存款保險(xiǎn)制度15篇
在社會(huì)一步步向前發(fā)展的今天，接觸到制度的地方越來(lái)越多，制度是指要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動(dòng)準(zhǔn)則。什么樣的制度才是有效的呢？下面是小編精心整理的存款保險(xiǎn)制度，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
存款保險(xiǎn)制度1
一、銀行經(jīng)營(yíng)成本增加，利潤(rùn)減少。
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來(lái)的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較�。伙L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小銀行所受影響則相對(duì)較大。
二、加劇銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立存款保險(xiǎn)制度后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同而差別較大。就中國(guó)的銀行格局來(lái)看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高等原因，將會(huì)獲得相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大。主要原因在于，存款保險(xiǎn)制度的建立，可能加速存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會(huì)加大存款的利率上浮幅度來(lái)吸引存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，盡管可以以更高的價(jià)格來(lái)吸引存款，但由此導(dǎo)致的`成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、對(duì)存款的依賴程度相對(duì)較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度撤掉了原來(lái)銀行普遍享受的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
三、緩解銀行所受到的來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款分流壓力。
存款保險(xiǎn)制度的推出，會(huì)強(qiáng)化存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險(xiǎn)范圍，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對(duì)銀行存款的分流壓力。
四、增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
過(guò)去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。存款保險(xiǎn)制度建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)其因欠缺國(guó)家信用支撐所引致的弱勢(shì)地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供制度保障。
存款保險(xiǎn)制度2
存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施，需要做好制度設(shè)計(jì)，關(guān)鍵要解決好幾個(gè)原則性的問(wèn)題。
1、政策目標(biāo)及逆向選擇問(wèn)題。需要提高政策目標(biāo)的效力和影響力，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率及有效監(jiān)管，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”情況。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。從利益主體看，存款保險(xiǎn)制度下投保人是銀行，被保險(xiǎn)人是儲(chǔ)戶，比較容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行在投保后有動(dòng)力去追求更高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)，因此對(duì)參保銀行的后續(xù)監(jiān)管很重要，這也是美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的重要職能之一。
3、公眾教育問(wèn)題。作為存款保險(xiǎn)制度的重要參與方，儲(chǔ)戶能理解存款保險(xiǎn)制度的目的、保障金額、超出范圍如何處置等，將為存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境和群眾基礎(chǔ)。
對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的影響
在國(guó)家信用隱性擔(dān)保的制度下，商業(yè)銀行免費(fèi)享用國(guó)家信用，在存款保險(xiǎn)制度推出后，則需要繳納一定保費(fèi)。20xx年末銀行業(yè)存款總額107萬(wàn)億，若以國(guó)際上較低的保險(xiǎn)費(fèi)率0。05%作為我國(guó)平均保險(xiǎn)費(fèi)率，20xx年銀行業(yè)需繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)535億元，這將使銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速下降近3個(gè)百分點(diǎn)。在整個(gè)銀行業(yè)利潤(rùn)增速放緩的大環(huán)境下，3個(gè)百分點(diǎn)的影響是比較顯著的。
存款保險(xiǎn)制度的推出，使大部分銀行失去了國(guó)家信用的擔(dān)保，不同銀行的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的差異會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步分化。20xx年爆發(fā)金融危機(jī)以后，“大而不能倒”成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，這側(cè)面反映了銀行規(guī)模大所具有的優(yōu)勢(shì)，由于規(guī)模較大、分支機(jī)構(gòu)多、社會(huì)影響力大，大型銀行一般在公眾心中具有更好的信譽(yù)度，更容易獲取信任并吸收存款。目前各界普遍預(yù)期存款保險(xiǎn)制度的賠付上限會(huì)定在50萬(wàn)元，對(duì)儲(chǔ)戶而言，儲(chǔ)戶會(huì)傾向于把超過(guò)上限的存款存入信譽(yù)較好的大型銀行，那么中小型銀行必須提高存款利率以吸收存款，這會(huì)提高中小銀行的負(fù)債成本。同時(shí)，若實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制，由于中小銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國(guó)有大型銀行，相對(duì)較高的費(fèi)率進(jìn)一步抬高了中小銀行的成本。因此，在存款保險(xiǎn)制
股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等中小銀行面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競(jìng)爭(zhēng)策略、增強(qiáng)盈利能力、提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來(lái)提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)于銀行業(yè)新進(jìn)入者而言，存款保險(xiǎn)制度是一把雙刃劍。一方面，對(duì)于新進(jìn)入者特別是民營(yíng)銀行，存款保險(xiǎn)制度可增加儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信任，給予其相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。另一方面，準(zhǔn)入門檻的降低使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，管理不善的`銀行將面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)勝劣汰是自然法則，有退出的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有助于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
存款保險(xiǎn)制度推出恰逢其時(shí)
橫向比較來(lái)看，世界上主要經(jīng)濟(jì)體均成立了存款保險(xiǎn)制度，并且很多國(guó)家都是在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、金融體系風(fēng)險(xiǎn)上升的環(huán)境下建立的，各國(guó)的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、保障金融體系安全方面，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)起到了重要的作用。而我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)減速期，銀行不良貸款上升，金融體系風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露，這與其他國(guó)家成立存款保險(xiǎn)制度時(shí)的宏觀環(huán)境相似。
