存款保險(xiǎn)制度
在發(fā)展不斷提速的社會(huì)中，很多情況下我們都會(huì)接觸到制度，制度是指一定的規(guī)格或法令禮俗。擬起制度來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編整理的存款保險(xiǎn)制度，希望能夠幫助到大家。
存款保險(xiǎn)制度1
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的`大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)制度2
存款保險(xiǎn)制度料XX年初推出
據(jù)媒體報(bào)道，央行11月27日召開(kāi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)胡曉煉27日在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)XX：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。
在長(zhǎng)達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。權(quán)威人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，強(qiáng)化對(duì)制度參與各方的激勵(lì)和約束。
通常情況下，國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35,404萬(wàn)人，中國(guó)人均gdp大致為42,011元。用50萬(wàn)存款保險(xiǎn)限額/人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國(guó)儲(chǔ)蓄率高的基本國(guó)情。
未來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。
存保制度推出后或?qū)⒔禍?zhǔn)
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》雖并未明確具體費(fèi)率，但明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會(huì)太高，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖的作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔(dān)保上限符合市場(chǎng)預(yù)期，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會(huì)穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會(huì)導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。
“隨著利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴(kuò)圍，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)。”溫彬說(shuō)。
他還表示，從征求意見(jiàn)稿看出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采取了中間方案，并未建立類似美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的.監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。
存款保險(xiǎn)制度將強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)約束
專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，將有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制;有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
促進(jìn)銀行體系健康運(yùn)行
專家表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。
一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門(mén)的存款保險(xiǎn)基金，確�？煽康馁Y金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
充分保障存款人權(quán)益
存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
專家指出，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為XX年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。
存款保險(xiǎn)制度3
一、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究理論與實(shí)踐
�。ㄒ唬┟绹�(guó)的研究者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
�。ㄈ﹪�(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄋ模﹪�(guó)外關(guān)于基于顯性存款保險(xiǎn)制度下加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和對(duì)銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的`透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施與道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)因素
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，都由國(guó)家財(cái)政買(mǎi)單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.
�。ǘ┈F(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
改革開(kāi)放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問(wèn)題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑�？梢钥闯觯婵钫咭呀�(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
三、借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的理論與實(shí)踐建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束
存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門(mén)檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門(mén)檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定�！墩髑笠庖�(jiàn)稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
�。ǘ┐婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開(kāi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)制度4
第一條
為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條 被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條 存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的'保費(fèi);
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);
(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;
(四)歸集保費(fèi);
(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;
(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國(guó)人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券;
(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問(wèn)題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門(mén)、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;
(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;
(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);
(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。
第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款;
(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);
(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險(xiǎn)制度5
摘要：在本文中，主要針對(duì)我國(guó)銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。
關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)行為；影響；分析
引言：
當(dāng)今在隨著存款保險(xiǎn)的制度推出，使其很好的改變金融機(jī)構(gòu)中的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行全面的提高，然而保費(fèi)的支出也將不會(huì)對(duì)銀行的成本帶來(lái)壓力，但是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)將會(huì)由于經(jīng)營(yíng)失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。
1.案例分析
對(duì)我國(guó)和美國(guó)為例，美國(guó)存款屬于一項(xiàng)有本金風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國(guó)的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風(fēng)險(xiǎn)，完全不相同。由于存在著不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機(jī)狀態(tài)下銀行是存款流出，我國(guó)在危機(jī)狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國(guó)和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險(xiǎn)面前，中國(guó)市場(chǎng)的所有資金，無(wú)論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；而在美國(guó)或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險(xiǎn)面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國(guó)債市場(chǎng)。而我國(guó)必須要走這條路就是推出存款保險(xiǎn)制度，只有這樣才能夠在一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重要影響。
