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存款保險(xiǎn)制度

時(shí)間：2022-08-03 08:10:59 保險(xiǎn) 我要投稿

存款保險(xiǎn)制度14篇

　　在社會(huì)一步步向前發(fā)展的今天，很多情況下我們都會(huì)接觸到制度，制度是指要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動(dòng)準(zhǔn)則。擬起制度來就毫無頭緒？下面是小編收集整理的存款保險(xiǎn)制度，歡迎閱讀與收藏。

存款保險(xiǎn)制度14篇

　　存款保險(xiǎn)制度篇1

　　存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施，需要做好制度設(shè)計(jì)，關(guān)鍵要解決好幾個(gè)原則性的問題。

　　1、政策目標(biāo)及逆向選擇問題。需要提高政策目標(biāo)的效力和影響力，通過風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率及有效監(jiān)管，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”情況。

　　2、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。從利益主體看，存款保險(xiǎn)制度下投保人是銀行，被保險(xiǎn)人是儲(chǔ)戶，比較容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行在投保后有動(dòng)力去追求更高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)，因此對(duì)參保銀行的后續(xù)監(jiān)管很重要，這也是美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的重要職能之一。

　　3、公眾教育問題。作為存款保險(xiǎn)制度的重要參與方，儲(chǔ)戶能理解存款保險(xiǎn)制度的目的、保障金額、超出范圍如何處置等，將為存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境和群眾基礎(chǔ)。

　　對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的影響

　　在國(guó)家信用隱性擔(dān)保的制度下，商業(yè)銀行免費(fèi)享用國(guó)家信用，在存款保險(xiǎn)制度推出后，則需要繳納一定保費(fèi)。20xx年末銀行業(yè)存款總額107萬億，若以國(guó)際上較低的保險(xiǎn)費(fèi)率0。05%作為我國(guó)平均保險(xiǎn)費(fèi)率，20xx年銀行業(yè)需繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)535億元，這將使銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速下降近3個(gè)百分點(diǎn)。在整個(gè)銀行業(yè)利潤(rùn)增速放緩的大環(huán)境下，3個(gè)百分點(diǎn)的影響是比較顯著的。

　　存款保險(xiǎn)制度的推出，使大部分銀行失去了國(guó)家信用的擔(dān)保，不同銀行的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的差異會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步分化。20xx年爆發(fā)金融危機(jī)以后，“大而不能倒”成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，這側(cè)面反映了銀行規(guī)模大所具有的優(yōu)勢(shì)，由于規(guī)模較大、分支機(jī)構(gòu)多、社會(huì)影響力大，大型銀行一般在公眾心中具有更好的信譽(yù)度，更容易獲取信任并吸收存款。目前各界普遍預(yù)期存款保險(xiǎn)制度的賠付上限會(huì)定在50萬元，對(duì)儲(chǔ)戶而言，儲(chǔ)戶會(huì)傾向于把超過上限的存款存入信譽(yù)較好的大型銀行，那么中小型銀行必須提高存款利率以吸收存款，這會(huì)提高中小銀行的負(fù)債成本。同時(shí)，若實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制，由于中小銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國(guó)有大型銀行，相對(duì)較高的費(fèi)率進(jìn)一步抬高了中小銀行的成本。因此，在存款保險(xiǎn)制

　　股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等中小銀行面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競(jìng)爭(zhēng)策略、增強(qiáng)盈利能力、提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　對(duì)于銀行業(yè)新進(jìn)入者而言，存款保險(xiǎn)制度是一把雙刃劍。一方面，對(duì)于新進(jìn)入者特別是民營(yíng)銀行，存款保險(xiǎn)制度可增加儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信任，給予其相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。另一方面，準(zhǔn)入門檻的降低使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，管理不善的銀行將面臨破產(chǎn)倒閉的.風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)勝劣汰是自然法則，有退出的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有助于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　存款保險(xiǎn)制度推出恰逢其時(shí)

　　橫向比較來看，世界上主要經(jīng)濟(jì)體均成立了存款保險(xiǎn)制度，并且很多國(guó)家都是在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、金融體系風(fēng)險(xiǎn)上升的環(huán)境下建立的，各國(guó)的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、保障金融體系安全方面，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)起到了重要的作用。而我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)減速期，銀行不良貸款上升，金融體系風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，這與其他國(guó)家成立存款保險(xiǎn)制度時(shí)的宏觀環(huán)境相似。

　　從縱向來看，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入改革的關(guān)鍵期，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性問題開始凸顯，08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)到27萬億左右，占GDP的47。5%，而其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)項(xiàng)目或是以房地產(chǎn)作為抵押物，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。因此，雖然整個(gè)銀行體系目前披露的不良貸款率只有1。04%，但是考慮到風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，銀行房地產(chǎn)相關(guān)貸款以及理財(cái)產(chǎn)品投資房地產(chǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)還未完全暴露。我們應(yīng)該防患于未然，提前制定好銀行危及應(yīng)對(duì)和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，及時(shí)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，以避免重演美國(guó)銀行大量倒閉后再亡羊補(bǔ)牢的教訓(xùn)。另一方面，央行正在加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，在存款利率放開后，由于失去法定利差保護(hù)，存款競(jìng)爭(zhēng)加劇必然會(huì)導(dǎo)致部分風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差的銀行出現(xiàn)倒閉。因此，為了保護(hù)存款人利益，避免機(jī)構(gòu)破產(chǎn)給金融體系造成較大沖擊，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，必須先行出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化保駕護(hù)航。