從縱向來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入改革的關(guān)鍵期，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題開(kāi)始凸顯，08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)到27萬(wàn)億左右，占GDP的47。5%，而其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)項(xiàng)目或是以房地產(chǎn)作為抵押物，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。因此，雖然整個(gè)銀行體系目前披露的不良貸款率只有1。04%，但是考慮到風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，銀行房地產(chǎn)相關(guān)貸款以及理財(cái)產(chǎn)品投資房地產(chǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)還未完全暴露。我們應(yīng)該防患于未然，提前制定好銀行危及應(yīng)對(duì)和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，及時(shí)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，以避免重演美國(guó)銀行大量倒閉后再亡羊補(bǔ)牢的教訓(xùn)。另一方面，央行正在加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，在存款利率放開(kāi)后，由于失去法定利差保護(hù)，存款競(jìng)爭(zhēng)加劇必然會(huì)導(dǎo)致部分風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差的銀行出現(xiàn)倒閉。因此，為了保護(hù)存款人利益，避免機(jī)構(gòu)破產(chǎn)給金融體系造成較大沖擊，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，必須先行出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化保駕護(hù)航。
政策建議
存款保險(xiǎn)制度推出初期，應(yīng)該重點(diǎn)考慮三方面問(wèn)題：
一、存款保險(xiǎn)制度不僅是保證存款人的利益，更是為了維護(hù)金融體系穩(wěn)定。由于金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)聯(lián)交易較多，必須配套有清晰的退出機(jī)制，包括債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等，以盡可能減少對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的傳染和對(duì)整個(gè)金融體系的沖擊，避免引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度成立初期，可以先收取較低保費(fèi)率，以減少銀行的負(fù)擔(dān)，提高銀行參與的積極性，同時(shí)國(guó)家輔以部分資金充實(shí)保費(fèi)（可以考慮銀行上繳稅收作為資金來(lái)源）。
三、做好對(duì)公眾的教育宣傳推廣工作。存款保險(xiǎn)制度將改變銀行不會(huì)倒閉的傳統(tǒng)思維，因此需要對(duì)公眾進(jìn)行宣傳教育，讓他們充分了解存款保險(xiǎn)制度，為存款保險(xiǎn)制度推出創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，以最大程度降低對(duì)銀行體系可能造成的擾動(dòng)。
存款保險(xiǎn)制度3
一、制定存款保險(xiǎn)條例的必要性
存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，許多國(guó)家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。對(duì)此，人民銀行會(huì)同有關(guān)方面已經(jīng)作了長(zhǎng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì)將建立存款保險(xiǎn)制度作為全面深化改革的`一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門在深入研究并認(rèn)真聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱征求意見(jiàn)稿)。
二、存款保險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，征求意見(jiàn)稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍(第二條)。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行(第五條第一款)。
特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。(第十八條)這也是世界各國(guó)的通行做法。
此外，為了規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，保障存款保險(xiǎn)基金安全，征求意見(jiàn)稿還對(duì)存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源(第六條)、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(第九條)、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式(第十一條)、存款保險(xiǎn)基金對(duì)投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。
存款保險(xiǎn)制度4
存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。
意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話說(shuō)：中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。
中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化，二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。
銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，中小銀行越來(lái)越多;第二，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高;第三，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說(shuō)，銀行破產(chǎn)的幾率大增。
民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。
所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會(huì)包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機(jī)構(gòu)的處置與處理。
僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。
目前存款的注意事項(xiàng)：
慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的`貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道，將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。
銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍，所以以后理財(cái)產(chǎn)品還是要慎重選擇，銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率都比較低，如果再不受保護(hù)，那還真不如網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)的放心。
(20xx全國(guó)2-14)20xx年5月，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付。這一制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于
�、俜婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序
�、谠鰪�(qiáng)銀行信用，推動(dòng)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)
�、鄞龠M(jìn)利率市場(chǎng)化，增加銀行收益
�、芙档豌y行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其競(jìng)爭(zhēng)力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
分析：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)制度是分擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛，其一旦破產(chǎn)，影響比較大，故存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序，①正確。在存款保險(xiǎn)制度下，由于有第三方(保險(xiǎn)基金)的風(fēng)險(xiǎn)償付保證，也增強(qiáng)了銀行信用，②正確。③的錯(cuò)誤在于后半句。④是銀行自身努力的結(jié)果。
存款保險(xiǎn)制度5
目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
自今年包商銀行被接管以來(lái)，全國(guó)4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況引起了廣泛關(guān)注。
中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》指出，總體來(lái)看，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。
“我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健�！鄙鲜鰣�(bào)告指出。人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，整體來(lái)看，我國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險(xiǎn)
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)包商銀行實(shí)施接管。
在此后召開(kāi)的上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(zhǎng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來(lái)不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報(bào)告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購(gòu)大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對(duì)手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的'糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律。