2.關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的特征
針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，主要是在國(guó)際上通行的存款人保護(hù)的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在�，F(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國(guó)家和地區(qū)中建立起存款保險(xiǎn)制度。
2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析
現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，全額的保障并不是保護(hù)存款人的一種有效方式，由于這將會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)的理由。反而言之，有效的賠付能夠?yàn)閭鶛?quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的激勵(lì)，針對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)，主要是和大額存款人員通過(guò)采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營(yíng)人員的高風(fēng)險(xiǎn)行為。根據(jù)國(guó)際方面的經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類型的存款也并不受到保護(hù)，比如非法存款等。
2.2關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的分析
在國(guó)際方面，保險(xiǎn)費(fèi)率制度主要是可以分為兩種：第一是費(fèi)率；第二是基于風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)單一的費(fèi)率來(lái)說(shuō)，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況下所征收的而不同保費(fèi)。針對(duì)其單一費(fèi)率較為容易使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為高風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)買(mǎi)單，進(jìn)而使其存在著交叉補(bǔ)貼的情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來(lái)越多的國(guó)家以及銀行引入了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，從而使其能夠?yàn)橥侗＝Y(jié)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對(duì)稱，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì)做出高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。因此，存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對(duì)投保銀行進(jìn)行信息的手機(jī)以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱，與此同時(shí)也能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。
3.存款保險(xiǎn)制度所帶來(lái)的影響分析
3.1信息收集以及檢查
針對(duì)信息不對(duì)稱來(lái)說(shuō)，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難觀測(cè)到銀行貸款性質(zhì)，然而針對(duì)銀行，將會(huì)存在一些高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。所以存款保險(xiǎn)制度能夠更好的對(duì)投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱問(wèn)題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別費(fèi)率奠定出良好的基礎(chǔ)。
3.2由于早期糾正措施分析
針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，在能夠?yàn)榇婵钊颂峁┍ＷC的過(guò)程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁(yè)p失降到最低。針對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國(guó)規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機(jī)構(gòu)將會(huì)有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長(zhǎng)等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)該投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)閉。
4.存款保險(xiǎn)制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)影響分析
4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤(rùn)水平
第一是參保收益將會(huì)高出沒(méi)有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過(guò)程中，只有參保收益能夠高出沒(méi)有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)國(guó)際發(fā)展角度來(lái)分析，在多數(shù)國(guó)家當(dāng)中，主要是強(qiáng)制性的進(jìn)行保修，只有德國(guó)這個(gè)國(guó)家實(shí)施自愿保險(xiǎn)。根據(jù)實(shí)際情況來(lái)分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中，這也是直接的說(shuō)明只要存款保險(xiǎn)制度能夠設(shè)計(jì)合理，那么便會(huì)能使金融機(jī)構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費(fèi)的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險(xiǎn)制度建立起來(lái)后，投保的機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)存款規(guī)模以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險(xiǎn)費(fèi)用則比較多，針對(duì)存款成本提高來(lái)說(shuō)，將會(huì)直接影響到投標(biāo)機(jī)構(gòu)規(guī)模能否進(jìn)行擴(kuò)大。然而針對(duì)投保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是否進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過(guò)研究表明，在我國(guó)一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對(duì)其模式降低提高效益收入。然而針對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)，其機(jī)構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過(guò)不斷加快規(guī)模使其對(duì)效率進(jìn)行增加。所以，對(duì)于我國(guó)一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出將會(huì)超過(guò)限制規(guī)定規(guī)模擴(kuò)張速度，然而我國(guó)的一些中小型銀行，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出并不會(huì)對(duì)其擴(kuò)張速度帶來(lái)直接的影響。
4.2能夠?qū)κ袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及優(yōu)勝劣汰等功能提高
第一是通過(guò)放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入使其對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情來(lái)說(shuō)，銀行在經(jīng)營(yíng)失敗后，通常做法就是由國(guó)家部門(mén)對(duì)存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，它在一定程度上并不是國(guó)家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對(duì)于政府部門(mén)，通常將會(huì)不斷的提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠嚴(yán)格的控制一些民營(yíng)銀行成立。這也是近幾年來(lái)我國(guó)不設(shè)立民營(yíng)銀行的一個(gè)主要原因。要是設(shè)立民營(yíng)銀行，必須要要求民營(yíng)銀行的股東能夠承到其無(wú)限責(zé)任，這就較為明顯的'對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險(xiǎn)制度后，能夠更加明確的對(duì)民營(yíng)銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營(yíng)失敗做出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充以及成本分擔(dān)，并且主要是由存款保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置，在客觀方面，政府部門(mén)要不斷的鼓勵(lì)中小型銀行設(shè)立。第二是要對(duì)中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行不斷的提高，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度下，存款人因?yàn)榘踩矫娴目紤]，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過(guò)對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對(duì)小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。
總結(jié)：
通過(guò)上述內(nèi)容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險(xiǎn)制度能夠更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)放到一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，能夠有利于對(duì)結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營(yíng)銀行的發(fā)展，不斷對(duì)中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提高。其次通過(guò)對(duì)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。