　　政策建議

　　存款保險(xiǎn)制度推出初期，應(yīng)該重點(diǎn)考慮三方面問題：

　　一、存款保險(xiǎn)制度不僅是保證存款人的利益，更是為了維護(hù)金融體系穩(wěn)定。由于金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)聯(lián)交易較多，必須配套有清晰的退出機(jī)制，包括債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等，以盡可能減少對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的傳染和對(duì)整個(gè)金融體系的沖擊，避免引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度成立初期，可以先收取較低保費(fèi)率，以減少銀行的負(fù)擔(dān)，提高銀行參與的積極性，同時(shí)國(guó)家輔以部分資金充實(shí)保費(fèi)（可以考慮銀行上繳稅收作為資金來源）。

　　三、做好對(duì)公眾的教育宣傳推廣工作。存款保險(xiǎn)制度將改變銀行不會(huì)倒閉的傳統(tǒng)思維，因此需要對(duì)公眾進(jìn)行宣傳教育，讓他們充分了解存款保險(xiǎn)制度，為存款保險(xiǎn)制度推出創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，以最大程度降低對(duì)銀行體系可能造成的擾動(dòng)。

　　存款保險(xiǎn)制度篇2

　　一、構(gòu)建博弈視角存款保險(xiǎn)制度的模型

　�。ㄒ唬┰O(shè)計(jì)假設(shè)模型

　　長(zhǎng)時(shí)期，我國(guó)一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長(zhǎng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為L(zhǎng)H；低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.

　�。ǘ┙⑼晟频哪Ｐ�

　　若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

　�。ㄈ┥钊敕治霾⑶蠼饽Ｐ�

　　如果DPXπX-LX（1-PH），表明金融機(jī)構(gòu)1引入存款保險(xiǎn)制度更占優(yōu)勢(shì)。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機(jī)構(gòu)2引入存款保險(xiǎn)制度更占競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，若t=LX（1-PX）V時(shí)，表示風(fēng)險(xiǎn)X的金融機(jī)構(gòu)是否建立存款保險(xiǎn)制度并沒有太大的差異。如果tLH（1-PH）V，這種情況在實(shí)際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)公司，其不設(shè)立過高的保費(fèi)費(fèi)率導(dǎo)致沒有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中推行單一的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行不起來，必須根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，如此才能有效解決存款保險(xiǎn)制度有可能存在的逆向選擇問題。國(guó)家在推行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，若讓銀行自動(dòng)加入存款保險(xiǎn)體系內(nèi)，就會(huì)發(fā)生逆向選擇的問題，這會(huì)促使風(fēng)險(xiǎn)高的金融機(jī)構(gòu)更加積極的參與保險(xiǎn)，此時(shí)強(qiáng)制所有的銀行參加保險(xiǎn)體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國(guó)農(nóng)村信用社建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。

　　二、結(jié)束語

　　總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險(xiǎn)制度隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險(xiǎn)制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實(shí)行有差別的費(fèi)率、加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲(chǔ)銀行。

　　存款保險(xiǎn)制度篇3

　　第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

　　投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

　　第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第六條存款保險(xiǎn)基金的來源包括：

　　（一）投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)；

　�。ǘ┰谕侗C(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)；

　　（三）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益；

　　（四）其他合法收入。

　　第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　（一）制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；

　�。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)；

　�。ㄈ┐_定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率；

　�。ㄋ模w集保費(fèi)；

　�。ㄎ澹┕芾砗瓦\(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；

　　（六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施；

　�。ㄆ撸┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款；

　�。ò耍﹪�(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。

　　第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的'累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

　　第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：

　�。ㄒ唬┐娣旁谥袊�(guó)人民銀行；

　�。ǘ┩顿Y政府債券、銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券；

　　（三）國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。

　　第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

　�。ㄒ唬┩侗C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；

　�。ǘ┩侗C(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查；

　�。ㄈ⿲�(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。

　　對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。

　　第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。

　　第十六條投保機(jī)構(gòu)因重資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的`，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。

　　第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：

　　（一）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款；

　�。ǘ┩衅渌细裢侗C(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款；

　�。ㄈ槠渌细裢侗C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；

　�。ǘ┐婵畋ｋU(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；

　　（三）人民裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；

　�。ㄋ模┙�(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　�。ㄒ唬┻`規(guī)定收取保費(fèi)；