盡管包商銀行事件是20年來(lái)銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現(xiàn)大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒(méi)有出現(xiàn)大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長(zhǎng)了11。7%，比上年末提高2。4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類金融機(jī)構(gòu)高4個(gè)百分點(diǎn)。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)直接影響并不大，而且隨著市場(chǎng)調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平。”周學(xué)東強(qiáng)調(diào)。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來(lái)看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對(duì)一些問(wèn)題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹立了信心。
中小銀行無(wú)大面積風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對(duì)這些擔(dān)憂，報(bào)告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu)）中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)健。
央行公布的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)至3級(jí)的有370家，占比8。5%；4級(jí)至7級(jí)的有3398家，占比78%；8級(jí)至10級(jí)的有586家，D級(jí)的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)介紹，評(píng)級(jí)等級(jí)劃分為11級(jí)，分別為1級(jí)至10級(jí)和D級(jí)，級(jí)別越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大，已倒閉、被接管或撤銷的機(jī)構(gòu)為D級(jí)，其中評(píng)級(jí)結(jié)果為8級(jí)至10級(jí)和D級(jí)的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，且近年來(lái)通過(guò)早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果改善，退出高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單。
對(duì)于部分評(píng)級(jí)較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報(bào)告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計(jì)提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評(píng)級(jí)得分。
“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險(xiǎn)�！敝秀y國(guó)際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。
連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但通過(guò)觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)效力顯現(xiàn)
在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
當(dāng)前，我國(guó)存款保險(xiǎn)及各類投資者保護(hù)制度已開(kāi)始發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”作用。報(bào)告介紹，在接管包商銀行后，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金，以收購(gòu)大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)作用，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款全額保障，對(duì)大額對(duì)公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購(gòu)，及時(shí)穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度有著“三重保護(hù)”。
一是，通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全�！皩�(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要�！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。
三是，存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
存款保險(xiǎn)制度6
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程
余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：
�。�1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型IT公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的`金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。
三、基于存款保險(xiǎn)制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。
1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無(wú)法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
存款保險(xiǎn)制度7
20xx年5月1日，存款保險(xiǎn)制度正式施行以來(lái)，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機(jī)制，扎實(shí)履行存款保險(xiǎn)管理職責(zé)，多項(xiàng)工作得到總行和地方政府肯定。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的'作用逐步顯現(xiàn)。
穩(wěn)步擴(kuò)大存款保險(xiǎn)保障范圍
有效維護(hù)轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定
依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險(xiǎn)制度組織實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度在甘實(shí)施，組織完成全省法人存款類金融機(jī)構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機(jī)構(gòu)已全部納入存款保險(xiǎn)保障范圍，切實(shí)筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保障限額能夠?yàn)槿⊥侗C(jī)構(gòu)99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護(hù)，有效維護(hù)了中小銀行和存款人的權(quán)益。
認(rèn)真核定歸集保費(fèi)。定期做好保費(fèi)交納基數(shù)核算及相關(guān)報(bào)表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費(fèi)數(shù)額，制發(fā)保費(fèi)交納通知書，督促投保機(jī)構(gòu)按時(shí)足額交納保費(fèi)，切實(shí)履行投保機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)。
全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率管理
有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)約束作用
扎實(shí)開(kāi)展央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。按季對(duì)全省114家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展央行評(píng)級(jí)，客觀審慎評(píng)價(jià)法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，為準(zhǔn)確核定存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率、強(qiáng)化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果較差機(jī)構(gòu)“一對(duì)一”強(qiáng)化溝通，督導(dǎo)加強(qiáng)問(wèn)題整改，我省央行評(píng)級(jí)工作在全國(guó)央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)會(huì)上進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。
持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)核查實(shí)施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開(kāi)展費(fèi)率核定申報(bào)數(shù)據(jù)、保費(fèi)繳納基數(shù)真實(shí)性現(xiàn)場(chǎng)核查，督導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)客觀真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確申報(bào)繳納存款保險(xiǎn)保費(fèi)。