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存款保險(xiǎn)制度6
目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
自今年包商銀行被接管以來(lái)，全國(guó)4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況引起了廣泛關(guān)注。
中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》指出，總體來(lái)看，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。
“我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健�！鄙鲜鰣�(bào)告指出。人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，整體來(lái)看，我國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險(xiǎn)
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)包商銀行實(shí)施接管。
在此后召開(kāi)的上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(zhǎng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來(lái)不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報(bào)告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購(gòu)大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對(duì)手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律。
盡管包商銀行事件是20年來(lái)銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現(xiàn)大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒(méi)有出現(xiàn)大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長(zhǎng)了11。7%，比上年末提高2。4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類金融機(jī)構(gòu)高4個(gè)百分點(diǎn)。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)直接影響并不大，而且隨著市場(chǎng)調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平�！敝軐W(xué)東強(qiáng)調(diào)。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來(lái)看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對(duì)一些問(wèn)題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹(shù)立了信心。
中小銀行無(wú)大面積風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對(duì)這些擔(dān)憂，報(bào)告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu)）中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)健。
央行公布的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)至3級(jí)的有370家，占比8。5%；4級(jí)至7級(jí)的有3398家，占比78%；8級(jí)至10級(jí)的有586家，D級(jí)的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)介紹，評(píng)級(jí)等級(jí)劃分為11級(jí)，分別為1級(jí)至10級(jí)和D級(jí)，級(jí)別越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大，已倒閉、被接管或撤銷的機(jī)構(gòu)為D級(jí)，其中評(píng)級(jí)結(jié)果為8級(jí)至10級(jí)和D級(jí)的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，且近年來(lái)通過(guò)早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果改善，退出高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單。
對(duì)于部分評(píng)級(jí)較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報(bào)告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計(jì)提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評(píng)級(jí)得分。
“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險(xiǎn)�！敝秀y國(guó)際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。
連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但通過(guò)觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)效力顯現(xiàn)
在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
當(dāng)前，我國(guó)存款保險(xiǎn)及各類投資者保護(hù)制度已開(kāi)始發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”作用。報(bào)告介紹，在接管包商銀行后，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金，以收購(gòu)大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)作用，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款全額保障，對(duì)大額對(duì)公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購(gòu)，及時(shí)穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的.保護(hù)，使存款人的存款更安全�！比嗣胥y行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度有著“三重保護(hù)”。
一是，通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。“對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。
三是，存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
存款保險(xiǎn)制度7
一、制定存款保險(xiǎn)條例的必要性
存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，許多國(guó)家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。對(duì)此，人民銀行會(huì)同有關(guān)方面已經(jīng)作了長(zhǎng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì)將建立存款保險(xiǎn)制度作為全面深化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)在深入研究并認(rèn)真聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱征求意見(jiàn)稿)。
二、存款保險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，征求意見(jiàn)稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍(第二條)。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的'，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行(第五條第一款)。
特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。(第十八條)這也是世界各國(guó)的通行做法。
此外，為了規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，保障存款保險(xiǎn)基金安全，征求意見(jiàn)稿還對(duì)存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源(第六條)、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(第九條)、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式(第十一條)、存款保險(xiǎn)基金對(duì)投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。
存款保險(xiǎn)制度8
摘要
在我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展中，其存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建對(duì)于該行業(yè)的影響極為深遠(yuǎn)，存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的影響具有一個(gè)突出的特點(diǎn)，那就呈現(xiàn)出雙刃劍的特點(diǎn)。筆者在本文中對(duì)銀行存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生、發(fā)展、以及其對(duì)商業(yè)銀行的影響做了一定的研究和分析，最后提出一些淺顯建議，希望能夠在一定程度上對(duì)于銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展有著一定的參考作用。
引言
隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)步入國(guó)際水平以來(lái)，我國(guó)金融安全問(wèn)題在經(jīng)濟(jì)全球化、金融相對(duì)自由化的全球化市場(chǎng)中被我國(guó)政府越來(lái)越重視，眾所周知，在20xx年的全球性金融危機(jī)之中，使得許多同國(guó)家經(jīng)濟(jì)崩潰，造成了人們生活水平直線下降，至此之后，國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)于如何在金融危機(jī)中避免或者減少金融危機(jī)的發(fā)生，而就在此際，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入了一些學(xué)者的視線中，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查和研究，最終發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度能夠成為解決金融安全的重要方式之一。