　�。ǘ┻`規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；

　�。ㄈ┻`規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：

　　（一）未依法投保；

　�。ǘ┪匆婪ḿ皶r(shí)、足額交納保費(fèi)；

　�。ㄈ┪窗凑找�(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料；

　�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查；

　�。ㄎ澹┓恋K存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行

　　存款保險(xiǎn)制度篇4

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營(yíng)效率。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

　　例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

　　余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。

　　2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

　　3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：

　�。�1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型IT公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的'技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

　　（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。

　　5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。

　　三、基于存款保險(xiǎn)制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。

　　1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

　　當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　存款保險(xiǎn)制度篇5

　　一、建立存款保障制度的必要性

　　我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制�，F(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。

　　二、建立存款保險(xiǎn)的實(shí)際困難

　　由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的`控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。

　　三、存款保險(xiǎn)制度的可行性

　　國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。

　　四、建立存款保險(xiǎn)制度建議

　　我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度。現(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　五、存在問題的存款機(jī)構(gòu)如何處理

　　面對(duì)存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)�？偠灾�，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　存款保險(xiǎn)制度篇6

　　20xx年11月30日下午5時(shí)許，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對(duì)“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：

　　1、存款保險(xiǎn)制度從“隱性”到“顯性”

　　首先，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國(guó)有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。

　　其次，隱性存款保險(xiǎn)制度，讓銀行是否“國(guó)有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于中小銀行發(fā)展。

　　最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過熱和銀行過度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過剩。

　　2、投保金融機(jī)構(gòu)范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”

　　全覆蓋：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

　　3、儲(chǔ)戶存款賬戶，是“全額保險(xiǎn)”還是“限額保險(xiǎn)”

　　限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的.資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　4、存款保險(xiǎn)公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機(jī)構(gòu)出資”

　　投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入。

　　5、存款保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定，是“單一費(fèi)率”還是“差別費(fèi)率”

　　差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　6、存款保險(xiǎn)制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”嗎

　　一方面，存款保險(xiǎn)能給儲(chǔ)戶信心保證，降低信息不對(duì)稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。

　　另一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。

　　逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。

　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上，也并無顯著的影響。

　　存款保險(xiǎn)制度篇7

　　一、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，成立存款保險(xiǎn)制度將是我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，我國(guó)中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競(jìng)爭(zhēng)加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，外國(guó)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給我國(guó)金融業(yè)帶來前所未有的威脅，無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)化過程中的關(guān)鍵一步。在我國(guó)不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過程充滿風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。一旦利率管制放開，銀行之間存款與貸款競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，利潤(rùn)空間被大幅壓縮，其冒險(xiǎn)性和投機(jī)性增強(qiáng)，極可能會(huì)將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì)大幅上升。世界各國(guó)在利率市場(chǎng)化過程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的前提下建立存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置和銀行退出等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但卻長(zhǎng)期實(shí)行隱性全額存款保險(xiǎn)。隱性的存款保險(xiǎn)制度國(guó)家并沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)對(duì)存款提供100%擔(dān)保，形成了由財(cái)政買單的局面。1999年，由財(cái)政部牽頭先后組建了信達(dá)等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門收購、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。20xx年，國(guó)家動(dòng)用外匯儲(chǔ)備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險(xiǎn)的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競(jìng)爭(zhēng)力，但是用納稅人的錢補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，違背了社會(huì)公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會(huì)成本，在一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隱性存款保險(xiǎn)制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國(guó)應(yīng)加快存款保險(xiǎn)法律化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，著力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險(xiǎn)責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險(xiǎn)體系，提高存款保險(xiǎn)執(zhí)行效力，從而將過去隱藏和浪費(fèi)的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　二、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進(jìn)型

　　由于目前中國(guó)市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險(xiǎn)制度將帶來商業(yè)銀行利潤(rùn)空間的下降，建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過急。一方面，在存款保險(xiǎn)范圍上，可通過區(qū)域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國(guó)集中統(tǒng)一強(qiáng)制執(zhí)行的存款保險(xiǎn)制度過渡。另一方面，在費(fèi)率核算上，應(yīng)以讓金融機(jī)構(gòu)接受的低費(fèi)率起步作為緩沖，保證保費(fèi)征收對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響較小，不會(huì)對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費(fèi)率過渡，有助于實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)建立并不斷完善。