審慎核定適用費(fèi)率。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴(yán)格審核投保機(jī)構(gòu)費(fèi)率計(jì)算相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標(biāo)、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準(zhǔn)確核定全省法人投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率，給予農(nóng)村信用社費(fèi)率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率政策正向激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)約束作用逐步顯現(xiàn)。
切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期糾正
督促投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。按季監(jiān)測(cè)全省法人投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，綜合運(yùn)用央行評(píng)級(jí)、存保核查、穩(wěn)健性評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等方式，全面掌握投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，視情況及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)警示及約束措施，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警。
精準(zhǔn)強(qiáng)化早期糾正。按照“一行一策”原則，實(shí)施問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)名單制管理和專人監(jiān)測(cè)制度，實(shí)時(shí)緊盯主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)變化情況，及時(shí)下發(fā)早期糾正通知書，提出風(fēng)險(xiǎn)早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評(píng)估、督促落實(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)化解成效。
推動(dòng)落實(shí)各方責(zé)任。多次向省上專題匯報(bào)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，向金融監(jiān)管部門通報(bào)央行評(píng)級(jí)結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險(xiǎn)化解思路措施，凝聚了風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作合力。
持續(xù)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)宣傳
不斷提高社會(huì)公眾認(rèn)知度
組織開(kāi)展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險(xiǎn)宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機(jī)構(gòu)依托線上線下各類宣傳平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)定期宣講、分發(fā)宣傳海報(bào)、走進(jìn)社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開(kāi)展知識(shí)競(jìng)賽、制作宣傳動(dòng)畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險(xiǎn)知識(shí)，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度。
強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護(hù)》存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置演練警示教育片，督促問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)建立健全流動(dòng)性等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案并加強(qiáng)演練，熟悉掌握風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)處置流程，不斷提高金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置能力。
存款保險(xiǎn)制度8
存款保險(xiǎn)制度的基本特征
1、關(guān)系的有償性和互助性
存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。
2、時(shí)期的有限性
存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。
3、結(jié)果的損益性
存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。
4、機(jī)構(gòu)的壟斷性
無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。
存款保險(xiǎn)制度的作用
1、保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。
2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。
3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。
存款保險(xiǎn)制度的積極影響
1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。
2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。
3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。
4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和帳目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
存款保險(xiǎn)制度的消極影響
(一)存款保險(xiǎn)制度造成的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇
1、存款保險(xiǎn)制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，交易雙方的信息不對(duì)稱是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，信息不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融交易之前發(fā)生的信息不對(duì)稱問(wèn)題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)自于那些申請(qǐng)貸款最積極的人。逆向選擇表現(xiàn)在，那些最有可能造成不利結(jié)果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險(xiǎn)的人。由于受保的儲(chǔ)戶沒(méi)有理由對(duì)銀行施加約束，愛(ài)冒險(xiǎn)的企業(yè)家發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是最誘人進(jìn)入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。存款保險(xiǎn)的存在使得儲(chǔ)戶收集信息、監(jiān)管銀行的動(dòng)力大大降低，因?yàn)榫退沣y行破產(chǎn)，他們也不會(huì)遭受損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個(gè)最具吸引力的行業(yè)，因?yàn)樗麄兊钠墼p和貪污可以免受制裁。
存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，即交易的一方從事?lián)p害另一方利益的活動(dòng)的動(dòng)機(jī)。相對(duì)逆向選擇而言，道德風(fēng)險(xiǎn)則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為者不能承擔(dān)全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動(dòng)的全部后果，同樣地也不享有行動(dòng)的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。
到金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，如存款者在交易中不謹(jǐn)慎選擇金融中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)榭赡苡型獠繖C(jī)構(gòu)為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來(lái)的后果。金融中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而使該筆款項(xiàng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)變得很高。存款保險(xiǎn)客觀上鼓勵(lì)了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和資金實(shí)力是否弱于對(duì)手并不關(guān)心。同時(shí)，一些銀行為彌補(bǔ)較高的存款成本而在投資活動(dòng)中冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽鳛榇婵钇跫s剩余收益的求償者，他們可以從高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目的獲利中得到全部好處;而股權(quán)的有限責(zé)任性質(zhì)又可以避免他們承擔(dān)投資項(xiàng)目失敗的全部損失。因而事實(shí)上，存款契約等于賦予銀行管理者一個(gè)賣出期權(quán)，他們可以在投資項(xiàng)目損失超過(guò)其投資額(資本額)上限時(shí)將該項(xiàng)目“出售”給存款人。