1.存款保險(xiǎn)制度的簡(jiǎn)介
存款保險(xiǎn)制度在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，還有另外一個(gè)稱呼，那便是存款保障制度，在千變?nèi)f化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的.浪潮中，能夠保護(hù)存款人權(quán)益的一個(gè)重要方式便是存款保險(xiǎn)制度，其也是組成國(guó)家金額安全系統(tǒng)的一部分。在二十世紀(jì)三十年左右，世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度在美國(guó)誕生，而隨著長(zhǎng)久的發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)在全球范圍內(nèi)被廣泛應(yīng)用，而我國(guó)在1993年的時(shí)候頒布了以下條例，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，此決定中提出了我國(guó)必須要建立存款保險(xiǎn)基金，但是直到20xx年的時(shí)候，政府在頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，這標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度也正式的在中國(guó)落地生根。而在20xx年金融危機(jī)到來(lái)之時(shí)， 存款保險(xiǎn)制度在抵抗金融危機(jī)的時(shí)候發(fā)揮出了巨大的作用，能夠使得一些無(wú)法挽救的銀行有秩序的退出了市場(chǎng)，并且在之后的實(shí)踐中該制度也證明它能夠在很大程度上保護(hù)存款人的權(quán)利、能夠在很大的程度內(nèi)化解金融危機(jī)、對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有著巨大的作用。
2.商業(yè)銀行受到的銀行存款保險(xiǎn)制度的影響
2.1存款保險(xiǎn)制度能夠?qū)ι虡I(yè)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)具有很大的促進(jìn)作用
2.2商業(yè)銀行在存款分流出現(xiàn)兩極分化
3.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銀行存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策
3.1對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度加快
3.2對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行一定程度的加強(qiáng)
3.3逐步完善服務(wù)水平
4.結(jié)語(yǔ)
隨著市場(chǎng)化和全球化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中逐漸占據(jù)越來(lái)越重要的位置，而銀行存款保險(xiǎn)制度為銀行的平穩(wěn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變提供了強(qiáng)大的動(dòng)力...
存款保險(xiǎn)制度9
一、建立存款保障制度的必要性
我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤(pán)。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒(méi)有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的.利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
二、建立存款保險(xiǎn)的實(shí)際困難
由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過(guò)強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無(wú)論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問(wèn)題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問(wèn)題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問(wèn)題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開(kāi)后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
三、存款保險(xiǎn)制度的可行性
國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。
四、建立存款保險(xiǎn)制度建議
我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門(mén)與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問(wèn)題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門(mén)組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生問(wèn)題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無(wú)擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹(shù)立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問(wèn)題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過(guò)保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度�，F(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
五、存在問(wèn)題的存款機(jī)構(gòu)如何處理
面對(duì)存在問(wèn)題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問(wèn)題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)或承擔(dān)問(wèn)題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢(qián)存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開(kāi)放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)�？偠灾�，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問(wèn)題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。
存款保險(xiǎn)制度10
一、存款保險(xiǎn)制度的概述
存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀
依據(jù)各國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國(guó)政府通過(guò)法律的方式來(lái)推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來(lái)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來(lái)保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來(lái)建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢(qián)放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的`效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來(lái)保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》才正式對(duì)外發(fā)布�？梢哉f(shuō)，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
三、存款保險(xiǎn)制度的最優(yōu)選擇———法律形式
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益
我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過(guò)度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過(guò)存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐
中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來(lái)賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來(lái)較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過(guò)這些在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過(guò)法律這種強(qiáng)制性的手段來(lái)對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險(xiǎn)制度11
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)得以建立。
這是自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲(chǔ)戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代。
錢(qián)都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢(qián)啊?
存款保險(xiǎn)制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說(shuō)了，“在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬(wàn)以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為20xx年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)�。從�?guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過(guò)早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì)如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度利好儲(chǔ)戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險(xiǎn)的.，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當(dāng)時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)會(huì)有什么影響呢?