　　（二）建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效協(xié)調(diào)機(jī)制

　　共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險(xiǎn)體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比較嚴(yán)格管制下的機(jī)構(gòu)更傾向于承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，有效地管制對(duì)于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場(chǎng)紀(jì)律和監(jiān)管紀(jì)律兩種機(jī)制的作用，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監(jiān)管當(dāng)局都來關(guān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，才能充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度功能。首先，完善我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，將那些有可能對(duì)存款人利益或銀行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的投機(jī)冒險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)拒之門外，來保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管審核機(jī)制，保證獨(dú)立、客觀和公正地履行審批職責(zé)，提高準(zhǔn)入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開銀行機(jī)構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強(qiáng)自我約束能力的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，又要嚴(yán)格基本條件來保證注冊(cè)銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國(guó)銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)的'監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，建設(shè)符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機(jī)制，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)，用一套科學(xué)完備的分析指標(biāo)體系和考核評(píng)級(jí)方法，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度等定性和定量指標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)水平或級(jí)別，風(fēng)險(xiǎn)越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險(xiǎn)費(fèi)率，使強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率作為銀行機(jī)構(gòu)的自律因素和激勵(lì)因素，讓高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行承擔(dān)更高額費(fèi)率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在真正意義上實(shí)現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機(jī)制。具有完善的市場(chǎng)退出機(jī)制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應(yīng)具備的特征之一。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果有好有壞，市場(chǎng)應(yīng)該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯(cuò)機(jī)制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國(guó)問題銀行退出時(shí)，政府干預(yù)過多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒有遵循權(quán)利與責(zé)任對(duì)等、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的市場(chǎng)游戲規(guī)則。存款保險(xiǎn)制度是直接針對(duì)問題銀行退出時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保護(hù)，維護(hù)存款人基本利益，可防止風(fēng)險(xiǎn)向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護(hù)金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見，我國(guó)在建立和完善存款保險(xiǎn)制度過程中，既要考慮控制道德風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，又要在存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中體現(xiàn)強(qiáng)制加入、差別費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，注重保持存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，從而在提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。

　　存款保險(xiǎn)制度篇8

　　一、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究理論與實(shí)踐

　�。ㄒ唬┟绹�(guó)的研究者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

　　美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。

　　1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。

　　2.通過probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。

　�。ǘ┘幽么髮W(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

　　20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。

　�。ㄈ﹪�(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究

　　為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險(xiǎn)。

　　（四）國(guó)外關(guān)于基于顯性存款保險(xiǎn)制度下加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和對(duì)銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

　　上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的'結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施與道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)因素

　　建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.

　　（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題

　　改革開放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑�？梢钥闯�，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來較大的不公平。

　�。ㄈ┈F(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題

　　當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。

　　三、借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的理論與實(shí)踐建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。

　�。ㄒ唬┐婵畋ｋU(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束

　　存款保險(xiǎn)制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定�！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。

　�。ǘ┐婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束

　　因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。

　　存款保險(xiǎn)制度篇9

　　近日，農(nóng)發(fā)行興國(guó)縣支行根據(jù)人民銀行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于存款保險(xiǎn)制度實(shí)施有關(guān)事項(xiàng)的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕147號(hào))，積極配合《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，做好輿論宣傳工作，加大對(duì)存款保障制度的宣傳推廣力度，努力營(yíng)造濃厚的宣傳氛圍，提高金融業(yè)內(nèi)人員和社會(huì)公眾的認(rèn)知度。

　　該行為了讓社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度有更好的認(rèn)知，及時(shí)行動(dòng)，大造聲勢(shì)，并組織全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)了關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的有關(guān)知識(shí)，除印制了“存款保險(xiǎn)問與答”宣傳手冊(cè)外，還設(shè)立專門的咨詢柜臺(tái)向客戶及公眾進(jìn)行宣傳和解釋，使廣大普通市民對(duì)該項(xiàng)制度有了更深的了解:未來隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加激烈，不排除會(huì)有個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題。

　　一旦利率市場(chǎng)化以后商業(yè)銀行自主定價(jià)，可能會(huì)存在一個(gè)銀行利差急劇收窄的情況，那么這個(gè)時(shí)候有些銀行經(jīng)營(yíng)就可能會(huì)出問題。

　　所以建立存款保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的`一個(gè)前提。

　　通過存款保險(xiǎn)制度的建立，能較好地保障儲(chǔ)戶利益，無論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是儲(chǔ)戶而言都是個(gè)利好消息。

　　據(jù)悉，在宣傳活動(dòng)中，發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁100份，并在電子屏上明確展示存款保險(xiǎn)宣傳折頁全部?jī)?nèi)容，懸掛“存款保險(xiǎn)，保護(hù)您珍貴的存款”、“施行《存款保險(xiǎn)條例》，充分保障存款人權(quán)益”、“建立存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展”等存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語3條，此次宣傳推廣活動(dòng)深受社會(huì)公眾和客戶的歡迎，取得了良好的宣傳效果。

　　一、貫徹精神，縝密部署

　　揚(yáng)州農(nóng)商行認(rèn)真落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于存款保險(xiǎn)制度實(shí)施有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，成立了由張勇行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的存款保險(xiǎn)制度宣傳引導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的輿情監(jiān)測(cè)和宣傳引導(dǎo)工作。

　　并于6月12日起就相關(guān)文件精神第一時(shí)間通過本行內(nèi)部oa系統(tǒng)內(nèi)向全行員工進(jìn)行傳達(dá)，詳細(xì)解讀《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》在保護(hù)存款人權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面將要發(fā)揮的作用等，并就全行如何做好相關(guān)的宣傳工作進(jìn)行了安排，以確保相關(guān)工作落實(shí)到位。

