服務(wù)空白區(qū)。
5.全面推廣集中代收付業(yè)務(wù)。依托小額支付系統(tǒng)，建立財政涉農(nóng)補貼資金發(fā)放網(wǎng)絡(luò)化平臺，以“一折（卡）通”模式，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放各類財政補貼款，確保補貼資金及時到賬和安全使用。
6.大力推進財稅庫銀的橫向聯(lián)網(wǎng)。加大財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)工作，在實現(xiàn)國庫部門與地稅、銀行開通“實時扣稅、批量扣稅”兩種功能的基礎(chǔ)上，探索建立國稅、財政、銀聯(lián)公司加入系統(tǒng)的可能性，開通“銀行端申報繳稅、銀行端查詢繳款”功能，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)稅款征收的無紙化和電子化。
�。ㄋ模�(gòu)建金融教育體系，提高農(nóng)民金融知識水平
1.建立農(nóng)村金融教育新模式。依托中國農(nóng)村教育基金會，建立金融志愿者教育培訓(xùn)機制，總結(jié)隴縣試點工作經(jīng)驗，逐步推廣金融志愿者教育方法；依托“支付通”、ATM（POS）機具布放點，建立農(nóng)村金融知識輔導(dǎo)站，擺置宣傳資料，專人輔導(dǎo)講解，便于農(nóng)戶急需急用；依托政府部門“大課堂”，增設(shè)金融知識課程，為不同層次人員（如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、勞務(wù)輸出等）進行專題培訓(xùn)，提高農(nóng)民運用金融工具實現(xiàn)增收的能力。
2.建立農(nóng)村金融宣傳長效機制。建立農(nóng)村金融宣傳聯(lián)動機制，將金融知識宣傳與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展有機結(jié)合起來，實行聯(lián)合聯(lián)動，提高宣傳工作的廣度和深度。建立綜合宣傳工作機制，充分利用“科技之春三下鄉(xiāng)”、珍愛信用記錄日、法制宣傳日等節(jié)日，開展支付、征信、“兩反”等金融知識的綜合宣傳活動，向群眾介紹ATM機操作、安全刷卡消費、安全網(wǎng)上支付、個人信用信息保護、警惕銀行卡欺詐等安全用卡常識。組建農(nóng)村金融知識宣傳工作隊，深入農(nóng)村學(xué)校、農(nóng)戶家中、個體戶門店、企業(yè)產(chǎn)品推介會、專業(yè)合作社等上門宣傳。捐贈金融知識書籍，宣講金融業(yè)務(wù)，營造農(nóng)村金融文化氛圍。建立信息報送機制，編發(fā)工作簡報，反映工作成效，交流經(jīng)驗做法。特別要運用好電視、廣播、報紙等新聞媒體，宣傳工作典型，擴大工作影響力。
3.建立農(nóng)村金融環(huán)境維護機制。各縣（區(qū)）應(yīng)成立農(nóng)村金融債務(wù)案件“執(zhí)行難”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，連續(xù)開展專項治理活動，嚴厲打擊農(nóng)村逃廢金融債務(wù)行為。積極開展清理黨政干部拖欠貸款活動。農(nóng)村各金融機構(gòu)對已曝光的逃賴債典型企業(yè)聯(lián)合實施“不提現(xiàn)、不開戶、不貸款、不結(jié)算”的金融制裁措施。建立健全農(nóng)村地區(qū)銀行卡風(fēng)險防范體系，加大預(yù)防和打擊銀行卡違法犯罪力度，創(chuàng)建安全的銀行卡使用環(huán)境。
三、保障措施
�。ㄒ唬┙⒔M織領(lǐng)導(dǎo)工作機制。各縣（區(qū)）要充分認識改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要性和長期性，增強緊迫感和使命感。在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作機構(gòu)下，建立組織領(lǐng)導(dǎo)工作機制，統(tǒng)一組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督農(nóng)村金融服務(wù)工作，并把此項工作列為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容之一，實施金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)目標責(zé)任考核，確保工作早日見效，農(nóng)戶早日收益。
�。ǘ﹦�(chuàng)新有效工作機制辦法。各縣（區(qū)）要科學(xué)規(guī)劃、精心部署，統(tǒng)籌安排，全面鋪開農(nóng)村金融服務(wù)改進工作。在摸清轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式底數(shù)的基礎(chǔ)上，重點抓好2-3個創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式的設(shè)計、培育和可持續(xù)推廣工作，不貪大求洋，重在做出成效，樹立典型，以點帶面，推廣經(jīng)驗做法。鳳縣留鳳關(guān)新區(qū)要開展農(nóng)村金融制度改革試點，探索建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的機制和方法。
�。ㄈ┙ｍ棻O(jiān)測報告制度。各縣（區(qū)）要加快建立專項檢測報告制度，主要包括：各縣（區(qū)）農(nóng)村金融創(chuàng)新工作主要舉措；推出的主要農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式動態(tài)情況；農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的總體進展和實際成效；促進當?shù)亟鹑诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融生態(tài)環(huán)境改善和經(jīng)濟社會發(fā)展變化等動態(tài)進展情況；農(nóng)村金融創(chuàng)新需要反映報告的其他情況，包括典型經(jīng)驗總結(jié)、理論研究成果和政策建議等。報告分別于每年的7月15日和1月15日前，報送至市金融生態(tài)辦。
�。ㄋ模┙⒓钪贫�。對于有突出特色、經(jīng)濟和社會效益明顯的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，市金融生態(tài)辦將以《金融生態(tài)簡報》等方式，重點向市委、市政府、市政協(xié)、市人大和市“新農(nóng)辦”等有關(guān)部門進行反映，在全國、全省主要媒體上進行宣傳，并適時匯編成冊，集中宣介推廣。對在農(nóng)村金融創(chuàng)新工作中做出突出成績的人民銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)分支機構(gòu)先進集體及先進個人，將分別向其上級行進行推薦表彰。
銀行財務(wù)三農(nóng)金融工作總結(jié)2
一、黑龍江省農(nóng)村金融存在的主要問題
�。ㄒ唬┈F(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導(dǎo)。
據(jù)保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要1200億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至20xx年9月末，全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機構(gòu)使用效率低的矛盾。
農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至20xx年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家�！叭r(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機構(gòu)。20xx至20xx年，省農(nóng)信社累計投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。
�。ǘ┐筠r(nóng)機、大合作和城鎮(zhèn)化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實需要。