而如果情況順利，他們又可以通過(guò)支付債務(wù)而獲得投資項(xiàng)目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)越高，存款契約賣出期權(quán)的價(jià)值也就越大。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)大的銀行就會(huì)得到實(shí)際的好處。結(jié)果，較之未投保而言，對(duì)存款投了保的銀行會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。這將誘使投保銀行提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴度，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤(rùn)吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上講，存款保險(xiǎn)制度在一定程度上模糊了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，降低了社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督程度，保護(hù)了無(wú)能者、落后者，放松了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用，這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補(bǔ)貼。因而，盡管存款保險(xiǎn)制度旨在保護(hù)投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
2、從存款保險(xiǎn)制度的利益各方行為來(lái)看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟(jì)決策人和監(jiān)管人的行為會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。在Byrant等人基于不對(duì)稱信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時(shí)可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場(chǎng)懲戒的機(jī)制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實(shí)的甚至是未經(jīng)證實(shí)的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風(fēng)險(xiǎn)、改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效。然而，在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但卻由此使他們無(wú)積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和安全性，對(duì)銀行的選擇變得很不謹(jǐn)慎，儲(chǔ)戶根本沒(méi)必要對(duì)其存有資金的金融機(jī)構(gòu)的狀況進(jìn)行監(jiān)督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無(wú)須擔(dān)心因銀行投資失敗而遭受損失，對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會(huì)缺乏充分的動(dòng)機(jī)去從事市場(chǎng)懲戒，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀(jì)8O年代美國(guó)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”。
這些“僵尸銀行”從其競(jìng)爭(zhēng)者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。銀行是那些未進(jìn)入股票和債券市場(chǎng)的借款人惟一的資金來(lái)源，欠設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起借款人依賴存款保險(xiǎn)對(duì)某個(gè)人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導(dǎo)致有意利用保險(xiǎn)制度牟利。存款保險(xiǎn)是對(duì)銀行體系的保護(hù)，而不是對(duì)運(yùn)營(yíng)不當(dāng)?shù)你y行進(jìn)行保護(hù)。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營(yíng)不當(dāng)而造成的。沒(méi)有存款保險(xiǎn)，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在則鼓勵(lì)銀行自身去從事風(fēng)險(xiǎn)更大的投資。正如金德?tīng)柌袼f(shuō)“如果一家銀行或公司知道自己會(huì)從自己所干的蠢事中得到解救，這實(shí)際上會(huì)使它進(jìn)一步放棄高標(biāo)準(zhǔn)要求而沉迷于蠢行。”因?yàn)槿绻顿Y成功的話，它們的利潤(rùn)表上的盈利會(huì)添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，這也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)決策人出于政治原因，會(huì)強(qiáng)調(diào)一種為避免經(jīng)濟(jì)衰退而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)制度。監(jiān)管人往往弄不清應(yīng)代表誰(shuí)的利益，他們不愿暴露監(jiān)管對(duì)象的問(wèn)題，怕毀敗其譽(yù)，為此習(xí)慣于將問(wèn)題消化，這樣常常會(huì)耽誤處理危機(jī)的時(shí)間。存款保險(xiǎn)降低了監(jiān)管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動(dòng)力，最終增加了轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上的成本。
3、存款保險(xiǎn)制度所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)對(duì)銀行的資本比率趨勢(shì)產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無(wú)磨擦世界的新古典假設(shè)，現(xiàn)實(shí)中的種.種市場(chǎng)不完全因素都可能對(duì)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的制度背景下，銀行作為一類特殊企業(yè)，其市場(chǎng)化的資本要求也是這些因素相互權(quán)衡的結(jié)果。歸結(jié)起來(lái)，這些影響因素一般包括：
(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指?jìng)鶆?wù)利息和股
本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤(rùn)，必須交納所得稅賦。
(2)資本比率的信號(hào)效應(yīng)。在不對(duì)稱信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過(guò)銀行管理者輸送出來(lái)的信號(hào)間接地評(píng)價(jià)銀行的財(cái)務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項(xiàng)目前景看好，他們會(huì)傾向債務(wù)融資來(lái)獨(dú)享全部的價(jià)值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔(dān)未來(lái)的損失。換言之，負(fù)債一資本比上升是一個(gè)積極的信號(hào)，它表明銀行管理者對(duì)未來(lái)有較高的期望。
(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預(yù)計(jì)或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì)導(dǎo)致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無(wú)力償付固定利息支出的風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。
(4)代理成本。銀行股東與存款人之問(wèn)屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢(shì)會(huì)誘使他們從事各種以攫取債權(quán)人利益為目標(biāo)的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險(xiǎn)投資替代低風(fēng)險(xiǎn)投資、為彌補(bǔ)損失而進(jìn)行更大的冒險(xiǎn)，以及通過(guò)低估貸款損失或從事“收益交易”來(lái)操縱會(huì)計(jì)賬戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負(fù)債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負(fù)債比率越高，銀行管理者通過(guò)次優(yōu)行為攫取的利潤(rùn)越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導(dǎo)致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會(huì)通過(guò)存款人的理性預(yù)期而轉(zhuǎn)嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì)具有提高資本比率的動(dòng)機(jī)。
逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)如果較為嚴(yán)重的話，那么就可能導(dǎo)致“壞車市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)不能辨別申請(qǐng)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因?yàn)樾畔⒉混`，不知哪一家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結(jié)果導(dǎo)致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險(xiǎn)”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會(huì)輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對(duì)商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。但是，心理支持畢竟有限，保險(xiǎn)金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險(xiǎn)制度就會(huì)由于心理支持不堪重負(fù)和保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)虧而瀕于崩潰。