　　二、認(rèn)真落實(shí)，全面開展

　　活動(dòng)期間，我行積極利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展宣傳。

　　1、是通過led電子顯示屏顯示“建立存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”等相關(guān)字樣的宣傳標(biāo)語;

　　2、是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)開辟存款保險(xiǎn)制度宣傳展示區(qū)，擺放存款保險(xiǎn)制度相關(guān)宣傳折頁，對(duì)存款保險(xiǎn)制度相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行充分宣傳揭示，活動(dòng)期間共發(fā)放宣傳材料3000余份。

　　3、是安排大堂經(jīng)理和窗口柜員主動(dòng)對(duì)前來我行辦理業(yè)務(wù)及咨詢的廣大消費(fèi)者進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的宣傳。

　　4、是利用每周的金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行集中宣傳活動(dòng)。

　　在網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)設(shè)立宣傳臺(tái)，擺放宣傳材料和主題展架，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)、安排業(yè)務(wù)骨干對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳和咨詢解答。

　　三、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善制度

　　本次存款保險(xiǎn)的宣傳活動(dòng)是揚(yáng)州農(nóng)村商業(yè)銀行貫徹上級(jí)主管部門文件精神，履行社會(huì)責(zé)任，向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)的一項(xiàng)重要工作。

　　我行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色、服務(wù)特點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)分布狀況，根據(jù)客戶需求，因地制宜的開展宣傳活動(dòng)，并通過多渠道的宣傳，多角度、多形式地向社會(huì)公眾普及了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)金融知識(shí)，受到了金融消費(fèi)者的普遍歡迎和一致好評(píng)，取得較好的效果，全面提升了我行的公眾形象，強(qiáng)化了公眾對(duì)銀行業(yè)金融系統(tǒng)的信心。

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的特殊性和長(zhǎng)期性，我行將進(jìn)一步總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善相關(guān)機(jī)制方案，持續(xù)性、制度化地開展存款保險(xiǎn)制度宣傳工作。

　　存款保險(xiǎn)制度篇10

　　一、存款保險(xiǎn)制度的概述

　　存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀

　　依據(jù)各國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國(guó)政府通過法律的方式來推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的`設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》才正式對(duì)外發(fā)布�？梢哉f，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。

　　三、存款保險(xiǎn)制度的最優(yōu)選擇———法律形式

　　(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益

　　我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。

　　(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐

　　中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。

　　存款保險(xiǎn)制度篇11

　　摘要

　　在我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展中，其存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建對(duì)于該行業(yè)的影響極為深遠(yuǎn)，存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過幾十年的發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的影響具有一個(gè)突出的特點(diǎn)，那就呈現(xiàn)出雙刃劍的特點(diǎn)。筆者在本文中對(duì)銀行存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生、發(fā)展、以及其對(duì)商業(yè)銀行的影響做了一定的研究和分析，最后提出一些淺顯建議，希望能夠在一定程度上對(duì)于銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展有著一定的參考作用。

　　引言

　　隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)步入國(guó)際水平以來，我國(guó)金融安全問題在經(jīng)濟(jì)全球化、金融相對(duì)自由化的全球化市場(chǎng)中被我國(guó)政府越來越重視，眾所周知，在20xx年的全球性金融危機(jī)之中，使得許多同國(guó)家經(jīng)濟(jì)崩潰，造成了人們生活水平直線下降，至此之后，國(guó)家相關(guān)部門對(duì)于如何在金融危機(jī)中避免或者減少金融危機(jī)的發(fā)生，而就在此際，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入了一些學(xué)者的視線中，經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查和研究，最終發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度能夠成為解決金融安全的重要方式之一。

　　1.存款保險(xiǎn)制度的簡(jiǎn)介

　　存款保險(xiǎn)制度在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，還有另外一個(gè)稱呼，那便是存款保障制度，在千變?nèi)f化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中，能夠保護(hù)存款人權(quán)益的一個(gè)重要方式便是存款保險(xiǎn)制度，其也是組成國(guó)家金額安全系統(tǒng)的一部分。在二十世紀(jì)三十年左右，世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度在美國(guó)誕生，而隨著長(zhǎng)久的發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)在全球范圍內(nèi)被廣泛應(yīng)用，而我國(guó)在1993年的時(shí)候頒布了以下條例，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，此決定中提出了我國(guó)必須要建立存款保險(xiǎn)基金，但是直到20xx年的時(shí)候，政府在頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，這標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度也正式的在中國(guó)落地生根。而在20xx年金融危機(jī)到來之時(shí)，存款保險(xiǎn)制度在抵抗金融危機(jī)的時(shí)候發(fā)揮出了巨大的作用，能夠使得一些無法挽救的銀行有秩序的退出了市場(chǎng)，并且在之后的實(shí)踐中該制度也證明它能夠在很大程度上保護(hù)存款人的權(quán)利、能夠在很大的程度內(nèi)化解金融危機(jī)、對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有著巨大的.作用。

　　2.商業(yè)銀行受到的銀行存款保險(xiǎn)制度的影響

　　2.1存款保險(xiǎn)制度能夠?qū)ι虡I(yè)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)具有很大的促進(jìn)作用

　　2.2商業(yè)銀行在存款分流出現(xiàn)兩極分化

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銀行存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策

　　3.1對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度加快

　　3.2對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行一定程度的加強(qiáng)

　　3.3逐步完善服務(wù)水平

　　4.結(jié)語

　　隨著市場(chǎng)化和全球化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中逐漸占據(jù)越來越重要的位置，而銀行存款保險(xiǎn)制度為銀行的平穩(wěn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變提供了強(qiáng)大的動(dòng)力...