按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會(huì)增加一定成本。
由于國(guó)家不再兜底之后，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對(duì)各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等差異將導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競(jìng)爭(zhēng)、提升盈利能力以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。此外，中小銀行平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國(guó)有大型銀行，成本估計(jì)會(huì)更高。
總的來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對(duì)于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出。”
從更高的層面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當(dāng)前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只�！白詈笠还铩薄脮r(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。
存款保險(xiǎn)制度12
從存款體制來(lái)看，德國(guó)的存款保險(xiǎn)體制屬于分散體制。德國(guó)的存款保險(xiǎn)制度由非官方自愿存款保險(xiǎn)體系和政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)體系兩部分構(gòu)成。為了避免政府干預(yù)的發(fā)生，德國(guó)商業(yè)銀行各自制訂了存款保險(xiǎn)方案，自行經(jīng)營(yíng)和管理各自的存款保險(xiǎn)體系，不同銀行實(shí)行不同的存款保險(xiǎn)制度。在投保方式方面，在德國(guó)參加商業(yè)銀行保護(hù)系統(tǒng)是自愿的，要求加入者必須具備一定條件，對(duì)外國(guó)銀行在德國(guó)的分支機(jī)構(gòu)則要求更嚴(yán)。從保險(xiǎn)范圍和基金來(lái)源看，德國(guó)存款保險(xiǎn)的對(duì)象不僅是本幣存款，也包括外幣存款。在保險(xiǎn)費(fèi)率和受保限額上，官方的保險(xiǎn)費(fèi)率為0．03％，但是可以加倍。賠償方式為全額保險(xiǎn)，但是每個(gè)存款人最多只能得到相當(dāng)于其開(kāi)戶銀行自有資本30％的賠償額。
日本存款保險(xiǎn)體制屬于集中體制，日本存款保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)家大部分銀行和金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行保險(xiǎn)。日本的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是由政府和私人合資建立的，即由官方和民間共同建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。日本對(duì)存貸機(jī)構(gòu)的存款實(shí)行的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有的私人銀行都必須參加保險(xiǎn)。而從保險(xiǎn)范圍和基金來(lái)源看，其保險(xiǎn)對(duì)象只限于本幣存款，不包括外幣存款。從保險(xiǎn)費(fèi)率和受保限額上看，日本在之前很長(zhǎng)一段時(shí)間的保險(xiǎn)費(fèi)率都按統(tǒng)一費(fèi)率收取，直到20xx－20xx年的第三次改革，多次適時(shí)調(diào)整了存款保險(xiǎn)費(fèi)率。在20xx年之前，賠償一直實(shí)行限額賠償，20xx年，日本完成了由限額保險(xiǎn)制向全額保險(xiǎn)制的轉(zhuǎn)化。
中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能存在的問(wèn)題和難點(diǎn)
鑒于中國(guó)的具體國(guó)情，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能存在一些特殊的問(wèn)題和難點(diǎn)。
首先，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制以及我國(guó)的金融市場(chǎng)都對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立有一定的阻礙作用。地方政府與中央政府的利益關(guān)系存在很多模糊不清的地方，這在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得異常突出，而且構(gòu)成了建立中國(guó)存款保險(xiǎn)體系的一個(gè)關(guān)鍵的體制性障礙。另外，目前中國(guó)的金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品單一，流動(dòng)性差，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，人們的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也不強(qiáng)，此時(shí)在中國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，很可能無(wú)法對(duì)投保銀行實(shí)施有力的監(jiān)督，且由于金融工具的缺乏致使其獲得利潤(rùn)的途徑減少，從而導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營(yíng)或者國(guó)內(nèi)資金外流的情況發(fā)生。
其次，存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面存在問(wèn)題。中國(guó)若實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，為了規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，因此所有符合條件的銀行類存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要加入存款保險(xiǎn)體系。但是中國(guó)有許多中小金融機(jī)構(gòu)銀行性質(zhì)不明確，或者資本充足率不達(dá)標(biāo)，甚至存在許多不良資產(chǎn)，例如農(nóng)村信用合作社，難以自主經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧，受政府的干預(yù)較大，其是否是銀行性質(zhì)就很難界定。將這些中小金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系會(huì)使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。但是如果不吸納這些機(jī)構(gòu)進(jìn)來(lái)，又會(huì)在一定程度上違背強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義，違背公平，因此這是我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度必須考慮的一個(gè)問(wèn)題。
最后，中國(guó)相應(yīng)的法律體系不健全。從以上幾個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，一定要有完善的立法體系來(lái)保障。建立存款保險(xiǎn)制度必須有一定的法律基礎(chǔ)，應(yīng)先通過(guò)立法來(lái)確定投保方式、保險(xiǎn)范圍、存款保險(xiǎn)限額、保險(xiǎn)費(fèi)率等。中國(guó)的法律建設(shè)總是滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，總是在重復(fù)“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路，并且存在很多缺陷，法律建設(shè)不全面，因此一定要先打好法律基礎(chǔ)，建立關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的法律體系，以此來(lái)保障制度的合理運(yùn)行。
中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的方案設(shè)計(jì)思考
本文結(jié)合以上幾個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度自身缺陷及在中國(guó)實(shí)施所存在的問(wèn)題與難點(diǎn)，根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情，運(yùn)用理論聯(lián)系實(shí)際的方法，設(shè)計(jì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的方案。中國(guó)應(yīng)建立一家“中國(guó)存款保險(xiǎn)公司”，并從各個(gè)方面加以完善。
1中國(guó)存款保險(xiǎn)的體制
結(jié)合中國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的國(guó)情，中國(guó)存款保險(xiǎn)應(yīng)該實(shí)行集中體制，也就是建立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即建立“中國(guó)存款保險(xiǎn)公司”，存款保險(xiǎn)權(quán)高度集中在這一家機(jī)構(gòu)，面對(duì)所有保險(xiǎn)對(duì)象進(jìn)行保險(xiǎn)。這種體制不僅有利于管理和監(jiān)督，也可以最大限度地集中力量對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)，在遇到金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以更好地應(yīng)對(duì)，從而維護(hù)金融的穩(wěn)定以及社會(huì)的安定。