(二)不利于銀行市場(chǎng)上的'優(yōu)勝劣汰
存款保險(xiǎn)制度的存在在某種程度上保護(hù)了無(wú)效率的銀行，使之逃脫于市場(chǎng)規(guī)則之外，而且可能使銀行倒閉的數(shù)目低于對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)來(lái)說(shuō)最為有利的水平。最終造成整個(gè)銀行系統(tǒng)運(yùn)行的低效。
(三)可能帶來(lái)社會(huì)成本與銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的增加
前者指的是由于制定并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度法律、設(shè)立存款保險(xiǎn)局、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)以及接受存款保險(xiǎn)局的檢查引起的銀行機(jī)構(gòu)方面所增加的成本。存款保險(xiǎn)制度還具有延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用。因此容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體的經(jīng)濟(jì)利益。
以上較為詳細(xì)的分析了存款保險(xiǎn)制度的利與弊。應(yīng)該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國(guó)是否應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度是不客觀、不科學(xué)的，應(yīng)該深入到我國(guó)具體金融環(huán)境來(lái)進(jìn)行研究。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上我國(guó)的“隱性存款保險(xiǎn)制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過(guò)國(guó)家信用與財(cái)政支出為銀行提供了幾乎無(wú)限的信用擔(dān)保。正因?yàn)檫@種“隱性和約”的出現(xiàn)使得我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期舉步維艱并潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒(méi)有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險(xiǎn)制度呢?這涉及到不同儲(chǔ)蓄保障制度的比較與評(píng)價(jià)問(wèn)題，要評(píng)價(jià)一項(xiàng)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，不能孤立地分析該制度本身，應(yīng)該運(yùn)用比較制度分析工具，在～個(gè)合理的參照體系內(nèi)進(jìn)行評(píng)價(jià)：找到可以替代的制度安排，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)時(shí)的成本大小，成本最小的制度應(yīng)該成為我們的選擇。具體來(lái)說(shuō)，評(píng)價(jià)存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，正確的做法應(yīng)該是，把存款保險(xiǎn)制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)目標(biāo)方面的效率優(yōu)勢(shì)，比較它們所需要的運(yùn)行成本，然后才能得到一個(gè)有關(guān)存款保險(xiǎn)制度是否有必要建立或是否有必要延續(xù)的正確結(jié)論。
其中，效益分析可以有如下幾點(diǎn)：
(1)作為清償賠付機(jī)制，使儲(chǔ)戶利益在銀行破產(chǎn)時(shí)免遭過(guò)于嚴(yán)重的損失;
(2)提供確定性，以提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心;
(3)降低單個(gè)銀行支付危機(jī)的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩(wěn)定。第一項(xiàng)是設(shè)置存款保險(xiǎn)制度的初衷，也是其最基本目標(biāo)。前兩項(xiàng)是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的必要條件。第三項(xiàng)金融穩(wěn)定是各種儲(chǔ)蓄保障制度設(shè)置的最終期望，也是制度績(jī)效的衡量指標(biāo)。成本分析可以有以下幾點(diǎn)：
(1)制度建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用。
(2)制度運(yùn)行費(fèi)用。
(3)如果儲(chǔ)蓄保障制度是通過(guò)維系問(wèn)題銀行的繼續(xù)存在來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶利益的，那么問(wèn)題銀行持續(xù)存在的費(fèi)用在不同制度下是不同的。
(4)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與儲(chǔ)蓄保障制度的目標(biāo)構(gòu)成二難悖論，所以不同儲(chǔ)蓄保障制度下道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的嚴(yán)重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據(jù))。只有通過(guò)以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結(jié)論。
存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)
20xx年3月31日，國(guó)務(wù)院總理簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，《條例》自20xx年5月1日起施行。
存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。
1、存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。
2、存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。
3、存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。
4、實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。
5、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
6、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。
存款保險(xiǎn)制度9
第一條
為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條 被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條 存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);
(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;
(四)歸集保費(fèi);
(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;
(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國(guó)人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券;
(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問(wèn)題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的`，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;
(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;
(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);
(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。
第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;
(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款;
(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);
(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險(xiǎn)制度10
存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（FDIC），率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。
在現(xiàn)階段，我國(guó)目前并不具備引入存款保險(xiǎn)制度的條件，而且，引入存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對(duì)存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)的幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來(lái)看，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的制度基礎(chǔ)是：
�。�1）金融機(jī)構(gòu)私有化程度高；
�。�2）金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時(shí)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)；