　　存款保險(xiǎn)制度篇12

　　第一條

　　為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

　　投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

　　第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第六條存款保險(xiǎn)基金的來源包括：

　　(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);

　　(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的'財(cái)產(chǎn);

　　(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);

　　(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;

　　(四)歸集保費(fèi);

　　(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;

　　(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;

　　(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。

　　第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

　　第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：

　　(一)存放中國(guó)人民銀行;

　　(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券;

　　(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

　　(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

　　(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;

　　(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。

　　對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

　　第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：

　　(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;

　　(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;

　　(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

　　(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

　　(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);

　　(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。

　　第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);

　　(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款;

　　(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。

　　第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);

　　(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;

　　(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;

　　(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。

　　第二十二條本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條本條例自年月日起施行。

　　存款保險(xiǎn)制度篇13

　　存款保險(xiǎn)制度的基本特征

　　1、關(guān)系的有償性和互助性

　　存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)�，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

　　2、時(shí)期的有限性

　　存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

　　3、結(jié)果的損益性

　　存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

　　4、機(jī)構(gòu)的壟斷性

　　無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。

　　存款保險(xiǎn)制度的作用

　　1、保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

　　2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

　　3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

　　4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。

　　存款保險(xiǎn)制度的積極影響

　　1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

　　2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

　　3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

　　4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和帳目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

　　存款保險(xiǎn)制度的消極影響

　　(一)存款保險(xiǎn)制度造成的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇

　　1、存款保險(xiǎn)制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，交易雙方的信息不對(duì)稱是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，信息不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問題：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融交易之前發(fā)生的信息不對(duì)稱問題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)往往來自于那些申請(qǐng)貸款最積極的人。逆向選擇表現(xiàn)在，那些最有可能造成不利結(jié)果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險(xiǎn)的人。由于受保的儲(chǔ)戶沒有理由對(duì)銀行施加約束，愛冒險(xiǎn)的企業(yè)家發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是最誘人進(jìn)入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。存款保險(xiǎn)的存在使得儲(chǔ)戶收集信息、監(jiān)管銀行的動(dòng)力大大降低，因?yàn)榫退沣y行破產(chǎn)，他們也不會(huì)遭受損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個(gè)最具吸引力的行業(yè)，因?yàn)樗麄兊钠墼p和貪污可以免受制裁。

　　存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來源于道德風(fēng)險(xiǎn)，即交易的.一方從事?lián)p害另一方利益的活動(dòng)的動(dòng)機(jī)。相對(duì)逆向選擇而言，道德風(fēng)險(xiǎn)則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為者不能承擔(dān)全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動(dòng)的全部后果，同樣地也不享有行動(dòng)的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。

　　到金融領(lǐng)域來說，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，如存款者在交易中不謹(jǐn)慎選擇金融中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)榭赡苡型獠繖C(jī)構(gòu)為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來的后果。金融中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而使該筆款項(xiàng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)變得很高。存款保險(xiǎn)客觀上鼓勵(lì)了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和資金實(shí)力是否弱于對(duì)手并不關(guān)心。同時(shí)，一些銀行為彌補(bǔ)較高的存款成本而在投資活動(dòng)中冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽鳛榇婵钇跫s剩余收益的求償者，他們可以從高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目的獲利中得到全部好處;而股權(quán)的有限責(zé)任性質(zhì)又可以避免他們承擔(dān)投資項(xiàng)目失敗的全部損失。因而事實(shí)上，存款契約等于賦予銀行管理者一個(gè)賣出期權(quán)，他們可以在投資項(xiàng)目損失超過其投資額(資本額)上限時(shí)將該項(xiàng)目“出售”給存款人。

　　而如果情況順利，他們又可以通過支付債務(wù)而獲得投資項(xiàng)目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)越高，存款契約賣出期權(quán)的價(jià)值也就越大。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)大的銀行就會(huì)得到實(shí)際的好處。結(jié)果，較之未投保而言，對(duì)存款投了保的銀行會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。這將誘使投保銀行提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴度，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤(rùn)吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上講，存款保險(xiǎn)制度在一定程度上模糊了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，降低了社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督程度，保護(hù)了無能者、落后者，放松了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用，這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補(bǔ)貼。因而，盡管存款保險(xiǎn)制度旨在保護(hù)投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