2中國(guó)存款保險(xiǎn)的組織形式
存款保險(xiǎn)的組織形式可以分為3類，分別為由政府設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、由政府當(dāng)局與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)自己組織的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。上述3個(gè)國(guó)家就分別實(shí)行不同的組織形式。結(jié)合中國(guó)國(guó)情，我國(guó)應(yīng)實(shí)行第二種形式，即政府當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。中國(guó)如果單純靠政府建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，勢(shì)必給政府支出帶來(lái)較大的壓力，中國(guó)的財(cái)政資金也并不富裕，如果單純靠金融機(jī)構(gòu)自己出資建立，由于缺乏集中性和強(qiáng)制性，往往會(huì)削弱保險(xiǎn)的力量。所以選擇由政府和金融機(jī)構(gòu)共同組成是比較適合的選擇。其性質(zhì)屬于非營(yíng)利性法人。
3中國(guó)存款保險(xiǎn)的投保方式
存款保險(xiǎn)的投保方式分為強(qiáng)制投保和自愿投保。大多數(shù)國(guó)家都實(shí)行強(qiáng)制投保，因?yàn)樽栽竿侗Ｒ桩a(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)也應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制投保。即用法律的形式規(guī)定所有符合規(guī)定的投保對(duì)象包括外資銀行都必須參加保險(xiǎn)。而對(duì)于本身存在大量不良資產(chǎn)的中小金融企業(yè)，應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的處理與整合，再納入投保對(duì)象的范圍。這樣既有利于保險(xiǎn)工作的順利運(yùn)行，也可以最大范圍、最大限度地應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證存款保險(xiǎn)制度的.效果，全面維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
4中國(guó)存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍和對(duì)象
中國(guó)存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍暫時(shí)應(yīng)該只包括本幣存款，不包括外幣存款以及銀行同業(yè)存款。本幣存款包括個(gè)人存款和企業(yè)存款。外幣存款數(shù)量較少，管理困難，而銀行同業(yè)存款易發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)，所以應(yīng)不予保險(xiǎn)。居民個(gè)人存款在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款中占有很大比例，代表了我國(guó)絕大部分存款人的利益，由于獲取信息的不對(duì)稱性，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象，所以對(duì)個(gè)人存款應(yīng)予重點(diǎn)保護(hù)。中國(guó)存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)該基本上包括所有在中國(guó)并依中國(guó)法律設(shè)立的在中國(guó)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。四大國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性及區(qū)域性商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用社，以及在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行都應(yīng)該納入存款保險(xiǎn)的范圍。雖然一部分中小金融企業(yè)本身存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是其仍是中國(guó)銀行體系中不可忽視的一個(gè)組成部分，所以不能排除在保護(hù)之外，對(duì)于這些金融機(jī)構(gòu)，可以先通過(guò)整合、并購(gòu)等多種方式來(lái)解決其自身問(wèn)題，再納入存款保險(xiǎn)體系。
5中國(guó)存款保險(xiǎn)的資金來(lái)源與管理
中國(guó)存款保險(xiǎn)的資金來(lái)源于4個(gè)部分：資本金、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)基金投資收益以及特別融資。資本金就是指建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)所擁有的資金。保費(fèi)收入是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)而收取的保險(xiǎn)費(fèi)用。保險(xiǎn)基金投資收益是指運(yùn)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資活動(dòng)而獲得的收益。特別融資是指在特定情況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向央行再貸款或者向國(guó)家財(cái)政借款。而這些資金應(yīng)該存放在中央銀行或是有擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，以保證其安全性。
6中國(guó)存款保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)限額和保險(xiǎn)費(fèi)率的確定
在建立存款保險(xiǎn)制度的初期，確定保險(xiǎn)賠付限額仍然應(yīng)當(dāng)將提高銀行系統(tǒng)的社會(huì)信心、維護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定作為首要目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)盡可能地?cái)U(kuò)大存款保險(xiǎn)的覆蓋面，所以保險(xiǎn)限額可以適當(dāng)高一點(diǎn)，然后隨著存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，再適度調(diào)整保險(xiǎn)限額。至于存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，鑒于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在建立的初期可以先選擇統(tǒng)一費(fèi)率，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的調(diào)整，再逐步過(guò)渡為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的差別費(fèi)率。
7中國(guó)存款保險(xiǎn)制度法律體系的建設(shè)
針對(duì)中國(guó)法律體系不健全這一問(wèn)題，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該走先立法后成立機(jī)構(gòu)的道路，打好法律基礎(chǔ)。先立法明確存款保險(xiǎn)公司、銀行以及存款人之間的責(zé)任義務(wù)關(guān)系，再通過(guò)法律來(lái)保障和落實(shí)此項(xiàng)制度的順利實(shí)施。中國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)以《存款保險(xiǎn)條例》為核心的一系列法律法規(guī)，并修改商業(yè)銀行法及其他法律法規(guī)中與之相抵觸的條款，加快相關(guān)金融法律環(huán)境的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，以立法的方式全方位服務(wù)于存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度13
一、構(gòu)建博弈視角存款保險(xiǎn)制度的模型
�。ㄒ唬┰O(shè)計(jì)假設(shè)模型
長(zhǎng)時(shí)期，我國(guó)一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長(zhǎng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過(guò)程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為L(zhǎng)H；低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.
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若金融監(jiān)管部門(mén)未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.
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二、結(jié)束語(yǔ)