�。�3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時(shí)，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險(xiǎn)公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個(gè)角度來(lái)考慮，我國(guó)并不具備建立存款保險(xiǎn)制度的制度基礎(chǔ)。首先，我國(guó)的存款貨幣銀行大都是國(guó)有銀行，普遍依賴國(guó)家信用；其次，我國(guó)在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時(shí)缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)；最后，我國(guó)大部分人還沒(méi)有建立起保險(xiǎn)意識(shí)，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國(guó)特殊的最終貸款人機(jī)制來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)制度以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國(guó)，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了存款保險(xiǎn)制度,甚至對(duì)存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于存款保險(xiǎn)制度,才使得公眾對(duì)金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入存款保險(xiǎn)制度，那么要解決的一個(gè)問(wèn)題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國(guó)銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國(guó)有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)依靠的.是國(guó)家信用。既然存在國(guó)家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒(méi)有破產(chǎn)威脅的時(shí)候，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。因此，建立存款保險(xiǎn)制度的話，國(guó)有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的話，會(huì)產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。
4、從我國(guó)存款人的角度分析，存款人在現(xiàn)階段認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行甚至股份制銀行都存在國(guó)家隱性擔(dān)保，如果引入存款保險(xiǎn)制度后，真的出現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)或清算，國(guó)家能不能按照構(gòu)建的存款保險(xiǎn)制度來(lái)執(zhí)行還存在疑問(wèn)。出于社會(huì)穩(wěn)定和政治穩(wěn)定的考慮，至少個(gè)人存款會(huì)全額賠付，那么對(duì)于企業(yè)存款該如何對(duì)待呢？如果按照最高賠付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，是否存在著對(duì)企業(yè)存款的歧視呢？
存款保險(xiǎn)制度11
一、建立存款保障制度的必要性
我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制�，F(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒(méi)有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
二、建立存款保險(xiǎn)的實(shí)際困難
由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過(guò)強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無(wú)論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問(wèn)題。各界的`金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問(wèn)題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問(wèn)題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開(kāi)后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
三、存款保險(xiǎn)制度的可行性
國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。
四、建立存款保險(xiǎn)制度建議
我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問(wèn)題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生問(wèn)題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無(wú)擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問(wèn)題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過(guò)保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度�，F(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
五、存在問(wèn)題的存款機(jī)構(gòu)如何處理
面對(duì)存在問(wèn)題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問(wèn)題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購(gòu)買或承擔(dān)問(wèn)題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購(gòu)買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開(kāi)放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)�？偠灾S著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問(wèn)題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。
存款保險(xiǎn)制度12
賦予早期糾正功能
存款保險(xiǎn)天然地具有內(nèi)在動(dòng)力及時(shí)識(shí)別和校正風(fēng)險(xiǎn)。銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)要及時(shí)進(jìn)行存款償付，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置成本。因此，存款保險(xiǎn)具有內(nèi)在的動(dòng)力追求處置成本最小化，及時(shí)識(shí)別和校正風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在研究存款保險(xiǎn)制度功能時(shí)，總結(jié)國(guó)內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險(xiǎn)必要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和早期糾正職能，以利于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險(xiǎn)與金融監(jiān)管部門適當(dāng)分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來(lái)已經(jīng)開(kāi)展的'工作包括以下幾個(gè)方面。
第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)核查，初步摸清投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。20xx年以來(lái)，在做好保費(fèi)征收與基金管理、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別，通過(guò)評(píng)級(jí)、核查、評(píng)估、調(diào)研等方式加強(qiáng)與投保機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時(shí)掌握投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較高的投保機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理，按月進(jìn)行監(jiān)測(cè)和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實(shí)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。
第二，建立多方合作的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。20xx年以來(lái)，人民銀行不斷加強(qiáng)與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和警示作用，建立“共商共研”工作機(jī)制，形成化解風(fēng)險(xiǎn)的合力。例如，在存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)、實(shí)際資本不足等問(wèn)題，特別是對(duì)于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化等情況，及時(shí)通報(bào)各級(jí)監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。