　　2、從存款保險(xiǎn)制度的利益各方行為來看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟(jì)決策人和監(jiān)管人的行為會(huì)帶來負(fù)面影響。在Byrant等人基于不對(duì)稱信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時(shí)可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場(chǎng)懲戒的機(jī)制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實(shí)的甚至是未經(jīng)證實(shí)的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風(fēng)險(xiǎn)、改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效。然而，在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但卻由此使他們無積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和安全性，對(duì)銀行的選擇變得很不謹(jǐn)慎，儲(chǔ)戶根本沒必要對(duì)其存有資金的金融機(jī)構(gòu)的狀況進(jìn)行監(jiān)督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無須擔(dān)心因銀行投資失敗而遭受損失，對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會(huì)缺乏充分的動(dòng)機(jī)去從事市場(chǎng)懲戒，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀(jì)8O年代美國(guó)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”。

　　這些“僵尸銀行”從其競(jìng)爭(zhēng)者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。銀行是那些未進(jìn)入股票和債券市場(chǎng)的借款人惟一的資金來源，欠設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起借款人依賴存款保險(xiǎn)對(duì)某個(gè)人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導(dǎo)致有意利用保險(xiǎn)制度牟利。存款保險(xiǎn)是對(duì)銀行體系的保護(hù)，而不是對(duì)運(yùn)營(yíng)不當(dāng)?shù)你y行進(jìn)行保護(hù)。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營(yíng)不當(dāng)而造成的。沒有存款保險(xiǎn)，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在則鼓勵(lì)銀行自身去從事風(fēng)險(xiǎn)更大的投資。正如金德爾伯格所說“如果一家銀行或公司知道自己會(huì)從自己所干的蠢事中得到解救，這實(shí)際上會(huì)使它進(jìn)一步放棄高標(biāo)準(zhǔn)要求而沉迷于蠢行�！币�?yàn)槿绻顿Y成功的話，它們的利潤(rùn)表上的盈利會(huì)添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，這也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)決策人出于政治原因，會(huì)強(qiáng)調(diào)一種為避免經(jīng)濟(jì)衰退而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)制度。監(jiān)管人往往弄不清應(yīng)代表誰的利益，他們不愿暴露監(jiān)管對(duì)象的問題，怕毀敗其譽(yù)，為此習(xí)慣于將問題消化，這樣常常會(huì)耽誤處理危機(jī)的時(shí)間。存款保險(xiǎn)降低了監(jiān)管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動(dòng)力，最終增加了轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上的成本。

　　3、存款保險(xiǎn)制度所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)對(duì)銀行的資本比率趨勢(shì)產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無磨擦世界的新古典假設(shè)，現(xiàn)實(shí)中的種.種市場(chǎng)不完全因素都可能對(duì)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。在沒有存款保險(xiǎn)的制度背景下，銀行作為一類特殊企業(yè)，其市場(chǎng)化的資本要求也是這些因素相互權(quán)衡的結(jié)果。歸結(jié)起來，這些影響因素一般包括：

　　(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指?jìng)鶆?wù)利息和股

　　本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤(rùn)，必須交納所得稅賦。

　　(2)資本比率的信號(hào)效應(yīng)。在不對(duì)稱信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過銀行管理者輸送出來的信號(hào)間接地評(píng)價(jià)銀行的財(cái)務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項(xiàng)目前景看好，他們會(huì)傾向債務(wù)融資來獨(dú)享全部的價(jià)值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔(dān)未來的損失。換言之，負(fù)債一資本比上升是一個(gè)積極的信號(hào)，它表明銀行管理者對(duì)未來有較高的期望。

　　(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預(yù)計(jì)或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì)導(dǎo)致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無力償付固定利息支出的風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。

　　(4)代理成本。銀行股東與存款人之問屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢(shì)會(huì)誘使他們從事各種以攫取債權(quán)人利益為目標(biāo)的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險(xiǎn)投資替代低風(fēng)險(xiǎn)投資、為彌補(bǔ)損失而進(jìn)行更大的冒險(xiǎn)，以及通過低估貸款損失或從事“收益交易”來操縱會(huì)計(jì)賬戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負(fù)債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負(fù)債比率越高，銀行管理者通過次優(yōu)行為攫取的利潤(rùn)越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導(dǎo)致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會(huì)通過存款人的理性預(yù)期而轉(zhuǎn)嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì)具有提高資本比率的動(dòng)機(jī)。

　　逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)如果較為嚴(yán)重的話，那么就可能導(dǎo)致“壞車市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)不能辨別申請(qǐng)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因?yàn)樾畔⒉混`，不知哪一家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結(jié)果導(dǎo)致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險(xiǎn)”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會(huì)輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對(duì)商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。但是，心理支持畢竟有限，保險(xiǎn)金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險(xiǎn)制度就會(huì)由于心理支持不堪重負(fù)和保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)虧而瀕于崩潰。

　　(二)不利于銀行市場(chǎng)上的優(yōu)勝劣汰

　　存款保險(xiǎn)制度的存在在某種程度上保護(hù)了無效率的銀行，使之逃脫于市場(chǎng)規(guī)則之外，而且可能使銀行倒閉的數(shù)目低于對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)來說最為有利的水平。最終造成整個(gè)銀行系統(tǒng)運(yùn)行的低效。