總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險(xiǎn)制度隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險(xiǎn)制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實(shí)行有差別的費(fèi)率、加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲(chǔ)銀行。
存款保險(xiǎn)制度14
1我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)缺陷
我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不同于一般的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，從最開(kāi)始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問(wèn)題，因此從某種存在的根本層次上來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法將自身承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金投放于城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準(zhǔn)備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡劣。雖然，近年來(lái)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機(jī)制都在進(jìn)行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“社員大會(huì)”、“董事會(huì)”、“監(jiān)事會(huì)”等相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒(méi)有落到實(shí)處。
2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
上文提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載著沉重的歷史包袱，無(wú)法承擔(dān)起融資的重任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性，不良貸款會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成資金嚴(yán)重匱乏的后果。
3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度的影響
3.1存款保險(xiǎn)制度建立的前提
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的來(lái)源，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢(shì)上來(lái)看就是需要實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實(shí)行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營(yíng)，社會(huì)化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營(yíng)體制模式。盡管如此，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險(xiǎn)制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對(duì)一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險(xiǎn)制度下，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會(huì)穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險(xiǎn)成本的支出在沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)的情況下，為了不讓其金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中退出，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不能得到提高，反而還會(huì)誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營(yíng)模式。
3.3存款保險(xiǎn)制度的建立，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的`競(jìng)爭(zhēng)
隨著利率市場(chǎng)化的建立，存款保險(xiǎn)制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲(chǔ)存金額相對(duì)較低，而且普遍對(duì)利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會(huì)扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度的同時(shí)，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈。
4存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇
第一，建立存款保險(xiǎn)制度能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度。通過(guò)保險(xiǎn)制度的建立，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對(duì)它的信賴度。第二，存款保險(xiǎn)制度在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的建立，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的，中國(guó)人民銀行在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的韋海祥:存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響及機(jī)遇金融市場(chǎng)時(shí)候，管理得過(guò)于嚴(yán)密，這就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。第三，存款保險(xiǎn)制度的建立，加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險(xiǎn)制度的管理下，對(duì)存款人的存款保障有存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金為后盾，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)的時(shí)候，就能以法律的形式保護(hù)好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險(xiǎn)。
5結(jié)論
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利大于弊，在對(duì)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負(fù)面影響，但是，總的來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問(wèn)題和歷史虧損問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高作出一定的貢獻(xiàn)。
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一、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性
隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，成立存款保險(xiǎn)制度將是我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，我國(guó)中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競(jìng)爭(zhēng)加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，外國(guó)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，相繼而來(lái)的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)前所未有的威脅，無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)化過(guò)程中的關(guān)鍵一步。在我國(guó)不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過(guò)程充滿風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴(yán)重的`不確定性。一旦利率管制放開(kāi)，銀行之間存款與貸款競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，利潤(rùn)空間被大幅壓縮，其冒險(xiǎn)性和投機(jī)性增強(qiáng)，極可能會(huì)將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì)大幅上升。世界各國(guó)在利率市場(chǎng)化過(guò)程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的前提下建立存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置和銀行退出等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但卻長(zhǎng)期實(shí)行隱性全額存款保險(xiǎn)。