第三，探索開(kāi)展早期糾正工作，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)早處置。20xx年底以來(lái)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、問(wèn)題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)有關(guān)省級(jí)人民政府，落實(shí)其對(duì)農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，推動(dòng)其及時(shí)采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費(fèi)減免等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過(guò)提供持續(xù)的流動(dòng)性支持、調(diào)整更換高管人員、實(shí)施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至20xx年6月末，已對(duì)194家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的129家、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
存款保險(xiǎn)制度13
20xx年11月30日下午5時(shí)許，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知”。以下為，對(duì)“征求意見(jiàn)稿”的要點(diǎn)解讀：
1、存款保險(xiǎn)制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國(guó)有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。
其次，隱性存款保險(xiǎn)制度，讓銀行是否“國(guó)有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
2、投保金融機(jī)構(gòu)范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”
全覆蓋：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
3、儲(chǔ)戶存款賬戶，是“全額保險(xiǎn)”還是“限額保險(xiǎn)”
限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的`存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
4、存款保險(xiǎn)公司資金來(lái)源，是“政府出資”還是“投保金融機(jī)構(gòu)出資”
投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定，是“單一費(fèi)率”還是“差別費(fèi)率”
差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
6、存款保險(xiǎn)制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”嗎
一方面，存款保險(xiǎn)能給儲(chǔ)戶信心保證，降低信息不對(duì)稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上，也并無(wú)顯著的影響。
存款保險(xiǎn)制度14
存款保險(xiǎn)制度料XX年初推出
據(jù)媒體報(bào)道，央行11月27日召開(kāi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)胡曉煉27日在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)XX：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。
在長(zhǎng)達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。權(quán)威人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，強(qiáng)化對(duì)制度參與各方的激勵(lì)和約束。
通常情況下，國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35,404萬(wàn)人，中國(guó)人均gdp大致為42,011元。用50萬(wàn)存款保險(xiǎn)限額/人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國(guó)儲(chǔ)蓄率高的基本國(guó)情。
未來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。
存保制度推出后或?qū)⒔禍?zhǔn)
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》雖并未明確具體費(fèi)率，但明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會(huì)太高，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖的作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔(dān)保上限符合市場(chǎng)預(yù)期，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會(huì)穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會(huì)導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。
“隨著利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴(kuò)圍，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)�！睖乇蛘f(shuō)。
他還表示，從征求意見(jiàn)稿看出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采取了中間方案，并未建立類似美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的.監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。
存款保險(xiǎn)制度將強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)約束
專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，將有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制;有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
促進(jìn)銀行體系健康運(yùn)行
專家表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。
一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確保可靠的資金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
充分保障存款人權(quán)益
存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
專家指出，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為XX年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。
存款保險(xiǎn)制度15
實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)
為何采取差別費(fèi)率?實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，主要是為了形成正向激勵(lì)，采用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。按照《條例》和實(shí)施方案，考慮到對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精確計(jì)量有一個(gè)逐步完善的過(guò)程，初期實(shí)行比較簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的.存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、公司治理以及評(píng)級(jí)等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點(diǎn)，針對(duì)其經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費(fèi)率水平，以真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，切實(shí)發(fā)揮約束和校正風(fēng)險(xiǎn)作用。同時(shí)，在統(tǒng)一適用差別費(fèi)率的原則下，對(duì)農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼叻龀�，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的實(shí)施，人民銀行已探索開(kāi)展存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)。20xx年以來(lái)，人民銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施的需要，經(jīng)過(guò)反復(fù)測(cè)算分析、多輪征求意見(jiàn)，建立了定量模型和定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。兩年多來(lái)，人民銀行對(duì)全國(guó)3900多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，為差別費(fèi)率的核定提供了重要依據(jù)。針對(duì)評(píng)級(jí)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，人民銀行采取“一對(duì)一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施以來(lái)，總體運(yùn)行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束和校正作用，是對(duì)存款保險(xiǎn)制度功能比較大的完善。截至20xx年9月，累計(jì)征收7期保費(fèi)，基金余額815億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，有利于保證公平競(jìng)爭(zhēng)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險(xiǎn)的正向激勵(lì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。
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