　　(三)可能帶來社會(huì)成本與銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的增加

　　前者指的是由于制定并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度法律、設(shè)立存款保險(xiǎn)局、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)以及接受存款保險(xiǎn)局的檢查引起的銀行機(jī)構(gòu)方面所增加的成本。存款保險(xiǎn)制度還具有延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用。因此容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題將要付出的代價(jià)，最終損害整體的經(jīng)濟(jì)利益。

　　以上較為詳細(xì)的分析了存款保險(xiǎn)制度的利與弊。應(yīng)該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國(guó)是否應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度是不客觀、不科學(xué)的，應(yīng)該深入到我國(guó)具體金融環(huán)境來進(jìn)行研究。目前，我國(guó)還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上我國(guó)的“隱性存款保險(xiǎn)制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過國(guó)家信用與財(cái)政支出為銀行提供了幾乎無限的信用擔(dān)保。正因?yàn)檫@種“隱性和約”的出現(xiàn)使得我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期舉步維艱并潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險(xiǎn)制度呢?這涉及到不同儲(chǔ)蓄保障制度的比較與評(píng)價(jià)問題，要評(píng)價(jià)一項(xiàng)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，不能孤立地分析該制度本身，應(yīng)該運(yùn)用比較制度分析工具，在～個(gè)合理的參照體系內(nèi)進(jìn)行評(píng)價(jià)：找到可以替代的制度安排，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)時(shí)的成本大小，成本最小的制度應(yīng)該成為我們的選擇。具體來說，評(píng)價(jià)存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，正確的做法應(yīng)該是，把存款保險(xiǎn)制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)目標(biāo)方面的效率優(yōu)勢(shì)，比較它們所需要的運(yùn)行成本，然后才能得到一個(gè)有關(guān)存款保險(xiǎn)制度是否有必要建立或是否有必要延續(xù)的正確結(jié)論。

　　其中，效益分析可以有如下幾點(diǎn)：

　　(1)作為清償賠付機(jī)制，使儲(chǔ)戶利益在銀行破產(chǎn)時(shí)免遭過于嚴(yán)重的損失;

　　(2)提供確定性，以提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心;

　　(3)降低單個(gè)銀行支付危機(jī)的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩(wěn)定。第一項(xiàng)是設(shè)置存款保險(xiǎn)制度的初衷，也是其最基本目標(biāo)。前兩項(xiàng)是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的必要條件。第三項(xiàng)金融穩(wěn)定是各種儲(chǔ)蓄保障制度設(shè)置的最終期望，也是制度績(jī)效的衡量指標(biāo)。成本分析可以有以下幾點(diǎn)：

　　(1)制度建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用。

　　(2)制度運(yùn)行費(fèi)用。

　　(3)如果儲(chǔ)蓄保障制度是通過維系問題銀行的繼續(xù)存在來保護(hù)儲(chǔ)戶利益的，那么問題銀行持續(xù)存在的費(fèi)用在不同制度下是不同的。

　　(4)道德風(fēng)險(xiǎn)問題(因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問題與儲(chǔ)蓄保障制度的目標(biāo)構(gòu)成二難悖論，所以不同儲(chǔ)蓄保障制度下道德風(fēng)險(xiǎn)問題的嚴(yán)重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據(jù))。只有通過以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結(jié)論。

　　存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)

　　20xx年3月31日，國(guó)務(wù)院總理簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，《條例》自20xx年5月1日起施行。

　　存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。

　　為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

　　《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。

　　1、存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

　　2、存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

　　3、存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

　　4、實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

　　5、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　6、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

　　存款保險(xiǎn)制度篇14

　　存款保險(xiǎn)制度料XX年初推出

　　據(jù)媒體報(bào)道，央行11月27日召開全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)胡曉煉27日在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)XX：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。

　　在長(zhǎng)達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。權(quán)威人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，強(qiáng)化對(duì)制度參與各方的激勵(lì)和約束。

　　通常情況下，國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35,404萬人，中國(guó)人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險(xiǎn)限額/人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國(guó)儲(chǔ)蓄率高的基本國(guó)情。

　　未來建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。

　　存保制度推出后或?qū)⒔禍?zhǔn)

　　中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費(fèi)率，但明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會(huì)太高，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖的作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。

　　溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔(dān)保上限符合市場(chǎng)預(yù)期，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會(huì)穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會(huì)導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。

　　“隨著利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴(kuò)圍，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)�！睖乇蛘f。

　　他還表示，從征求意見稿看出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采取了中間方案，并未建立類似美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。

　　存款保險(xiǎn)制度將強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)約束

　　專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，將有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制;有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

　　促進(jìn)銀行體系健康運(yùn)行

　　專家表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

　　一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確�？煽康�'資金來源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。

　　三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　充分保障存款人權(quán)益

　　存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　　專家指出，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

　　《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為XX年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

　　實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。

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