據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達2.1萬個，其中農(nóng)機專業(yè)合作社1774個。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務(wù)內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營活動已擴展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營全過程。農(nóng)村經(jīng)濟組織以及經(jīng)營結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機合作社為例，每個合作社承包流轉(zhuǎn)1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內(nèi)銀行類金融機構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。
（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負的支農(nóng)責(zé)任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產(chǎn)權(quán)制度改革。
目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設(shè)立了7個市地級聯(lián)社（法人管理機構(gòu)）、6個辦事處（省聯(lián)社派出機構(gòu)，非法人管理機構(gòu)）、81家縣級機構(gòu)（法人經(jīng)營機構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。
�。ㄋ模﹪秀y行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內(nèi)分支機構(gòu)存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應(yīng)，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。
目前，金融機構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應(yīng)運而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導(dǎo)金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導(dǎo)金融資源支持方向。
�。ㄒ唬┎扇≌龑�(dǎo)、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的.優(yōu)勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補助政策的基礎(chǔ)上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的基礎(chǔ)上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸款公司加大支農(nóng)力度，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照20xx年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
�。ǘ┙⒁允袌鰹閷�(dǎo)向，以財政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進金融機構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)。借鑒美國等國家為農(nóng)場貸款擔保成功經(jīng)驗，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補資金、農(nóng)業(yè)保險受益權(quán)等預(yù)期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導(dǎo)和撬動信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應(yīng)得到的財政直補資金情況，為農(nóng)民設(shè)計直補資金擔保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時降低銀行貸款風(fēng)險，提高涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻度掛鉤，發(fā)揮財政“調(diào)控”作用，有效引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現(xiàn)不花錢也能辦成事�？h域金融機構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況，以銀行類金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統(tǒng)籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調(diào)劑；動態(tài)管理，考評兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構(gòu)考核激勵辦法”，加快實現(xiàn)縣域內(nèi)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構(gòu)信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增長。
4.發(fā)揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動密集型小企業(yè)，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險“增信”作用，促進參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結(jié)合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險，在穩(wěn)步擴大原有保險基礎(chǔ)上，積極研究開辦新險種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔和擔保機構(gòu)風(fēng)險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險。借鑒國內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗，研究制定銀行類金融機構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償辦法，對其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風(fēng)險補償。研究制定擔保機構(gòu)涉農(nóng)貸款擔保代償風(fēng)險財政補助辦法，對擔保機構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔保新發(fā)生的代償，按照日均擔保責(zé)任額的一定比例（10‰）給予風(fēng)險補償。
7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍。財政部門應(yīng)積極配合和支持有關(guān)部門推進農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機制，促進農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。
�。ㄈ┨剿鹘⒇斦Y金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，形成政府資源與市場資源有機結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。
1.設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會資本投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點農(nóng)業(yè)項目，推動形成直接融資和間接融資相結(jié)合，多層次、多樣化的農(nóng)村投融資體系。借鑒財政部“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農(nóng)資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設(shè)立10億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。省財政廳負責(zé)制定基金管理辦法并實施監(jiān)督管理。投資基金委托省屬有資質(zhì)的企業(yè)負責(zé)運營管理。投資基金受托方充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)項目，實現(xiàn)政府資金市場化運作。
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