隱性的存款保險(xiǎn)制度國(guó)家并沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)對(duì)存款提供100%擔(dān)保，形成了由財(cái)政買(mǎi)單的局面。1999年，由財(cái)政部牽頭先后組建了信達(dá)等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門(mén)收購(gòu)、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。20xx年，國(guó)家動(dòng)用外匯儲(chǔ)備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險(xiǎn)的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競(jìng)爭(zhēng)力，但是用納稅人的錢(qián)補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，違背了社會(huì)公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會(huì)成本，在一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隱性存款保險(xiǎn)制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國(guó)應(yīng)加快存款保險(xiǎn)法律化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，著力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險(xiǎn)責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險(xiǎn)體系，提高存款保險(xiǎn)執(zhí)行效力，從而將過(guò)去隱藏和浪費(fèi)的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
二、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進(jìn)型
由于目前中國(guó)市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險(xiǎn)制度將帶來(lái)商業(yè)銀行利潤(rùn)空間的下降，建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過(guò)急。一方面，在存款保險(xiǎn)范圍上，可通過(guò)區(qū)域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國(guó)集中統(tǒng)一強(qiáng)制執(zhí)行的存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。另一方面，在費(fèi)率核算上，應(yīng)以讓金融機(jī)構(gòu)接受的低費(fèi)率起步作為緩沖，保證保費(fèi)征收對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響較小，不會(huì)對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費(fèi)率過(guò)渡，有助于實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)建立并不斷完善。
�。ǘ┙⒋婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效協(xié)調(diào)機(jī)制
共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險(xiǎn)體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比較嚴(yán)格管制下的機(jī)構(gòu)更傾向于承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，有效地管制對(duì)于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場(chǎng)紀(jì)律和監(jiān)管紀(jì)律兩種機(jī)制的作用，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監(jiān)管當(dāng)局都來(lái)關(guān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，才能充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度功能。首先，完善我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，將那些有可能對(duì)存款人利益或銀行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的投機(jī)冒險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外，來(lái)保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管審核機(jī)制，保證獨(dú)立、客觀和公正地履行審批職責(zé)，提高準(zhǔn)入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開(kāi)銀行機(jī)構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強(qiáng)自我約束能力的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，又要嚴(yán)格基本條件來(lái)保證注冊(cè)銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國(guó)銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，建設(shè)符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機(jī)制，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)，用一套科學(xué)完備的分析指標(biāo)體系和考核評(píng)級(jí)方法，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度等定性和定量指標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)水平或級(jí)別，風(fēng)險(xiǎn)越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險(xiǎn)費(fèi)率，使強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率作為銀行機(jī)構(gòu)的自律因素和激勵(lì)因素，讓高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行承擔(dān)更高額費(fèi)率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在真正意義上實(shí)現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機(jī)制。具有完善的市場(chǎng)退出機(jī)制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應(yīng)具備的特征之一。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果有好有壞，市場(chǎng)應(yīng)該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯(cuò)機(jī)制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國(guó)問(wèn)題銀行退出時(shí)，政府干預(yù)過(guò)多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過(guò)程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒(méi)有遵循權(quán)利與責(zé)任對(duì)等、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的市場(chǎng)游戲規(guī)則。存款保險(xiǎn)制度是直接針對(duì)問(wèn)題銀行退出時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保護(hù)，維護(hù)存款人基本利益，可防止風(fēng)險(xiǎn)向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護(hù)金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見(jiàn)，我國(guó)在建立和完善存款保險(xiǎn)制度過(guò)程中，既要考慮控制道德風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，又要在存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中體現(xiàn)強(qiáng)制加入、差別費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，注重保持存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，從而在提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。
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